首先，你需要向保险公司支付保费。这是你维持人寿保险保单有效所需要支付的费用，通常每月或每年支付一次。

什么是401K ？

至于 401K，是由你的雇主为你提供的帐户，可以帮助你为退休储蓄。当你开户之后，钱会自动从你每个月的薪水中扣除，并存入你的401K 帐户。而且当你把工资放入 401K 中，它会减少当年的应税收入。比如说，如果你的年收入为50,000美元，并向自己的 401K 存入了15,000美元，则你只需支付35,000美元这部分的税款。（同场加映：《★美国退休金计划401K、IRA、Roth IRA ─ 基础篇★不怕少年苦，就怕老来穷》）

我应该购买人寿保险还是开 401K？

人们经常将 401K 与寿险一起考虑是有原因的。永久性人寿保险带有现金价值的投资意义。当你支付保费时，其中一部分将转为现金价值。保险公司会为你投资这笔钱。

所以建议你先把钱放入 401K 帐户里，充分利用它，然后可以购买永久性人寿保险作为一项额外投资。

但是人寿保险相较于401K也有自身的优势。从投资的角度来看，终身寿险的现金价值通常每年获得4％至6％的回报率，而且你不必担心因市场波动而损失资金；而 401K 的平均年回报率为5％至8％，且401(k) 计划不保证回报率、未来收入或余额，也就是说，你的 401(k) 中的现金价值可能会增加，但也有可能会崩盘。

一般来说，59岁半之前不能使用 401(k) 中的资金。如果你更早需要用到这笔钱，那么除了要交税之外，你还需要支付一定比例的罚款。而终身寿险带有现金价值，基本上可以随时使用。

考虑到遗产继承方面，由于你的终身寿险保单是你与保险公司之间的私人合同，因此终身寿险内的资金具备独特的资产保护。它们通常不受遗嘱认证左右，也不能作为破产申请或法律判决的一部分被扣押。

为了让你能够为你的受益人留下足够的现金价值，人寿保险为你提供身故赔偿。你可以将这笔钱留给你的配偶、你的孩子，可以将其分配给多个受益人，或者将这笔钱存入信托，供你的子孙后代使用。虽然 401(k) 可能也可以给家人留下剩余资金，但不少人都会在自己的一生中直接花完这笔钱，这样给受益人的保障就少了一些。

哪些公司提供免体检、即刻生效的保单

Bestow：成立于2017年，购买前不需要体检，公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况，相比购买其它寿险要花上几周的时间，Bestow 只需要几分钟，而且全程网上操作，无需联系保险经纪。不过，Bestow 的寿险选择有限，只有两种定期寿险，2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。

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Ladder：成立于2017年1月，Ladder 寿险具有灵活性，适合想要自定义寿险的投保人，评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险，不过在投保的过程中，投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请，不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单，DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。

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Fabric：Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限，保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高，但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。

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针对较复杂的保单内容，如数百万级的理赔金额，以及投资型寿险与指数型寿险等，欢迎扫描下方二维码联系咕噜助手，进行咨询，我们的保险理财专家会帮您解答您的疑问。

向人寿保险公司递交申请，之后体检服务的机构 APPS 或者 ExamOne 的负责人会联系寿险申请者预约体检时间。投保人可以选择在家、辅助医疗体检中心、甚至是公司进行体检。不过，由于涉及到要提供血液和尿液样本这种关乎个人隐私的过程，在公司体检可能不是一个好的选择。

寿险体检的包含了哪些项目？

1. 面谈：体检员会首先询问投保人寿险申请表上关于健康状况和用药状况的问题，并且向投保人要个人联系方式。

2. 体检：包括记录身高、体重、脉搏、血压，还需要抽血以及提供尿液样本。如果投保人年龄高于50岁，并且申请的是高赔付额的保险（100万美元以上），那么可能还需要接受心电图检查（EKG）。

