定期寿险和终身寿险各有利弊!想要根据自己的需要选择合适的保险,了解二者的区别很关键~

约一个月前
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时事新闻
 

如果你有一个家要养,你可能会考虑有一份人寿保险能在你去世后为家人提供保障,为你的配偶、孩子或其他受益人支付一定数额的钱。定期寿险和终身寿险是两种常见的人寿保险,它们有很多相似的地方,但在支付方式和保单有效期方面也有一些关键的区别。当你购买人寿保险时,了解两者的区别是很重要的,这样才可以根据自己的需要选择合适的保险。

定期寿险和终身寿险有什么区别?

定期寿险的保单有一定的年限,如果你在这段时间内去世,它会向你的家庭支付抚恤金。终身寿险也有死亡抚恤金并持续终生,但费用要高得多。

什么是定期寿险?

定期人寿保险也被称为“纯保险”,因为它的功能严格来说就是一份保险单,期限为固定的一段时间,比如10年、20年或30年,或是直到投保人达到特定年龄。只要你每月支付保费,如果你在该期限内去世,你的受益人将获得死亡抚恤金。当保单到期时也可以选择续保。

虽然费用取决于年龄和健康状况,但定期保险比终身保险便宜。对于身体健康的40岁人群来说,每月的保险费可能在$60到$70美元之间,福利金额为$100万。

什么是终身寿险?

终身寿险要复杂得多,它会提供特定的死亡赔偿金直到你去世,无论年龄是多少。你支付的保费会进入一种由保险公司投资的储蓄帐户,时间越长,帐户的现金价值部分还会增长。你可以以此来借贷,但如果你还不上贷款,你可能就会失去自己的利益。与定期寿险不同,一旦创建了现金价值,如果你取消了终身寿险,是可以收回保单价值的。

终身寿险比定期寿险要贵得多,想要获得一份总额$100万的终身寿险,40岁的人每月需支付$1,000~$1,300。

定期寿险和终身寿险分别有什么利弊?

定期寿险-优点

成本更低:对于相同的死亡抚恤金,定期寿险明显比终身寿险更便宜;

可以续保:你可以在保险期限结束时续保,比如当你20年的保单到期后还想要保险,你可以再续20年;

福利可预测:你的福利在整个期限内保持不变,所以你可以知道,一旦你去世了你的受益人将得到多少钱。如果你买了一份$100万的保单,你知道如果你继续支付保费,你的家人就可以拿到这笔钱;

定期寿险-缺点

费用可能增加:当你在年龄较大时续保,保费可能会大幅增加。30岁时购买的20年期保单可能比50岁时续保的20年保单更便宜;

没有现金价值:如果你取消保单或未能支付你的保费,你是收不回任何款项的。当保单结束时,也没有累计的储蓄;

保险终止:如果你在定期寿险到期后去世,你的家人得不到任何赔偿;

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美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote,填入基本消息、身体健康状况(比如是否抽烟、是否有运动习惯)以及预期投保金额,即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价。但由于每家保险公司的保户背景条件不同,使得费率制定规则不一,实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关,所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。

温馨小提示:网上询价通常都会给予较大的折扣空间,若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。

终身寿险-优点

终身:只要你支付保费,你的保险会持续终身。如果你在100岁时去世并遵守了你的政策,你的家人仍然会得到一份死亡抚恤金。

现金价值:你的终身寿险保单的价值会随着时间的推移而增长,你可以用此来借贷。如果你终止了你的保单,你也可以收回保单的现金价值。你还可以从保单中分红,用来支付保费或任何其他费用;

福利可预测:你的收益在保单有效期内保持不变,无论你在40还是90岁去世,都能获得抚恤金。

终身寿险-缺点

费用更高:对于相同的福利,终身寿险的费用要贵很多倍;

风险更大:如果不遵守有关贷款的现金价值规则或其他规定,你可能会失去承保范围。你也可能会被这种以保单为抵押的借贷能力所诱惑,从而让自己陷入财务困境。

低增长率:如果你将终身寿险作为投资,可能会对保单的回报和现金价值的缓慢增长而感到失望。

二者之间该如何选择?

成本和保险费:看看每月的保险费和你需要支付的任何其他成本,看它们是否符合你的预算;

赔付:死亡抚恤金是人寿保险的一个重要问题,确保你购买了足够的保险来在你去世后照顾你的家人;

现金价值:如果你正在衡量终身寿险,注意现金价值是如何计算的,以及你可以获得多少;

何时考虑定期寿险:

● 你是一个年轻、健康的人,想要在工作的黄金时期以低成本保护这个家庭;

● 你的财务目标是偿还房贷或支付孩子的大学教育费用;

● 你的预算有限,但仍然想要保险;

● 你更喜欢用更灵活、回报更高的方式投资;

何时考虑终身寿险:

● 你想要一份能覆盖你一生的保险;

● 你想要的投资会随着时间的推移而增长

● 你有需要照顾一辈子的受抚养人,比如残疾儿童;

● 你有一大笔钱要花在人寿保险上;

定期寿险和终身寿险并不是你唯一的选择,以下是你可以考虑的其他类型的永久人寿保险 ⬇️

● 万能寿险:这类保险更灵活,一旦你的帐户达到一定的现金价值,就可以调整保费。投资类似于货币市场帐户的速度增长,也被称为可调整人寿保险,如果你的财务状况发生变化,可能会有帮助;

● 指数型万能寿险:保单的增长速度与特定的市场指数挂钩,比如S&P 500或道琼斯工业平均指数,你收到的利率可能会低于指数的实际变动;

● 变额寿险:保单的死亡抚恤金和现金价值可能会根据你的投资表现而变化;

哪些公司提供免体检、即刻生效的保单


Bestow:成立于2017年,购买前不需要体检,公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况,相比购买其它寿险要花上几周的时间,Bestow 只需要几分钟,而且全程网上操作,无需联系保险经纪。不过,Bestow 的寿险选择有限,只有两种定期寿险,2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。

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Ladder:成立于2017年1月,Ladder 寿险具有灵活性,适合想要自定义寿险的投保人,评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险,不过在投保的过程中,投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请,不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单,DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。

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Fabric:Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限,保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高,但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。

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