如果你之后患有慢性病、出现残疾或阿兹海默症等病症，长照险可帮助你支付护理费用。

考虑购买长照险是任何长期财务计划的重要组成部分。大多数拥有长照险的人都在50多岁到60多岁之间购买，因为之后如果你身体变差，很可能就没有资格购买这个保险。

一般我们购买的健康保险不包括长照险，所以这个部分需要我们单独购买。如果你没有长照险，在大多数州，你必须自己支付费用。一些情况下你可以通过 Medicaid 获得帮助，这是一项针对低收入者的联邦和州健康保险计划。

人们购买长照险主要有两个原因：

1. 为了保护储蓄。长期护理的开销会很快耗尽一个人的退休金。根据 Genworth 的2020年护理成本调查，半私人疗养院房间（Nursing home care）的护理费用中位数为每年93,072美元。这对大部分来说都是很大的一笔开销。一个私人房间的 Assisted living facility 一年的费用也要达到 $54,000。如果聘请阿姨到家照顾（Home health aide），一年的费用也大概要 $61,776。

2. 你可以选择更好的护理计划。一般来说，你花的钱越多，获得的护理品质就越高。长照险可以帮你 cover 一部分的护理开支，这样你可以选择相对来说更好一点的 plan。如果你只能使用 Medicaid，那么你的选择将仅限于接受政府计划付款的疗养院。在许多州，Medicaid 都不支付辅助生活费用。

如何购买长照险？

要购买长照险，你需要填写申请表并回答和你健康相关的问题。保险公司可能会要求查看你的医疗记录，并通过电话或面对面的方式与你谈话了解情况。

长照险保单通常会限制之后每天支付给你的金额和你一生中支付的总金额。这个也需要你自己选择，基于不同的保单，你需要缴纳的费用也不同。一旦你获得承保批准并签发保单，你就要开始支付保费。

一般来说，当你无法独立完成以下6项“日常行为”中的两项的时候，你就有资格开始领取福利：洗澡、上厕所、穿衣服、吃饭、从床上或椅子上起来躺下、解决失禁。

当你需要护理并提出索赔时，保险公司会审查你医生的医疗文档，并可能会派一名护士进行评估。大多数保单在保险公司开始为你报销任何护理之前，你必须自费支付一定时间（例如 30、60 或 90 天）的长期护理服务费用。这被称为“elimination period”。

长照险的费用是什么情况？

你支付的长照险的费率取决于多种因素，包括：

1. 你的年龄和健康状况：年龄越大，健康问题越多，你在购买保单时支付的费用就越多。

2. 性别：一般来说，女性通常比男性支付更多，因为她们的寿命更长，并且有更大的机会使用长照险索赔。

3. 婚姻状况：已婚人士的保费低於单身人士。

4. 保险公司：即使是同样额度的保单，不同的保险公司也会给出不一样的保费，这就是大家在买保险的时候需要货比三家。

5. 不同承保金额：不同的承保额度会导致保费不一，承保额度越高，你之前每月要支付的保费就越高。

【举个例子🌰】一个身体健康、年龄为55的男性，大概一年的长照险费用为$1,700，起始的福利金有 $164,000（2020年的数据）。该福利金有每年3%的复合利率，所以到该男性85岁的时候，金额可以达到$386,500。如果是55岁的女性，一年的长照险费用大概为$2,675。如果是两个55岁的夫妻合买的话，一年保险费用大概是$3,050。

哪些公司提供免体检、即刻生效的保单

Bestow：成立于2017年，购买前不需要体检，公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况，相比购买其它寿险要花上几周的时间，Bestow 只需要几分钟，而且全程网上操作，无需联系保险经纪。不过，Bestow 的寿险选择有限，只有两种定期寿险，2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。

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Ladder：成立于2017年1月，Ladder 寿险具有灵活性，适合想要自定义寿险的投保人，评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险，不过在投保的过程中，投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请，不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单，DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。

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Fabric：Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限，保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高，但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。

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养成良好的居住习惯非常重要。关于入室盗窃的统计数据表明，许多窃贼总是在寻找容易得手的目标，大多数盗窃案发生在白天（上午10:00至下午3:00），通常在8-10分钟内完成。34%的窃贼直接从前门进入，另有23%的小偷通过一楼的窗户进入屋内。所以如果你不在家，请一定要锁好窗户和门，保证小偷没有可趁之机。

2. 更新家里的各种锁

每隔一段时间，请你对家里的各种门锁、窗锁等进行检查和盘点。是否有任何锁损坏？陌生人会不会有额外的钥匙？是否有任何外部锁易于撬开、撬开或撞开的地方？如果你在检查时候发现任何问题，请你重新更换或者升级锁。

