【今日提问】孩子长大成人后,父母还需要买人寿保险吗?如果需要,定期/永久哪种类型更有意义?

2 个月前
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时事新闻
 

成为“空巢老人”是重新评估你人寿保险需求的重要节点,它存在的目的是为在经济上依赖你的人提供保障。如果你的子女已经成年,有了稳定的工作,似乎没有必要再准备这样一个应急方案。但人寿保险不仅仅是预防意外死亡,这笔意外之财可以减轻你所爱之人突然的经济负担,或者为你下一代提供更多的财富。

如果你已经有了保险,在没有向理财规划师咨询之前,不要取消它。如果你没有保险,决定买一份,在与保险代理人见面之前,最好先征求一下理财规划师的意见,他们会帮助你了解自己的需求。

今天来跟大家一起聊聊,成为“空巢老人”后仍然需要人寿保险的主要原因:

● 1. 帮你解决眼前的开支:所有人的生命都会在某一时刻走到尽头,而配偶或成年子女往往会承担一些可以预见的费用,比如丧葬费、税费、未偿还的医疗费用等等。你或许会假设受益人可以用他们即将继承的资产,比如个人退休帐户IRA来支付这些费用,但要拿到这笔钱并不容易。

根据遗产计划的结构和遗嘱的内容,部分资产可能要经过艰难的遗嘱认证进程才能到达受益人手中。其他资产,比如经纪帐户,可以很快转移到他们手上,但在不合适的时候出售或许会引发高昂的税费。人寿保险死亡抚恤金则不同,它会在受益人需要的时候,给他们一笔几乎可以立即提取的现金,而且还不用交税,因为这是一个“礼物”。

● 2. 人寿保险是为你的孩子或配偶增加遗产的一种经济有效的方式,根据年龄和保单的期限长短,每年的费用从几百到几千不等。换句话说,比死亡抚恤金本身要少得多,但一个$100万的退休帐户需要积攒多年,而且受益人可能还要为收益纳税。

● 3. 为在世配偶提供支持:如果你是家里唯一的经济来源,或是双职工家庭的一员,意外离世可能会影响你们共同的财务目标,比如退休计划、偿还债务,或是为其他家庭成员提供支持。人寿保险可以为实现这些目标和承诺提供必要的资金,而且可以持续数年。

“我”究竟需要哪类人寿保险?

就像其他经济决定一样,哪种人寿保险最有意义取决于你的目标和当前的财务状况。如果你想要一个简单的选择,那就考虑定期寿险。因为保费可以负担得起,还不用考虑利率或股票市场的表现会影响你的投资。你可以选择死亡抚恤金和保单的期限 ,通常是10年到40年,然后支付保费直到去世,受益人将获得一笔免税的抚恤金。如果需求有变,可以将定期保单转为永久寿险。

【只想买每月几十块钱的定期人寿保险 (Term Life Insurance) 吗?】

美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote,填入基本消息、身体健康状况(比如是否抽烟、是否有运动习惯)以及预期投保金额,即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价。但由于每家保险公司的保户背景条件不同,使得费率制定规则不一,实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关,所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。

温馨小提示:网上询价通常都会给予较大的折扣空间,若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。

如果你有较高的风险偏好,或者需要补充你的退休储蓄,那么永久保单可能会更好。虽然保费会比定期寿险贵,但它的现金价值会以固定或可变的速度增长。你可以通过贷款或提款来获取现金价值,而死亡抚恤金则保持不变。和定期寿险不同,永久保单没有到期之日,所以你不用考虑意外离世的年龄。

哪些公司提供免体检、即刻生效的保单


Bestow:成立于2017年,购买前不需要体检,公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况,相比购买其它寿险要花上几周的时间,Bestow 只需要几分钟,而且全程网上操作,无需联系保险经纪。不过,Bestow 的寿险选择有限,只有两种定期寿险,2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。

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Ladder:成立于2017年1月,Ladder 寿险具有灵活性,适合想要自定义寿险的投保人,评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险,不过在投保的过程中,投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请,不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单,DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。

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Fabric:Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限,保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高,但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。

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来源:  Yahoo! Finance
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