寿险公司主要是看哪些体检指标？

1. 医疗记录：包括过去以及现在拥有的健康问题，过去及现在的用药情况。

2. 身高和体重：身高和体重消息可以计算出身体品质指数（BMI），用于衡量人体胖瘦程度。

3. 血压：不受控制的高血压会导致一系列的健康问题，包括心脏病发作、中风或肾脏血管变弱和狭窄，从而可能导致肾脏疾病。

4. 血液和尿液样本：这些样本可以检测高血压、高胆固醇或葡萄糖水平、肝或肾脏疾病、糖尿病、HIV抗体，以及尼古丁、烟草或药物的使用情况。

5. 心电图（ECG）：可检测心率不齐、冠状动脉疾病、曾发作过的心脏病，以及心脏病治疗效果（例如起搏器）。

体检前应当做哪些准备？

体检前一周：

✅ 多喝水：可以帮助稀释体内糖及蛋白质浓度，同时排除体内毒素。

✅ 少吃盐：如果食用太多盐，会使尿液浓度过高并导致脱水。

✅ 多吃健康餐：食用一些富含全麦谷物、水果、蔬菜、低热量的食物，这样可以降低血压。尽量减少食用加工食品，这类食品通常新增了纳。

✅ 少喝酒：如果投保人平时有喝酒的习惯，那么体检前要少喝。建议减少到女性每天喝杯，男性每天喝两杯。如果饮酒过度，会引起血压升高。

体检前一天：

✅ 禁烟酒：烟酒都会导致血压升高。需要注意的是，血液和尿液的检测仍然会反应近期尼古丁的使用情况。

✅ 禁红肉：红肉是高胆固醇食物。

✅ 禁服用开架药：比如不要服用抗组胺药和鼻塞药，这类型药会导致血压上升。

✅ 睡个好觉：睡眠时间少于6小时可能导致血压上升。

体检当天：

✅ 不要喝含咖啡因饮品，比如咖啡、茶、苏打水。

✅ 不要做剧烈运动，这可能导致血压上升。

✅ 多喝水，便于提供尿液和血液样本。

✅ 带好含照片的证件，比如驾照、护照等。

✅ 带好医疗消息记录，比如医疗状况、治疗情况、使用过的处方药、个人医生的联系方式。

✅ 穿短袖，便于接受血压测量。

💡测量血压小贴士：在量血压时，不要憋尿，同时把脚平放在地面上，这样可以得到最佳的测量结果。根据 WebMD 报告，当膀胱充满时，可以将血压读数提高10到15点，双腿交叉可以增加2到8点，晃动双腿可以增加6到10点。

【如何购买人寿保险】

美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote，填入基本消息、身体健康状况（比如是否抽烟、是否有运动习惯）以及预期投保金额，即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价。但由于每家保险公司的保户背景条件不同，使得费率制定规则不一，实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关，所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。

温馨小提示：网上询价通常都会给予较大的折扣空间，若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。

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外在因素

・极端天气：极端天气包括龙卷风、洪涝、冰雹等等，若当地近期出现几场此类型天气，这意味着保险公司将面对巨大的理赔，而为了抵消掉高额的理赔金额，保险公司会提高保费。

・路面车辆增多：路面上车辆越多意味着发生交通事故的可能性越大，保险公司承担的风险也越高。因此当路面车辆增多时，即使是驾车安全的司机，保费也会被提高。

・修车费用上涨：汽车保险公司会评估投保人潜在的修车费用，如果发现投保人修车费用上涨，那么保费也会随之上调。

・医疗费用上涨：随着开车的人越来越多，交通事故也在增多，这也导致了保险公司的医疗赔付增多，所以保险费率也就调涨了。根据 Centers for Medicare and Medicaid Services，从2017年到2026年，全国年度医疗支出将提高5.5%。

・无保险司机增多：开车购买汽车保险是正确的事情，但是偏偏有人不遵守。在全国范围内，无保险司机（Uninsured drivers）从2010年的12.3%上涨到了2015年的13%。当事故中出现无保险司机，保险公司要掏的钱会更多。2012年，保险公司花在无保险司机的理赔额达到了26亿美元。平均每个涉及无保险司机的理赔额为2万美元。

・限速提高：一些地区提高了限速（speed limits），而越高的限速可能会导致更多交通事故。比如德州的限速为全国最高，达到了85 MPH，司机平均驾驶速度达到了78.3 MPH。