3. 加固门窗、锁和各类硬件

如果你的锁性能很好，但是门窗或者其他硬件很脆弱也是不行的。有些小偷直接会踹开大门，因此选用一个坚固的门很有必要。检查所有入口处，尤其是一楼的大门，并根据需要更换、修理或加固它们。

如果门出现破碎或者不够厚，你可以更换或者额外加固；如果五金配件等出现松动或损坏，建议直接更换，还可以再门上安装加固套件包括防撞板和其他硬件，可以提升门的强度。你还可以安装窗户锁、围栏等等。

4. 在室内外都使用运动感应灯

如果你在户外安装普通照明，有的时候小偷从外面就将家里看得一清二楚，这样更容易让他们得手。选择运动感应灯，既可以让门外的人看不清家里的具体状况，也可以在有人出现在你家的时候让你马上收到提醒。

5. 不要把备用钥匙放在任何容易被猜到的地方

很多人喜欢把备用钥匙放在很显眼、或者容易被猜到的地方，例如门口院子里的花盆下方等等。对于小偷来说，找到这样的钥匙易如反掌。建议你可以给值得信赖的邻居一把额外的钥匙，或者买一个密码盒 (lock box)、把盒子安装在隐蔽的地方，不容易被小偷发现。

6. 不要让贵重物品远离你的视线

在室外，当你不使用工具、自行车或其他物品的时候，请将它们锁好或安全地存放在车库中。在房屋里面，请使用窗帘来遮住你的家，不要让它完全暴露在路人的眼中。当你不使用某些高价值物品时，请将它们收好。不要将电子产品、珠宝、现金或重要的个人文档放在显眼的地方，将你最有价值的物品和文档放在家庭保险箱中。

7. 安装定时开关设备

定时开关设备（Timer Switches）可以让你房间的灯以随机的方式开或者关，这样能营造出一种有人在家开关灯的感觉。

8. 「养」一只看门狗或立个「狗牌」

狗狗也是能让家更安全的！如果你家没有养狗也没关系，可以立个「狗牌」，比如「Beware of Dog」，假装自己家是有狗的。

9. 安装防盗警报系统：选择靠谱的居家保全系统

用上方最多人使用的在线 Quote 分析工具看看个人情况（房屋大小、有几道门想安装摄像头、邻近的区域治安状况、你想安装的保全设备）综合起来，哪一家保全系统最合适也最划算。

谣言1：狗狗的鼻子发热就意味着它生病了

狗狗的鼻子发热就等于有发烧了吗？这是一个误区。兽医表示，狗狗的鼻子发热并不意味着它生病了。

虽然很难追溯这个谣言的起源，但兽医怀疑这可能起源于当犬瘟热更为普遍的时期。这种病会导致病犬会出现鼻子变厚的症状，这可能会改变它的温度和湿度。

那么为什么你的狗狗有时候鼻子发热有时候不发热呢？兽医说，这可能有很多原因，也许是它热了，也可能是基因问题。

如果你怀疑你的狗狗生病了，兽医建议更好的诊断措施是观察狗狗的行为、进食、饮水、排尿和排便情况。使用体温计来评估狗狗的体温基本上是无法替代的检测标准。

谣言2：偶尔给狗狗吃一点人类的剩饭不会伤害它的健康

这也是一个谣言。人类食物对狗狗可能非常危险。兽医表示，狗狗不是人类，它们有非常特定的饮食需求来保持健康。

以大蒜、洋葱、葡萄、土豆叶、核桃和含有人工甜味剂木糖醇的任何食物为例，这些看似无害的食物都可能会对狗狗造成严重的伤害。

另外，煮熟的骨头也可能会使狗狗的肠道破裂。此外，许多人类食物含有太多的盐、糖、防腐剂和碳水化合物，对我们的宠物来说可能会有问题。糖会导致胰腺释放胰岛素，然后将多余的糖转化为脂肪，结果导致宠物肥胖。高脂肪饮食和零食会导致胰腺消化酶的释放，可能导致胰腺炎而危及它们的生命。

谣言3：狗必须每年接种疫苗

尽管狂犬病疫苗在大多数州是强制性的，但其他疫苗是自选的，只应该给真正需要的狗接种。

兽医 Rachel Barrack 博士表示，所有幼犬应接受完整的核心疫苗进程，以创建免疫力，防止多种高致命性疾病。 “这些[核心疫苗]包括犬病毒、犬细小病毒、犬细小病毒和狂犬病。”

另一方面，非核心疫苗可能并不适用于所有狗，这取决于它们的生活方式。 老年狗同样如此，它们的疫苗接种频率建议取决于特定的生活方式，地理位置、接触其他狗的程度和潜在疾病都是重要考虑因素。

