1. 冒险项目

如果你从事一些危险项目，比如跳伞、蹦极（高空弹跳）、赛车、开飞机等等极限运动，被保人出事的风险会提高不少。如果在这种情况下出事，保险公司一般不会理赔。

2. 谋杀

一般意义上的被谋杀，保险公司是会赔付人寿保单金额的。但有一种情况，就是受益人谋杀了被保人，或者说保单人与谋杀有关，那么他们则不会收到赔付。在这种情况下，保险公司会把这笔钱转交给另外的受益人（如果有的话）。

3. 自杀

一般来说，人寿保单也是会理赔自杀行为的。但是大多数保单的前两年都有“自杀条款”，意味着如果在购买保单前两年内保单人出现自杀行为，人寿保单是不理赔的。如果被保人在此期间因药物过量死亡，那么事情则变得棘手。 但是，在这种情况下，保险公司需要被保人能够证明过量服用不是故意的，否则他们会扣留死亡抚恤金的。

4. 未如实呈报个人消息

值得注意的是，如果你在购买保单的时候被发现撒谎、刻意隐瞒事实，那么保险公司则有权取消你的保单，你的受益人则会拿不到理赔。经常被造假的领域有：家庭健康史、自我病史、酗酒和吸毒情况、危险运动爱好、旅行计划等等，所以大家在购买保单的时候一定要如实填写消息。

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美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote，填入基本消息、身体健康状况（比如是否抽烟、是否有运动习惯）以及预期投保金额，即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价。但由于每家保险公司的保户背景条件不同，使得费率制定规则不一，实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关，所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。

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哪些公司提供免体检、即刻生效的保单

Bestow：成立于2017年，购买前不需要体检，公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况，相比购买其它寿险要花上几周的时间，Bestow 只需要几分钟，而且全程网上操作，无需联系保险经纪。不过，Bestow 的寿险选择有限，只有两种定期寿险，2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。

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Fabric：Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限，保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高，但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。

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里程付费 (pay-per-mile) 的汽车保险同样和传统车险一样有一个基础费率（base rate），之后还有一个每英里的里程费率（per-mile rate），费率是有上限的，即最高 250 英里的价格。

基础费率和传统车险一样是基于驾驶人的年龄、车型等等，承保范围基本也和传统车险一样，不过责任险可能会有所不同。

汽车保险公司使用远程消息处理技术来追踪驾驶人的里程数（一般是在方向盘附近安装一个叫做OBD-II的设备），有一些公司还会查看驾驶习惯来判断驾驶人是否符合这项折扣车险计划。

每英里付费汽车保险费用通常分为两类

• 基本费率：这是车主将要支付的固定金额（一般来说是每天或每个月）。保险公司使用与任何其他汽车保险相同的因素来设置此费率，这代表着车主的年龄、驾驶历史和车款都会造成影响。

• 每英里费率：除了基本费率，还需按驾驶里程付费。里程费用通常很低，不过如果在某个月的开车时间很长，费用会增加很快。但是如果很少开车的情况下，按行驶里程付费汽车保险的成本甚至可能与最便宜的传统汽车保险相媲美。

举个例子，一位车主的每个月基本费率为$29，每英里费率为5 cents，那么如果这为车主某个月开了500英里，那么该月的汽车保险总保费为$54（$29+500*$0.05=$54)。美国人平均每个月的驾驶里程数是1,123英里，如果选择按里程付费，那么一个月大约是$89。

值得一提的是，有的保险公司对于按里程付费的保单计划单日保费有设置上限，也就是说，如果某天刚好在road trip，开了很多路，也不会因此被收很多钱。Metromile 和 Nationwide 的单日保费上限分别是250英里和150英里。

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谁最适合按行驶里程付费的汽车保险？

作为一般的经验法则，如果开车时间少于平均水平的人，可能要考虑投保按行驶里程付费的保险。下面是适合使用按行驶里程付费汽车保险的人：

• 在家工作的人

如果现在可以全职在家远程工作的人，可能不像一般通勤者一样驾驶很多里程，这代表着可以使用按行驶里程付费的保险节省费用。请记住，如果转换投保范围之后必须返回办公室上班，最终可能会因为按驾驶里程付费的保险支付更多费用。