・娱乐用大麻合法化：如果当地娱乐用大麻合法化，那么也可能会导致汽车保险费率上涨。根据 Highway Loss Data Institute 2017年的一份报告，合法大麻的销售额与碰撞理赔申请（collision claim）有相关关系。

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保单变动

保单的变动也会影响保费，比如新增新的司机进入个人保单上，而新司机的年龄、驾驶记录都会成为影响保费的因素。即使投保人是一个驾驶安全的司机，但是如果绑定了一个曾经有酒驾记录的司机，或者绑定了一个没有驾驶经验的青少年，那么保单整体风险就会提高，保费就会随之上涨。

另外，如果原本投保人的汽车保险有和其它类型的保险绑定购买（比如房屋保险），那么投保人若选择解除绑定其它保险，也会导致汽车保险保费的上涨。因为一般绑定多种类型保险的保单都会有折扣，一旦解除绑定，折扣就没了。

住址变动

汽车保险保费也受到投保人居住地的交通、犯罪率、人口密度影响，如果投保人住址发生变动，那么保费也可能变动。

通常情况下，人口密度越高的地区，保费越高，因为人多意味着发生意外的机率更大。另外，当地若出现很多蓄意破坏公物或者车辆偷盗的案子，也会使保费上涨，因为保险公司会认为，投保人很可能未来因为此类事件申请理赔。

信用分数下降

大多数州的汽车保险公司都会参考个人信用分数来确定保险费率（加州、马塞诸塞州、夏威夷除外）。令人意外的是，信用分数对保险费率的影响可能比 DUI 还要大！如果信用分数评级从 excellent 掉到 fair，那么年保费可能上涨27%。

其它原因

其它原因还包括保费折扣到期。一些保险公司对3年以内的新车给予折扣，那么该折扣到第四年也就到期了，所以也会让人觉得保费上涨。

另外，个人信用分数也会影响保费，即使一个驾驶安全的司机，若个人信用分数下降，也可能导致保费上涨。

如何降低保费？

✅ 绑定其它类型保险：比如将汽车保险绑定房屋保险，可以申请到一定的折扣。

✅ 降低理赔金额：过高的理赔金额通常保费越高。投保人可以根据个人车辆的情况，将理赔金额控制在「足够用」的范围内，而不是过度保险。

✅ 货比三家：一些汽车保险公司为吸引投保人更换保险，会给予「更换保险」的折扣。

✅ 发现折扣：加入一些特定的联盟和组织可以申请折扣，或者比如改成电子账单也可以有一定的折扣。

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答案是：如果购买到是全险（comprehensive），是会赔的。

撞到小动物的英文说法为：animal car accidents，如果购买的是全险，这时车主应当靠边停车，进行拍照取证，把汽车损毁的部分记录下来，之后打电话告诉保险公司，询问是否需要自行填写索赔表（claim）。

不同的车险有不同的自付额（deductible），如果撞到小动物造成的修车费小于自付额的话，那么车主只能自掏腰包付全额修车费。

💡小贴士：虽然撞到的是小动物，没有任何“肇事者”，但还是建议报警，让警察记录在案之后，上报给保险公司，这样更能证明车祸是小动物导致。

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差不多一年前，Refinance 的利率平均为4.1％，现在这个利率降到了3.23％左右，创历史新低。

但是要想获得最优惠的利率，你需要有良好的信用评分 (800或以上为优异，740至799之间是非常好)。值得注意的是 ，一些贷方近期一直在收紧其信用评分标准，建议你可以先提前查看一下。

而且如果你近期申请 Refinance，你需要证明自己目前还在挣工资。如果借款人被暂时休假或解雇，除非你仍然能获得其他类型的收入，否则你的 Refinance 文档将被拒绝。

2. 货比三家，找到最优惠的 Refinance 利率

为了获得最佳的 Refinance 利率，你一定要货比三家，多参考几家贷方的利率情况，从而找到最适合自己的。下图免费分析工具可以选择所居住州的 Refinance 公司推荐。各家 Refinance 给出的利率以及手续费会视贷款金额高低和贷款方式有所变动，如果想要在这里省点钱，货比三家绝对不吃亏。

