生活小贴士

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家里车库门坏掉了,房屋保险会 Cover 吗?

有的时候我们倒车出车库的时候,会不小心刮到门。这种车库门的损坏,房屋保险就可以 cover 吗?这取决于你保单的具体条款。在大多数情况下,家里的车库会被认为是房屋的一部分,大概率是可以赔付的。

但是在某些情况下,你的保险公司会让你自行承担责任,所以你要了解自家的保单政策。

有的时候对于独立车库,不同的保单会定义不同,如果它被认为是房屋的一部分,那么坏掉的话是可以赔付的。

几个情况分析:

• 如果车库门是被车撞坏的,那么房屋保险可能很难覆盖,这需要用自己的汽车保险来赔付。

• 如果是由第三方或邻居造成的损害,那么对方的保险应支付维修费用。

• 如果你的车库门是被刻意破坏的,那么我们需要提交给警察出报告,这种情况下你的保险一般会支付费用。

• 如果是由暴风雨或洪水等自然灾害造成的损害,请务必与你的保险公司核对以了解你是否需要自行承担损失。大多数保险单涵盖自然灾害的赔付,但也有些专门排除这些风险。

• 另外,如果你车库门的损坏是由于常年的磨损和不及时维护造成的,那么房屋保险通常不涵盖这个部分,你需要自行修理。

还要注意的是,一旦你使用保险进行赔付,保单之后可能会价格上涨,而且你自己也需要付自付额的部分。所以在选择使用保单之前,建议你先算一下划不划算。

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保险相关

为什么每年12月的时候重 Quote 汽车保险会最便宜?可以便宜多少?

根据 InsuranceQuotes.com 的调查, 一年不同的时间购买汽车保险保费可能会有48%的浮动,其中12月的报价是最低的,这是为什么呢?

什么时候买汽车保险保费最便宜?

调查发现,12月汽车保险的报价是最低的,而3月份是汽车保险报价最高的时候,12月的报价最多比3月份低8%。

报价归报价,真正购买保险时候的保费差别就更大了。以夏威夷为例,在12月份投保将比3月份少花48%的保费。在宾州,4月份是投保车险最贵的月份,相比12月份投保会贵出34.5%。

为什么不同的时间点购买保险价格会差这么多?

研究学者暂时没有找到保险价格随时间点变化的具体原因,因为有太多因素都可能影响保费。全美大多数地区12月的车险是最便宜的,但也有11个州12月的车险是最贵的,最主要的原因可能是天气状况。

12月保费较低的另一个比较大的原因是,每年年底会进行通货膨胀调整,一般新的一年开始(1月)保费就会开始上涨。

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汽车相关
保险相关

家里冰箱有需要清吗?不定期清会有什么后果?要多常清理?

很多时候,如果冰箱执行良好,我们大多数时候就不会想到要清理冰箱。但其实,保持冰箱的清洁可以保护你免受食源性疾病、食物的交叉污染以及减少其对你整体健康的危害。

如果冰箱的维护不当,里面可能会滋生各类霉菌和细菌,严重时候甚至会导致食物中毒,所以我们应该定期清理冰箱。

我们不仅应定期清洁冰箱内部,而且还应定期清洁冰箱的外门,尤其是门把手的部分。为了保持冰箱的正常冷却,从而节省电力和金钱,你还需要定期清洁冰箱的线圈。这些线圈里面装着冷却剂,它们从冰箱里吸收热量,从而冷却了内部的所有物品。你的冰箱应冷却至40°F或更低的温度,以防止细菌滋生。清洁冰箱线圈是一个相对简单的任务,你应该可以自己处理。它不仅可以帮助冰箱更高效地执行,而且还可以帮助保护你的身体健康。

我应该多久清洁一次冰箱?

这在很大程度上取决于你的清洁习惯。如果你是那种一旦看到有污点就清理干净的人,那么你不必经常对冰箱进行深层清洁。

一般情况下,至少每周一次,你应该检查并丢弃冰箱里旧的或已经变质的食物。请记住,由于你既不会闻到也不会尝出引起食物中毒的细菌,因此你永远不要尝试品尝某种食物以检查它有没有过期。

清理完冰箱中的这些物品后,请用湿布和温和的肥皂水清洁冰箱的外部,记得不要忘记冰箱顶。另外,可以擦拭冰箱内的架子、门密封条,以及蔬菜箱等等。

如果你对冰箱的日常清洁做得不错,那么只需每三至四个月或按季节进行一次深层清洁。另外,请确保大约每六个月时间,你就要根据制造商的建议更换饮水机中的滤水器。

房屋保修 (Home Warranty) 如何买到最便宜划算又适合屋主需求的?

