那么我可以在牙科网络之外看医生吗？

这个取决于你的保险。如果你是 PPO 计划，那么你选择网络外的牙医就诊，很多保险公司愿意提供较低的 reimbursement（低至只给40%的cover）。还有些牙医选择不加入牙科医疗网络，这种情况下，你很难获得保险公司的赔付。因此，如果你选择不参与牙科网络的牙医，那么你的自付费用可能会比使用牙科医疗网络的情况下要高得多。

值得一提的是，无论你的牙齿保险是否承保网络外的医生，只要去看网络外的医生，你都得先支付一笔名叫 fee-for-service office 的服务费。一般来说，牙科的工作人员会帮助你向你的牙科保险公司索赔这笔费用，但索赔是之后的事情，在诊所内，你需要先垫付这笔费用。

如何在你的牙科网络中查找牙医

大多数保险公司都有你所在地区的网络内牙医全名单。如果你不知道从哪里开始，那这是在牙科网络中寻找本地牙医的重要第一步。还有些地方提供在线“查找牙医”的服务，他们会在线上提供一个功能强大的“查找牙医”工具。使用此工具，你可以按位置、性别、牙医所说的语言等等来过滤牙医。这是快速找到满足你需求的牙医的好方法。

不想花天价诊疗费看牙？选择最适合个人的牙医保险

俗话说「牙痛不是病，痛起来却要人命」。在美国看牙科，没有买到适合个人口腔需求的牙医保险，不仅要承受牙痛，还要额外承受这不保那不保、花钱如流水的心痛！为了让想看牙科又想省钱的民众能快速找到适合个人牙齿需求的牙医保险（Dental Insurance），网上都有开发出下方这种因地估价的免费在线查找工具，选择居住州的位置就可以进行推荐！轻松筛选出当地性价比最高、最适合自己的保险，早日和牙痛说拜拜👋

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对于房屋翻新情况，即不知道最后要用到多少钱的情况，HELOC 这种给一个信用额度，用多少贷多少的方案，是比较灵活和合适的。相反，Home equity loan 就是要一次性贷出一大笔钱。

什么是固定利率的 HELOC？

HELOC 的利率通常是浮动的，不过有一些贷方允许你锁定一部分金额的 HELOC 走固定利率，这样就可以避免市场波动的影响。

每个贷方的规则有一些不同，有一些贷方可能只允许你在固定一段时期走固定利率；有一些则要求你至少贷款到一定金额才能走固定利率；而有一些则允许你过一段时间转换回浮动利率。

提供固定利率的 HELOC 贷款公司可能不太多，需要多问问不同的贷款公司。不过值得一提的是，浮动利率的 HELOC，刚开始的初始利率通常比固定利率房屋净值贷款的利率要低的，但是未来充满变量，确实无法预测浮动的利率之后会涨多少。

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Home Equity Loan 许多条款和费用是由贷方确定的，因此在你达成任何协议之前最好研究这些细节。有些费用你们甚至可以公开谈判。上图免费分析工具可以选择所居住州的 Home Equity Loan 公司推荐。各家给出的利率以及手续费会视贷款金额高低和贷款方式有所变动，如果想要在这里省点钱，货比三家绝对不吃亏。

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灵活开支帐户 FSA 是一种税收优惠帐户，用于帮助支付你的健康保险未涵盖的医疗费用。你可以使用 FSA 为你自己、你的配偶或你的家属支付隐适美 Invisalign 的费用。

一般来说，FSA 由雇主提供，自雇人士或没有通过工作获得健康保险的人不符合开通资格。

员工会在年初的时候同意工资直接扣减这部分钱，你要确保这笔金额与你预计的年度医疗费用相匹配，因为这笔钱如果最终没有使用的话，是不会退回的。你的雇主也会为你交纳一部分。一般是一季度交一次，每年最高金额为 2,750 美元。

