不是吧…在通货膨胀的经济环境下,通过现金 refinance 利用房屋净值仍然有意义?

约一个月前
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时事新闻
 

随着通货膨胀飙升和各种金融产品的利率上升,目前经济充满了不确定性。即便如此,房主可能会发现,通过现金refinance来利用他们的房屋资产是一个合理的决定,尽管这样做的成本比一年前甚至两个月前都要高。

那么为什么在当下的经济环境下,现金 refinance 仍然有意义?

现在的房屋贷款 refinance 利率怎么样?

房屋贷款利率一直在迅速上升。 2022 年初,购买 30 年期固定房屋贷款的平均利率低于 3.5%。现在,不到六个月后,这个平均值已经飙升了大约两个百分点,徘徊在 5.5% 左右。虽然refinance 利率略低于购买利率,但它们也遵循了类似的上升趋势。

专家说这导致许多房主放弃 refinance。根据当前的 MBA 分析,到 2022 年房屋贷款利率应稳定在 5% 的平均值。

TransUnion 房屋贷款业务高级副总裁表示:仍有数百万消费者在购买房屋贷款产品,他们可以通过 refinance 来降低利率,尽管他承认这个数字比之前的要少得多。虽然从长期的历史角度来看,这 5% 的利率仍然很低,但它意义重大,因为如果消费者在过去几年中采取了这一利率,这比消费者在 refinance 中锁定的利率高出 60%。

为什么房主仍然可以从现金 refinance 中受益?

对于大多数房主来说,鉴于当前的利率环境,利率和期限 refinance 没有意义,但对许多人来说,现金 refinance 仍然是一个不错的选择。

利用房屋净值可以是巩固高利率债务或为房屋维修等昂贵项目融资的好方法。随着越来越多的消费者在家工作,对投资自己的房子有了新的兴趣,家居装修是房屋净值的另一个主要用途。房屋净值是为房屋改造融资的最便宜方式之一。

由于过去几年房价一直在飙升,房主的资产净值达到了创纪录的水平。TransUnion 估计,目前共有 20 兆美元的可动用资产。

尤其是通货膨胀的情况下,人们在信用卡和个人贷款上的投入更多了。利用储备的净值可能是一项更实惠的融资策略。

对一些人来说,套现肯定是比通过信用卡或其他方式融资更好的选择,但他们必须能够保持流动,并符合房屋贷款的条件。

现金 refinance 的其他备选方案

在房贷利率呈上升趋势的情况下,希望利用资产的房主可能想要考虑其他选择,例如房屋净值信贷额度 (HELOC) 或房屋净值贷款(Home Equity Loan)。

HELOC 和房屋净值贷款允许你保持你的主要房屋贷款,因此,如果你在疫情期间获得 3% 利率,你可以利用你的资产,而不提高初始贷款的月供。

但是,HELOC 和房屋净值贷款也有一些缺点。

例如,HELOC 允许你根据需要动用你的资产净值,但它的利率通常是可变的,所以你的月供可能是不可预测的。另一方面,房屋净值贷款是与你的主要房屋贷款分开的一次性付款,这会给你的每月预算增加一层额外的复杂性。

专家表示,消费者需要权衡几件事:他们是否需要立即获得大笔资金,或者他们是否希望在一段时间内动用一笔未雨绸缪的基金。无论选择哪种选择,提前做好预算并确保你能负担得起新付款是很重要的。

底线

即使利率全面上升,房屋净值产品仍然是一种成本相对较低的融资方式。 进行现金 refinance 或 HELOC 或房屋净值贷款可能比融资一个大项目或购买信用卡或使用个人贷款便宜得多。 由于房屋净值产品以你的房屋作为抵押品,因此它们的利率往往低于其他形式的融资,但如果你无法付款,风险会更大。

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来源:  Bankrate
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