3. 支付交易的结算费用

如果你想要获得最低的 Refinance 利率，那么你需要先交上贷款的结算费用 (Closing Cost)。

通常，这部分费用为贷款金额的2％到5％，根据房地产数据公司 ClosingCorp 的最新估算，这笔结算费用平均在5,749美元左右。

如果你现在手边没有现金直接支付这部分结算费用，你也可以选择无结算费用的抵押 (no-closing-cost mortgage)。这种情况下，贷方会付一部分结算费用，但是相应利率也会上涨一点。

4. 迅速采取行动

新冠病毒的爆发使得金融市场动荡，Refinance 利率开始下跌。

想要抓住这次机会，那就一定要快很准：提前准备好所有必备的文档，包括工资单、银行对帐单和纳税申报单等等，并将这些东西提供给贷方。

还要记得确定你的贷方有能力以电子邮件的形式向你发送各种文档，以便你可以立即签署所有文档并锁定利率。

5. 对 Refinance 利率有合理的估计

抵押贷款业人士说，有些房主认为他们可以按0％的利率获得抵押贷款。

这个估计不太可能实现。

虽然抵押贷款利率处于有史以来最好的水平，但并未达到0％。

所以大家还是要在自己觉得差不多的时候准确下手，获得不错的 Refinance 利率，不要等到利率回升再追悔莫及哦。

6. 愿意支付 Points

在进行 Refinance 的时候，你可以考虑使用 Points，这个积分可以降低抵押贷款利率。

这个积分可以提前购买，然后用作“抵押”，以此来降低你的 Refinance 利率，这也会降低每月的抵押贷款支付额。

办房贷重贷最佳时机，降0.5%能省数万美元，七成屋主 Refinance 房贷可直接获利

要回答以上的问题，需要先搞清楚以下6点人寿保险入门须知。

1. 了解什么是人寿保险，什么人最适合购买

当家庭成员中有人去世时，人寿保险可以为家庭提供经济保障。通常购买人寿保险的投保人是家庭中主要的经济收入来源，也就是说，家庭中有成员依赖于投保人的收入。当投保人去世之后，通过人寿保险，可以向指定的受益人支付一笔钱，这笔钱可以用于支付房贷、学费、退休计划等等。

对于刚入门人寿保险的年轻投保人，可以购买一些入门的 starter 保单，以备不时之需，通常年纪越小，保费越便宜。

2. 了解人寿保险的保额

投保人死后，家庭成员或者继承者能领取到的钱称为「死亡赔偿」(Death Benefit)，也是俗称的「保额」。保额的设置可以借助网络计算工具进行计算，通常的设置方法是，投保人年收入的8倍，或者也可以是年收入乘以投保人距离退休的年限。在计算时，投保人一定要考虑到家庭的特殊情况，比如一些持续的支出，学费和房贷等等，不能完全依赖于网络计算工具。投保人也可以参考其它理财产品进行计算，同时尽可能把个人诉求告诉保险经纪，共同规划最合理的保额。

3. 寻找最适合个人情况的保单

投保人一旦清楚个人所需的保额之后，就可以开始寻找合适的保单，比如思考是要购买最实惠的定期人寿保险(term)，还是附带现金价值积累功能的终身人寿保险(permanent)。

4. 确定投保的保险公司是否可靠的

人寿保险只有在可靠的保险公司支持下才是值得购买的。人寿保险通常投资时间都很长，因此投保人一定要确定投保的保险公司是稳定可靠的，以及确保每个月保费的投资是谨慎合理的，这样才能确保未来领取得到赔偿金。

5. 咨询理财专家

在购买人寿保险之前，应当咨询理财专家来评估投保人个人的需求、家庭的需求，以及其它资产上需要考虑的部分。

6. 理解人寿保险中的术语

人寿保险中有非常多的行业术语，比如保费(premium)、受益人(beneficiary)、保单分红率(dividen)等等。在购买之前，投保人需要先行了解这些词汇，确保自己能理解保单上所有的条款，确保自己的利益。

【如何购买人寿保险】

美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote，填入基本消息、身体健康状况（比如是否抽烟、是否有运动习惯）以及预期投保金额，即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价。但由于每家保险公司的保户背景条件不同，使得费率制定规则不一，实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关，所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。

