一般来说，牙齿保险涵盖了以下这些项目：

1. 诊断性和预防性牙齿卫生（例如常规检查，X光照射和牙齿清洁等等）；

2. 治疗牙齿疼痛的紧急服务；

3. 拔牙；

4. 补牙；

5. 根管治疗；

6. 种牙；

7. 牙周修护；

8. 植牙；

9. 符合条件的儿童牙齿正畸

10. 常规牙齿体检（21岁以下每6个月可以检查一次，21岁以上12个月可坚持一次；费用是免费或者很便宜）

下图则清晰列出了不同年龄段可以享受到的牙齿保险福利（从左到右是：婴儿、小孩、青少年、孕妇、成年人、老年人）

不想花天价诊疗费看牙？选择最适合个人的牙医保险

俗话说「牙痛不是病，痛起来却要人命」。在美国看牙科，没有买到适合个人口腔需求的牙医保险，不仅要承受牙痛，还要额外承受这不保那不保、花钱如流水的心痛！为了让想看牙科又想省钱的民众能快速找到适合个人牙齿需求的牙医保险（Dental Insurance），网上都有开发出下方这种因地估价的免费在线查找工具，选择居住州的位置就可以进行推荐！轻松筛选出当地性价比最高、最适合自己的保险，早日和牙痛说拜拜👋

【同场加映】受到民众青睐的美国牙医保险 Top 10 排行榜

什么是 Gold IRA 退休黄金投资计划？

虽然大多数 IRA （个人退休帐户）投资于更传统的资产，如股票、债券和现金等价物，但税法还允许“自主”持有贵金属，如白银或黄金等投资产品。 但这并不意味着所有类型的贵金属都可以在 IRA 中投资：税法指定了特定纯度标准的金币、银币和铂金币，可收藏的硬币和珠宝则不可用于 IRA 投资。

想要开 Gold IRA 帐户，您需要首先找到一位托管人，该托管人将批准您在 IRA 内持有黄金等贵金属，另外，您还需要确定一个经批准的存放处。之后，下一步是购买已获批准的实际黄金或贵金属，如白银、铂金和钯金，然后将这些资产以托管人可以说明的方式转移到存管处。符合投资条件的贵金属有：金银美国鹰和加拿大枫叶硬币、奥地利爱乐乐队硬币、PAMP Suisse 金条和大多数铂金条。

由于黄金 IRA 需要有专门的托管人/公司担保，所以为大家筛选出在美国该领域比较知名的公司供参考⬇️

1.Goldco：提供黄金 IRA 开户以及金、银等贵金属直接采购，拿下多种优秀企业大奖，上千条客户公开五星好评。 按此前往官网了解详情 >>

2. American Hartford Gold：座标洛杉矶的家族企业，提供至高3年免费的专业帐户管理和贵金属保存，贵金属运输可免运费。 按此前往官网了解详情 >>

3. Oxford Gold Group：贵金属可选择邮寄到家保存，投资人掌握完完全全的个人贵金属投资管理，公司提供众多专业的贵金属投资建议。 按此前往官网了解详情 >>

在 IRA 帐户中投资黄金安全吗？

在退休时，您需要一项能够产生当前收入或合理预期会升值的投资，以便您可以在未来将其出售并用于消费目的。IRA 帐户实际上就是一个避税港湾，帐户的价值将在提款时缴纳税款。与拥有股票、共同基金、ETF 等不同，实物黄金不会产生任何股息、利息或资本收益分配，只是可以在 IRA 中避税。

那到底要不要投资 Gold IRA？

投资 Gold IRA 类似于投资其它资产类别，您必须确保您的投资组合与您的整体风险承受能力和时间范围相匹配。您还需要验证纳入另类资产类别投资（如黄金）的决定是否符合您的整体财务计划。请记住，在您的退休计划中加入黄金投资会增加一些投资多元化，并且可能会帮助您更好地应对经济不确定性，但它应该只是占您整个退休储备金的一小部分。

