买房屋保险应该“未雨绸缪”,别傻傻地急着交钱!今年保单上这些点需要提前注意,你GET了吗?

13 天前
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时事新闻
 

持续的气候变化和飙升的木材价格是你在购买房屋保险时需要考虑的两件大事,尤其当你住在一个容易发生飓风、龙卷风、洪水、冰雹或是野火的地区,了解你的房屋保险会涵盖哪些与天气有关的损失就变得更加重要。

与此同时,今年的木材价格已经上涨了67%,比一年前上涨了340%。如果遇到了恶劣的天气,维修房屋的成本可能远远超过你的预期。

“如果你不了解你所购买的保险,这可能会对你造成重大的经济影响”

随着美国各地的气候变暖,出现恶劣天气的可能性也在增加。龙卷风季已经从6月1日开始,并一直持续至11月30日。与此同时,加州和西南部部分地区正在经历干旱,野火蔓延的可能性再次加剧。根据美国国家海洋和大气管理局的数据,去年,美国共发生了22起天气和气候灾害事件,损失超过10亿美元。此外,共有30个大西洋风暴被命名创下历史记录,其中12个在美国登陆。

根据你居住的地方和该地区典型的天气情况,房屋保险政策可能会涵盖一些特定的局部事件,州法律也会对此有相应的要求。

重置成本

标准的房屋保险在你修理或更换房子的时候会提供帮助,最高不超过保险金额。或者你也可以选择增加替换金额125%或150%,或是可能没有重置成本的上限。

“如果你有一个保证的成本替代条款,记得检查它是125%还是150%还是没有上限。这真的非常重要,尤其是在灾难易发地区,需要有足够的覆盖率”。

自付额

虽然你的房屋保险可能涵盖了很多危险,但当遇到不同的天气事件时,自付额也是不同的。如果你住在东海岸或墨西哥湾沿岸的一个州,很有可能你的保险单上有飓风的自付额。同样的,如果你在更容易发生龙卷风的州,保单上也会有相应的条款。

无论怎样,根据你的保险合同的具体情况,这些费用通常在1%到5%之间(最低500美元)。如果可以的话,一些房主可能会选择更高的自付额,因为一般来说,自付额越高,保费越低,反之亦然。对于那些基于百分比的自付额,金额是基于你的保险价值,而不是天气造成的损害。

比如你的房子投保了50万美元,而且你有5%的飓风自付额,那么无论损失的总成本是多少,你都要自己付2.5万,所以明智的做法是在制定一个计划。

Houldin认识一位房主,他有一套100万美元的房子,有15%的风力自付额。当大风掀翻他的屋顶时,该事件造成了11万的损失,低于15万的自付额,这也意味着这位房主不得不自掏腰包支付修理费。

更要注意的是,即使在地震多发的加州,保单范围也不涵盖地震(你需要要购买一份单独的保险)。

房屋保险的保费会因为涵盖范围、自付额度与不同保险公司等因素而存在着数百元的差异。其实就像汽车保险,每家房屋保险公司评估屋主的个人条件背景的重点都不尽相同,给出的保费费率也会不一样;建议综合参考各家公司保费报价以及服务评价,选择最适合自己的保费方案。下方工具就针对各州屋主推荐该州以及城市好的房屋保险公司。


洪水

房屋保险通常不包括洪水,根据联邦紧急事务管理署的数据,家中仅一英寸的积水就可能造成高达2.5万美元的损失,而且四分之一的洪水保险索赔都来自高风险地区以外的地方。

关于保险范围,你需要通过联邦洪水保险计划或私人保险公司购买单独的洪水保险。但是请注意,保单的承保范围也有限制,而且洪水政策需要30天才会生效,平均每年的成本是$734,不同地区费用也不同。

“如果你住在一个易发生洪水的地方,房贷机构会要求你购买洪水保险,如果你住在一个不危险的区域,房贷机构也不会有这种要求”。

根据保险消息协会的数据,虽然洪水很常见,但只有不到15%的房主购买了洪水保险。如果房子在联邦政府划定的灾害区域内,遇到了与风暴有关的未被发现的损失,政府可能会推出一些项目来提供财政援助,包括FEMA的补贴和PPP的贷款。但这种帮助并不能百分百保证,而且它可能也无法帮助你很快的站起来。

2017年的哈维飓风席卷了得克萨斯州,给部分地区带来高达60英寸的降雨,随后FEMA给每个人平均补助了$7,000,而全国洪水保险计划的平均索赔金额则超过了$10万。

租房者

如果暴风雨毁掉了你的房子,即使它并不属于你(租房者)你的财务仍然处于风险之中。虽然房屋保险涵盖了建筑本身,但你要对自己的财产负责。租房者保险是一种选择,当你遇到暴风雨或其他灾难后无法住在家里时,它还可以支付你住在其他地方的生活费用。

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根据Insurance.com的一项费率分析,一份涵盖4万美元的个人财产、$1,000的自付额和$10万责任保险的保单,每年的平均保费是$197(每月约为$17美元)。

根据IRS的建议,在灾难发生前,就应该把关键的文档,比如出生证明、房契、纳税表等放在防水的地方,而复印件应该交由可靠的人保管,当然你也可以把它们存储在USB或是其他电子平台上。如果你的房子最终被损毁,给家里的物品和状况拍照有助于简化理赔进程。

房屋保险如同汽车保险,多问多询价,货比三家不吃亏!

来源:CNBC

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