双牙科保险和 COB 是如何运作的？

当 COB 发挥应用的时候，一个牙科保险会被指定为主要保险，另一个则被指定为次要保单。在大多数情况下，在主要保单可以 cover 需要支付的服务费用之前，次要保单不会接受索赔。次要保单还会要求主要的保险公司提供一份付款消息的副本（也被称作福利说明 explanation of benefits 或 EOB）。

通过双重保险，你的两份保单将确保两个计划支付的总金额不超过牙医同意从保险公司处接受的总金额，这被称为总允许费用 total allowed charge。换句话说，两家保单的福利加起来不会超过牙医的总费用，并且不会发生重复的福利。

综上所述，根据你的福利计划和州法律，如果购买了两份保单，你可以获得以下福利：

(i) 最多 cover 牙医要求你支付的总费用；

(ii) 获得比只有一个保单时候更少的 co-pay.

通常情况，COB 是如何认定主要保单的？

假如你是雇主提供的牙齿保险的主要承保人，同时也是退休计划提供的牙齿保险的主要承保人，那么一般来说，雇主担保的保单会被认定为主要保单。如果你有两个雇主同时提供牙齿保险，那么承保时间长的那份保单会被认定为主要保单。如果你的医疗计划和牙科计划都有牙齿保险部分，一般医疗计划里的牙齿保险为主要保单。

主要保单福利用完，次级牙齿保险不生效怎么办？

如果你有两份牙齿保险，主要保单福利用完，你的次级牙齿保险（secondary plan）可能不会自动生效，这时你需要自己向主要牙齿保险公司（primary provider）提出理赔申请（claim），这个过程中你可能需要填写一些材料。

之后，主要牙齿保险公司会返你一份理赔已经受理以及赔付的通知，你需要再次把原来的 claim 递交给次级牙齿保险公司，并附上主要保险公司已经赔付部分金额的小票。这样，次级牙齿保险公司会将剩余未赔付的金额支付掉。次级牙齿保险公司赔付的过程可能会比较慢，需要有点耐心，最好在此期间也确认一下保单明细，这样心里有数～

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本篇小贴士聊聊人寿保险的支付选项、索赔过程以及如何选择受益人👇

人寿保险该如何支付？

当你离世后，你的受益人（也就是指定的保单赔付人），必须向持有你保单的人寿保险公司提出索赔。一旦获批，受益人可以选择他们想要的人寿保险赔付方式，这被称为死亡抚恤金。不同公司的选择可能有所不同，但在这个行业中最常见的选项包括：

1. 一次性付款：最常见的选择，特别是在指定了多个受益人的情况下，将获得包括全部死亡抚恤金在内的一次性付款。

2. 特定收入支出：在这种情况下，死亡抚恤金将由保险公司存入一个有息帐户，受益人可以按月或按年领取他们选择的数额，但帐户的利息是要纳税的。

3. 终身年金：这是一个有保证的经常性支出，赔付的金额将由受益人的年龄决定。如果他们去世时，帐户里还有钱，这笔钱就会返还给保险公司。

4. 固定年金：保险公司将定期向受益人付款，如10年或20年。赔付的计算方法是用死亡抚恤金除以选定的年数，如果他们在期限结束前去世，受益人还可以自行选择受益人接受任何剩余款项。

5. 保留资产帐户：保险公司把钱存进一个计息帐户，受益人可以根据需要开出支票。

谁来选择支付选项？

被保险人或受益人是否能选择支付方式，将取决于人寿保险公司和保单。有的公司可能允许被保险人或投保人在制定保单时表明希望如何支付死亡抚恤金。然而在大多数情况下，受益人在提出索赔和保险公司批准后是可以自行选择赔偿方式的，来确定哪种更符合自身需要。

什么时候选择支付选项？

一般来说，当受益人提出索赔并得到保险公司的批准时，可以选择支付选项。但如果保险公司允许，在购买保单时就可以选择。

索赔人寿保险福利通常有什么步骤？

1. 获得死者死亡证明书的复印件：通常可以从殡仪馆或停尸房获得，如果离死亡已经有一段时间了，联系你所在的县或州的生命记录部门vital records department索取，记得多复印几份。