无论如何，在创建黄金 IRA 之前要三思而后行。由于高成本、相对波动性和混合投资记录，将黄金或其它贵金属作为您 IRA 占比极大的部分通常是一个长期错误。其实有其它方法可以将黄金包含在您的 IRA 中，比如黄金 ETF 允许您买卖股票并将其持有在传统的 IRA 或 401(k) 中，其另一个好处是没有最低要求，也不需要特殊帐户。一般而言，另类资产类别不应超过您整个退休投资组合的 5% 至 10%。

但办法还是有的！以下为几种享受增值房产的方式 ⬇️

现金重贷（Cash-out refinance）

从房屋增值中获取资金的一种方法是再融资（refinance）。 通过使用现金再融资，屋主还可以为个人储蓄增加一些流动性或将资金用于实现其它投资目标。

具体操作方式为：屋主用比以前更大的抵押贷款金额为其房子再融资，然后提取现金差额。 在某些情况下，这可能是一个双赢的局面，尤其是如果屋主能够以较低的利率进行再融资或通过再融资来减少每月付款。

然而，这可能不是目前房主的最佳选择，毕竟利率正在迅速上升，抵押贷款利率也随之上升，加上 refinance 涉及一些过户成本（closing fees），可能最终并不划算。

房屋净值贷款（Home equity loan）

房屋净值贷款是根据屋主的房屋价值进行贷款，可以帮助屋主「提取」房屋的部分升值价值，贷款后在一定期限内（通常为 10 至 30 年）还清，利率是固定的。具体取决于不同的借款人背景，一般利率在 3% 到 12% 之间。另外，办理房屋净值贷款同样也有一定的手续费。

房屋净值信贷额度（Home equity line of credit，或 HELOC）

房屋净值信贷额度，也称为 HELOC，是在不出售房屋的情况下获得房屋净值的最佳方式之一。

HELOC 不是以固定金额贷款，而是打开一个可供屋主使用的资金池，但想要用（借）多少钱，由屋主自行决定。 例如，屋主可以自行决定要不要用到 100,000 美元这么多的 HELOC，而不是像传统的贷款那样，直接贷出 100,000 美元。

此外，HELOC 通常使用浮动利率，因此随着时间的推移，信贷额度的利息会上升。虽然在短期内，使用 HELOC 可能很划算，但如果利率未来上涨太多，屋主应当计划好在上涨前把钱还清。

⚠️虽然上述贷款方式可以让屋主即使不卖房，也能享受房价上涨的福利，但毕竟是贷款，屋主还是要确保未来还得起贷款喔！

办 Home Equity Loan 也要找对贷款公司，找到对你来说最划算的贷款方

Home Equity Loan 许多条款和费用是由贷方确定的，因此在你达成任何协议之前最好研究这些细节。有些费用你们甚至可以公开谈判。上图免费分析工具可以选择所居住州的 Home Equity Loan 公司推荐。各家给出的利率以及手续费会视贷款金额高低和贷款方式有所变动，如果想要在这里省点钱，货比三家绝对不吃亏。

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尿路感染

专家表示，猫往垃圾箱里尿可能是行为问题，也可能是潜在的健康状况。你应该先带小猫去兽医那里进行身体检查和尿液检查，以排除健康状况。专家说，猫随意尿尿（尤其是老年猫）更常见的医学解释之一是细菌性尿路感染，通常可以通过兽医开出的抗生素来解决。

专家说，患有尿路感染的狗也可能会在屋内小便，或者看起来不舒服或在外面小便时用力。当检查狗狗的尿液时，可能会有血，主人遇到此状况应该带狗去看兽医。

膀胱问题

专家说，其他导致宠物随地小便的原因可能包括膀胱结石、特发性膀胱炎（膀胱炎症）和猫下尿路疾病（FLUTD）。

如果宠物通过 X 射线检测到膀胱结石，通过兽医规定的泌尿保健饮食的帮助，通常可以溶解较小的结石。但对于较大的结石，可能需要进行一种称为膀胱切开术的手术来去除它们。