比如，如果一只狗不去日托中心或寄宿，与其他狗没有接触，那么给它们接种流感和副流感疫苗是没有意义的。如果你不确定你的宠物是否需要重新接种疫苗，建议询问兽医进行一项称为滴度检测的血液测试。 滴度检测可以通过血液样本进行，以确定狗体内是否有足够的抗体来维持免疫状态，或者是否需要增强疫苗。

谣言4：让狗舔伤口有助于伤口愈合

许多宠物主人认为应该让狗舔它们的伤口，以加速愈合。虽然唾液中的某些酶确实可以帮助伤口愈合，但口腔中也存在一些可能适得其反的东西。

兽医称，狗的口腔，就像所有生物一样，可能会有一些恶心的细菌，这可能会导致伤口感染。

此外，尽管舔伤口可以保持切口湿润，因此延迟愈合，这对需要继续排出液体的伤口来说可能是有好处的，但它也可能会刺激伤口，使情况变得更糟。不停舔舐甚至可能会撕掉你的兽医放置的缝线。最好的做法是尽一切可能防止宠物舔伤口。

谣言5：狗狗吃草是为了自己吐出不舒服的东西

实际上，并不是所有狗狗都吃草，而那些吃草的狗也可能出于不同的原因。兽医指出许多狗狗只是因为喜欢吃草，要么是因为味道好，要么是因为一些草里的营养物质吸引了它们，因为草里含有高量的钾、叶绿素和消化酶。

话虽如此，有些狗狗会在胃不舒服时本能地吃草，虽然生病的狗狗并不会因为吃草而想呕吐，但这么做往往会导致呕吐。

如果你的狗狗喜欢吃草，建议确保它不要去喷洒化学品或杀虫剂的地方。如果你注意到你的狗狗经常吃草，可以在它们的饮食中增加一些蔬菜作为粗粮来源，或者在家里放一小盘草。

谣言6：只有老年犬才会患肾病

虽然肾病通常发生在老年宠物身上，但也可能在任何年龄发生。某些品种，例如金毛猎犬、斗牛梗、杜宾犬等，更容易患上某种类型的肾病，但所有狗和猫都有患肾病的风险。

如果你怀疑你的狗患有肾病，例如多喝水和多尿是早期症状，请立即带它去兽医那里。

兽医应该进行尿液分析以评估肾脏浓缩尿液的能力。这是通过测量尿比重来完成的，肾病宠物的尿比重会低于正常值。此外，血液检查可以评估肾功能，其中最常见的两种是肌酐和BUN，即血尿素氮。

虽然肾病如果不治疗可能会导致死亡，但早发现早治疗可以让宠物活很多年，甚至达到正常寿命。

守护爱宠的健康，美国评价最高的宠物保险公司

“小祖宗”生起病来也是花钱如流水，光是门诊费就几百美元没了，后续治疗费用更是不便宜！为了让主人们能更好地照顾好爱宠，承保宠物看病费用的宠物保险方案因应而生。以下几家宠物保险公司算是美国知名且评价高的保险公司，官方网站上就有很多不同的健康计划供选择，主人可以针对你家爱宠的状况 Q&A 之后给出报价，建议搜集多家报价进行比较后再决定购买。

因为不是每家宠物保险公司都有在全美50州服务提供保险，每个州都有不同的公司以及方案，主人们可以按照地图查找最适合自家宠物健康状况的宠物保险公司。

美国最受欢迎的宠物保险

1.Healthy Paws：最高人气且拥有最多好评的宠物保险公司，全美承保宠物超过50万只，仅提供意外+疾病宠物健康全险，一步到位。 按此前往官网询价 >>

2. Embrace：最佳宠物意外急救治疗承保，可单独购买意外险，提供免费宠物体检，投保两天后保单即可生效。 按此前往官网询价 >>

3. Prudent：可根据自家爱宠情况客制化宠物保险计划，提供意外险、意外+疾病险以及尊享计划三档保单。 按此前往官网询价 >>

4. ASPCA：最适合多只宠物的家庭选购，后续每多新增一只宠物的保险都可以享受10%的折扣，采用无纸化电子理赔，非常便利。 按此前往官网询价 >>

5. Figo：最贴心宠物保险计划，多种附加保单可选择，比如针灸和脊椎治疗，满足主人和宠物的特殊需求。 按此前往官网询价 >>

6. PetFirst：提供最全面的宠物保险计划，覆盖全美50个州，对狗狗猫猫的年龄没有上限限制，也不会限制品种，可加购体检、疫苗等预防性治疗计划。 按此前往官网询价 >>

在一些国家，它们已被用作法定货币的组成部分。 例如，美国生产并支持美国金鹰（American Gold Eagle），加拿大铸造了像 Canadian Buffalo 2021 这样的金币。