值得注意的是，向 FSA 提交报销申请，你必须首先向你的雇主申请，提供医疗费用证明和你的保险声明。在确认治疗费用不在承保范围内后，你将获得全额报销。

2. 健康储蓄帐户 HSA

健康储蓄帐户是一种免税储蓄帐户，用于帮助支付与健康相关的费用。与 FSA 不同，如果你的雇主不提供 HSA，你可以个人购买和交纳这个费用，但也要符合一定的条件。

一般来说，如果想要获得 HSA，你必须参加高免赔额健康计划 HDHP。HDPD 是一项健康保单计划，个人免赔额至少为 1,​​400 美元，家庭免赔额至少为 2,800 美元。与此同时，你不得加入 Medicare 或由其他健康计划。这里的“其他健康计划”，包括你配偶的健康政策，或 FSA、残疾、牙科和视力保健或长期护理保险等等。

而且你不得被视为受抚养人 dependent。在最近的纳税申报表中申报的受抚养人，是没有资格获得 HSA 的。

如果是由雇主提供的 HSA，你的供款将从你的薪水中扣除、免税，并存入储蓄帐户。任何未使用的资金会自动滚动到下一年，并可能赚取利息。个人年度供款上限为3,550美元，家庭为6,750美元。

如果是个人购买的 HSA，你要在纳税申报表中将供款申请为税收减免，从而可以有效地减少你的应税收入。任何未使用的资金会滚动到下一年，并可能赚取利息。个人年度供款上限为3,550美元，家庭为6,750美元。

3. 无息信用卡

除了 FSA 和 HSA，你还可以选择使用 0% APR 的信用卡来支付隐适美 Invisalign 的费用。很多牙科保险公司会与 Care Credit 等专门为自付医疗费用付款的公司合作。

值得注意的是，信用卡必须在适当的情况下谨慎使用。 Care Credit 提供长达 24 个月的 0% APR 融资，但在这个时间段结束后，公司可能会对余额收取高达30%的利息。所以一定要提前了解清楚。

如果你使用信用卡支付隐适美 Invisalign，请确保在 0% APR 期限结束前按时付款并清偿债务。如果你无法及时付款，信用卡债务会大大损害你的信用评分。

4. 每月付款计划

大多数牙医和矫正医生会为他们的患者提供每月付款计划。预计每月支付99至250美元，具体取决于治疗的总费用和还款期限。

请一定要询问牙科诊所是否提供 0%的利率付款，以及是否需要首付款。

5. 儿童健康保险计划 (CHIP)

儿童健康保险计划为不符合医疗补助资格的低收入家庭的儿童提供健康保险。

CHIP 福利因州而异，但它在全国范围内提供全面保险，其中就包括牙科护理。如果医生认为隐适美 Invisalign 是必要的，那么父母可以通过这个保险计划来给他们的孩子提供治疗。

6. 牙科学校诊所

牙科学校诊所为没有牙科保险、或无法负担 Invisalign 的患者提供负担得起的替代方案。与私人牙科诊所相比，这些诊所的价格要低得多。

牙科学生在教职员工的密切监督下提供牙科护理。你可能担心学生医疗护理的水平，但其实这些机构的护理受到广泛好评。

相较于私人诊所，牙科学校诊所的隐适美 Invisalign 治疗价格更低，而且学生的每一步操作都经过主管教职员工的验证和批准，品质得到保障；但一般来说，牙科学校诊所的治疗需要更长的时间，而且由于诊所时间、学生日程安排和公共假期，安排会诊的时间可能会更麻烦。

7. 不一定非要使用最「厉害」的隐适美医师

根据个人的牙齿状况，所需要的牙齿矫正方案和费用也是不同的，如果不了解个人状况，很可能被宰！比如你的牙齿只需要进行比较简单的矫正，没必要找最顶尖的医师，和使用最贵的项目。这里说的医师是隐适美医师，不是专业的正畸医师 Orthodontist。隐适美毕竟是一个牙套，任何隐适美医师都懂得如何使用隐适美进行治疗，没必要找所谓的「top Invisalign dentist」。当然，如果你的牙齿状况比较复杂，建议找 Orthodontist 看一看。