肾脏、肝脏或甲状腺问题

除此之外，猫在猫砂盆外小便也可能是与肾脏、肝脏或甲状腺有关的代谢疾病（可能是糖尿病，导致猫喝水和排尿更多）的征兆。这可以通过验血来检测。

腹泻和胃部不适

狗通常会出现腹泻，本不算什么大问题。但是，当腹泻变得更加频繁和无法控制或出现异常颜色时，可能存在潜在的健康问题。

狗腹泻可能是由以下原因引起的：

● 特发性（未知或自发）原因或脂肪过多的食物引起的胰腺炎

● 应激性结肠炎（大肠炎症）

● 草丛中的肠道寄生虫

● 癌症

胃部不适或炎症性肠病的猫会在猫砂盆里产生腹泻。有时，患有腹泻的猫会在沙发、床上或壁橱里排便。

兽医表示，消化道问题也会让猫排便变得痛苦，增加排便的频率或紧迫性，并降低它们对排便的控制。

行动能力问题

与年龄有关的疾病会干扰猫的行动能力或认知功能，从而影响它们及时到达猫砂盆的能力。

其他原因

一旦排除了医学原因，可能会出现一些行为问题：

● 压力： 搬进新房子里或家里来了新宠物，会导致你的猫变得不安并在猫砂盆外小便

● 猫砂盆不够干净：猫喜欢保持空间整洁，如果不经常清理它们的猫砂盆，它们可能会去其他地方解决

● 不喜欢你准备的猫砂：猫可能不喜欢猫砂的颗粒大小或气味，因此尝试不同的猫砂可能会解决问题

● 不喜欢猫砂盆的大小或位置：一般来说，猫更喜欢猫砂盆放置在远离食物和水的安静地方，而且喜欢较大、无盖的猫砂盆

● 不喜欢某种表面：如果猫有不喜欢的特定表面（地毯或衣服等柔软的表面，或瓷砖地板或浴缸等坚硬的表面），猫也可能会避开猫砂盆

● 在猫砂盆外面感觉更安全：有时猫甚至可能会在你的床上解决大小便，但这仅仅是因为那是它们感到安全的地方

守护爱宠的健康，美国评价最高的宠物保险公司

“小祖宗”生起病来也是花钱如流水，光是门诊费就几百美元没了，后续治疗费用更是不便宜！为了让主人们能更好地照顾好爱宠，承保宠物看病费用的宠物保险方案因应而生。以下几家宠物保险公司算是美国知名且评价高的保险公司，官方网站上就有很多不同的健康计划供选择，主人可以针对你家爱宠的状况 Q&A 之后给出报价，建议搜集多家报价进行比较后再决定购买。

因为不是每家宠物保险公司都有在全美50州服务提供保险，每个州都有不同的公司以及方案，主人们可以按照地图查找最适合自家宠物健康状况的宠物保险公司。

如何避免宠物随地大小便？

减少它们的压力

专家表示，一种可能有助于减轻猫猫压力的方法是在它们的饮食中新增一种镇静保健品，例如含有 L-tryptophan（一种用于制造蛋白质的必需氨基酸）和洋甘菊提取物等成分的保健品。

专家还建议在知道你家的猫压力过大的情况下，给它们补充营养，为猫猫的免疫系统提供额外的支持。

更好的猫砂盆

一个好的猫砂盆包括：

● 一个大尺寸的托盘

● 确保猫砂没有强烈气味

● 不使用任何具有强烈气味的清洁剂

● 将托盘放在远离猫的其他资源（如食物）的安静位置

● 对于年长的猫，确保托盘有一个低到地面的开口，以便它们即使患了关节炎也可以很容易地进入

保证你的猫摄入足够的水分

专家说：“为了防止尿路问题，确保你的猫有足够的水可以喝，”并考虑每天给它们一次湿粮。

坚持每天遛狗的习惯

建议制定一个每日外出步行计划，这样可以防止狗狗在室内大小便。

专家说：“没有一只狗愿意在房子里大小便，而且它们会在事后感觉很糟糕，所以如果它们知道会被放出室外，可能会在家中努力忍住（不排便）。”

在狗的饮食中新增益生菌

专家表示，每天给狗喂食益生菌有助于防止腹泻发作。

如果你的狗会吃💩（食粪症），这也可能是胃部不适的原因。专家说，给你的狗服用抗食粪症保健品可以起到威慑作用，同时支持肠道健康、免疫功能和牙周（牙龈）健康。

做狗尿垫训练

可以尝试训练你的狗在小便垫上撒尿，方法是将床单铺在房子的区域，让它们在方便时感到舒服。

不要因为宠物随地大小便而惩罚它们

专家表示：“永远不要因为宠物在家里大小便而惩罚它们，因为这可能会教会它们不要走到你面前大小便，将来可能会在看不见的地方留下一团糟。” “而且如果你惩罚它们，狗可能会不愿意在散步时大小便。”