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生活常識

市面上的隐形牙套可以矫正龅牙 (Overbite) 的情况吗?

所谓龅牙 (Overbite) ,其实就是在牙齿并拢的时候门牙和下面碰不上。有时候会导致吃饭门牙切不断食物,甚至说话也有影响。

如果你有龅牙,情况严重的话的确需要治疗。这个时候可以考虑通过隐形牙套来进行矫正。

在童年时期,如果你有吮吸拇指或奶嘴的习惯,就有可能会导致任何形式的咬合问题,甚至导致 Overbite。推舌是导致 Overbite 的另一罪魁祸首。

隐形牙套可以对患者的牙齿施加持续的压力,把它们移到正确的地方。这可以矫正中度或轻度的 Overbite,同时拉直牙齿。但是想要达到这样的效果,个人每天至少需要佩戴牙套22个小时,这意味着夜间也需要佩戴。

⚠️不过每个人 Overbite 的情况不同,建议大家在考虑隐形牙套之前,一定要先咨询专业的牙科医生哦!

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生活常識

美国看牙齿要怎么省钱?

基本上每次预约都有时间限制,所以牙医也很可能会跟你说每个问题都要分开预约;另一方面需留意每年自己保险的报销额度,若你的额度用完了又不想花钱,则需要等到下一年。这里是我们的建议:

1) 问问身边的人有没有推荐的牙科诊所。

2) 进行任何疗程前先请牙科报价,并先问清楚整个疗程要分几次执行。

3) 做完后要求详细收据。

4) 牙齿状况不佳的人建议还是投保比较保险。

除了一般牙医诊所,你也可以选择邻近的 Dental School 或 Dental Hygiene School,大部分学校都会提供有折扣的牙科服务,基本上价格都会比外面牙医低不少,但代价就是要给实习生们当作练习,不过都会有教授在旁指导监督。

如果你没有牙科保险也没有牙科折扣计划但又临时需要看牙,可以先致电牙医诊所询价,有些牙医也有提供自己专属的折扣计划或其他折扣优惠,多了解比个价也能省下一些钱。

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医疗健康

离财富自由怎么这么远?就算是老鸟也会犯的五种常见投资错误

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每个人都会犯错,但是,当涉及到投资策略时,某些错误的举动可能会比在其他地方犯错更糟糕。无论是第一次涉足投资领域,还是已经在投资里打滚多年,总有可能出个小差错。以下列出一些投资人最常犯的错误,在投资路上避免掉这几项可以少走错不知道多少路呢。

错误1:漫无目的的投资

投资就像其他任何事情一样:在开始之前做的规划越多,成功的机会就越大。在没有明确订下目标和做足功课下创建投资组合就像在没有蓝图的情况下盖一栋房子。在开始把现金投入股票,债券或其他一项投资产品之前,投资人应先查好数据,制定出规划。

投资人在投资之前应该考虑到整体目标是什么。例如,想为退休储蓄,保存孩子教育基金还是提高自己的净资产?越具体,越好。接下来,投资人需要评估自己适合的风险级别。与20多岁或30多岁的人相比,计划在不到五年内退休的人可能更喜欢保守的投资策略。

投资人还应该考虑要投资哪些类型的产品,以及哪些投资方法可以帮助实现目标。在每组资产(股票,债券等)中,投资人需要查看这种资产内多少种多样性组合才能确保投资平衡(别把鸡蛋放在同一个篮子里)。还建议投资人把投资计划手写,或者用手机电脑记下来,帮助自己追踪投资计划,并查看这些计划是否有往先前制定的目标前进,还可以提升自己的责任心。没有明确的投资策略,就像漫无目的地在黑暗中射击ㄧ样:没效。

错误2:让情感驾驭了投资计划

感情用事的决定往往结果都不会太好,尤其是在涉及跟钱财有关的状况下。如果因为没有先研究就凭直觉就投入金钱投资,可能会让投资人空手而归。当在决定是否要投资时,投资人当然需要查看股市前景和计算手上资金,看看自己的直觉是否正确。

