当今的房产市场，不断上涨的高房价是大家有目共睹的，可这并不是你需要在房屋保险上花费更多钱的原因。Hanover保险公司的CEO认为，房价的变化甚至对房屋所需的保险金额影响甚微，这一点属实令人惊讶。
“如果房子的市值上升40%，并不意味着你的保险覆盖范围需要增加40%。推动涨幅的可能只是土地价值，或是某个特定的邮编所在地供应不足。对你的保险来说，重要的是重置住宅的成本上涨是否超过了普通水平。这是因为，如果你遭遇了火灾等全损灾难时，你要用同样或类似的材料和工艺来重建房屋，而你的保险金额就是按照这个价格计算的”。
有两个因素会导致这些成本在疫情期间急剧上升：昂贵的建筑成本、住宅翻新和扩建数量的激增。
高昂的材料和劳动力成本
大多数房主的保单都有一个条款，会根据通货膨胀自动调整房屋的保险价值。比如说，每年提高3%。但考虑到重建成本的上升，目前这样的上调标准可能还不够。
“这与供应和材料有关，在疫情期间，它们的价格已经大幅上升了”。
根据全美房屋建筑商协会的数据，今年早些时候，较高的木材价格与往年相比，可能会增加近$3.6万的新房建造成本。虽然木材价格较年初的高水平下跌了约70%，但仍然远高于疫情前的水平。如果delta变种引发劳动力短缺，或是野火损害了供应链，不排除价格进一步上涨的可能性。
木材并不是唯一一种因供应短缺而影响价格的建筑材料，自2020年5月以来，钢厂产品的成本上涨了75%以上，预制沥青屋皮肤和柏油成品屋面材料的成本也上涨了近15%。不仅如此，由于翻修的需求在增加，劳动力成本也在上升。受野火和其他自然灾害影响的地区，大规模的重建也刺激了需求。
住宅翻新和扩建的激增
这场疫情促使更多的房主进行翻新、升级或扩大居住空间，特别是如果全家人都在一起生活、工作和学习。根据Hanover的数据，54%的房主在疫情期间进行了改善或翻修，69%的房主计划在明年内这样做。然而，这只是对美国住房的大量投资，房屋保险的覆盖面没跟上。
“当大家进行翻新时，他们增加了自己的重置成本。然而只有40%的房主联系了保险公司，调整了保单，以反映他们的房屋在翻新后的价值”。
这是一个与保险公司或经纪人交谈的好时机，以确保你的保单没有覆盖的缺口。你可以简单的提高房屋的保险价值来弥补缺口，但根据所持的保险类型，这样做仍然可能让你在未来面临成本缺口。
最基本的保险类型就是“Actual Cash Value Policy”实际现金价值，考虑到房屋各部分的折旧（比如屋顶和厨具），为了对冲贬值的风险，很多房主会购买“Enhanced Replacement Cost Coverage”增强型重置成本，这种保险可以支出超过房屋的保险价值，通常是25%到50%。缺点是你可能会看到自己的保费上涨10%。
然后是“Guaranteed Replacement Cost Policy”保证型重置成本，确保将你的家恢复到尽可能接近原始条件，而不考虑成本。这种终极保障可能会让你的保费再增加20%~25%，但对于那些用花岗岩台面或大理石地板的人来说，是非常有保障的。
“你真的需要和专业人士谈谈，帮助你估算房屋的重置成本。随着分析技术的进步和第三方数据的可用性，保险公司在这方面变得越来越智能和完善（如下方在线询价工具）。虽然你可能对价格通胀无能为力，但你可以确保你的房子在遭遇灾难时不会受到影响”。
房屋保险如同汽车保险，多问多询价，货比三家不吃亏！
房屋保险的保费会因为涵盖范围、自付额度与不同保险公司等因素而存在着数百元的差异。其实就像汽车保险，每家房屋保险公司评估屋主的个人条件背景的重点都不尽相同，给出的保费费率也会不一样；建议综合参考各家公司保费报价以及服务评价，选择最适合自己的保费方案。下方工具就针对各州屋主推荐该州以及城市好的房屋保险公司。
来源: Money.com