更重要的是，宠物也能将惩罚与你联系起来，这会影响你与它们的关系。

美国最受欢迎的宠物保险

1.Healthy Paws：最高人气且拥有最多好评的宠物保险公司，全美承保宠物超过50万只，仅提供意外+疾病宠物健康全险，一步到位。 按此前往官网询价 >>

2. Embrace：最佳宠物意外急救治疗承保，可单独购买意外险，提供免费宠物体检，投保两天后保单即可生效。 按此前往官网询价 >>

3. Prudent：可根据自家爱宠情况客制化宠物保险计划，提供意外险、意外+疾病险以及尊享计划三档保单。 按此前往官网询价 >>

4. ASPCA：最适合多只宠物的家庭选购，后续每多新增一只宠物的保险都可以享受10%的折扣，采用无纸化电子理赔，非常便利。 按此前往官网询价 >>

5. Figo：最贴心宠物保险计划，多种附加保单可选择，比如针灸和脊椎治疗，满足主人和宠物的特殊需求。 按此前往官网询价 >>

6. PetFirst：提供最全面的宠物保险计划，覆盖全美50个州，对狗狗猫猫的年龄没有上限限制，也不会限制品种，可加购体检、疫苗等预防性治疗计划。 按此前往官网询价 >>

搬家用品最基本也是最重要的就是纸箱了。可以准备多尺寸的箱子。

包装纸

包装纸是在将物品装箱时提供保护的最经济有效的方法之一。包装纸还可以用来填充盒子和物品之间的空隙，这样可确保物品在运输过程中不会相撞。

包装胶布

尽量选用耐用、高品质的胶带。否则你最终可能会收到破碎的盒子和物品。即使在最恶劣的条件下，包装胶带也应该足够牢固。胶带还可用于固定包装纸和包装箱内物品周围的气泡垫。

气泡缓冲垫

包装纸并不总是适合最易碎的物品。精致的物品，如古董、瓷器、瓷器、水晶等，都需要气泡缓冲垫来妥善保护它们。气泡缓冲垫往往比包装纸贵一点，但可能只需要少量就可以起到保护作用。

剪刀或美工刀

从切割包装纸和气泡垫到打开包装和盒子，剪刀和/或盒子切割器可以通过多种方式派上用场。

记号笔和标签

无论你是喜欢用记号笔标记盒子还是贴标签，在搬到新家时都很重要。否则，你将失去你的物品（和你的记忆！）。

工具包

搬到新家时，有一个工具包永远不会有坏处。无论是需要工具来拆卸家具还是将艺术品挂在墙上，工具包都会非常有用。确保包中包括锤子、钉子、螺钉、悬挂硬件、扳手、螺丝刀和钻头。

清洁用品

虽然清洁用品并不完全是“搬家用品”，但它们在搬家前后绝对是必不可少的。搬家后，你很可能需要打扫旧家和新家。一定要准备好基本的备用物品，例如纸巾、多用途清洁喷雾、湿巾等。

其他有用的用品和设备

除了上面列出的八种基本搬家用品外，你可能还需要将其他一些有用的物品，具体取决于你的特定搬家类型。例如，与提供全方位服务的搬家公司相比，DIY 搬家需要更多的物资和设备。虽然这些物品可能不是“必备品”，但它们会让你的搬家更轻松。

知道你需要什么了吗？那么要去哪里买到这些用品呢？以下是建议首先查看的五个地方。

亚马逊

无论需要什么，你都可以在亚马逊上找到它。亚马逊提供众多纸箱品牌，包括 Bankers Box, Cheap! Cheap! Moving Boxes, AmazonBasics, Uboxes 等等。此外，大多数亚马逊订单的发货速度通常非常快。 Prime 会员可享受免费的两天送货服务。