温馨小提示：网上询价通常都会给予较大的折扣空间，若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。

哪些公司提供免体检、即刻生效的保单

Bestow：成立于2017年，购买前不需要体检，公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况，相比购买其它寿险要花上几周的时间，Bestow 只需要几分钟，而且全程网上操作，无需联系保险经纪。不过，Bestow 的寿险选择有限，只有两种定期寿险，2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。

承保年龄：21至55岁为10年保单；21至25岁为20年保单

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Ladder：成立于2017年1月，Ladder 寿险具有灵活性，适合想要自定义寿险的投保人，评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险，不过在投保的过程中，投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请，不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单，DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。

承保年龄：20至60岁

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免体检保单是怎么操作的？

保险公司会通过在线问卷调查向客户进行基本数据询问，根据客户提交的消息来提供报价和申请核准。在客户允许之下，保险公司会从各种数据库中调取你的个人消息。举个例子，公司通过查看处方药数据库，可以了解到你的药物使用情况；查看你的车辆驾驶记录，了解你是否有违规驾驶的情况；查看你曾经申请其他保险公司的健康保险和人寿保险记录，了解你是否有疾病史。

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1. 通常情况

如果长期住在家中，没有宠物，同时也没有过敏和哮喘病史的家庭，大约90天更换一次滤网。通常每个月都应该检查一次家中的空调滤网，如果肉眼可见很多灰尘就应该更换，建议家中常备4至6个空调滤网。

2. 家有宠物

如果家中只有一种动物，那么每隔60天就应该换一次滤网，因为通常滤网上会堆积很多动物的毛或皮屑，而全美有10%的人曾因为动物而过敏。

如果家中有多种动物，那么每隔20至45天就应该换一次滤网。屋主应该每周检查滤网，如果发现滤网上堆积不少灰尘就应该更换。

3. 家庭成员患有过敏或哮喘病史

如果家庭成员中有过敏或哮喘病史，那么每隔20至45天就应该换一次滤网。如果发现家中突然不少成员出现过敏和哮喘反应，那么很有可能是滤网堆积了不少灰尘所致。

换空调滤网却发现空调坏了？

不少人都是在换空调滤网时突然发现空调有问题，这时候如果房屋本身有购买【房屋保修】，则可以走保修来快速维修空调，省时又省力。房屋保修和汽车保险一样，各地报价都不同，【点击地图】使用在线比价工具货比三家！

如何选购空调滤网？

市面上有很多种空调滤网，通常产品的特点都是用于过滤由玻璃纤维、布或者纸产生的灰尘。空调滤网采用 MERV 进行评级，MERV中文为「最小过滤效率值」，不同的等级，过滤效率不同。

1. MERV 1至4级：过滤掉至多80%大于10 pm的颗粒，比如灰尘、花粉和纤维。该级别的滤网只提供最基础的过滤。

2. MERV 5至8级：过滤掉80%至90%最小3 pm的颗粒。该级别的滤网可过滤掉诸如护发喷雾产生的细微颗粒。

3. MERV 9至12级：过滤掉90%最小1 pm的颗粒。该级别的滤网可以过滤掉比如汽车尾气产生的极细小颗粒。最适合家庭购买。

4. MERV 13至16级：过滤掉98%最小0.3 pm的颗粒。该级别的滤网可以过滤掉比如烟草中的颗粒以及细菌。通常该级别的滤网只保留供应给医院或者一些商业机构。

所有公司的定期人寿保险单都有年龄限制，而且年龄对保险金额和保单期限的影响都很大。一般来说，这些寿险保单的年龄上限为60-65岁。而不用做健康检查的保单的年龄上限更低。所以首先你必须符合年龄上的规定才能免做健康检查。

2. 身高/体重

一般来说，人寿保险公司会先询问你的身高、体重，然后可能通过医疗记录或医疗消息局（MIB）进行验证；大多数不需要做健康检查的保单对于身高和体重都有一些限制。你的身高/体重比例需要在健康范围内，人寿保险公司使用 BMI 测量。