黄金和白银哪个更实用吗？

大多数人认为在黄金与白银的对决中，黄金很容易获胜，但事实并非如此简单。 黄金用途广泛，可应用于电子、牙科和半导体等众多行业。 您可能在不知不觉中发现了少量黄金，因为它是智能手机的关键部件。

黄金被用于智能手机，因为它是一种良好的电导体。 根据世界黄金协会的数据，一部 iPhone 最多可含有 50 毫克黄金。

白银也有类似的用途，它同样可以在电子产品、医疗保健、摄影和汽车中找到。 在实用方面，银比黄金的主要优势在于它更耐腐蚀，并且可以将一氧化碳转化为无害气体。

由于这些特性，它存在于太阳能电池板和汽车的碳转换器中。 碳转换器将汽车可能产生的有害排放物（如一氧化碳）转化为危害较小的物质（如水蒸气）。

2022 年，拜登总统通过了《降低通货膨胀法案》（Inflation Reduction Act），这是联邦有史以来对可再生能源的最大投资。 该法案可能会大大增加对白银的需求，因为它是银板的主要成分。

黄金和白银哪个更能对抗通货膨胀？

在高通胀时期投资黄金或白银哪个更好？

两者都是合适的投资，但这取决于几个因素 ⬇️

成本

当前每盎司白银价格为 23.86 美元，而黄金交易价格为 1,945.15 美元。 如果您的预算更有限，那么投资白银可能是有意义的。 黄金比白银贵的主要原因是其供应有限，黄金24.4万吨，白银74万吨。

挥发性

由于白银的交易市场规模较小，因此流动性较差，并且容易受到价格波动的影响。 相反，黄金有更稳定的市场。

用途

虽然黄金在银行/金融之外有多种用途，但白银的用途范围更广。 如果您非常重视实用性，那么白银可能是您更好的选择。

多样化

黄金往往与一般市场走势相反，而白银则不然。 如果您想在剧烈的市场波动中分散投资，黄金可能是更好的投资。 例如，在 2008 年大衰退期间，您可以在两年内赚取近 26% 的黄金。白银上涨约 1%，而标准普尔 500 指数同期下跌近 57%。

下表为标普500指数、黄金、白银在股市崩盘期间的表现 ⬇️

黄金和白银未来价格走势如何？

Swiss Asia Capital 董事总经理兼首席投资官 Juerg Kiener 表示：“由于对经济衰退的担忧持续存在，金价可能在 2023 年飙升至每盎司 4,000 美元。” Kiener 认为，由于全球高通胀和经济衰退担忧，黄金价格可能会翻倍。 他还指出，2022 年中国和世界银行购买的黄金数量将达到创纪录水平，以支持他的说法。

“从历史上看，在通货膨胀率很高的年份，白银的年增长率接近 20%。 鉴于这一记录，以及白银相对于黄金的低价，今年银价升至每盎司 30 美元也就不足为奇了，尽管这可能会构成重大阻力，”ABC Bullion 董事总经理 Janie Simpson 表示。 白银可能是一个不错的选择，尤其是因为它被低估并且正在经历短缺。

贵金属公司 MKS PAMP 的金属策略主管 Nicky Shiels 表示，白银在未来五年内预计将出现超过 1 亿盎司的短缺，工业需求增加是造成短缺的一个重要原因。

与通货膨胀减少法案等法规相比，白银的价格可能会出现更大的上涨，这可能会增加对可再生能源（太阳能电池板）的需求。

想开黄金 IRA 帐户抗通胀？美国知名贵金属投资公司一览 ⬇️

这年头，赚钱的速度可以说远远跟不上通货膨胀的速度了！手里的钞票也只能眼睁睁看着被市场无情「稀释」💔 黄金及贵金属作为有形且保值的资产，在充满不确定性的今天，可以说是「抗通胀神器」，黄金 IRA 更是保守投资人为退休谋安稳的首选。由于黄金 IRA 需要有专门的托管人/公司担保，所以为大家筛选出在美国该领域比较知名的公司供参考。

1.Goldco：提供黄金 IRA 开户以及金、银等贵金属直接采购，拿下多种优秀企业大奖，上千条客户公开五星好评。 按此前往官网了解详情 >>

2. American Hartford Gold：座标洛杉矶的家族企业，提供至高3年免费的专业帐户管理和贵金属保存，贵金属运输可免运费。 按此前往官网了解详情 >>

3. Oxford Gold Group：贵金属可选择邮寄到家保存，投资人掌握完完全全的个人贵金属投资管理，公司提供众多专业的贵金属投资建议。 按此前往官网了解详情 >>

Checking Account支票帐户：

●作用：开支消费专用的帐户，开立的支票也是从此帐户扣款

●利息：无利息(有些银行也有提供有利息的checking account选择)