Home Depot

无论是需要的工具包还是搬家箱，Home Depot 都应有尽有。Home Depot 销售种类繁多的搬家箱，从普通纸板箱到衣柜箱应有尽有。这里还有众多任务具、家庭必需品和清洁用品。想要租用搬家设备的话，也可以在 Home Depot 租用。他们的网站可以轻松查看当地商店目前的库存。对于那些不想亲自去商店的人，Home Depot 还提供当日送货和取货选项。

Lowe’s

从家居装修工具和搬家箱到包装用品和包装套件，Lowe's 是一个很好的一站式商店，可以满足几乎所有的包装和搬家需求。Lowe's 在全国各地都有许多门店。他们还提供网上订购、个人送货、取货服务。

U-Haul 卡车租赁

想找搬家箱套件和 DIY 搬家设备？建议查看 U-Haul 店内和在线提供的许多搬家用品。客户无需租用卡车即可从 U-Haul 购买搬运用品。这家商店提供盒子、包装胶带、系带、塑料拉伸包装、包装纸、家具垫等等。客户还可以购买必要的 DIY 搬运设备，包括手推车。

沃尔玛

沃尔玛提供各种不同价位的搬家箱品牌。你还能找到包括包装胶带、运输标签、清洁用品、气泡缓冲垫等等用品。沃尔玛也是找到储物箱和手提袋的好地方。

想到搬家就头大？找到靠谱的搬家公司就不慌！

人在江湖闯，哪能不搬家。不管是当地搬家还是跨州搬家，只要是搬家，就绝对没有「轻松」二字！搬家这种人间疾苦体验一两次就够了，如果经济允许，还是找一家靠谱的搬家公司最省心！下方为美国几家好评度较高的搬家公司，前往官网填入搬家基本数据即可拿到报价，之后货比三家，就可以舒舒服服的开启新生活啦～

因为不是每家搬家公司都有在全美各地运营，下方在线地图则筛选出了各地好评度较高的搬家公司，建议大家多多比较，选择最适合个人搬家情况的搬家公司。

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即使在经济衰退的背景之下，定期人寿保险单 (Term Life) 的利率也趋于保持稳定。因为相对于终身保险，定期寿险保单仅负担一段有限时间：通常为10、15、20或30年，具体取决于你选择的保险范围。

而且你一旦购买了定期人寿保险，每月的费率就相当于固定下来了。无论这段时间内经济形势如何变化，你要缴纳的费用都是固定的。

2. 在经济衰退期间，终身寿险可能会变得更加昂贵

与诸如定期人寿保险等利率敏感度较低的产品不同，终身寿险在经济不确定期间更可能出现利率波动。 终身寿险保单终身保护保单的持有人，并且某些产品提供长期现金价值担保。

在当前的市场环境中，这些担保对于人寿保险公司而言可能是昂贵的。因此，在现在较低的利率环境下，加上经济的不确定性，人寿保险公司可能会受到利润下降的影响，提升终身寿险的利率。

【只想买每月几十块钱的定期人寿保险 (Term Life Insurance) 吗？】

美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote，填入基本消息、身体健康状况（比如是否抽烟、是否有运动习惯）以及预期投保金额，即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价。但由于每家保险公司的保户背景条件不同，使得费率制定规则不一，实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关，所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。

温馨小提示：网上询价通常都会给予较大的折扣空间，若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。

经济不好，还有必要购买人寿保险吗？

1. 人寿保险可以保护财产

人寿保险可以用于支付丧葬费和债务，而这些在经济不好的时期更是一笔艰难的支出。越年轻、身体越健康的时候购买人寿保险，保费也会更便宜。

2. 人寿保险可以帮助支付日常开销

对于身负房屋贷款和租房费用的人来说，有了人寿保险，在自己去世之后，家人可以用这笔死亡抚恤金支付日常开销。在经济不景气的时期，家人可能会面临失业情况，对于依赖多份收入来源的家庭来说，人寿保险就很有必要了。

