疗养院在疫情期间成“重灾区”，越来越多人倾向于在家护理，并投保长期护理保险（LTCI），你有了解过吗？

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新冠疫情可能会对长期护理保险 (LTCI) 产生重大影响，但大部分影响暂时还不得而知。根据保险公司和代理的观察，疫情似乎增加了市场对 LTCI 的兴趣，并推动了购买力，不过目前还没有具体的数据来证实该说法。

疫情的广泛影响使更多人意识到，他们在未来某个时期可能会需要长期护理，而且这个时期可能会比预期来得更早，因此也就更多人想去了解相关的保险。值得一提的是，在疫情期间，遗产规划也受到了广泛的关注。

什么是长期护理保险（LTCI）？

不过需要注意的是，LTCI 不是“疗养院保险（nursing home insurance）”。对 LTCI 的普遍误解是，认为该保险提供的护理主要是在 nursing home 或者 assisted living residence。事实上， LTCI 索赔都用于家庭护理。

此前有报导称，三分之一的新冠死亡病例是疗养院的居民，并且长期护理机构的居民在疫情期间被迫隔离。新闻一出，很多人都希望能在尽可能在家中护理，并开始研究长期护理的财务规划。

大多数 LTCI 保单支付任何地点的长期护理，其中允许家中护理的保单最具吸引力。当承保人被诊断为有认知障碍或在六项日常生活活动中至少有两项需要帮助时，条款即可启动，而且对于在哪里接受护理一般不作限制。

疫情对长期护理保险的影响有哪些？

疫情对 LTCI 的负面影响主要是投保难度加大。据报导，出于多种原因，保险公司正在拒绝更多的申请。另外，更多的申请人需要体检，而以前其实不太需要。承保过程通常涉及问卷调查和一些医疗记录，也有可能有电话采访。如果申请材料或电话采访中有一些问题，那么申请人大概率都需要去体检。

越来越多的保险公司正在降低他们签发保单的年龄限制。此外，许多保险公司将拒绝承保的基础状况（pre-existing conditions）的范围扩大了。

保险公司现在更有可能担心居住在新冠感染率高的地区或最近去过某些国家的申请人。这些申请人可能会被拒绝承保，或者承保的生效日期可能会推迟到让保险公司感到满意的等待期之后。

哪些公司提供免体检、即刻生效的保单

Bestow：成立于2017年，购买前不需要体检，公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况，相比购买其它寿险要花上几周的时间，Bestow 只需要几分钟，而且全程网上操作，无需联系保险经纪。不过，Bestow 的寿险选择有限，只有两种定期寿险，2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。

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Ladder：成立于2017年1月，Ladder 寿险具有灵活性，适合想要自定义寿险的投保人，评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险，不过在投保的过程中，投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请，不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单，DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。

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Fabric：Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限，保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高，但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。

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混合型 LTCI 保单是什么？

不少对 LTCI 感兴趣的人都在选择从传统保单转向混合（hybrid）保单。混合型 LTCI 保单是具有 LTC 福利的人寿保险。

传统型 LTCI 保单在金融危机后，销售额急剧下降。许多 LTCI 保单的发行人离开了市场，其他保险公司大幅提高了现有保单持有人的保费。与金融危机前发出的保单相比，新保单的保费更高，覆盖范围更小。

而混合保单则保证了保费不会增加，不少人会选择一次性预存了一大笔保费。如果被保险人在需要 LTC 之前需要这笔钱，混合保单还使被保险人更容易收回大部分或全部存入保险公司的保费。

混合保单更吸引人的另一个特点就是，这种保单没有传统 LTCI 的“要么用，不然就没了”（use-it-or-lose-it）的“特点”。传统 LTCI 的投保人如果在没有使用保单之前离世，那么他的继承者无法从保单中获得任何好处。唯一的好处就是，该保单的保费已经提前交了，如果需要可以使用。

相反，混合保单则为继承者提供了一些福利。继承者可用的金额将取决于所购买的保单，如果此前没有对保单提出索赔，通常至少可以全额收回保费存款。如果投保人没有要求大量的 LTC 利益，投保人可以保证受益人将从保单中获得一些利益。

这些因素就是为什么混合 LTCI 的销量近年来大幅增长，而传统 LTCI 的销量继续下降的原因。

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温馨小提示：网上询价通常都会给予较大的折扣空间，若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。