8. 不要被隐适美折扣所欺骗

想要省钱，一定不能心急！不要看到隐适美折扣，并且看到很短的折扣期限，就火急火燎地进行治疗，比如“$2000 off if you sign up this week”。有时候折扣给到的都是原本最贵的治疗项目，而其实普通的治疗项目可能就足够了。看起来好像省钱了，其实还是被「薅羊毛」了。

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【同场加映】受到民众青睐的美国牙医保险 Top 10 排行榜

虽然人寿保险很重要，但它也是有成本的。现在，费用可能会根据你选择的保险类型和保险金额而有所不同，在其他条件相同的情况下，一份$200万死亡抚恤金的人寿保险可能比一份$60万抚恤金的更贵。但其实你可以采取一些方法让人寿保险更实惠，比如努力改善自己的健康、选择定期寿险而不是终身寿险。

无论如何，如果你对人寿保险仍然持观望态度，有一个简单的方法来确定购买一份保险是否值得。请回答这两个问题，如果其中一个是肯定的，这意味着你应该尽快入手一份保险。

1. 生活中是否有人在经济上依赖我？

如果你的答案是“Yes”，那么几乎肯定的是，你需要一份人寿保险。不管这些人是你的配偶、孩子、兄弟姐妹还是父母。如果在你离世后，这些人会在经济上陷入困境，那就足以说明人寿保险有多重要了。

这个问题的答案可能不像你想的那么简单。如果你有孩子，而你的配偶没有工作，那么答案是显而易见的。但是如果你单身，没有家眷，却有一个兄弟姐妹与你同住屋檐下，而这个房子一直都是你付的钱。在这种情况下，你也可以认为他/她在经济上依赖你，你应该为他们提供保险，这样当你遭遇不幸时保险可以为他们提供保护。

2. 如果我去世了，是否有人会受到经济上的伤害？

这个问题和上一个看起来没什么区别，但事实并非如此。如果你是一位全职妈妈，你可能不会为家里的任何人提供经济支持。但这并不意味着如果你去世了，你的家人在经济上不会受到任何伤害。

如果发生这种情况，你在世的配偶要继续支付育儿费用，而他们的收入可能会受到影响。或者，你的配偶可能会花钱请保姆或管家，来洗衣做饭带小孩，仅凭这一点就足以证明人寿保险的合理性。

因此，不要用年龄来决定自己是否需要人寿保险，或者你不要保险的理由仅仅是因为还没有孩子。在现实中，在许多不同的情况下人寿保险是必要的。如果你不确定该怎么做，那就先回答这几个简单的问题，如果你对其中一个问题的回答是肯定的，那就快点行动吧。

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美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote，填入基本消息、身体健康状况（比如是否抽烟、是否有运动习惯）以及预期投保金额，即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价。但由于每家保险公司的保户背景条件不同，使得费率制定规则不一，实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关，所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。

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Bestow：成立于2017年，购买前不需要体检，公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况，相比购买其它寿险要花上几周的时间，Bestow 只需要几分钟，而且全程网上操作，无需联系保险经纪。不过，Bestow 的寿险选择有限，只有两种定期寿险，2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。

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Ladder：成立于2017年1月，Ladder 寿险具有灵活性，适合想要自定义寿险的投保人，评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险，不过在投保的过程中，投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请，不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单，DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。

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Fabric：Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限，保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高，但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。

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通常，当为儿童购买人寿保险单时，它是一份终身保单，旨在无限期保持有效。父母可以在孩子成年之前支付保险费，成年后，孩子们可能会接管保险费以保持保单能继续有效。而且，与大多数终身寿险计划一样，该保单可以作为获得现金价值的投资工具。只要支付保费，保险也不会结束。

但是有一些潜在问题让「为孩子购买人寿保险」这件事变得不值得。首先，人寿保险旨在取代死者提供的收入或死者提供的有价值的服务，例如，照顾孩子的全职妈妈。虽然父母都很疼爱自己的孩子，但不得不说，孩子们并没有给家庭带来真正意义上的金钱价值，也没有提供什么服务，如果他们发生了什么事，还要家长们雇人去做。也就是所谓的，养孩子是在烧钱，而不是「赚钱」。因此，如果发生最坏的情况，家长其实无需依靠保险来帮助他们摆脱财务困境。