另一方面,投资人也应避免让情绪决定是否出售一笔被认为是过时的投资。如果该项投资一直在亏损,有人可能会继续坚守下去,希望这笔投资总有一天能够扭转局面。但是,如果因为不想承认自己选错投资,而等待一个不会到来的出售时机,那么从长远来看,这只是在伤害自己。

错误3:放着投资不管

如果投资人不积极管理自己的投资组合,则可能会给自己造成严重的财务损失。这并不代表着必须每天无时无刻监控投资组合,但是投资人应该定期检查以评估手上各项投资表现。这包括定期重新查看和组合投资组合,查看这些有无符合总体投资目标。

错误4:盲从

对一个投资人有用的方法,不一定等于对其他人有用,投资人在听从意见时必须抱持警惕。例如,有一些财经分析情报专门为广大观众提供投资建议,但这并不代表它适用于每个投资人的投资策略上。从朋友和家人那里获得的建议也是同理。即使外界强烈推荐某种股票或某支基金,投资人仍然应该先进行研究,以分析是否为适合自己的投资策略。

错误5:没耐心

无论投资人放入多少资金,大家都希望自己的投资表现良好,并产生最大的回报。这意味着要制定长期规划并且坚持下去。如果为了得到快速回报而不断地转移资产,实际上并没有给这些投资机会展示它们的长期影响。

仅根据近期表现购买投资产品也是一样道理,如果仅因为这项投资过去几年里做得很好,并不等于着它一定会持续往好方向发展。必须查看这选项的完整历史,才能大约预估这项产品未来的走向。

要成为一位优秀的投资者,记得善加利用理财知识与常识,理解可能踩到的误区,可以大幅增加总体投资策略回报。

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投資理財

美国牙齿矫正戴隐适美 Invisalign 的流程为何?疗程大概多久?费用?

隐适美 Invisalign 是最知名的隐形牙套品牌,隐形牙套顾名思义就是戴上去几乎看不出来有戴牙套。和传统牙套完全不一样,隐形牙套不用黏矫正器在牙齿上,也没有矫正线,而是用电脑设计出一系列有如假牙的透明牙托,两个礼拜换一副牙套。患者可以自由装戴拆卸。

隐形牙套虽然装卸方便,但很强调患者的自制力,因为一天要戴22小时以上才会有显著效果(睡觉时也要戴着)。带着牙套时除了白开水以外都不能吃/喝,喝咖啡茶饮都不行,所以一进食完马上就要清洁牙齿并赶快戴回牙套,对经常外食的族群来说是不太方便的一点。

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美国隐适美 Invisalign 疗程流程

第一步:确认牙齿保险内容。询问保险公司自己的保险内容与给付范围,并且评估自己的经济能力来决定预算。

第二步:询多家牙医,比较价钱跟矫正方式。比如 A 家牙医可能会建议拔牙 + 特定矫正方式,B 家牙医可能判断不用拔牙,用某种矫正方式就可以达到效果,端看个人预算和能接受的疗程内容来选择。

⚠️因为每个人的审美不同,所以一定要和医师详聊确定彼此有共识,才能让医师针对你想要的结果来推荐最适合的诊疗内容;有时候患者想要的结果不一定可行,或是需要耗费很大的工程,其加收的费用、额外治疗以及总体疗程预估时间和患者自己「猜想」或「上网查」的可能有所出入,所以建议一定要咨询专业矫正医师,听从多方建议。

第三步:听专业矫正牙医师评估讲解。在美国矫正诊所大多都提供免费咨询,通常会照一张牙齿X光片做初步评估,后由矫正医师讲解建议,详细内容和 Q&A 则由病患关系协调员来说明。专业诊所大都会配备各种矫正器与牙齿模型,并介绍各类矫正器的优缺点等。

第四步:前置作业。确定采用哪种矫正器之后就会着手创建患者的牙齿数据,包括生长记录、颜面、口内相片摄取、矫正牙模取模、口外部照片、环口X光片、侧颅X光片等等,矫正医师根据这些数据进行分析诊断,拟定特定的治疗目标和计划后向患者说明。医师会用隐适美的特殊仪器进行扫牙,获取患者的牙齿生长情形,随后送回美国总公司,进行矫正疗程的进度规划以及预期结果,并根据疗程进度规划3D打印出一系列的透明牙套。随患者情况不同,每个人配戴的牙套数都不同,从10多副到30-40副甚至更多都有。两周更换一次牙套,自行更换即可,不需要回诊由医师配戴。