通过评估这一硬性指标，他们会确定说你有没有资格购买无需健康检查的人寿保险。

3. 你的健康状况

每家人寿保险公司会有自己的规定，他们会根据你的健康状况和过往病史来确认是否可以让你不参加健康检查。

一般来说，你需要满足以下这些条件：

1. 有重大疾病（例如癌症、心脏病、中风、糖尿病等病史）

2. 没有严重的精神疾病（双相情感障碍等等）

3. 你的近亲在60岁之前没有患有严重疾病（比如心脏病发作）

4. 如果你超过50岁，那你可能需要提供之前的日常常规初级检查证明

如果你有酒精/药物滥用、躁郁症、癌症、慢性阻塞性肺病、心脏病、肾脏疾病、多发性硬化症、中风等疾病，那么则无法购买此类人寿保险。

4. 你最近有没有去看医生

不做健康检查的话，人寿保险公司需要用其他方法来确认保户的身体状况。其中一种方法就是看你是否有定期去看医生。一般来说，如果你年过50岁，大部分保险公司会希望你近期去看过医生。

你可能会认为说，自己最近没有什么状况需要到去看医生的地步，身体应该是非常健康。但是保险公司不会这么认为，他们会假设你可能有潜在的健康问题，只是自己不知道而已。

5. 保险公司可能会针对你的消息做简单的背景调查

保险公司会在你申请期间查看各种数据库，来确定你是否可以获得这一保险。

如果你想要获得100万美元的免体检人寿保单，那么你的背景调查需要过关。通常情况下，以下这些情况可能会对你的申请带来阻碍：

1. 在过去5年中存在酒驾行为 (DUI)

2. 在过去5年内有鲁莽驾驶的违规行为

3. 存在犯罪记录

另外，如果你是外国公民、需要经常前往危险的国家、从事危险职业、或者有风险系数较高的爱好，你的保单申请也很可能会被拒绝。

6. 如果你已经申请破产，则很难申请到这一保险

一般来说，如果你有申请过破产，你很难买到无需健康检查的人寿保险。有少数几家人寿保险公司是会提供这样的保险的，但是他们还要进一步衡量你的财务状况。

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如果您打算长期投资（五年或更长时间的目标），除了定存和买国债之外，还有以下两个选项。虽然这两者仍存在一定的风险，但它们仍属于投资风险较低的种类。如果选择这些投资，您需要找到一位投资经纪人，一旦有了投资经纪帐户，就可以开始操作投资了！

一、公司债券

公司债券是什么？企业债券就像政府债券一样，公司承诺在未来的特定日期偿还本金并按事先规定的利率支付利息，但在这种情况下，最安全的投资债券方法是找出长期经营稳定的公司，该公司已经有良好纪录偿还债券给债券持有人。例如，微软和强生公司是世界上评价最高的两家公司，他们违约的情况少之又少。当您从一家优质公司购买固定利率的债券，并且计划持有这债券直到期满，这是一项算是安全的投资选择。

当前投报率：根据穆迪的《每日企业AAA债券收益率平均值》，过去10年的投报率为3％至4％。

他们为什么安全呢？公司债券带有发行公司的承诺：在指定的时间段内向您支付固定利率，并在期满时偿还本金。通常而言，越长的期效带来越高的收益。

有什么风险？如果发行债券的公司宣布破产，它可能会没有办法偿还欠你的钱，这意味着您的收益消失了。但是对于已经很成熟的公司而言，这种事情发生的可能相性很低。

二、优先股

优先股是什么？优先股相对于普通股而言。利润分红及剩余财产分配的权利方面优先于普通股票。

当前投报率：因公司而异。

他们有什么安全呢？与债券类似，优先股每季度提供固定回馈给投资人。例如，如果股价为100美元，年度股息为5美元，则股息收益率为5％。

即使股票下跌，大多数优先股也将按照购买时承诺的利率回馈给投资人。这与一般股票发出的股息不同，股票的股息是基于股票的浮动价值而定的。

有什么风险？支付股息由每家公司决定，在经济严重不景气时候，公司有可能无法付出款项，大多数公司都竭尽全力避免这种情况，因为这马上会被外界视为企业经营不佳等问题。如果公司破产，公司债券持有人将优先于优先股持有人获得报酬。