所以，如果一定要为孩子购买终身寿险，那么主要的目的不是为了那笔死亡抚恤金，而是让孩子能在未成年、还没有什么疾病问题时，以低价购买到保单，之后他们成年了，也能继续沿用。

但终身寿险价格都不便宜，所以总的来说，为孩子购买人寿保险是非必要的，不仅不会给家庭带来额外的财务支持，反而可能会让这笔保费成为家庭的经济负担。可以考虑等孩子成年之后，再购买性价比较高的定期寿险。

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提高房屋净值的3个方式

1. 买房时首付多付一些

通常建议在购买房屋时支付 20% 的首付，这样就不必支付昂贵的私人抵押贷款保险 (PMI)。但是一些抵押贷款机构可能只需支付 5% 的首付或 10% 的传统贷款即可购买房屋。不过，首付支付的越少，你的房屋起始房屋净值也就越低。

2. 以更快的速度偿还抵押贷款

一旦签署了抵押贷款，你每月就会有固定的月供，但这并不意味着你不能每个月多支付一些。 如果你能够每月将额外的钱存入房屋贷款，或者在获得额外现金时（例如在获得退税或工作奖金时）将这些「意外之财」一次性存入抵押贷款中，那么你就能减少贷款本金。 结果？ 给你更多的净值。不过需要注意的是，提前还贷款可能会面临罚款（prepayment penalties），具体怎么个罚款法，每个贷款方的要求不同。

除了每个月多还一点贷款，你也可以考虑更换成双周还贷（Biweekly Payments）。双周还贷其实就是把原本的月供分成两次付。乍一看，你可能会觉得一年后其实还是还一样的金额，但其实选择双周还贷，年终的时候会比正常的月供多还一个月的贷款！

因为一年有52个月，如果每2个礼拜还款一次，最终屋主一年支付26笔费用（每次为二分之一的月供），也就是13笔月供。如果是按月还款的话，一年是付12笔月供。所以双周还贷一年下来，也会比正常的按月还款多还一点钱。

3. 在一套房子中住足够久

随着时间的推移，房屋有升值的趋势。 因此，如果你能在同一个家中呆上数年而不是每隔几年搬一次家，将有机会创建更多的资产。

假设你以$300,000的价格购买房屋。 如果 10 年后房屋价值增加$350,000美元，房屋净值将自动增加。

拥有更多的房屋净值为你提供了多种选择，通常可以在需要时通过房屋净值贷款或信用额度（HELOC）以负担得起的方式借入资金。拥有额外的净值还可以选择 cash-out refinance，这是在抵押贷款利率较低时的另一种负担得起的借贷方式。

4. 尽早摆脱房贷保险

房贷保险（Private mortgage insurance, PMI）是贷款方用来预防屋主不及时还贷而要求屋主购买的保险。通常房贷保险的费用占贷款的0.1%至2%，会平摊至每个月的房贷中，这也会减缓房屋净值的积累。如果屋主在贷款买房的时候，支付20%的首付，那么就不需要购买房贷保险了。如果在后续的还贷中，已还贷款超过贷款的22%，房贷保险也会自动取消。

FHA 贷款的房贷保险称为 mortgage insurance premium (MIP)。支付至少10%的屋主，需要支付11个月的 MIP，但如果首付低于10%，那么贷款整个周期都要交 MIP。如果不想交「一辈子」，可以之后 refinance 成普通贷款。