第五步:矫正前一般牙科治疗。在进行正式矫正前,医师可能会建议先拔牙、拔智齿,若有蛀牙也必须先治疗好;颞腭关节障碍患者则须稳定关节后(比如使用咬合板来治疗)才会开始正式矫正。

第六步:开始正式矫正。矫正医师和牙技师会帮患者装上矫正器,并叮咛矫正时需要注意的大小事,以及可能会碰上的状况。随后即进入矫正调整期。隐适美虽然不用一直回诊让医师拉线,但隐适美 Invisalign 还是需要约一到两个月一次的频率回诊让医师评估观察矫正进度,有需要的话医师会进行。

美国隐适美 Invisalign 疗程时间

每位患者不一定,有些人需要的矫正时间比平均矫正时间更短,有些人则更长。

⚠️有些患者为了美观想佩戴隐形牙套,但本身牙齿条件根本不适合,花了大钱结果成效却很差,又要一直拉长矫正时间,到头来不满意可能又要二次矫正,白花冤枉钱。最好还是向矫正医师亲自咨询,也可以比较多位矫正医师的诊疗建议,再按照自己的预算和需求来做决定。

美国隐适美 Invisalign 疗程费用

• 费用比传统牙套高出很多,总价约$4000-$7000美金。

• 隐适美 Invisalign 特定时期会有厂商优惠。

• 有些诊所和疗程会规定,如果是配戴隐适美的话,分期付款需要先放一定金额的首付 (Down payment)。

• 总结:每家诊所收费不一定,而且同种牙套类型可能因疗程长短而收费更高或更低。

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医疗健康

美国大券商现在都标榜交易零手续费揽客,那他们要怎么赚钱?

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住在美国的你想不想知道,现在大部分股票券商公司是如何负担得起「零佣金」的促销手法?没有佣金可赚,那券商怎么赚钱呢?这篇来告诉你零元佣金的背后意义。

股票交易平台/经纪人低价大战并不是一两天的事。实际上,在1975年,随着美国《证券修正法案》的通过后,就开始了低价竞争。这项法律禁止了经纪抽去固定经纪佣金。当这条法案定案后,美国一些经纪公司实际上提高了佣金。但是,其中一家独排众议,Charles Schwab 决定将价格降低至70美元。以今天的标准来看,这价钱看似没什么,但这次降价已经开启股票经纪的降价大战。2000年,美国的佣金已经为10美元到20美元不等;到2019年,它们的价格为5美元。看来,只会越来越往下走。

经纪人以多种方式赚钱

那么券商交易平台为什么可以提供$0佣金呢?难道他们不想要赚钱?答案是,他们还有其他方式从投资人手上赚钱。他们希望先以0佣金吸引客户,再透过其他方式从客户的财务行为中赚取利润。例如,大多数经纪公司和银行一样,看准投资人放在帐户中闲置的现金,他们不会对投资人收取费用,但可以将这些现金拿去用于其他目的。经纪人将这笔钱借出并投资,所获得的收益率要比为其客户支付的收益高得多。

例如,TD Ameritrade 目前 FDIC 计划中提供0.01%的自由现金余额 APY。经纪人的保证金率从8.25%到10.25%不等。与支付现金相比,TD Ameritrade 出借这笔钱利润超高。

经纪交易商还能透过收取投资咨询服务费来赚钱。例如,不管是35个基点到150个基点之间,Fidelity 客户每年需要支付投资组合管理费用。然后还有订单流交易(order flow)。交易公司从零售经纪人那里购买订单。他们反过来从买卖价差中获利。因此,两家公司都从订单中获利,但无需收取任何佣金。

除了这些,还有其他帐户管理需要费用。 Merrill Edge 收取49.95美元以关闭 IRA,WellsTrade 为经纪人协助交易收取25美元,Robinhood 收取75美元以转移帐户。

最后请记住,大多数股票经纪人仅开放股票和 ETF 交易提供0佣金。大多数其他产品仍然有佣金。例如,Schwab 仍然会对每笔期货交易收取1.50美元,对每份期权合约收取0.65美元。 E*Trade 对交易费用共同基金收取19.99美元的费用。

