你已经开始为新年理财做规划了吗？Ashley Feinstein Gerstley作为理财指南书《Financial Adulting—A 5-Step Guide to Adulting with Your Money》的作者，她认为没有必要把事情弄的太复杂，一份可靠的清单就能帮你着手处理那些你可能一直在拖延的重要事情。“我们在制定新年计划时，往往都会制定一些特别宽泛的目标，而这些目标的实现往往需要我们的行为方式发生巨大的变化。别误会，虽然我也喜欢大目标，但为了更快的取得成功，我们希望能将这些目标分解成更小、更现实、更易于掌控的小步骤”。
如果你想要从现在开始制定2022年的理财计划，以下的步骤可以让你快速步入正轨👇
1. 从预算开始
是的，这听起来可能很无聊，但这确是很重要的一步，可以确保你的薪水花在需要的地方。“预算虽然风评不好，但它只是一项计划，告诉我们资金一旦到位，它会流向哪里。把你的预算想像成一种决定如何分配钱的方式，这会让你在短期和长期内都很开心。换句话说，把预算想像成一种管理你辛苦赚来的每一分钱的方式，并确保它朝着安全（重要账单）、无债务和快乐（目标和梦想）的方向发展。可以使用的一些预算App包括：
A. Personal Capital:福布斯在“最佳预算App”中给了这款免费的资金追踪和预算应用最高的评分，4.5/5，并指出它对投资者非常有利；
B. You Need a Budget (YNAB)：这款App的价格是$14.99/月，但可以让你深入了解自己的支出和储蓄。CNBC指出，对于那些想认真对待预算的人来说，这款App是最好的。
2. 创建应急储蓄基金
疫情再一次发出警告，以未雨绸缪或应急基金的形式让我们拥有容易获得的储蓄十分重要。你应该存多少钱？理财规划师、Brunch and Budget创始人建议，查看一下自己的基本账单，比如食物、住房、水电费和交通，把这些钱存到你的帐户里3~6个月。但你需要把这些钱存在一个有流动性的帐户里，比如一个高收益的储蓄帐户，这样你就可以在需要的时候快速取用。没有必要等到你的应急基金用完了再为其他目标存钱，重要的是，当你需要钱的时候，钱就在那里。
3. 为退休多存钱
大家可能会发现，当我们现在有账单要付时，很难为退休再进行投资。Feinstein Gerstley建议，要从小处着手，随着薪水的增长来增加储蓄。比如，如果你的公司提供401(k)计划，那么你至少要投入他们匹配的项目范围，否则你就等于把钱扔在了桌子上。我们起步越早，累计的钱就越多。如果你没有一份提供401(k)退休计划的工作，你可以随时加入IRA或Roth IRA。虽然这听起来很复杂，但其实有一些便宜的App和服务，让初学者能够更方便入手：
A. Betterment：Nerdwallet给它打了5颗星，它在机器人顾问中明显领先。它的基本服务没有帐户的最低要求，每年只收取所管理资产的0.25%。Betterment Premium也只需支付0.40%的费用，但帐户最低要求为$10万美元，就可以无限制的与注册的理财规划师电话联系。
按此前往 Betterment 开户享独家优惠B. Vanguard：以其低成本的指数基金闻名。Vanguard Digital Advisor的入门费用很低，收取0.15%的管理费，帐户最低要求$0美元。
4. 查看你的保险
每年回顾一次保险很重要，1月是个好时机。首先，看看自己是否有足够的汽车保险，以及你是否可以得到一个更好的利率。研究发现，更换汽车保险可以为你每年节省$471。
按此查找哪家汽车保险公司服务好又最便宜第二步，深入研究你的房屋保险，确保你的保险范围足够，并比较利率，看看是否能省点钱。即使你没有自己的房子，也可以根据保单以及所居住的州，购买一份相对便宜的租房险，最低可能只需$12/月，可以保护你免受烟雾、火灾、爆炸、盗窃、破坏和其他问题的伤害。
按此前往 Policygenius 询价接下来，看看你的员工福利，确保你对自己的伤残保险计划满意，如果不满意，看看是否有必要购买个人保险。最后，别忘了人寿保险。如果你有亲人在经济上依赖你，你可以考虑购买人寿保险。不确定到底需要多少？可以试试DIME方法，代表债务、收入、房贷和教育。把这些未来的成本加起来（年收入乘以你的家属需要它的年限），就能有个大概的数字了。
【只想买每月几十块钱的定期人寿保险 (Term Life Insurance) 吗？】
美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote，填入基本消息、身体健康状况（比如是否抽烟、是否有运动习惯）以及预期投保金额，即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价。但由于每家保险公司的保户背景条件不同，使得费率制定规则不一，实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关，所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。
温馨小提示：网上询价通常都会给予较大的折扣空间，若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。
哪些公司提供免体检、即刻生效的保单
Bestow：成立于2017年，购买前不需要体检，公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况，相比购买其它寿险要花上几周的时间，Bestow 只需要几分钟，而且全程网上操作，无需联系保险经纪。不过，Bestow 的寿险选择有限，只有两种定期寿险，2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。
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Ladder：成立于2017年1月，Ladder 寿险具有灵活性，适合想要自定义寿险的投保人，评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险，不过在投保的过程中，投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请，不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单，DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。
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Fabric：Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限，保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高，但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。
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来源: MarketWatch