• 拥有另一种主要交通方式的人

也许你拥有一辆车，但主要使用自行车或大众运输四处走动。可以通过切换到按驾驶里程付费的汽车保险来节省费用，因为你的车并没有常常使用。

在获得按行驶里程付费保险之前，驾驶人应考虑以下事项：

如何确定费率：按行驶里程付费的保险，只向投保人收取他们行驶里程的费用，其中许多驾驶人已经节省了 25%-40% 的汽车保险费用。通常每月行驶里程少于 500 英里的驾驶人应考虑购买此类保险。

这不是一个新概念：早在 1980 年代中期，全国妇女组织就对汽车保险业提起了集体诉讼，声称保险业存在歧视。他们声称，汽车保险公司对女性驾驶人的保单收取更多的费用，尽管根据数据女性驾驶的事故率较少。但事实证明，女性驾驶发生事故原因较少不是女性开车比男性更安全，而是女性驾驶开的少。

这是一个双赢的局面：每年驾驶汽车里程少于 2,000 英里的投保人可以获得极便宜的保险费率，而且保险公司仍然可以盈利。这也有利于保险公司，因为每英里支付汽车保险将确保那些开车较少的人不会被迫「最大化」他们的保险，而必须尽量多开车，反过来造成更多的事故；这将代表着提高了保险公司的成本。由于诈欺问题始终存在，所以保险公司还是有一些应对方案；像是一些保险公司要求客户常常发送里程表的照片。

这是一个绿色的想法：按驾驶里程付费的保险可以鼓励人们少开车，节省资源，进而产生更清洁的空气。

有哪些汽车保险公司提供按里程付费车险？

常见问题

• 使用按行驶里程付费的保险时，能谎报实际驾驶里程数吗？

不行。绝大多数按驾驶里程付费的汽车保险公司，只会在车主在车上安装追踪设备时提供保险服务，该设备追踪车主的里程数并将数据报告给保险公司。

• 值得改用按里程付费的保险计划吗？

如果不常开车的人，至少先研究一下基本费率和每英里费率。可以先跟保险公司获取报价，看看更换成按行驶里程付费的保险是否可以节省大量保费。

• 需要开着手机开车吗？

不一定。大多数保险公司会提供一个插件程序设备，安装在车追踪驾驶里程；但 Mile Auto 只是要求车主每个月一次发送一张车内里程表的照片。

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线圈、座椅被老鼠或松鼠啃坏，其实汽车保险都是承保的！这部分的维修费用也可能高至数千美元，所以有汽车保险的存在，也算是松了口气。

2. 租车报销

如果你的汽车保险的保单包含这三部分：碰撞险、责任险、综合险。那么当你发生交通事故，需要租车的时候，你的汽车保险是赔偿的！

3. 交通事故导致失业

如果你在一场交通事故中受伤并且不能工作，那么汽车保险的责任险是会赔偿薪水损失的。虽然责任险的保额有上限，但是如果你再也无法工作的话，你有权索赔终身失业。

4. 人行道事故

如果你在过马路的时候不小心被一辆没有保险的机动车撞了，那么你可以向自己的保险公司索赔 uninsured motorist claim，任何伤势都可以获得赔偿。这个保险同样适用于赔偿与你同住在一个屋檐下的家人。

5. 高空坠物

如果你的车不幸被高空坠物砸了（包括陨石），那么你车险综合险中的责任险是可以赔偿的。

6. 车辆清洗保养

如果你的车因为被偷或者被恶意破坏，车座椅上留下了食物、雪茄等污渍，那么大多数保险是可以承保车辆清洗保养费用的。

7. 掉坑里

如果你开车时因为路面坑洼或掉坑里而车辆受损，那么车险中的碰撞险是可以赔偿的。

8. 野生动物袭击

如果鹿或熊入侵了你的车，那么车险的综合险是可以赔偿相应的维修费的。

9. 地震

任何自然灾害造成的损坏都不是车主的责任，车险的综合险可以赔偿相应的维修费。

这3件事车险也可能会保

1. 宠物受伤

有部分车险（不是大部分）会承保你的宠物在一场交通事故中受伤而产生的医药费。

2. 卖车被骗

如果你在卖车给私人的时候收到的支票跳票了，有一些比较有同情心的车险公司会认定为偷盗行为，而赔偿你损失的金钱。

3. 加错油了

加错油这种事确实可能发生，有一些车险公司会承保该事件造成车辆损坏的维修费。

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总的来说，股市就是众多股票交易的场所，投资人在这个市场里买卖各种股票。