●提领：可提领，每月提领无限制数次

●管理费：有，若户头存款未达标准，则须支付$10~$15不等的管理费，视各家银行规定为准

⚠️在开支票的时候，如果所开金额超过卡内金额，也会被收取费用（Non-sufficient funds fees）

Saving Account储蓄帐户：

●作用：如其名，存钱专用的帐户

●利息：有利息

●提领：可提领，但每月提领有限制数次

●管理费：有，若户头存款未达标准，则须支付$5~$10不等的管理费，视各家银行规定为准

按此了解 CIT 4.5倍高收益储蓄帐户

Certificate of Deposit定期存款帐户(CDs)：

就是定存，将钱放入该帐户后，在指定的时间内都不可动用这笔钱，而银行也会提供较高的利息作为回馈。若期间内需要动用这笔钱，那就要进行解约始可动这笔钱。

怎么样可以免去帐户管理费？

— 一定金额以上的存款

— 每个月有一定金额/次数的direct deposit

— 学生帐户

— 其他

●美国开户并不像台湾一样会提供存折，所以一般都是透过ATM或网络银行Online Banking或银行App去查找你的余额及消费状况。

●在美国使用支票的机会较大，如付房租或支付大笔金额时。开Checking Account时，银行会提供几张支票供使用，若不够则可再跟银行订购或自行上网选购。

租房保险涵盖了被盗的财产价值，因此，你可以采取任何措施来最大程度地家里发生事故的可能性，从而降低你的保费。

如果你家里安装了家庭安全设备 (例如烟雾探测器，防盗警报器或任何其他家庭监视系统)，你就有资格获得这部分的保费折扣。当然，安装完整地警报系统很贵，你也可以选择进行小规模更新，例如更换掉旧的门锁和窗锁，安装简单的窗户警报器等等。

2. 降低房屋的火灾风险

火灾是承租人普遍担心的另一个比较大的风险，所以如果我们能有效降低火灾的风险，保费也会随之下降。最快（也是最便宜）的方法是安装烟雾探测器，购买灭火器或安装喷水灭火系统也有帮助。如果租客有抽烟的习惯的话，戒烟是个很好的选项，不但能有效降低租房保险费率，对降低人寿保单的价格也有帮助！

3. 提高免赔额度或降低承保范围

如果你选择的免赔额度 Deductible 比较高，租房保险的费用就会相应降低。如果你现在手头资金比较紧张，你可以考虑更新保单理赔政策。你可以选择暂时提高自付额度、或者降低承保范围来降低保费。但值得注意的是，这意味着如果你的租房出现问题，你需要自己支付的费用就会上涨，所以建议要综合全面地评估一下。

4. 租房保险和车险等其他保险都用同一家公司

大部分情况下，如果你的各类保险都选用同一家公司，他们会将你的保单集合在一起，给你一个折扣，这个通常优惠力度很大。

5. 货比三家

如果捆绑你的租房保险和已经购买的其他保险带来的优惠不大，那么你也可以考虑再多看几家。所有保险公司的保单情况都有所不同，因此保费也有所不同，你可以多了解一下。货比三家之后，再选择出最适合自己的那一个。

以下为美国房客最常选择的几家租房保险公司，戳链接即可直接进入官网询价 👇

6. 搬家也是一种选择

虽然搬家听上去非常麻烦，但有的时候，搬家也有可能是符合成本效益的。你租户的邮政编码、公寓类型和大小都会影响你的租房保险。

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★ 已经看好房子，就差搬家了？你也许会用到 👉《美国搬家全套攻略》

7. 自动付款和无纸化付款

设置自动化每个月续费保单（recurring payments），有时也可以享受到折扣。

8. 选择一次性支付全款

如果一次性付清几个月的甚至一年的保险费，基本上都可以直接拿到折扣。比如 Lemonade 就对以年结算的保险提供折扣。

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购买租房保险保障自己的权益，节省保费靠多方比价

因为不是每家租房保险公司都有在各地运营，房客也可以使用下方在线地图询价工具，查找居住地最受欢迎的租房保险公司 👇

当子女有“可保利益”时，通常可以为父母购买人寿保险，之后您将是父母过世后的经济负责人。符合条件的财务责任可能包括但不限于：

● 殡葬服务和埋葬/火化费用

● 临终医疗费用

● 您要负责的财务义务，例如继承父母的房屋以及他们的抵押贷款

● 您与父母共同签署的债务

● 与照顾尚存的父母有关的费用

为父母购买人寿保险的好处？

美国退休人员协会于2020年1月发布的一项调查发现，40至64岁的成年人中有42%希望定期为父母提供经济支持。

如果你想为父母购买一份人寿保险，那么首先要征得他们本人的同意，而且他们可能还需要参加体检。

他们的保单价格和谁来付保费没有关系，你可以在线货比三家，选择最合适的保单和价格。

【只想买每月几十块钱的定期人寿保险 (Term Life Insurance) 吗？】

美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote，填入基本消息、身体健康状况（比如是否抽烟、是否有运动习惯）以及预期投保金额，即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价。但由于每家保险公司的保户背景条件不同，使得费率制定规则不一，实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关，所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。