3. 人寿保险可以帮助支付债务

在经济不好的时候，如果又面临失业的打击，家庭可能会被迫使用信用卡维持生活，这也会加重个人负债。这时候，如果家庭中有人离世，人寿保险则可以用来支付债务。

4. 人寿保险的保额不受股市动荡的影响

不管股市再怎么动荡，人寿保险签订时候的保额/死亡抚恤金都会因此而改变。

5. 人寿保险保护未来的不确定性

谁都无法预测未来会发生什么。你还会有工作吗？会不会遇到另一场疫情？人寿保险能保护你和你的家人，在不确定的未来，有足够的财物支持。

哪些公司提供免体检、即刻生效的保单

Bestow：成立于2017年，购买前不需要体检，公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况，相比购买其它寿险要花上几周的时间，Bestow 只需要几分钟，而且全程网上操作，无需联系保险经纪。不过，Bestow 的寿险选择有限，只有两种定期寿险，2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。

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Ladder：成立于2017年1月，Ladder 寿险具有灵活性，适合想要自定义寿险的投保人，评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险，不过在投保的过程中，投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请，不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单，DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。

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Fabric：Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限，保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高，但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。

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想了解百万保单＆投资型保单，欢迎咨询咕噜

针对较复杂的保单内容，如数百万级的理赔金额，以及投资型寿险与指数型寿险等，欢迎扫描下方二维码联系咕噜助手，进行咨询，我们的保险理财专家会帮您解答您的疑问。

根据 HomeGuide 的数据，浴室装修的平均投资回报率 (ROI) 为 60% 至 68%，而不同的浴室设施的改造所带来的价值也是不同的。要想让小小的浴室升级给房屋价值带来提升，还是需要投入一定的成本的！根据美国国家厨房和浴室协会的数据，应该将房屋价值的 5% 到 10% 用于浴室改造。 基于此，如果房屋价值 200,000 美元，那么浴室改造花费 10,000 美元到 20,000 美元之间将会换来比较好的投资回报。

浴室改造的成本高低受到材料、浴室大小、劳动力等因素的影响。本文将介绍浴室改造的平均成本，帮助大家更好的进行预算规划。

常规的浴室翻新平均成本是多少？

浴室翻新规模的大小决定了成本的高低。比较小规模（minor）的浴室翻新包括粉刷墙壁、更换一些小固件或修补浴缸。比较费钱的翻新包括，安装淋浴、重铺地板或更换浴室内的壁橱。

根据哈佛大学 Joint Center for Housing Studies 的调查显示，小规模浴室翻新的平均成本为$3,567，比较大规模翻新的平均成本为$23,557。

以下逐个介绍各项设施改造的平均成本 ⬇️

淋浴

更新淋浴间算是一个大规模的浴室翻新工程，因为定制淋浴的瓷砖地板、玻璃淋浴墙、自动淋浴设备都非常烧钱。新淋浴间的平均成本为$6,576，大概在$3,000至$10,000区间。

地板

更换地板的成本通常在$800至$3,500之间，或每平方英尺$7至$20之间。费用将根据选择的材料和浴室的大小而有所不同，乙烯基（Vinyl ）和油毡（linoleum）的成本会更低，而木材和瓷砖的成本会更高。

橱柜

翻新旧橱柜和安装新橱柜的价格是不同的。安装新橱柜的花费在$500至$3,600，而改造现有橱柜大概花费$200至$800。由于目前的木材短缺，以及通货膨胀，橱柜更换的成本也变得更加昂贵。

台面

更换浴室台面每平方英尺大概花费$15至$60 ，或者平均成本为$450至$1,500。 陶瓷或瓷砖、层压板和胶木等材料通常成本较低，而石英、花岗岩和水磨石等高端材料将推高成本。

管道和电气

如果要进行重大的结构更改，可能需要聘请水管工或电工。 安装管道的成本从每个固定设备$450 至$1,800 不等，而重新布置电线的成本可能在每平方英尺$2至$4之间。

在完成这些项目时，可能还必须从所在的城市购买许可证，有些地方甚至要求更换热水器的许可证。

人力费

如果需要聘请总承包商，预计平均成本将在$4,000左右。 现在找工人越来越难，所以成本也在不断上升。

有哪些浴室改造最容易升值？

● 高科技无触摸式马桶和水龙头

● 透明、敞开式淋浴间

● 统一浴室配色

● 白色橱柜

● 灯光充足

浴室翻新经费从哪来？

房屋净值贷款或房屋净值信用额度 (HELOC) 是房屋翻新工程热门的经费来源，贷方通常允许屋主取出高达 85% 左右的房屋净值用于房屋翻新或其它目的。

HELOC 是一种循环信用额度，运作方式类似于信用卡，需要用多少就借多少钱。而房屋净值贷款则类似于分期贷款，屋主可以预先获得一笔款项，然后在固定期限内以每月固定的付款方式偿还。请注意：因为两者都以房屋价值为抵押，如果不能及时偿还贷款，将面临失去房屋的风险。