2. 收集保险的政策消息：可能包括人寿保险保的单号、被保险人和受益人的个人消息，比如地址、出生日期和SSN。你可能还需要一份保单的复印件，如果无法找到，可以去NAIC（National Association of Insurance Commissioners）获取。

3. 填表：有些保险公司会在网上提供理赔表格，有的会给你打电话。通常没有提出索赔的时间限制，但你应该和保险公司确认好。以确保一切都符合要求。

4. 提交表格：根据保险公司的要求，可以在网上、传真或用邮件提交表格和其他文档。但如果有多个受益人，每一个人都需要提交自己的索赔表格。

5. 等待批准：如果保险公司需要更多的消息来处理你的索赔，它会联系你的。你可以在网上或打电话给保险公司来追踪索赔的状态。一旦获批，保险公司会根据你选择的支付方式去发放死亡抚恤金。

一般需要多长时间才能赔付？

时间取决于各种因素，比如索赔提交的及时性和准确性，以及被保险人的死亡原因。但每个州都有法律规定的人寿保险的赔付期限，通常是在收到所有索赔文档后的30到60天，并可能对延迟赔付处以罚款，通常以利息的形式发放。也因此保险公司会更有动力去审查理赔的要求，并尽快发放赔款。

比如纽约要求保险公司从死亡之日起支付抚恤金的应计利息，阿拉斯加则要求保险公司在两个月内付款。

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美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote，填入基本消息、身体健康状况（比如是否抽烟、是否有运动习惯）以及预期投保金额，即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价。但由于每家保险公司的保户背景条件不同，使得费率制定规则不一，实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关，所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。

温馨小提示：网上询价通常都会给予较大的折扣空间，若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。

什么会延迟保单的赔付？

1. 消息缺失：如果保险公司缺少死亡证明或受益人的联系消息，或是索赔表格填写有误，那么处理索赔可能需要更长的时间。

2. 政策时长：如果投保人在购买保险后的两年内死亡，大多数保险公司会去调查的，这也被称为“可争议期”，主要是防止欺诈索赔。

3. 死因：有些死亡原因，比如自杀、吸毒、酗酒，或高空跳伞等高度危险活动造成的死亡，可能不包括在人寿保险的承保范围内，可能需要进一步调查。

4. 撒谎：如果你在申请时撒谎或隐瞒重要消息，比如既存状况，保险公司可以取消你的保单并拒绝理赔。

受益人需要为人寿保险缴税吗？

人寿保险的死亡抚恤金年不属于应税收入，但通过支付所获得利息都是需要缴税的。此外，截至2022年，当遗产价值超过$1,206万美元时也是要纳税的，如果人寿保险的死亡抚恤金让遗产超过了这个数额，可能要缴纳很高的税。

人寿保险单可以没有受益人吗？

大多数情况下，当你购买保险时，都需要指定一个或多个受益人的。但可能也有这样的情况，就是没有受益人可写。最常见的例子是，受益人先于被保险人离世。在这种情况下，如果有一个以上的受益人，支付将根据保单政策和州法律按照人均进行分配。如果被保险人和受益人同时死亡，或在24小时内相继死亡，保险公司将确定谁先去世。

受益人可以是未成年人吗？

可以，但有几件事需要考虑。首先，未成年子女不能直接获得保险赔付。一个常见的处理方法是为你的孩子指定一个合法的监护人，他/她可以负责管理这笔钱，直到它可以合法的移交给孩子。你也可以创建一个信托，指定一个成年人来管理它，直到孩子成年。

受益人可以更改吗？

在大多数情况下是可以更改的。投保人需要联系保险公司领取所需的表格，或是上网查阅，填写表格后交给保险公司，去更改你的受益人。

但如果你在购买保单时将某人指定为不可撤销的受益人，是需要他们的许可才可以更改的。

然而，如果您在购买保单时指定某人为不可撤销受益人，那么您将需要他们的允许才能进行任何更改。

哪些公司提供免体检、即刻生效的保单

Bestow：成立于2017年，购买前不需要体检，公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况，相比购买其它寿险要花上几周的时间，Bestow 只需要几分钟，而且全程网上操作，无需联系保险经纪。不过，Bestow 的寿险选择有限，只有两种定期寿险，2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。