温馨小提示：网上询价通常都会给予较大的折扣空间，若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。

什么类型的保单政策最适合父母？

当你和你的父母意识到他们需要人寿保险时，作为子女，我们应该立即着手寻找合适的人寿保险类型。

一般来说，你年纪越小、身体越健康，保费价格就会越低。随着时间的推移，父母的年纪越来越大，身体机能也会随之变差，如果出现痴呆症或阿尔茨海默氏症，很多保险公司甚至会拒绝承保。

在为父母选择保单的时候，你要考虑一下这个保单赔付之后的使用用途是什么样子的。如果只是希望能够支付之后的葬礼费用，你可以选择丧葬保险；如果父母只需要特定时长内的人寿保险，你也可以选择定期人寿保险。

值得注意的是，在给父母购买人寿保险时，记得询问一下，你想购买的人寿保单是否提供加速身故赔偿 accelerated death benefits。这个部分的福利有时可以帮助你支付绝症或长期护理的费用。而且在紧急情况下，你的父母可以获得部分死亡抚恤金的免税预付款，因此你不必动用其他现有资产来支付这些费用。

请记住，使用加速身故抚恤金会减少你父母去世时的赔付，所以在使用的时候一定要认真考虑一下。

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一般来说，标准的房主保险单涵盖装修，但建议你在开始装修之前还是要跟你的保险公司确认，主要是由于以下两个关键原因：

1. 装修增加房屋重建成本，可能会使你投保金额不足；

2. 如果有人在装修过程中受伤，你现有的责任额度可能不够。

假设你的房屋现在拥有200,000美元的住宅保险。现在假设你对厨房进行了大规模翻新，使用更高品质的材料并为你的家增加了面积。随着厨房更新，你的重建成本提高，你的房屋就需要更高的保值。

在这种情况下，请确保在翻新之前、期间以及之后拍摄房屋各个角落的照片，以便你对翻新工程进行记录，并记得保存所有合同和收据的副本。

在装修期间最好增加你的责任保险限额。如果不与你同住的人在帮助装修时受伤，责任保险可帮助保护你。建议增加你保单上的无过错医疗保障金额。这样，如果有人在装修过程中受伤，他们可以直接将医疗账单提交给你的保险公司，这样也可以降低你被起诉的机率。

除此之外，还建议新增空置房屋保险。根据装修情况，你可能会在房屋建造期间住在其他地方。如果你将离开自己的房屋60天以上，请考虑购买空置房屋保险。这样，如果在这期间房屋发生损坏并且在一段时间内未被注意到，你仍然会受到保单的保护、获得赔付。

在确认装修承包商之前，你可以要求查看他的保险单副本，包括商业业务/一般责任保险单，以及工伤赔偿，建议你拍照保存，这样也可以确保自己的利益。任何你雇用从事装修工作的人都必须有足够的保险；否则，如果他们在工作中受伤，他们可以起诉你。所以一定一定要提前确认。

在装修项目方面，有以下几种房屋增修项目需要事先通知房屋保险公司：

1. 房屋面积增加

新增增加房屋面需要提前告知房屋保险公司，因为平方尺是确定保单价值的主要因素之一。比如说，如果你在家里多加一个娱乐室，或者多开辟一层空间，这些都需要提前告知房屋保险公司。

2. 重新装修厨房、浴室或房屋中的其他空间

尽管这种类型的装修不会增加你的居住面积，但你是在对自己的房屋进行升级改造，这种情况下，你房屋的价格很可能会有提升。你需要告知保险公司，重新估计你的房屋价值，从而拟定新的保单，为你的房屋提供额外的保护。

3. 新增游泳池或热水浴缸等

尽管这些元素可以为你带来生活幸福感，但是它们也带来了责任隐患。因此保险公司一般会提高保费。你的保险公司可能还会要求你在房屋里的任何水景设施周围安装围栏或夜间照明设备。

4. 更换屋顶

一般来说，更新屋顶确实会增加你房屋的价值，并可能影响你的保费。但很多保险公司新屋顶提供保险折扣。比如说，如果你居住在飓风或暴风雨频繁的沿海地区，你为屋顶选择抗损坏的材料，那么你可能会有更多折扣。这个建议你也提前与保险公司取得联系。

5. 新增家庭办公室

如果你要在家经营自己的商业业务，翻新现有空间或增加房屋面积，那么你可能需要适当地提高保险额度。如果你的家庭企业里有昂贵的机器，那么你就更需要为它付出更高额度的保费。