购买了某家公司的股票就相当于拥有了这家公司的部分股权，如果投资人拥有了这家公司100%的股票，那就可以掌控这家公司的运营方式。其实并非100%控股才能拥有掌控公司的决策权，只要拥有较大数额的股份就可以参与到公司的股东大会（也就是大家在影视剧里常看到的董事会上各大股东厮杀的场面）。

股票市场其实也算是二级市场，拥有某家公司股票的持股人可以卖给其他想买这支股票的投资人。这样的交易发生在证券交易所，比如纽约证券交易所或者纳斯达克。其实在过去，交易者是需要前往线下交易大厅进行买卖的，只不过现在大家都移动到在线进行操作了。

当新闻里听到「今日股票上涨」，其实笼统地指的是标普500指数（Standard & Poor’s 500 ）或道琼斯平均工业指数（Dow Jones Industrial Average）当日的股市表现。

➡️ 标普500指数：涵盖了美国500支大型上市公司的股票；按此阅读《标普500指数是什么？为何是美股大盘的最好指标？》

➡️ 道琼斯平均工业指数：涵盖了30支大型上市公司的股票

这两个股指追踪的是各自涵盖的成分股的整体表现，他们所反映的股市表现仅代表了几家大公司，并不是整个股市，毕竟股市包含了上千家上市公司。

股市是怎么操作的？

投资人看好一家公司，并且觉得这家公司的股票价格合理，就可以买入这支股票，如果对股价不满意了，就卖掉这支股票。其实股市也是一个让投资人评判一家公司未来前景的场所，投资人相信一家公司的未来，觉得股价会涨，就可以买入股票。

股价的涨跌一方面取决于股票的供需关系，另一方面取决于公司的当前的表现以及未来前景。从长远来看，股价取决于公司的表现与前景，比如一家公司的销售额和利润上涨，那么股票就很有可能随之上涨，而业绩报告不好的话，股票就可能下跌。从短期来看，股价取决于供需关系。

一家公司通过上市的方式出售公司的股权给投资人以此来筹集资金，扩大业务，这也是大家经常听到的 IPO（首次公开募股）。感兴趣的投资人就可以开始买这家公司的股票了，买完也可以随时卖掉。

➡️ 延伸阅读：IPO 是什么？怎么投资 IPO 股票？

值得一提的是，股市反映的其实是投资人对公司未来的期待。所以，股市是向前看的，有一些投资专家称，股市其实代表了是6至9个月之后的远景。

股市的风险和回报有哪些？

股市让投资人能够拥有世界顶级公司股权的机会，而把握好机会的话，利润是非常丰厚的。举个例子，标准500指数每年的投资回报率为10%，另外还有现金股息的分红。

股市在纳税上也有好处。如果投资人买入一支股票并且长期持有，那么赚到的钱也不需要交税。但是，一旦卖出股票，所赚到的钱就要交资本利得税了。

资本利得税的税率以股票持有的时长而不同，并且是获利了才收取。如果一支股票持有不到一年就卖出，那么税率按投资人的工资税率来收；如果股票持有超过一年才卖出，那么税率就会比较低。如果投资人股票亏损，那么亏损的金额可以用于抵税，即盈利的金额扣除亏损的部分才需要交税。

⚠️【注意】虽然股市总体来说都是表现不错，但是有一些股票的表现却不好，甚至有的还破产了，如果不幸购买了这样的股票，那就是全部亏损了。不过，诸如亚马逊、苹果的股票就已经连续上涨了很多年，让很多投资人从中赚了不少钱。

投资什么类型的股票比较好？

● 指数基金（index funds）：比如标普500指数。购买此类型基金，投资人所得的收益是基于指数里各种股票的平均表现。投资回报变化也很大，亏损30%到盈利30%都有可能出现。

● 投资表现比整体大盘平均表现要好的个股：比如苹果、亚马逊，他们的投资回报就比指数基金要高的多。不过，要找到这类的股票需要积累很多经验以及知识，相比投资指数基金，投资个股的风险也是更大的。

💡 延伸阅读 >>>

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美国不少顶尖的投资人连续几年都可以实现两位数的投资回报，有的甚至是数十年。学习并思考他们的投资操作，不仅可以提高个人理财 IQ，还可以照抄他们的投资计划，一起致富。