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Ladder：成立于2017年1月，Ladder 寿险具有灵活性，适合想要自定义寿险的投保人，评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险，不过在投保的过程中，投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请，不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单，DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。

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Fabric：Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限，保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高，但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。

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401(k) 计划是一种自我指导、雇主赞助的退休储蓄计划。 由许多雇主提供，数以百万计的美国人依靠这些税收优惠的投资计划来帮助他们舒适地度过退休生活。

人们可以在税前基础上将部分工资用于长期投资，许多雇主愿意为员工投资于该计划的资金提供部分甚至 100% 匹配的供款。例如，如果一位员工计划投资 100 美元工资记入其 401(k) 退休帐户，那么给予 100% 匹配的雇主将为他们的退休计划再供款 100 美元。

不过 401(k) 供款的金额是受到 IRS 限制的。比如，2021年 IRS 只允许员工至高将 $19,500 的工资存入401(k)，任何50岁以上的员工则最多可以一年存$6,500。

这些计划通常由基金经理或金融服务集团处理。 公司通常为员工提供多种不同的投资选择，以便他们可以分散投资，通常是共同基金。 参与者可以从多种基金中进行选择，包括小型和大型基金、债券基金、指数基金——所有这些基金都具有不同的增长潜力。

因为这些计划非常重要，所以参与者可以利用主要的市场机会。 这就是为什么投资者可能有兴趣将其 401(k) 投资组合资产的一部分转移到从贵金属价格和黄金行业中获利的原因。

401(k) 如何投资黄金？

参与黄金热潮的最佳方式之一是直接投资实物商品。 但谈到 401(k)s 时有一个问题：实际上很少有计划允许投资者选择直接投资金条。 事实上，绝大多数 401(k) 计划都不允许个人对贵金属进行任何直接投资。 这意味着户主不能外出购买金条或金币作为您的退休计划投资组合的一部分。

不过先不要失望，对于急于将资金投入黄金的投资者来说，仍有选择余地。 如果您的 401(k) 不提供对黄金投资的现成途径，您也可以通过共同基金或 ETF 这种间接方式来投资黄金。

黄金共同基金

如果您无法将资金投入有形黄金，您可以通过购买业内所谓的纸黄金（paper gold）或共同基金（mutual funds）来投资贵金属。 通过查看您的 401(k) 计划提供的基金描述，投资者可以找到一只或多只潜在的共同基金，这些基金通过持有从事黄金开采行业的公司的股票来提供大量黄金敞口。

例如，Fidelity Investments 提供 Fidelity Select Gold Fund (FSAGX)。 这是一只积极管理、低成本、以价值为导向的基金。 该基金主要投资于黄金勘探、采矿和生产公司，例如 Barrick Gold、Newmont Corporation、Franco-Nevada 和 Agnico Eagle Mines。

黄金 ETF

401(k) 如果提供券商投资选项的，那么就能接触到多种类型的黄金投资，比如黄金 ETF或者黄金公司的个股。

ETF 为投资者提供了投资持有实际金条的基金股票的能力，例如 BlackRock 的 iShares Gold Trust ETF (IAU)， Sprott Gold Miners ETF (SGDM)。

黄金 IRA

如果您的 401(k) 计划也不允许间接投资黄金的话，可以考虑退出 401(k)，选择自主管理的 IRA（self-directed IRAs），该类退休帐户几乎允许户主投资所有类别的投资项目，包括股票、共同基金、ETF、商品期货和期权。

黄金 IRA，也称为贵金属 IRA，是一种特殊类型的个人退休帐户，专门允许投资者投资金条、金币或其他经批准的贵金属。

当拥有 401(k) 计划的人离职时（例如退休员工），可以选择将 401(k) 资金转入 IRA。如果还未离职，员工可以要求雇主选择提前提款，员工可以在退休或其他触发事件之前获得其 401(k) 资金。

