什么是房贷利率的“点数”,再融资何时购买点数有意义吗?其实不是每个人都能从中获得回报!

约一个月前
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时事新闻
 

很多房主看了现在的房贷利率都会惊叹,哇塞,这么低!但其实有一些办法能让它更低,这就是“点数Points”,也被大家称为折扣点,基本上就是预付利息的一种形式,买它是为了在剩余的贷款期限内获得较低的利率。一点就相当于贷款金额1%的费用,所以$20万美元的点数就是$2,000美元。每购买一个点,利率就会降低0.25%,这样做可以省下上万美元。

听上去有没有很心动?但其实点数不是对每一个房主都是值得的!

再融资时,何时购买点数是有意义的?

专家认为,那些能够支付更高首付并计划在房子里住上一段时间的人可能会从购买点数中受益。但Bankrate的首席金融分析师Greg McBride表示,要想在这笔交易上实现收支平衡,可能需要五六年的时间。考虑到房主再融资或出售房屋的频率,提前买点数但数年都无法达到收支平衡可能不是很有吸引力。

“如果房主没有足够的应急储蓄帐户来支付上述费用,或者面临贷款与价值比的门槛,他们就应该避开这个问题”

贷款方通常希望贷款价值比低于80%,你可以把所借的数额除以财产的估值,算出LTV。但是如果你打算以退休前还清房贷为目标,对一套房子进行15年期再融资,那么通过购买点数可能是一种很好的利用多余现金的方法。LendingTree的高级经济学家说,要弄清楚购买点数是否值得,最好的方法是坐下来,计算你每个月为每一个点省下了多少钱。这样做之后,用你购买点数的成本除以每个月的储蓄,你就会看到你需要几个月的时间来平衡你最初的点数投资。如果你打算在收支平衡之前离开家,那么购买点数就不值得了,因为你最终会花的比存的多。

你可以先假设,每一个点就相当于贷款金额1%的费用,利率也会随之降低0.25%。购买点数通常会使你的交易成本增加数千美元,但又会使你每月的房贷少还几十美元,大家要自己权衡。在某些情况下,你甚至可以用现有的房屋净值来支付点数,这也会降低你的利率和月供。

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目前房屋贷款利率仍然位于历史低位,对潜在买房者和已经贷款买房的人来说仍是好消息,已经贷款买房的可以趁机做 refinance,如下图免费分析工具可以选择所居住州的 Refinance 公司推荐。各家 Refinance 给出的利率以及手续费会视贷款金额高低和贷款方式有所变动,如果想要在这里省点钱,货比三家绝对不吃亏。

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