美联储计划升息，将大大提升美国民众的贷款利息负担

美国人可能会发现自己今年为贷款和信贷支付了更多费用，美联储周三表示，它计划在 3 月份开始将短期利率从目前接近零的水平上调。这种转变是对四十年来最高通货膨胀的回应，12 月物价上涨了 7%——经济学家认为这一趋势可能会持续数月。收紧货币政策提高了消费者和企业的借贷成本，削弱了需求并抑制了价格。但它也可能挤压人们的预算，因为美联储在 2022 年剩余时间里继续使政策正常化。

华尔街分析师预计，美联储今年将加息三到四次，每加息一次都会将基准联邦基金利率提高 0.25%，如果通膨持续存在，美联储决定踩刹车，甚至提高 0.5%。对于消费者来说，这可能代表着更高的信用卡利率和更昂贵的贷款。每增加 0.25% 利率，相当于为 1 万美元的债务每年额外支付 25 美元的利息。因此，如果美联储今年四次加息加息总共加息 1%，消费者每年将为这笔债务额外支付 100 美元。

高通膨和更昂贵的债务对一些消费者来说可能是痛苦的，Credit Karma 的消费者金融宣导者 Colleen McCreary 指出。这家个人理财公司发现，超过一半的美国人现在的财务状况比疫情前更糟。研究发现，在年收入低于 5 万美元的家庭中，10 人中有 6 人处于更不稳定的情况。由于美联储最早要到 3 月份才会加息，美国人有一些时间偿还信用卡债务或将可调利率贷款再融资为固定利率贷款，从而长期节省资金。以下是更高的利率如何影响你，以及专家的对此有什么建议。

LendingTree 首席信贷分析师 Matt Schulz 表示，信用卡利率可能会随着美联储的举动而小幅上升，因为信用卡的收费是基于银行的最优惠利率，这与美联储同时进行；预计这种情况将在美联储加息后的一两个计费周期内发生。Schulz 表示，假设美联储只将利率上调四分之一点或半个百分点，它不太可能在财务上撼动大多数人的世界。更大的威胁是持续的，随着时间的推移，这种威胁会增加，这加起来是一件大事。

为了避免受到信用卡利率上涨的打击，Schulz 建议消费者现在打电话给他们的发卡机构，要求更低的利率。LendingTree 发现，大约每 10 个人中就有 8 个人透过要求，成功获得更低的利率。他指出，如果你的利息降低，它将比美联储加息的四分之一个百分点多一点，所以你会领先一步。美联储的加息不一定会提高汽车贷款利率。汽车贷款往往对竞争更敏感，这可能会减缓增长速度。

房贷利率通常不会随着美联储的加息而上升，有时它们甚至朝相反的方向移动。长期房贷倾向于追踪 10 年期国债的利率，而 10 年期国债又受到各种因素的影响；其中包括投资者对未来通膨的预期和全球对美国国债的需求。当通膨率预计将保持在高位时，投资者倾向于出售国债，因为在考虑通膨因素后，这些债券（即收益率）的回报率往往很低。当这种情况发生时，债券的抛售压力迫使美国国债提供更高的收益率来吸引投资者；结果可能是房贷利率上升，但并非总是如此。

但由于通膨率目前远远超过美联储 2% 的目标，购买美国国债作为避险资产的投资者越来越少。由于美联储预计将多次加息，10 年期国债的利率可能会随着时间的推移而上升，进而房贷利率也会上升；只是很难说什么时候。房屋净值信贷额度和其他可变利率债务的涨幅将与美联储加息的涨幅大致相同。这是因为这些利率部分基于银行的最优惠利率，而银行的优惠利率与美联储同步移动。

这对投资者来说是一个亮点，特别是那些对银行为这些工具支付的低利率感到沮丧的人。Edelman Financial Engines 首席投资官 Christopher Jones 表示，加息的影响是一把双面刃：它使借款人来说变得更加昂贵；对于那些贷款人，持有 CDs 或购买债券的人来说，他们将看到支付给他们的更高利率。InTouch 信用合作社的 Lugrand 表示，通常银行需要两到三个月的时间才能将这些较高的利率转化为更好的储蓄帐户和 CDs 交易。但他指出，今年应该代表着储蓄者提高利率的开始。Jones 表示，总体而言，投资者和消费者不应对利率上升反应过度。利率恢复到更正常的水平并不一定是一件坏事，这通常是对更好的经济增长和更好的经济条件的认可。但每当有变化时，就会随之而来一些焦虑。