只要员工在 60 天内将资金重新投资于 IRA 或备用 401(k) 计划，就不会受到税收处罚。但传统的 IRA 通常不允许投资实物黄金，唯一的选择是将您的资金直接存入黄金股票或基金。但如果您希望在您的投资组合中持有实物黄金，自主 IRA （self-directed IRAs）允许进行此类投资。

想开黄金 IRA 帐户抗通胀？美国知名贵金属投资公司一览 ⬇️

这年头，赚钱的速度可以说远远跟不上通货膨胀的速度了！手里的钞票也只能眼睁睁看着被市场无情「稀释」💔 黄金及贵金属作为有形且保值的资产，在充满不确定性的今天，可以说是「抗通胀神器」，黄金 IRA 更是保守投资人为退休谋安稳的首选。由于黄金 IRA 需要有专门的托管人/公司担保，所以为大家筛选出在美国该领域比较知名的公司供参考。

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什么是 Gold IRA 退休黄金投资计划？

虽然大多数 IRA （个人退休帐户）投资于更传统的资产，如股票、债券和现金等价物，但税法还允许“自主”持有贵金属，如白银或黄金等投资产品。 但这并不意味着所有类型的贵金属都可以在 IRA 中投资：税法指定了特定纯度标准的金币、银币和铂金币，可收藏的硬币和珠宝则不可用于 IRA 投资。

● 黄金纯度需达到99.5%

● 白银纯度需达到99.99%

● 铂金纯度需达到99.95%

● 钯金纯度需达到99.95%

想要开 Gold IRA 帐户，您需要首先找到一位托管人，该托管人将批准您在 IRA 内持有黄金等贵金属，另外，您还需要确定一个经批准的存放处。之后，下一步是购买已获批准的实际黄金或贵金属，如白银、铂金和钯金，然后将这些资产以托管人可以说明的方式转移到存管处。符合投资条件的贵金属有：金银美国鹰和加拿大枫叶硬币、奥地利爱乐乐队硬币、PAMP Suisse 金条和大多数铂金条。

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💡 延伸阅读 >>> 《💰投资黄金防美元贬值｜如何将 401k 资产转入黄金 IRA 帐户？（附具体步骤）》

IRA 中贵金属投资占比多少比较合适？

如果您决定投资贵金属 IRA，则应谨慎行事。根据个人财务状况，大多数专家建议将不超过 5% 至 10% 的退休资金投资于贵金属，这样可以确保投资组合的多样性。

虽然黄金和其它金属历来长期保值，但可能落后于其它资产类别（例如股票）的表现，尤其是在考虑股息再投资所带来的增长。因此，那些希望继续增加退休基金的人，如果拥有太多贵金属，可能反而会亏本。

最后，请记住，这些“避风港”金属可能甚至没有那么安全。尽管投资者在遇到麻烦时蜂拥而至，但它们在历史上与股票一样波动。尽管当市场陷入困境时价格会上涨，但一旦股市恢复，价格往往会下跌。那么，对于那些寻求安全和通胀对冲的人来说，像高品质债券或国债通胀保值证券 (TIPS) 这样的投资可能是更好的选择。

选择 Gold IRA 的特殊注意事项

因为 Gold IRA 涉及购买和保存有价值的实物金属，所以需要注意，Gold IRA 比其它投资选择涉及的成本更为昂贵，比如设置费、交易费、保管费和实物资产存储费。

根据 IRS 的规定，户主不能将投资于 IRA 的贵金属存放在自己家中，所以这些费用是无法避免的。 如果这样做，将面临额外的税收和罚款的风险。 即使可以，在家中保存贵金属也是有风险的。 例如，如果发生抢劫，可能会损失至少一大笔退休储蓄。

如何从 Gold IRA 帐户「提款」？

有两种方法 ⬇️

● 实物分发（In-Kind Distributions）：可以在启动分发（distributions）后将实际贵金属运送给您。

● 等价购买（Depository Purchase）：可以选择委托购买金属，为您提供投资对应的美元价值。

在任何一种情况下，您都将联系您的托管人以开始交易。但请记住，贵金属 IRA 的规则与普通 IRA 相同。您的投资在帐户中时可以在不征税的情况下升值，但是当您提取它们时，您可能欠税和罚款，具体取决于您的帐户类型和您的年龄。