1. 沃伦·巴菲特（Warren Buffett）｜ 长线投资

巴菲特作为世界最富有的投资人之一，肯定要首先介绍。他是 Berkshire Hathaway 的 CEO 兼董事长。Berkshire Hathaway 是一家市值5000亿的多元控股公司，旗下掌管多家子公司，包括大家耳熟能详的 GEICO，Dairy Queen，See’s Candies。巴菲特完全持有公司以及公司投资的股票，比如 Wells Fargo，Bank of America 以及 Apple 等。

Berkshire 的股票绝对是业内的传奇。如果投资人在1965年投资1000美元在这支股票上，那么截至2020年2月，股票价值将达到2700万美元。巴菲特的投资策略是做长线，他曾说过他倾向于永久持有一支股票。

巴菲特对商业的敏锐度使其成为「奥马哈的神谕」（Oracle of Omaha）。每年他在奥马哈举办的年会都会吸引成百上千的股东参加，这场年度大会也被称为「资本主义界的 Woodstock 庆典」。

2. 查理·芒格（Charlie Munger）｜ 降低投资期待值

查理·芒格大概是巴菲特最知名的黄金搭档，从1978年担任 Berkshire Hathaway 副主席至今，在成为巴菲特的“幕后智囊团”之前，他曾在加州担任律师，并且已经有丰富且成功的投资经历。

对于股东提问的如何成功，芒格表示要降低对自己的期待，否则达不到目的时不仅嫉妒他人，更是对自我的摧残。

芒格还有句名言就是“Invert, always invert”（反转，永远地反转）。芒格建议投资人，试着去避免自己知道注定会失败的事情，而不是试着去寻找会成功的方式。通过避免注定的失败，投资人会收获更多成功的机会。

3. 彼得·林奇（Peter Lynch）｜ 投资你所了解的

彼得·林奇是最成功的基金经理之一，目前是富达公司（Fidelity Investments）的副主席。在其出任麦哲伦基金（Magellan Fund）的13年期间（1977年至1990年），该基金的平均每年投资回报率达到了29.2%。这也是林奇给投资人很重要的投资课：金钱总是流向热门的基金，但这很容易错过那些由好的基金经理管理的投资反弹。

林奇着有两本经典投资书，分别是1989年的《彼得‧林奇的成功投资》（One Up on Wall Street）以及1994年的《战胜华尔街》（Beating the Street）。林奇最知名的投资建议就是，“投资你所了解的”（buy what you know），即观察身边朋友和家人时下热衷于的产品以及服务，这可能代表着一家即将兴起的公司。

4. 比尔·阿克曼（Bill Ackman）｜ 投资没有常胜将军

比尔·阿克曼是知名对冲基金经理，经营着潘兴广场资本管理（Pershing Square Capital Management），是过去十年中最佳的投资人之一。他最厉害的“博弈”是在金融危机期间对一家房地产保险公司 MBIA 的下注。

尽管阿克曼以成功的投资人而出名，他同样也有判断失误的时候。他最大的失误就是做空 J.C. Penney 和康宝莱（Herbalife）。阿克曼当时和另一名股神卡尔·伊坎（下面介绍）对着干，阿克曼认为康宝莱的股价会持续下降，以及认为可能是场庞氏骗局，大量做空该股，结果事实证明他判断失误了，最终他损失了数十亿美元，后来他选择长期持有康宝莱的股票，这意味着，股神也不是完美的。

5. 卡尔·伊坎（Carl Icahn）｜ 激进投资

卡尔·伊坎是最激进的投资人之一，被称为“企业狙击手”，而在此之前，他曾是普林斯顿的哲学系学生。伊坎的投资风格是激进地买入公司股票或收购公司，之后高价出售部分部门而盈利，他在投资上的作风是十分冷酷的，以拒绝谈判而出名。

伊坎在与阿克曼的“康宝莱争斗”中，伊坎大获全胜。当时阿克曼做空康宝莱，伊坎在全国电视节目中称阿克曼为“骗子”、“爱哭的宝宝”，并同时大量买入康宝莱的股票并长期持有，最终获利。

伊坎也曾在知名租车公司 Hertz 上大做文章，然而该公司在2020年破产，也抹去了他18亿美元的资产。

6. 本杰明·格雷厄姆（Ben Graham）｜ 价值投资

本杰明·格雷厄姆被称为“价值投资之父”，也是巴菲特早期的导师。其所谓的价值投资就是，对于价值$1的东西，只花$0.75或更低的价格购买。他的投资理念都写入了《证券分析》（Security Analysis）和《聪明的投资者》（The Intelligent Investor）两本著作中。格雷厄姆的行文简洁明了，因此这两本书一直都是年度热门投资书。