💡 同场加映 >>> 《一样都是从房产拿钱出来，Home Equity Loan 和 Cash-Out Refinance 有什么不同？我适合哪一种？》

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1. 牙齿出现明显的弯曲或者挤在一起

2. 当你刷牙的时候会觉得使用牙线有困难

3. 你经常会咬到自己的舌头、或者牙齿经常会碰到舌头

4. 当你嘴巴闭上的时候，牙齿无法完整闭合

5. 舌头在牙齿下的位置不对，因此你很难发出某些声音

6. 当你咀嚼食物的时候，下巴会承受很大的压力、很容易感到疲劳

如果是年纪小一点的朋友，那么你呈现的症状可能更难辨别一些。一般来说，如果你出现以下症状，那你需要考虑带牙套：

1. 习惯于通过嘴巴呼吸

2. 下巴发出咔嗒声或者其他声音

3. 容易误咬舌头、嘴巴或脸颊内部

4. 即使完全合上嘴，牙齿也不会咬合在一起

5. 牙齿出现弯曲或者挤在一起的情况

什么时候需要去看牙医？

美国牙齿矫正学会 (The American Academy of Orthodontics) 建议，所有儿童都应在7岁之前与牙齿矫正医生预约检查。这样能够尽早确认牙齿有没有问题，也能够更好地解决。

即使是没有明显牙齿问题的人，也能够通过医生的检查提早预防牙齿可能出现的一系列问题。

不过矫正牙齿的最佳年龄因人而异。大多数情况下，一旦孩子开始长出恒牙，在9到14岁之间就可以开始使用牙套治疗。

如果确认你需要戴牙套，那么你就可以着手安排预约了。通常，你不需要牙医的推荐即可预约正畸医生。

牙套有替代品吗？

金属牙套、陶瓷牙套和隐形牙套是牙齿矫正治疗的最常见的工具。

正畸牙套的唯一的替代方法是牙齿矫正手术 teeth straightening surgery。

这项手术可以改变你牙齿在口腔中排列的方式，也可以重新调整你的下巴位置来帮助你更好地咀嚼和说话。

轻松拥有美齿！最佳隐形牙套推荐（送网络折扣码）

为了提供想戴牙套的民众一个更方便的咨询方式，隐形牙套制造商都有开发这种因地估价的免费在线询问工具，选择居住州的位置就可以进行推荐！除此之外，大多数隐形牙套品牌还会提供网络独家折扣码，比起传统线下咨询更方便简易。民众选择隐形牙套品牌之后，会到合作的专业诊所进行评估后开始疗程，一切过程非常简单方便。

戴牙套后可以预防哪些疾病？

尽早戴牙套矫正牙齿可以预防牙齿老化以及牙龈病。牙齿不整齐可能会造成牙齿不健康的磨损，而矫正牙齿则可以弱化由过度磨损造成的一些不健康的牙齿疾病。

戴牙套还可以预防头疼和耳朵疼！牙齿长期咬合不好，会给下颌申请造成压力。如果下颌神经长期紧绷的话，也会给头骨以及耳朵的神经造成压力，从而引发神经疼痛感。

为什么我们要在经济动荡的时期购买人寿保险？

1. 投资组合多样化

在熊市和利率上升时期购买人寿保险的好处之一，就是投资组合多样化。寿险公司会提供一些很独特的政策，不仅可以保护你的家庭或企业，还可以让你获得一些投资组合多样化的保证。一些寿险公司提供的独特产品被称为指数型万能人寿保险indexed universal life。用最简单的话说，IUL能够提供人寿保险的保障，还有和S&P 500等外部指数挂钩的增长潜力。即使市场环境恶劣，经济下行，保险公司还是能承诺0%~2%的保底收益。此外，较高的回报潜力和灵活性也是它的主要优势。

2. 资产杠杆

大家购买人寿保险，是因为它可以让你利用其他的资产而不必担心会最终失去。无论你是赚了很多钱、有税务问题、因病早逝、病得太重，它都是有用的，就像是一个永远的Plan B。如果你投资的好，它可以帮你支付未来的税，可以让你最大限度的使用其他资产的终身价值，并继续创造财富。

3. 积累资金

到底有没有购买人寿保险的最佳时机？根据你购买的保单类型，利率上升可能对人寿保险可能是有利的。和定期寿险不同，永久寿险可以累积现金价值。保单内的现金价值为递延税项，根据保单类型的不同，记入保单的利率可能直接受当前利率的影响。保险公司会使用投保人为保单支付的保险费进行投资，其中很多都对利率很敏感。随着利率上升，保险公司从投资组合中获得的收益也会上升，因此投保人的现金价格也会累积更多的利息。