出于同样的原因，当您年满 72 岁时，您需要遵循最低分配 (RMD) 来提现。对于 Gold IRA，最低分配提现将会变得更复杂，毕竟个别贵金属的零售价为每盎司数千美元，所以只能在一定的间隔期内一次提取整块贵金属的价值。

如果采取实物分发的提现法，您将不得不迅速出售您的金属以支付将贵金属邮寄给您的税款。

越快向银行通报被盗刷的情形，则需要承担的 Liability 越小。联邦政府也有制定相关法律 The Fair Credit Billing Act (FCBA) 和 Electronic Fund Transfer Act (EFTA) 来保障消费者（数据源：FTC）：

如果是信用卡被盗刷：受害者最多仅需承担 $50；而如果在被盗刷之前就已经先行通报挂失，持卡人不须承担任何责任。如果是卡号被盗，但是实体卡还在，那任何非你授权的交易都与你无关。

如果是提款卡或借记卡被盗刷：如果在被盗刷之前就先行通报挂失，持卡人不须承担任何责任。如果被盗刷之后才通报挂失， Liability 则如下：

• 发现遗失或被盗后，2个工作日内通报：自行承担最高$50

• 发现遗失或被盗后，2个工作日以上、60个日历天以内才通报：自行承担最高$500

• 银行帐单寄出后超过60个日历天才通报：自行负担全部（但如果卡还在、仅卡号被盗，则无须负责）

⚠️综合以上，结论⋯⋯信用卡好像比较有保障？！因为信用卡是银行先替消费者向商家付款，若被盗刷，消费者可以拒绝还钱，这并非银行乐见的。若是提款卡/借记卡被盗，由于刷出去的是消费者自己的钱，要再把钱要回来就难了。但不管什么卡，一个原则走天下：一发现被盗刷、被偷，马上通报银行就对了。

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情况一、特定信用卡被盗刷 / 发现可疑消费纪录

Step 1. 电话通知 or 网上提交表单：可以电话通知银行，或是登录网络银行找寻 "Dispute a Transaction" 来处理。不论电话或网银，银行方面会先把这笔消费冻结在 Pending 悬帐处理，随后着手进行调查。

• 电话流程：拨打信用卡背后的客服电话。客服人员会询问基本消息，并针对异常消费提出问题，已确定该笔消费确实为盗刷而非误报。

• 网络流程：选择目标帐户，找到提交 Dispute 表单的地方，选择该笔盗刷记录，依照指示操作填写表单递交即可。但网上 Dispute 仅能追溯两个月内的消费，如果是更早以前的消费就得打电话了。

Step 2. 待银行方面调查完成，大概在一个月内银行就会把盗刷费用消除或退款。

▼举例：BOA 的在线 Dispute 接口

▼举例：Chase 的在线 Dispute 接口

情况二、若是信用卡遗失或被偷

Step 1. 联系银行告知此情况，挂失银行卡/信用卡。

Bank of America: 1-800-432-1000

Chase: 1-800-432-3117

AmEx: 1-800-223-2670

Citi: 1-800-950-5114

Step 2. 若信用卡被偷之后、挂失之前就被盗刷，则依照上述【情况一】操作，且最好赶紧电话通知说明。

情况三、如果整个钱包，包括 ID 也被偷，恐被身份盗窃 (Identity Theft)

身份盗窃就不只是偷刷卡消费这样，还会冒用身份开信用卡、办贷款等高端犯罪。这一篇《咕噜小编亲历幼儿园门口被砸车偷包，附送你不能忽略的预防和善后攻略》巨细弥遗地分析了钱包被偷后的处理步骤。我快快简单整理几个重点，若有兴趣详读的话可以移驾该篇文章参考。

Step 1. 报警，需要警方的报告来处理后续事宜

Step 2. 照着上述【情况二】操作，挂失银行卡

Step 3. 联系三大主要信用机构，目的是在信用记录上标示出 Fraud Alert 以免影响信用记录，同时也可以要求信用机构寄发信用报告。比较方便的是，若其中一间信用机构已标志 Fraud Alert，其他两间会自动同步，并免费寄送信用报告。

