注意啦！是时候替你的房屋保险做个“全身检查”了：抽出一点时间打给保险公司，问这三个问题就可以省下超多钱！

房屋保险很重要，它会保护你的房子和里面的东西，也能保护你免受意外事故带来的经济伤害。每年都对你的房屋保险进行一次检查，尤其是在续保的时候，可以带来更加符合现状的保单政策也能省下更多的钱。现在，一年一度检查保单的时候到了，快抽出一个小时的时间打电话给保险公司，询问这三个重要问题的答案。

☎️：“我”有什么类型的保险？

洛杉矶Kasowitz Benson Torres保险公司的合伙人Jerry Oshinsky表示，最有效的保险覆盖类型被称为“重置成本Replacement Cost”。它涵盖了今天重建你的房子和恢复物品所需的费用，最高不超过保单规定的限额。

“扩展重置成本”可以为你的保单限额提供保障，比如$50万美元，之后可能再额外支付20%的费用。百分比不太一样，但在这个例子中，假设你的损失达到$60万美元，你可以在$50万的保单上获得高达$60万的赔偿。扩展范围可以补偿你意料之外的开支，比如在续保期间建筑成本的飙升。至于“保证重置成本”则是涵盖了整个索赔，而不受保单限制。

还有一种不太有吸引力的方案是“实际现金价值”保险，它通常考虑到了折旧，即由于时间和磨损而造成的价值减少。有了这种类型的保险，你两年前买的$2,000美元的电视，今天在理赔员的眼里就会少个几百美元。新泽西州Milltown的独立保险经纪人更倾向于购买重置成本保险，除非现金价值能让你节省至少25%的保费。

此外，即使你的房子和个人财产有重置成本保护，也不要假设所有的费用都涵盖在内。除了你房子之外的其他建筑，比如独立的车库或泳池，都需要单独的覆盖范围，珠宝、手表、皮草和艺术品等也是如此。这是因为这些项目的赔付通常是有上限的。

☎️：“我”到底需要多少保险？

好啦，现在你已经搞清楚自己的保险类型了，接下来需要弄清楚的就是自己究竟需要多少美元的保险。假设你在五年前买了房子，投了$20万的保险。今天它价值$22.5万，简单的将你的保险金额增加到$22.5万，可能仍然会发现保险额不足，这是为什么？

德州Liberty Mutual Insurance的经纪人Carlos Aguirre说，决定你需要多少房屋保险的关键不是你的房子价值，而是你必须支付的从头开始重建房子的钱。打电话给当地的承包商或是房屋建筑商协会，询问所在地区每平方英尺的平均建筑成本。如果是$150美元，而你的房子有2,000平方英尺，你应该投保$30万美元。

至于房屋保险到底应该花多少钱，是没有惊讶法则可以谈的。保险公司会参考多种因素来决定价格，比如年龄、教育水平、信誉，同样的保单可能会让你比你的邻居花更多的钱。近几年来，平均的年保费为$1,211美元，Carlos不建议大家在保险上吝啬，因为大幅增加保险范围的成本可能比你想像的要少。他购买了一份责任险，第一笔$100万的保险费用是$250美元，再增加$100万后，保费只增加了$12.5美元。

☎️：“我”应该如何降低保费？

你的自付额越高，即保险理赔前你自掏腰包支付的金额，你的保险费就越低。要达到适当的自付额水平，需要记住的是，保险应该涵盖重大灾难，而不是小事故。大多数的房主应该能够承受适度的损失，比如玻璃碎了或是墙上被打了个洞，这些都不用提出理赔。如果可以的话，$250的自付额简直就是在浪费钱。

如果你是第一次买房，又没有很多继续，那么提高到$500的自付额可能会让你的预算吃紧。然而，如果你住在豪宅里又开着豪车，那你应该能负担得起$1,000的自付额。根据III的说法，大多数房主和租房保险公司都可以提供$500或$1,000的自付额，将其提高到$1,000以上可以节省保单的成本。

每一家大型保险公司都会提供各种各样的折扣，比如大学雇员或消防员，大约是5%。问一下哪家公司可以给你折扣，折扣是多少。如果美国退休人员协会AARP的会员资格能让你节省$50，那就给它支付$16的会费，然后把$36的差额装进口袋。

屋顶升级、火灾报警、防盗报警都能让你的保单节省下一笔不小的开销。光是将汽车和房屋保险捆绑在一起，平均就能节省$377的费用。更不用说智能家居设备了，大多数保险公司会为它提供5%~20%的保险折扣，具体取决于设备和降低你索赔可能性的能力。

房屋保险如同汽车保险，多问多询价，货比三家不吃亏！

房屋保险的保费会因为涵盖范围、自付额度与不同保险公司等因素而存在着数百元的差异。其实就像汽车保险，每家房屋保险公司评估屋主的个人条件背景的重点都不尽相同，给出的保费费率也会不一样；建议综合参考各家公司保费报价以及服务评价，选择最适合自己的保费方案。下方工具就针对各州屋主推荐该州以及城市好的房屋保险公司。