6. 更新 HVAC 系统和空调

HVAC 和 AC空调系统如果是自然老化而更新，房屋保险是不会承保的，但如果是受到自然情况影响，比如火灾、冰雹、树枝断裂等情况，房屋保险的 dwelling coverage 有时可以承保。

7. 室外露台和房屋景观美化升级

一般来说，房屋保险的 dwelling coverage 会承保室外露台（deck） 的翻新，但还是要事先通知保险公司，了解理赔细则。更新室外露台，可以让房屋升值，但是一旦日后要维修翻新，费用也会高出很多。为了日后更好的获得房屋保险理赔，建议在翻新时保留好小票，包括材料和人工费用，还要多拍照片记录翻新过程。

至于房屋景观美化（landscaping），申请承保的过程和室外露台翻新大致相同，一样需要事先通知保险公司。一般来说，美化的原因若是为了移除危险树木和灌木丛，可以获得承保。

8. 增加另外的车库、车道

若新建单独的车库（detached，不和房屋连接），需要提前联系保险公司重新估算所需的承保额度。屋主需要提供计划扩建的面积、材料、电力等，以更好的计算出所需的「other structures coverage」承保额度。

房屋保险如同汽车保险，多问多询价，货比三家不吃亏！

房屋保险的保费会因为涵盖范围、自付额度与不同保险公司等因素而存在着数百元的差异。其实就像汽车保险，每家房屋保险公司评估屋主的个人条件背景的重点都不尽相同，给出的保费费率也会不一样；建议综合参考各家公司保费报价以及服务评价，选择最适合自己的保费方案。下方工具就针对各州屋主推荐该州以及城市好的房屋保险公司。

1. 指数基金

指数基金是一种追踪特定指数的共同基金或 ETF，例如标准普尔500、纳斯达克或道琼斯工业平均指数。 指数基金不是由投资组合经理积极管理的一篮子股票，而是包含构成该指数的所有股票。如果您想分散您的投资组合或退休帐户，指数基金可能是明智之选。 该投资计划不由基金经理积极管理，因此可以支付较低的费用。指数基金也可能不像个股或主动管理基金那样波动。

2. 高收益储蓄

传统的储蓄帐户可能因其低利率而赚得很少，但高收益储蓄帐户则可以有更高的储蓄回报。可以问问自己的银行是否有对现有客户的特殊福利，或者问问当地的信用合作社，他们可能会提供比您的银行更高的利率。

3. 股票

在通货膨胀时期，一些股票可能会比其他股票表现更好。 比如在通胀时期，可能赚钱的最大板块之一是能源股。从历史上看，它们往往会经受住通胀时期。 还可以看看材料公司的股票，例如木材，或金融股票。

注意！投资个股需要大量研究，因此请务必查看公司过去的业绩。 但也要记住，过去的成就不能保证未来的回报。

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4. 黄金

黄金是在经济不确定时期的保值理财产品。 贵金属可以帮助您分散股票和债券以外的投资组合，并在市场受到打击时为您提供额外的安全网。除了购买金条或金币作为实物资产外，您还可以购买黄金 IRA 或贵金属共同基金来投资黄金。

由于黄金 IRA 需要有专门的托管人/公司担保，所以为大家筛选出在美国该领域比较知名的公司供参考⬇️

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2. American Hartford Gold：座标洛杉矶的家族企业，提供至高3年免费的专业帐户管理和贵金属保存，贵金属运输可免运费。 按此前往官网了解详情 >>

3. Oxford Gold Group：贵金属可选择邮寄到家保存，投资人掌握完完全全的个人贵金属投资管理，公司提供众多专业的贵金属投资建议。 按此前往官网了解详情 >>

5. 房地产

房地产投资最近很热，但盲目进入一个已经饱和的市场反而不是明智之举，不过，还是有某些地区还有很多机会。可以关注一些低成本地区，因为一些高成本地区的民众，通过居家办公趋势，正在搬迁至新的地方。

如果您本身在计划搬家，那么现在可能是高价出售房屋，之后搬去更便宜的地方的好时机。但也要确保房贷利率是合理的，记得货比三家唷！

美国有哪些知名的 Refinance 贷款公司

这些 Refinance 贷款公司不止可以在线查找贷款额度，很多还提供 Online Refinance 服务：过程全部都在线完成。这些在融资服务少掉了实体店面的租金，在价钱方面还可以压更低。