Equifax：在这里申请临时的 Fraud Alert

Experian：在这里申请临时的 Fraud Alert

TransUnion：在这里申请临时的 Fraud Alert

其他注意事项

如果被盗的帐户或卡有设置自动转帐（比如水电费），那么要记得在收到新卡/新帐户号码后尽快更换新的帐户。

赚钱不易！美国 TOP 身份防盗系统为您守护「财富密码」

身份盗窃手法和目标每个地区可能都有所不同，下方地图工具就为大家按地区筛选出了各地最热门的身分防盗系统 ⬇️

那么我可以在牙科网络之外看医生吗？

这个取决于你的保险。如果你是 PPO 计划，那么你选择网络外的牙医就诊，很多保险公司愿意提供较低的 reimbursement（低至只给40%的cover）。还有些牙医选择不加入牙科医疗网络，这种情况下，你很难获得保险公司的赔付。因此，如果你选择不参与牙科网络的牙医，那么你的自付费用可能会比使用牙科医疗网络的情况下要高得多。

值得一提的是，无论你的牙齿保险是否承保网络外的医生，只要去看网络外的医生，你都得先支付一笔名叫 fee-for-service office 的服务费。一般来说，牙科的工作人员会帮助你向你的牙科保险公司索赔这笔费用，但索赔是之后的事情，在诊所内，你需要先垫付这笔费用。

如何在你的牙科网络中查找牙医

大多数保险公司都有你所在地区的网络内牙医全名单。如果你不知道从哪里开始，那这是在牙科网络中寻找本地牙医的重要第一步。还有些地方提供在线“查找牙医”的服务，他们会在线上提供一个功能强大的“查找牙医”工具。使用此工具，你可以按位置、性别、牙医所说的语言等等来过滤牙医。这是快速找到满足你需求的牙医的好方法。

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对于房屋翻新情况，即不知道最后要用到多少钱的情况，HELOC 这种给一个信用额度，用多少贷多少的方案，是比较灵活和合适的。相反，Home equity loan 就是要一次性贷出一大笔钱。

什么是固定利率的 HELOC？

HELOC 的利率通常是浮动的，不过有一些贷方允许你锁定一部分金额的 HELOC 走固定利率，这样就可以避免市场波动的影响。

每个贷方的规则有一些不同，有一些贷方可能只允许你在固定一段时期走固定利率；有一些则要求你至少贷款到一定金额才能走固定利率；而有一些则允许你过一段时间转换回浮动利率。

提供固定利率的 HELOC 贷款公司可能不太多，需要多问问不同的贷款公司。不过值得一提的是，浮动利率的 HELOC，刚开始的初始利率通常比固定利率房屋净值贷款的利率要低的，但是未来充满变量，确实无法预测浮动的利率之后会涨多少。

办 Home Equity Loan 也要找对贷款公司，找到对你来说最划算的贷款方

Home Equity Loan 许多条款和费用是由贷方确定的，因此在你达成任何协议之前最好研究这些细节。有些费用你们甚至可以公开谈判。上图免费分析工具可以选择所居住州的 Home Equity Loan 公司推荐。各家给出的利率以及手续费会视贷款金额高低和贷款方式有所变动，如果想要在这里省点钱，货比三家绝对不吃亏。

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灵活开支帐户 FSA 是一种税收优惠帐户，用于帮助支付你的健康保险未涵盖的医疗费用。你可以使用 FSA 为你自己、你的配偶或你的家属支付隐适美 Invisalign 的费用。

一般来说，FSA 由雇主提供，自雇人士或没有通过工作获得健康保险的人不符合开通资格。

员工会在年初的时候同意工资直接扣减这部分钱，你要确保这笔金额与你预计的年度医疗费用相匹配，因为这笔钱如果最终没有使用的话，是不会退回的。你的雇主也会为你交纳一部分。一般是一季度交一次，每年最高金额为 2,750 美元。

