新冠病毒长期健康影响虽未知,但未来人寿保险提高保费或拒绝承保感染者可以说是必然了…

约 2 个月前
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时事新闻
 

目前,感染过 COVID-19 并不会威胁到患者申请人寿保险,也不会保单被征收更多费用,但这样的好日子可能很快就会结束!之后有新冠病史可能会提高人寿保险被拒绝的概率或更高的保费。

所以人寿保险专家警告说,感染病毒将使申请保单变得越来越复杂。保险公司希望更多地了解 COVID-19 对健康的长期影响,计划未来将新增进一步的消息收集步骤,例如体检和小测验(quizzes),以更好的了解新冠病毒。

专家说,在保险公司获得更多消息之前,会推迟修改新冠病史患者的保单政策。 保险公司厌恶数据真空,并且在面临数据真空时往往会更加明智地处理。 “人寿保险承保的速度几乎比经济中的其他任何东西都慢,因为有一种普遍要求,即费率及其制定方式必须得到精算分析的支持,这是一个高标准。”

当涉及到 COVID-19 疫苗接种状态时,这种谨慎的精算方法已经介入,但目前尚未被纳入人寿保险的批准或保费考量中。

但专家表示,随着可用数据的增加,COVID-19 感染,很可能成为获得人寿保险的一个污点。这可能会导致一些公司,至少在明年春天,对批准某些新冠病史患者方面持谨慎态度。

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美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote,填入基本消息、身体健康状况(比如是否抽烟、是否有运动习惯)以及预期投保金额,即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价。但由于每家保险公司的保户背景条件不同,使得费率制定规则不一,实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关,所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。

温馨小提示:网上询价通常都会给予较大的折扣空间,若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。

如果你正在考虑获得保险,那么请尽早采取行动。以下是关于 COVID-19 感染和人寿保险的未来一年左右行业变化的预期。

更多医疗检查

虽然一些人寿保险公司已经开始在他们的调查问卷中询问以前的 COVID-19 感染情况,以筛选潜在客户,但目前并非所有公司都这样做。专家预测,未来,传统人寿保险的申请人至少将面临有关 COVID-19 的冗长问卷,这反过来可能会变成「你必须接受体检」才能获得保单。

近年来,通过依赖机器学习和预测算法,人寿保险公司量化风险和相应价格政策的能力得到了增强,很多公司推出了免体检保单,但围绕 COVID-19 的未知数可能会改变这种情况,至少对某些患者而言是这样。

保单拒绝率和保费提高

CFRA Research 的保险分析师表示,对于年轻且健康的申请人,如果病史中感染了新冠病毒,即使很严重,也不会影响他们购买人寿保险,那是因为“他们的整体健康风险状况不太可能发生重大变化。”

但对于那些本身健康状况一般或较差的人,与严重的 COVID-19 病毒作斗争,会增加他们被认为的可保风险。如果某人已经患有 COVID-19 的潜在合并症,例如 2 型糖尿病、肥胖症、高血压或有吸烟史,然后又感染了这种疾病,则保险公司可能会更加谨慎地制定保单。

约翰霍普金斯卫生系统肺部疾病专家 Panagis Galiatsatos 表示,由 COVID-19 重症引发的肺炎或败血症等疾病可能会对人的呼吸系统造成潜在的永久性损害。人的免疫系统病情严重的人可能会不堪重负,使这些人面临继发性机会性感染的风险,这些感染也会对肺功能造成长期伤害。

另一个重要的可能导致人寿保险保费和拒绝率提高的因素是,「长期 COVID 的影响」。未来,保险公司不仅会询问您是否感染了 COVID-19,还会询问您是否患有持续的呼吸道疾病或呼吸困难、心跳不规则或其他长期 COVID-19 的病症。承保人可能最担心长期器官损伤的影响:众所周知,COVID-19 不仅会伤害肺和心脏,还会伤害大脑和肾脏。

哪些公司提供免体检、即刻生效的保单


Bestow:成立于2017年,购买前不需要体检,公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况,相比购买其它寿险要花上几周的时间,Bestow 只需要几分钟,而且全程网上操作,无需联系保险经纪。不过,Bestow 的寿险选择有限,只有两种定期寿险,2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。

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Ladder:成立于2017年1月,Ladder 寿险具有灵活性,适合想要自定义寿险的投保人,评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险,不过在投保的过程中,投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请,不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单,DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。

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Fabric:Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限,保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高,但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。

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