格雷厄姆后来还有著作《市场先生》（Mr. Market），这本书则介绍了市场是如何运作的，以及展现了市场可以疯狂到什么程度。格雷厄姆推崇“雪茄屁股投资法”（cigar butt investing），即投资一支价值所剩无几、没有大跌空间的股票。

7. 乔治·索罗斯（George Soros）｜ 市场讲究信心

乔治·索罗斯大概也是地球上最出名的投资人之一，不过与其称他为投资人，可能称他为“操盘手”和“投机者”更合适一点。这是因为索罗斯不像巴菲特那样做长线，他交易非常频繁，他总是大量买入股票（上百家公司），一旦有盈利的机会就卖出。他甚至有时重新买回刚刚卖出的股票，只要他听闻可以让股票盈利的消息。

索罗斯是个曾让“英格兰银行破产的人”，他打赌英镑贬值，最终获利10亿美元。他也曾以推崇“反身性投资原理”（principle of reflexivity）闻名。索罗斯认为市场是讲究“信心”的，与现实没有相关性，一家再差的公司只要有人还愿意买他的股票，那么就有翻身的余地，而如果投资人在一家企业艰难的时候撤资，那么只会将其推向失败。所以，公司若能创造出“信念”，那么就能创造公司自我实现的预言。

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1. 死亡发生在保险争议期 (Contestability Periods)

当你购买人寿保险之后，它一般会有一段保险争议期 (Contestability Periods)，通常是从购买保险之日起两年的时间。在这段时间内，保险公司可以对你提供的消息进行调查，并决定是否接受/拒绝你的索赔申请。

如果你在申请表单上撒谎，即使死亡原因与虚假陈述无关，受益人也可能会被拒绝理赔。但是，轻微的遗漏（例如不报告你过去一年去看过医生）可能不会导致拒绝。

2. 该政策未涵盖购买报单人的死亡类型

人寿保险会针对多种针对死亡类型进行例外处理。 人寿保险单通常包含所谓的“自杀条款”，通常持续两年。如果在此期间发生自杀事件，保险公司通常不会进行赔付。相反，它会将保费退还给受益人。

其他如果你是在从事危险的爱好（例如跳伞或水肺潜水）时死亡，则保险公司通常拒绝支付索赔，还有死于战争一般也不会理赔。

不过具体条款还要在你跟保险公司沟通的时候进一步确认。

3. 你没有提供完整的相关个人消息

当你申请人寿保险单的时候，你有义务披露任何关于自身的医疗状况和其他潜在风险因素，例如危险的爱好等等（如跳伞）。

一般来说，保险公司拒绝理赔的最常见原因是，你没能够准备披露人寿保单风险相关的健康消息。如果你申请承保，但却没有诚实地回答问题，那么这就是他们拒绝你索赔的理由。

在人寿保险申请过程中未能披露相关消息被视为“重大失实陈述”。这意味着虚假或误导性的陈述，或消息遗漏。以下是一些你通常需要在人寿保险申请中披露的消息：

• 病史。这包括你当前的身体健康状况、心理健康状况、处方使用历史和家庭健康史（父母和兄弟姐妹等直系亲属）。

• 危险的爱好。这包括赛车、登山和跳伞等活动。

• 危险行为。这包括烟草使用、犯罪记录和危险驾驶行为，例如酒后驾车或其他交通违规行为。

• 危险职业。建筑工人、现役军人、消防员、执法人员和飞行员可能面临更高的人寿保险费率。

当然并非所有消息不准确都是拒绝理赔的理由。比如写错地址或驾照号码号码这种，一般会被看作是笔误，不会被当做是故意的错误陈述。

但是，如果你没有透露类似酒驾的记录、或者你说服医生提供虚假消息等等，这类行为可能是拒绝的理由。

4. 你没有按时给保单缴费

保险公司严格要求投保人遵守保单条款。如果保费没有按时续上、从而导致保单失效，那么你将无法领取人寿保险单。

有的时候，年纪大一些的保单持有人会忘记付款，从而导致保单被取消。保单通常有至少30天的宽限期，在此期间，你可以续上保费，而无需支付利息；你也可以设置成自动扣除。

如果保单因未付款而失效，你可以通过支付利息并支付逾期保费来恢复失效的人寿保险。恢复政策的规则因公司和州而异。

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不过需要注意的是，在申请 refinance 时需要提供收入证明，如果仅使用一人名字，那么只能使用申请人的收入去办理贷款。