1. AmeriSave：标榜不会要 SSN 也不会 Pull 信用报告伤害信用分数纪录，三分钟就能拿到利率报价还有 Pre-Qualification。前往 AmeriSave 询价 >>

2. Quicken Loans：美国最大的在线贷款公司，除了15年和30年的期限选择，还可以选择用固定利率从8年到30年不等的贷款期限。前往 Quicken Loans 询价 >>

3. Rocket Mortgage：Quicken Loans 的附属公司，基于你的信用分数可以帮你排出适合你的利息和贷款结构，然后帮你锁定这个利率。前往 Rocket Mortgage 询价 >>

4. Paramount Bank：提供各种贷款种类的报价，包括 Jumbo，Conventional，FHA，VA 等等，标榜可客制化贷款并保证最低利率。前往 Paramount Bank 询价 >>

5. Better Mortgage Corporation：非常直观好操作的接口，透过简单几个问题询问房屋类型、市价估值就可提供报价，在线就完成，非常少人为介入，所以如果只是想试水温不想被烦的话可以先试用此平台拿个利率参考。前往 Better Mortgage Corporation 询价 >>

*以上各家贷款公司针对不同地区（Zip Code）能给出的利率 Offer 皆有不同，不一定所有地区都适用。

6. 大宗商品

如果您不想投资贵金属，也可以研究从天然气、石油到橙汁等其他大宗商品投资，比如大宗商品ETF。您还可以研究可能专注于能源、货币或牛肉、猪肉等肉类的特定行业基金。

7. TIPS

国库通胀保值证券 (TIPS) 由美国政府发行，其回报可能会随着通胀上升而调整。 当您购买这些债券时，您可能需要考虑预计通胀会增加多快或多高。如果通货膨胀显示出放缓甚至停滞的迹象，最好将你的钱投资于其他地方。

8. CD 定存单

CD 代表存款证明，这是银行或信用合作社的帐户，根据您持有该证明的时间长短提供年收益率。 一般来说，CD 的期限越长，您获得的收益就越高。

CD 的流动性低于货币市场帐户或储蓄帐户，如果您在到期日之前提取资金，您可能会支付罚款。 在购买 CD 之前，请确保在期限结束之前您不需要这笔钱。另一方面，最好的 CD 帐户可能会提供比高收益储蓄帐户更高的年收益率 (APY)，这可能意味着在 CD 期限结束时您的口袋里会有更多的钱。

9. 退休资金

如果您预计退休还有几年或几十年的时间，现在可能是考虑为您的退休帐户增加更多资金的好时机。例如，您可能增加雇主赞助的退休帐户的薪水投入比例，特别是如果他们提供匹配资金的话。

10. 应急资金

在通货膨胀时期，你的钱会随着价格上涨而失去部分价值，而现在比以往任何时候都更需要一个应急资金。如果您没有应急基金，现在可能是开始准备的好时机。 制定适合您的预算，看看您是否可以省下额外的钱，这些现金可以存入储蓄帐户或其他流动帐户，如果需要，也可以随时提取。

什么是“按里程付费”的汽车保险？

按里程付费的汽车保险一般适用于里程数较低的司机，它可以提供和传统保险相同的范围，但每月的保费是基于你驾驶的里程数的。而且与传统的保单相比，司机对费用拥有更多的控制权。

保险公司会通过远程的消息技术或者拍下里程表的照片发给他们来追踪你的行驶里程，远程消息技术是通过GPS实时监控车辆的技术，可以像特斯拉一样内置在汽车上，也可以把设备插入汽车的诊断仪表盘上。

“按里程付费”的汽车保险大概要多少钱？

这种会根据保险公司和司机而有所不同，费率通常由两部分组成：基本统一的月费率和可变费率。基本费率会基于司机的性别、年龄、位置和驾驶历史等因素，可变费率是根据实际行驶里程计算的，每月的保险费也会有所不同。

就比如，一个35岁的单身男性，有着良好的驾驶记录，可以每月支付$60的基本费率，该月驾驶每英里要支付$0.07。如果他在一个月内行驶了500英里，那么他的月费将是$95美元（$60的基准+$35的可变），这比平均每月$240的保费节省了60%。假设司机继续每月行驶500英里，一年多下来相当于节省了$1,700美元。

我应该买一份按里程付费的保险吗？

这种类型的汽车保险最适合低里程司机，比如那些居家办公或是办公地点离家很近的人、常坐交通工具、不经常开车的退休人员、不需要通勤的大学生，以及多辆车的车主。如果你的里程数很高， 通勤时间也很长，那么传统的政策可能最适合你。从保险公司得到报价后，可以比较一下传统的和按里程付费的，看看哪个价格更低。

由于现在保险公司可以提供更有针对性、更便宜的保单来满足司机的需求，按里程付费已变得越来越受欢迎。

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购买汽车保险大家最常问「汽车保险公司推荐」、「美国哪间汽车保险公司比较好」等，但最便宜又好的的汽车保险公司，每个人都不一样，而且一分钱一分货自有道理，净挑便宜的保险买不见得最划算。使用在线免费 Quote 报价工具，直接在手机上就能 Quote。