如果想要更大的贷款灵活性并且不介意可调节的费率，那么 HELOC 可能更可取。毕竟，最终浴室改造成本可能会超出预期。但是，如果能确切知道在项目开始时需要多少钱，并且在贷款期限内更喜欢固定利率，那么房屋净值贷款可能会更好。

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如果没有的话，那么这笔赔偿金则会投入到你的资产当中。如果发生这种情况，则该保单的全部身故赔偿金将通过遗嘱认证法院 probate court 处理，你的遗产和赔偿金则将要接受公开审查。如果你有欠款记录的话，你的债权人则可以从这笔钱当中拿到属于他的赔偿金。剩下的部分则会给到你本人。

在某些极端情况下，你的朋友和/或亲戚可能会尝试从你的人寿保单中获利，甚至可能卷入对你财产的法庭诉讼中。在这种情况下，你的钱可能会落到他人手中，而这些人是你根本不想把赔偿金给到的那些人。

所以，非常推荐大家在购买人寿保单的时候，你可以新增至少一位其他受益人，特殊情况下甚至可以再多新增一位受益人。这样可以防止不必要的诉讼、法律纠纷，或者是亲友之间的纠缠。

在这种情况下，如果你本人有未偿的债务，比如抵押或学生贷款，则国税局或其他借贷机构可能会尝试通过对你的财产提出索赔来收回其款项。

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哪些公司提供免体检、即刻生效的保单

Bestow：成立于2017年，购买前不需要体检，公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况，相比购买其它寿险要花上几周的时间，Bestow 只需要几分钟，而且全程网上操作，无需联系保险经纪。不过，Bestow 的寿险选择有限，只有两种定期寿险，2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。

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Ladder：成立于2017年1月，Ladder 寿险具有灵活性，适合想要自定义寿险的投保人，评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险，不过在投保的过程中，投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请，不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单，DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。

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Fabric：Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限，保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高，但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。

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一般来说，年度上限金额 (annual maximum) 是牙科保险公司每一年支付看牙相关费用最多可以给到保户的一笔有上限的费用，在每个保险有效期间 (一般是一年) 开始的时候会重新计算。

其中值得注意的有以下几点：

• 你的自付额 (deductible) 不算在年度上限金额当中

• 你保险中的其他任何自付费用均不计算在年度上限金额当中

• 在付完自付额之后，累积的费用将计入你的年度上限额度

大多数牙科治疗是需要保险公司和本人共同付费的，也就是说本人支付一部分，保险公司支付另外一部分。在这种情况下，保险公司支付的那一部分则会纳入年度上限金额。每次你看牙医时，都会使用牙医保险，保险公司则会从你的年度上限金额中扣除相关的费用。当扣除的费用到达上限的时候，该计划将停止支付护理费用，剩余的部分你将自行承担。

举个例子🌰

假设你的牙齿保险的年度上限金额是$1,500，你的牙医说你一月份需要补牙（cavity filling），费用总共是$100，你的牙齿保险将承保80%的费用，所以保险将为你支付$80。（这时，你的年度上限金额将减掉$80，变成$1,420）

到三月份的时候，你的牙医说你需要做根管治疗（root canal），费用是$700，保险承保80%，所以最后保险支付$560。（这时，你在年度上限金额的一年有效期间 benefit period 剩余的承保金额为$860）

到10月份，你需要一个牙冠（crown），费用为$900, 保险仅承保50%，所以最后保险支付$450。（这时，在一年有效期内，你的年度上限金额剩下$410）。

如果你很快又需要一次治疗，并且需要保险支付的金额超过了剩余的$410，那么你需要自行支付超过$410的费用。如果等到下一年，你的年度上限金额又将恢复到$1,500。