还值得注意的是：优先股的市场价值往往比同一公司的普通股升值的速度更慢。与债券一样，利率波动（而不是公司绩效）通常大幅影响优先股的价值。

三、股息股

股息股是什么？公司定期支付一定的利润给股权所有者。

当前投报率： 大约1%至6%不等，超过5%就可以算是股息「贵族」了。

请参考 >>> 《美国股票股息科普》

他们有什么安全呢？类似于上述优先股，股息股一般按季度或月度支付一定比例的现金。

有什么风险？当股息股的基本股价下跌，那么投资人拿到的股息也会相应减少。另外，最后卖股息股时，卖出价格也可能低于买入价格。股息股对于投资人的收入没有任何法律上的承诺，当公司破产时，公司仅对投资人所持有的股票面额进行赔付。

四、共同基金

共同基金是什么？共同基金由许多投资人筹集的基金组成，投资人享有基金的一部分，而基金则囊括了多种类型的资产。

请参考 >>> 《投资共同基金 (Mutual Funds) 的优缺点各有哪些？》

当前投报率： 大约在15%

他们有什么安全呢？购买共同基金相当于分散投资，包括多种股票、证券等，有助于多元化个人投资组合，即分散风险。

有什么风险？和个股一样，共同基金也有可能出现短时间的大跌，所以更适合长线投资者，以获得长线的投资回报。另外，很多共同基金都是主动投资，所以手续费较高，这部分费用将会降低总体投资回报。

💡 延伸阅读 >>>

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零钱股 Penny Stock 顾名思义就是价格低质零钱的股票，通常每股交易价格低于 $5 ，也被称为微型/纳米市值股票，适合于手头上资金不太够但仍然想投资股票的投资人，投资人可以从非常多大型或者是小型的在线经纪公司购买。

零钱股虽然便宜，但是交易非常不频繁，通常都是一些陷入困境的公司、刚进入市场的公司、或是经历破产之后重新崛起的公司才出售零钱股。

尽管部分投资人从零钱股中赚到不少钱，但由于零钱股价格波动大，同时缺乏消息，被认为是投机性投资，另外，零钱股的市场历来充斥着欺诈行为。

零钱股的市场潜力？

如果一家出售零钱股的公司是合法的并且在经营上讲究信用，那么该公司的零钱股则具有巨大的投资潜力。

设想一下，如果投资人以一股 $2 的价格买入，之后上涨到 $4，那么投资人在短期之内的投资收益就是翻倍，相比一股 $50 的股票，则很难在短期之内有如此大的投资回报。

不过问题是，零钱股贬值的速度也是相当快的，而这也将给投资人带来可观的损失，另外，价值越小的零钱股，相比大公司的股票，具有更强的不稳定性。

美国证券交易委员会提醒：由于零钱股的价值太低，一旦买入之后，想再转手卖出非常难，而且通常也很难准确地给它标价。

零钱股的优点？

1. 只需花一点资金即可投资

2. 可以投资到一些新公司，有潜力的公司

3. 可能在短时间内拿到极高投资回报

零钱股的缺点？

1. 零钱股的交易非常稀少

2. 大多数出售零钱股的公司都处于危机之中

3. 股价不稳定

4. 投资后有可能造成较大的损失

5. 长期以来存在大量骗局

其它注意事项？

除了零钱股本身的风险，在市场上，零钱股也深陷各种欺诈的泥潭中。

骗局通常是这样的，某人以极低的价格买了一些零钱股票，之后通过邮件、社交媒体等方式宣传这些股票使其价格上涨，然后在此期间，迅速将这些股票卖出，通常的结局就是，这些公司不过是一些处于休眠期的破产公司。

金融业监管局（FINRA）提醒投资人，要时常留意那些「休眠」了一段时间之后又复出市场的公司，以及那些频繁改名，以及频繁改变企业业务重点的公司。另外，经常出现不正常的反向股票分割的公司也需要警惕。

什么样的人应该投资零钱股？

适合刚入门的投资者，拥有高风险心理承受能力的投资人。

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