什么？原来这样选择人寿保险公司的理由是“错误”的！那我们如何才能以最低的价格找到一份最佳的保单呢？

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购买人寿保险有几个很好的理由，比如你想要确保所爱之人在你意外离世后有经济保障，或者你拥有的企业可以继续运营。但不管你购买人寿保险的理由是什么，一项新的调查或许可以提醒你，为什么一定要货比三家来买一种最符合你的保险。

去年11月，J.D. Power发布了《2021年美国人寿保险新业务研究》。坦率的说，我们对这项研究的结果感到很惊讶：大家在选择一家人寿保险公司的首要原因竟然是“听过这个品牌”。

30年来，选择购买人寿保险的人数一直在减少。如今，这种情况似乎正在好转，很大一部分原因是自2020年以来，美国有96.1万人死于新冠，简单来说，人寿保险是很有意义的。然而，当我们开始购买人寿保险的时候，似乎是基于感觉而不是现实来做决定的。虽然有保险总比没保险好，但这并不是问题的正确答案。

仅仅因为父母通过一家公司投了保，或者我们喜欢的明星出现在了这家公司的广告中，这都不是我们应该选择这家公司的主要原因。根据J.D. Power全球保险情报总监Robert M. Lajdziak的说法，人寿保险和其他的保险形式不同，它是一种长期的购买行为。虽然价格等传统因素很重要，但购买时影响最大的是大家对品牌长期生存能力的信心。

如果最符合我们要求的公司只在市场上存在了几年呢？是否应该选择从其他公司购买保险？

我们都希望自己选择的人寿保险公司会在30年、40年甚至50年以后依然“健在”。但是，正如Lajdziak所说，这就给年轻的品牌或改了名的公司带来了挑战，这些公司正在市场上和New York Life等公司竞争，后者刚刚庆祝成立了175周年。

事实上，一家自杜鲁门政府以来就存在的公司可能不是最适合你的。如果它太贵、有糟糕的客户服务，或者把你推向一个会后悔的政策，它在这个行业做了多久并不重要。如果你准备买保险，一定要向你熟悉的公司先咨询。但是，当你这么做的时候，为什么不问问那些刚上市没多久的公司呢？重要的是，确保你能以负担得起的价格找到你需要的保险。

【只想买每月几十块钱的定期人寿保险 (Term Life Insurance) 吗？】

美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote，填入基本消息、身体健康状况（比如是否抽烟、是否有运动习惯）以及预期投保金额，即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价。但由于每家保险公司的保户背景条件不同，使得费率制定规则不一，实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关，所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。

温馨小提示：网上询价通常都会给予较大的折扣空间，若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。

以下是你购买人寿保险时，需要考虑的五个问题：

1. 许可证：这家保险公司在你的州有执照吗？有执照意味着有问题的时候，可以靠所在州的保险部门寻求帮助。每个州都有自己的保险部门，它应该有一个网站，让你检查许可证。

2. 财务实力：没有人愿意花数年时间向一家管理不善或财务状况不稳的保险公司支付保费。此时，可以咨询金融评级机构，了解你感兴趣的保险公司财务稳定性的消息。你可能需要注册才能使用这些网站，但好在它们是免费的。

3. 价格：理想的人寿保单会以最低的价格提供最大程度的保障。

4. 关注需求：如果你发现这家公司在怂恿你买一份你不满意或不太了解的人寿保险，那么这家公司可能不太适合你。重要的是，有些保单会向销售它的代理人给予高昂的回扣。保险应该关乎你自己和所爱之人，代理人开不开心并不重要。

5. 客户服务：客户服务取决于你受到的尊重程度，想问多少问题就问多少。如果公司没有给出明确的答案，那么它可能不适合你。

总之，能满足你需求的可能是你父母或祖父母选择的公司，或者它可能是一家新贵公司，拥有雄厚的资金支持和你想要的服务水平，你不去货比三家就永远无法确定。

哪些公司提供免体检、即刻生效的保单

Bestow：成立于2017年，购买前不需要体检，公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况，相比购买其它寿险要花上几周的时间，Bestow 只需要几分钟，而且全程网上操作，无需联系保险经纪。不过，Bestow 的寿险选择有限，只有两种定期寿险，2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。

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Ladder：成立于2017年1月，Ladder 寿险具有灵活性，适合想要自定义寿险的投保人，评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险，不过在投保的过程中，投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请，不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单，DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。

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Fabric：Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限，保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高，但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。

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