值得一提的是，保险期内未达到或未花费的年度上限额度的话，这部分也不会结转到下一个福利期。在下一个福利期开始时，你将获得新的年度上限金额。

最后，如果你担心自己的年度上限金额用罄，你可以在安排牙科治疗时先和你的牙医确认一下费用，看看这笔费用是否还在年度上限金额之内。你还可以和牙医合作制定一个详细的治疗计划，分配自付费用，最大化的满足年度上限金额的条件，减少自付额。

不想花天价诊疗费看牙？选择最适合个人的牙医保险

俗话说「牙痛不是病，痛起来却要人命」。在美国看牙科，没有买到适合个人口腔需求的牙医保险，不仅要承受牙痛，还要额外承受这不保那不保、花钱如流水的心痛！为了让想看牙科又想省钱的民众能快速找到适合个人牙齿需求的牙医保险（Dental Insurance），网上都有开发出下方这种因地估价的免费在线查找工具，选择居住州的位置就可以进行推荐！轻松筛选出当地性价比最高、最适合自己的保险，早日和牙痛说拜拜👋

【同场加映】受到民众青睐的美国牙医保险 Top 10 排行榜

如果你有以下这4个迹象，你可能需要购买更高保额的人寿保险！

1. 个人负债累累

当一个人负债累累，他死后，他的房产或爱人可能要为他还贷。举个例子，一位离世的人银行帐户中有$10,000，但是他负债$20,000，债主可能会变卖他的其它资产来还这笔债务，比如他的房产可能被拍卖，他的爱人可能失去房子。

如果爱人和离世的人曾签署共同还贷，那么情况可能更糟糕，仍然在世的人就需要承担起还贷义务。这也就是为什么负债累累的人，人寿保险的保额一定要设更高一些，这样受益人才能依靠死亡抚恤金支付剩余的贷款。

2. 另一半没有工作（单薪家庭）

对于有两份薪水来源的家庭，一人离开，并不会让整个家庭停摆。但是，如果一个家庭只有一人工作，那么情况就不一样了。假设养家糊口的那一方突然离世，长期在家照顾家庭的那一方可能无法立刻找到工作，毕竟他/她已经离开就业市场很久了。所以，人寿保险的保额一定要确保能够支撑到长期顾家的另一半找到新的工作。

3. 持有大额房贷

抵押贷款是有担保的债务，如果幸存的家庭成员想要保留房子，仍然必须在还款人死后支付房贷。大多数人希望他们的配偶或其他亲人能够在自己死后继续留在家里，这意味着那些拥有大额抵押贷款的人可能想要一笔巨额的死亡抚恤金，以便有足够的钱让幸存的家庭成员偿还房屋贷款。

4. 工资收入高

高收入者的家庭成员通常习惯于某种生活方式，他们的死亡会切断整个家庭的收入来源，让这一切变得不可能。 为了确保亲人不必忍受严重的生活方式降级，可能需要购买更多保险。

从本质上讲，在决定是否有必要购买高额人寿保险时，重要的是要考虑对亲人的义务。最好保单能够给予足够的保障，而不是买个小额人寿保险意思一下，这会让所爱的人在您离世之后也无法享受到任何财务保障，失去了一开始购买人寿保险的意义。

【只想买每月几十块钱的定期人寿保险 (Term Life Insurance) 吗？】

美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote，填入基本消息、身体健康状况（比如是否抽烟、是否有运动习惯）以及预期投保金额，即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价。但由于每家保险公司的保户背景条件不同，使得费率制定规则不一，实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关，所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。

温馨小提示：网上询价通常都会给予较大的折扣空间，若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。

哪些公司提供免体检、即刻生效的保单

Bestow：成立于2017年，购买前不需要体检，公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况，相比购买其它寿险要花上几周的时间，Bestow 只需要几分钟，而且全程网上操作，无需联系保险经纪。不过，Bestow 的寿险选择有限，只有两种定期寿险，2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。

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Ladder：成立于2017年1月，Ladder 寿险具有灵活性，适合想要自定义寿险的投保人，评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险，不过在投保的过程中，投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请，不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单，DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。

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Fabric：Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限，保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高，但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。

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