值得注意的是，向 FSA 提交报销申请，你必须首先向你的雇主申请，提供医疗费用证明和你的保险声明。在确认治疗费用不在承保范围内后，你将获得全额报销。

2. 健康储蓄帐户 HSA

健康储蓄帐户是一种免税储蓄帐户，用于帮助支付与健康相关的费用。与 FSA 不同，如果你的雇主不提供 HSA，你可以个人购买和交纳这个费用，但也要符合一定的条件。

一般来说，如果想要获得 HSA，你必须参加高免赔额健康计划 HDHP。HDPD 是一项健康保单计划，个人免赔额至少为 1,​​400 美元，家庭免赔额至少为 2,800 美元。与此同时，你不得加入 Medicare 或由其他健康计划。这里的“其他健康计划”，包括你配偶的健康政策，或 FSA、残疾、牙科和视力保健或长期护理保险等等。

而且你不得被视为受抚养人 dependent。在最近的纳税申报表中申报的受抚养人，是没有资格获得 HSA 的。

如果是由雇主提供的 HSA，你的供款将从你的薪水中扣除、免税，并存入储蓄帐户。任何未使用的资金会自动滚动到下一年，并可能赚取利息。个人年度供款上限为3,550美元，家庭为6,750美元。

如果是个人购买的 HSA，你要在纳税申报表中将供款申请为税收减免，从而可以有效地减少你的应税收入。任何未使用的资金会滚动到下一年，并可能赚取利息。个人年度供款上限为3,550美元，家庭为6,750美元。

3. 无息信用卡

除了 FSA 和 HSA，你还可以选择使用 0% APR 的信用卡来支付隐适美 Invisalign 的费用。很多牙科保险公司会与 Care Credit 等专门为自付医疗费用付款的公司合作。

值得注意的是，信用卡必须在适当的情况下谨慎使用。 Care Credit 提供长达 24 个月的 0% APR 融资，但在这个时间段结束后，公司可能会对余额收取高达30%的利息。所以一定要提前了解清楚。

如果你使用信用卡支付隐适美 Invisalign，请确保在 0% APR 期限结束前按时付款并清偿债务。如果你无法及时付款，信用卡债务会大大损害你的信用评分。

4. 每月付款计划

大多数牙医和矫正医生会为他们的患者提供每月付款计划。预计每月支付99至250美元，具体取决于治疗的总费用和还款期限。

请一定要询问牙科诊所是否提供 0%的利率付款，以及是否需要首付款。

5. 儿童健康保险计划 (CHIP)

儿童健康保险计划为不符合医疗补助资格的低收入家庭的儿童提供健康保险。

CHIP 福利因州而异，但它在全国范围内提供全面保险，其中就包括牙科护理。如果医生认为隐适美 Invisalign 是必要的，那么父母可以通过这个保险计划来给他们的孩子提供治疗。

6. 牙科学校诊所

牙科学校诊所为没有牙科保险、或无法负担 Invisalign 的患者提供负担得起的替代方案。与私人牙科诊所相比，这些诊所的价格要低得多。

牙科学生在教职员工的密切监督下提供牙科护理。你可能担心学生医疗护理的水平，但其实这些机构的护理受到广泛好评。

相较于私人诊所，牙科学校诊所的隐适美 Invisalign 治疗价格更低，而且学生的每一步操作都经过主管教职员工的验证和批准，品质得到保障；但一般来说，牙科学校诊所的治疗需要更长的时间，而且由于诊所时间、学生日程安排和公共假期，安排会诊的时间可能会更麻烦。

7. 不一定非要使用最「厉害」的隐适美医师

根据个人的牙齿状况，所需要的牙齿矫正方案和费用也是不同的，如果不了解个人状况，很可能被宰！比如你的牙齿只需要进行比较简单的矫正，没必要找最顶尖的医师，和使用最贵的项目。这里说的医师是隐适美医师，不是专业的正畸医师 Orthodontist。隐适美毕竟是一个牙套，任何隐适美医师都懂得如何使用隐适美进行治疗，没必要找所谓的「top Invisalign dentist」。当然，如果你的牙齿状况比较复杂，建议找 Orthodontist 看一看。