如果夫妻一方是自雇者，有可能不能够或不愿意去提供收入证明。如果夫妻有一方信用分数差，但是负债高，那么建议最好不要用这个人的名字去办 refinance，这样可能会申到较高的房贷利率。所以这种情况下，宁愿让信用分数较高，但收入可能较低的一方去办理 refinance（前提是双方收入都符合贷款标准）。

只用一个人的名字办 refinance 不好的点在于，通常夫妻双方加起来的收入才足够满足负债收入比率（debt to income）的条件。一般贷款只使用一个人的名字是为了保护另一个人的信用分数。

⚠️【特殊情况】假如夫妻双方有一人曾经历过破产，决定使用另一个人的名字办贷款，那么根据一些州法或贷款公司的要求，破产的配偶需要在办理贷款之前签署 Quitclaim（简单转让地契），等到贷款过户之后再恢复 Quitclaim。

办房贷重贷最佳时机，降0.5%能省数万美元，七成屋主 Refinance 房贷可直接获利

今年开始美国房贷利率的下降对潜在买房者和已经贷款买房的人来说都是好消息，已经贷款买房的可以趁机做 refinance，如下图免费分析工具可以选择所居住州的 Refinance 公司推荐。各家 Refinance 给出的利率以及手续费会视贷款金额高低和贷款方式有所变动，如果想要在这里省点钱，货比三家绝对不吃亏。

美国有哪些知名的 Refinance 贷款公司

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*以上各家贷款公司针对不同地区（Zip Code）能给出的利率 Offer 皆有不同，不一定所有地区都适用。

为什么搬到外州需要更换车险？

• 原来的保险公司不理赔另一个州的发生的事故

• 大多数 agents 只在一个州持有执照，所以搬到另一个州原来的 agent 就没办继续提供服务

• 车主搬到外州后，当地的犯罪率、路况都会变化，所以保费也会变化，就需要调整车险

• 如果车主从原本 fault-based 的州搬到没有全责，即 no-fault 的州，那么搬家之后需要另外购买人身伤害保护（personal injury protection，简称 PIP）。PIP 可用于赔付交通事故的医疗费用、工资损失、葬礼开销等等

• 每个州对车险的最低理赔额要求不同，所以搬到外州之后车主可能需要按要求提高理赔额，或者也可以选择降低理赔额

【举个例子】假如一位车主原本住在亚利桑那州。亚利桑那州要求个人的人身伤害责任险（individual bodily injury liability）理赔额至少是$15,000，总人身伤害责任险理赔额至少$30,000，财产损失责任险（property damage liability）理赔额至少为$10,000。保单通常简写成【15/30/10】。

之后这位车主搬去德州。德州对车险的最低理赔额要求是【25/50/25】，这就意味着这位车主从亚利桑那州搬去德州之后需要提高保险理赔额以满足德州的最低车险要求。

如果这位车主搬去阿拉斯加，那么车险变动就更大。阿拉斯加车险最低理赔额要求是【50/100/25】。

另外，一般当地法律要求从外州搬入当地的车主需要在30-90天更换1）驾照（License）、2）车辆注册（Registration）、3）汽车保险。

搬家前还是搬家后 transfer 保险？

搬家后才需要转保险。在搬家前先取消保险是不好的，主要因为：

1. 车主将面临无保险的驾驶情况，这是违法的，而且一旦出车祸，将会面临巨额的赔偿费。

2. 提前取消保险等到外州再重新买保险会造成一段「空档期 lapse」。一些保险公司会针对 lapse 给予罚款。

💡【小贴士】如果车主不确定搬家后要怎么处理车险，可以先咨询当前的 agent，说不定 agent 在外州也有执照，就不需要换 agent。如果保险公司在外州也提供承保，那么 agent 也可以很快帮忙处理保单的 transfer。就算保险公司在外州没有承保，他们可能也有合作或熟悉的保险公司，可以帮车主重新买车险。

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情况一：没有汽车保险的一方是肇事者

如果没有汽车保险的车主是一场事故的肇事者，那么这位车主将面临受害者对事故维修费和医药费的起诉。根据这笔费用的大小，这位车主小则损失掉部分存款或工资，多则有赔上房产的风险。