在通胀时期购买更多保险的另一个原因是，现有的死亡抚恤金的价值要低于通胀上升前的价值。举个例子，如果你有一份死亡抚恤金$50,000的保单，那么这些钱在高通胀时期就会贬值。

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4. 寻求内心的宁静

如果经济像现在这样动荡不安，大家往往会感到自己变得更穷。人寿保险就会再次发挥作用，为投资和资产提供支持，让你感到更安全。

5. 保护作用

没有人愿意去提及自己或家人出现什么不幸，但对所爱的人采取保护措施却是很重要的。根据Life Happens和LIMRA的调查，44%的人表示，当家庭里主要的经济来源去世后，他们会在短短的六个月内就感受到经济压力。

每个人应该根据自身需要，弄清楚想要保护的是什么，以及寻求保护的时间长短来决定寿险是否是一项合理的投资。如果消费者正在寻找一种能够创造现金价值并提供有保证回报率的人寿保险产品，那么终身寿险就是一种理想的产品。但如果只是想在一段特定的时间内寻求保护，或是当自己不幸去世后，家人有钱能偿还债务的话，定期寿险可能是一个更好的解决方案。

6. 安全有保障

在疫情时期，很多人从根本上改变了自己对于健康和财富等优先事项的态度，他们转向人寿保险来支持自己想要活的更长更健康的新愿望。此外，他们也在寻找更安全可靠的地方来存钱。当你去世后，人寿保险能给你所爱之人提供的不仅是利益，还在“生活福利”方面取得了重大的进展。

7. 为了家庭

或许你从来没有意识到，经济对我们的财务决策有多大的影响。而且有趣的是，只有当市场走下坡路时，大家才会更认真地考虑自己的财务状况。在你还活着的时候，把家庭放在第一位，确保经济稳定总是最好的。

要知道，购买人寿保险最好的日子就是今天，而不是昨天！

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付费问卷调查的概念非常简单，如字面上所示，即通过填写问卷赚钱，就是填问卷的人可以获得金钱上的补助。如 Survey Junkie 是其中知名度比较高的一家付费问卷调查网站。

不少品牌为了能更了解消费者的心理，打造出更吸引人的产品，或者完善已经推出的产品，通常会以问卷调查的形式做市场调查。为了奖励填写问卷者诚实的态度，以及宝贵的意见，品牌会给予填问卷者金钱、礼品、礼卡上的回馈。

大部分付费问卷对于调查者的资格都有限制，为了能得到更精准的答案，通常对地区以及人群有限定，比如居住地、年龄、性别等等，所以一定要看清楚要求，以免花费心思填写了半天，结果发现自己不符合要求。在家闲着也是闲着的话，可以看一下居住州内有什么付费问卷调查填写的机会。

以下是「付费调查问卷」从无到有的过程：

1.公司需要

作为消费者，难免手上都有几个「万年回购」，即非常喜爱的产品，而这些产品都不是公司凭空造出来的，一定都是经过了详细的市场调研，深刻了解消费者的需求后生产而出，而「调查问卷」就是在市场调研的过程中被设计而出的。

2.问卷投放

这个环节就是民众收到调查问卷的过程。通常公司会和一些问卷发放平台合作，这些平台掌握着各种类型消费者的数据，能够根据公司问卷的目标受众，帮助公司把问卷发放给最能回答问卷的群体。

3.公司回馈填问卷者

以上2点就是问卷从无到有再到民众手中的过程，而不少民众经常会对到手的问卷视而不见，因此，公司为了能吸引民众注意，就会选择付费的方式，让每个填写问卷者都能认真对待问卷，分享真实、宝贵的意见。

另外，公司提供付费调查问卷也是为了「攒人品」，为了让填问卷者之后对公司上线的产品能有好印象。

值得一提的是，填问卷不会「暴富」，只是平时无聊的时候能赚点小钱。一个人可以在很多问卷平台注册账号，可以随时随地在无聊的时候填问卷～

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