8. 不要被隐适美折扣所欺骗

想要省钱，一定不能心急！不要看到隐适美折扣，并且看到很短的折扣期限，就火急火燎地进行治疗，比如“$2000 off if you sign up this week”。有时候折扣给到的都是原本最贵的治疗项目，而其实普通的治疗项目可能就足够了。看起来好像省钱了，其实还是被「薅羊毛」了。

不想花天价诊疗费看牙？选择最适合个人的牙医保险

俗话说「牙痛不是病，痛起来却要人命」。在美国看牙科，没有买到适合个人口腔需求的牙医保险，不仅要承受牙痛，还要额外承受这不保那不保、花钱如流水的心痛！为了让想看牙科又想省钱的民众能快速找到适合个人牙齿需求的牙医保险（Dental Insurance），网上都有开发出下方这种因地估价的免费在线查找工具，选择居住州的位置就可以进行推荐！轻松筛选出当地性价比最高、最适合自己的保险，早日和牙痛说拜拜👋

【同场加映】受到民众青睐的美国牙医保险 Top 10 排行榜

虽然人寿保险很重要，但它也是有成本的。现在，费用可能会根据你选择的保险类型和保险金额而有所不同，在其他条件相同的情况下，一份$200万死亡抚恤金的人寿保险可能比一份$60万抚恤金的更贵。但其实你可以采取一些方法让人寿保险更实惠，比如努力改善自己的健康、选择定期寿险而不是终身寿险。

无论如何，如果你对人寿保险仍然持观望态度，有一个简单的方法来确定购买一份保险是否值得。请回答这两个问题，如果其中一个是肯定的，这意味着你应该尽快入手一份保险。

1. 生活中是否有人在经济上依赖我？

如果你的答案是“Yes”，那么几乎肯定的是，你需要一份人寿保险。不管这些人是你的配偶、孩子、兄弟姐妹还是父母。如果在你离世后，这些人会在经济上陷入困境，那就足以说明人寿保险有多重要了。

这个问题的答案可能不像你想的那么简单。如果你有孩子，而你的配偶没有工作，那么答案是显而易见的。但是如果你单身，没有家眷，却有一个兄弟姐妹与你同住屋檐下，而这个房子一直都是你付的钱。在这种情况下，你也可以认为他/她在经济上依赖你，你应该为他们提供保险，这样当你遭遇不幸时保险可以为他们提供保护。

2. 如果我去世了，是否有人会受到经济上的伤害？

这个问题和上一个看起来没什么区别，但事实并非如此。如果你是一位全职妈妈，你可能不会为家里的任何人提供经济支持。但这并不意味着如果你去世了，你的家人在经济上不会受到任何伤害。

如果发生这种情况，你在世的配偶要继续支付育儿费用，而他们的收入可能会受到影响。或者，你的配偶可能会花钱请保姆或管家，来洗衣做饭带小孩，仅凭这一点就足以证明人寿保险的合理性。

因此，不要用年龄来决定自己是否需要人寿保险，或者你不要保险的理由仅仅是因为还没有孩子。在现实中，在许多不同的情况下人寿保险是必要的。如果你不确定该怎么做，那就先回答这几个简单的问题，如果你对其中一个问题的回答是肯定的，那就快点行动吧。

【只想买每月几十块钱的定期人寿保险 (Term Life Insurance) 吗？】

美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote，填入基本消息、身体健康状况（比如是否抽烟、是否有运动习惯）以及预期投保金额，即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价。但由于每家保险公司的保户背景条件不同，使得费率制定规则不一，实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关，所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。

温馨小提示：网上询价通常都会给予较大的折扣空间，若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。

哪些公司提供免体检、即刻生效的保单

Bestow：成立于2017年，购买前不需要体检，公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况，相比购买其它寿险要花上几周的时间，Bestow 只需要几分钟，而且全程网上操作，无需联系保险经纪。不过，Bestow 的寿险选择有限，只有两种定期寿险，2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。

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Ladder：成立于2017年1月，Ladder 寿险具有灵活性，适合想要自定义寿险的投保人，评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险，不过在投保的过程中，投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请，不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单，DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。

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Fabric：Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限，保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高，但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。

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