除了财产损失外，这位车主还可能面临其它法律责任，包括：

1️⃣ 罚单和罚款：在美国，除了 New Hampshire，其它所有州都强制要求必须购买车险才能上路，否则被抓到罚款大约是$500。如果是在 West Virginia，罚款至高可达到$5,000。

2️⃣ 吊销驾照：即使是没有发生交通事故，如果被发现无车险上路，都有可能面临吊销驾照的风险。吊销时间短则数个月，长则数年。

3️⃣ SR-22：在很多州，如果车主被吊销执照，那么 DMV 会要求车主未来3至5年都要上交 SR-22 表。这个表格是用来证明该车主持有州法规定的最基础车险保额。

⚠️【注意】要知道车主若有被吊销驾照的记录，那么之后就算按最低标准购买车险，保费可能贵的惊人（最高可面临高达94%的保费上涨），因为保险公司会把这类车主定义为「高危驾驶者」。

4️⃣ 监禁：除了 New Hampshire，无车险上路都是违法行为，可能面临监禁。比如按照华盛顿州的法律，可能面临90天的监禁。

情况二：有车险但被无车险的人撞了

假如一位有车险的车主被无车险的人撞了，那么有车险的车主可以通过 uninsured/underinsured coverage 获得维修费和医药费的理赔。

或者，该车主也可以起诉无车险的肇事方来报销所有维修和医药费，不过不能赔偿精神损失费。

情况三：事故双方都没有车险

如果事故双方都没有车险，有一些州是不允许受害方起诉肇事方的。

但有的州则允许受害方起诉肇事方，但有所限制，比如要求受害方需要先支付一笔自付额（通常是$10,000），之后才能起诉肇事方赔偿剩下的费用，该法律也称作「no pay, no play」（先付钱再起诉）。

执行「no pay, no play」法律的州包括：

・Alaska

・California

・Indiana

・Iowa

・Kansas

・Louisiana

・Michigan

・New Jersey

・North Dakota

・Oklahoma

・Oregon

⚠️ 总之，没有车险上路一定是一个得不偿失的行为。其实只要多花时间，货比三家，都能找到性价比很高的车险的。

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∙ 单人人身赔偿（Bodily injury liability per person）：在一场交通事故中，肇事车主的保险赔偿给单个受害人的最高医疗赔偿金额。

∙ 单个事故人身赔偿（Bodily injury liability per accident）：肇事车主的保险在一场事故中，可赔偿给所有受害人的医疗费用的最高总额。

∙ 财产损失理赔（Property damage coverage）：肇事车主的保险对于交通事故造成的车辆或其它财产损失可赔偿的最高金额。

部分州还会要求购买无保险理赔（uninsured/underinsured motorist insurance coverage），也就是当一位车主遇上无保险的车主肇事，那么受害车主的保险公司反而会赔偿人身伤害及财产损失。

加州的最低 Liability 规定是多少？

加州法律规定车主最低应购买的 Liability 为【15/30/5】。【15】代表单人人身赔偿（Bodily injury liability per person）的最高理赔额至少应达到$15,000，【30】代表单个事故人身赔偿的最高理赔总额至少应达到$30,000，【5】代表财产损失的最高理赔金额至少应达到$5,000。

其它州的最低 Liability 规定 👉 戳这里

购买多少的 Liability 比较合适？

虽然每个州都有最低的车险要求，但建议车主还是购买更高理赔额的保险，这样在发生严重交通事故时，可以避免揹负巨额的赔偿。

举个🌰，假设一位车主按加州的最低 Liability（15/30/5）购买保险，当车主肇事时只是造成对方一个人轻微受伤，那么$15,000的单人人身保险就足够 cover 对方简单的医疗费。但如果车主酿成较严重的车祸，造成3人受伤，那么假设整场事故的医疗费用达到$75,000，而车主的 Liability 只 cover $30,000的单个事故人身保险赔偿，那意味着车主要另外承担高达$45,000的赔偿费。

所以，通常建议车主购买【100/300/100】的 Liability，即$100,000的单人人身保险理赔额度，$300,000的单个事故人身赔偿理赔额度，以及$100,000的财产损失理赔额度。

如果车主拥有较多财产，而现有保险公司的标准理赔额度仍不够个人需求的话，车主可以另外和保险公司购买「雨伞险」（Umbrella Insurance），这是一种附加责任险，即可以提高理赔额度的上限。

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