简单来说,大多数经纪人的收入不是来自佣金

经纪人收到来自股票和 ETF 佣金的年收入比例很小。对于大多数经纪公司而言,这一比例不到20%;一些经纪人可能拿不到10%。但也因为这样,一些经纪人正在提高其他价格并减少服务。当价格战已经低到谷底时候,很多公司和股票经纪人必须做出些对策赚取酬劳。例如,当 Firstrade 佣金跌至$0时,第一件删减的就是经纪人不再提供人工聊天服务。

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投資理財

为什么你的房屋保险会比别人都还贵?这些可能是原因

很多朋友一定不明白,为什么自家房屋和朋友家的差不多,但是房屋保险却贵了很多!以下这些是影响房屋保险价格的一些因素,可以参考一下:

1. 宠物 

有的时候部分犬种会被认为有侵略性,保险公司会因此涨保费,甚至不给保险,这种时候,你可以带自家狗狗去参加特定的培训,通过的话就可以降低保费。

2. 游泳池 

因为游泳池会增加你和家人,以及来家里做客的朋友的溺水风险,游泳池将显著增加您的房屋保险费。使用围栏来保证游泳池的安全,或者避免在家里安装游泳池都是节约保费的好方法。

3. 蹦床 

除了游泳池,蹦床也是保险公司认为风险比较高的设施。你可以在蹦床周围安装网来降低人身伤害风险,但这不足以降低保险费。

4. 消防水平 

所有的区域都有防火等级的评级,主要取决于该地与水源的距离以及到响应消防部门的距离。如果你家中不幸发生火灾,防火等级较差会增加财产损失的可能性,从而增加您的保险费。

5. 邻里犯罪 

即使是在很安全的区域也不能说完全没有犯罪的出现,所以给家里安装警报系统可以使你的保险相对便宜。

6. 个人索赔频率 

如果你之前有过房屋保险索赔的历史记录,那么保险公司会把你重点标记出来。

7. 位置索赔历史 

一般情况下,你个人的索赔频率是你可以控制的,但是你家房屋所在区域的索赔历史记录你却没什么控制力。保险公司会参考这款区域的索赔历史,比如如果这片地区经常遭受天气灾害,他们收取的保费相对而言会高一些。

8. 不良信用 

正如信用评分不佳导致金融贷款利率上升一样,它也会影响您的房屋保险费。许多州允许保险公司在确定保费时使用您的信用评分,所以保持一个相对高的信用评分也是非常重要的。

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美国买房

如何加快 Refinance 审核与 Close 速度,赶快换到新低利率?

在决定办理 refinance 或抵押贷款之后,close 的速度一定是越快越好的,这样能避免利率变动或其它问题出现,继而影响整个申请流程。

为了让整个办理流程变得又快又顺利,建议提前做好以下几个步骤。

1. 提前准备全申请材料

贷款公司在决定为屋主承保时,会提前审核一些材料。如果屋主是自雇者、有佣金或者投资收入,那么贷款公司会要求出具2年的联邦报税表,其他人只需要提供 W2 表。

屋主还需要准备好2份近期的存款证明(statements),内容包括银行、退休帐户以及投资帐户的存款。这份证明是用于审核屋主支付首付的能力。

2. 查看个人抵押贷款信用分数

差不多每4人就会有1人信贷报告有问题,所以在办理贷款前,应提前查看个人信贷报告,如果发现问题及时进行修正,否则将会影响信用分数。

确认个人信用分数无误之后还有个好处就是,屋主可以更好地找到适合自己的贷款公司,因为不同的贷款公司针对不同的分数可能条款会有些不同。

3. 不要有较大的人生变动

从办理贷款到批准贷款中间会有两次审批,一次在刚开始申请(application)的时候,一次在正式过户前。这两次审核所有的消息都需要前后一致,否则将重新来过。

很多人往往忘记还有第二次审批,所以可能在办理贷款期间人生出现了变动,个人数据与第一次审批时不同。

需要避免的变动包括:换工作、更换支付首付的资金来源、申请了新的信用卡、错过还款日、支票跳票、买车或贵重物品、突然存了一笔巨额金额到银行帐户内。

4. 与贷款公司时刻保持联系

想要加快贷款办理流程,很重要的就是与贷款公司保持联系,相互配合。屋主应及时回复贷款公司需要的材料,毕竟没有充分的材料,贷款公司单方面也办法加速为屋主办下贷款。

办房贷重贷最佳时机,降0.5%能省数万美元,七成屋主 Refinance 房贷可直接获利

今年开始美国房贷利率的下降对潜在买房者和已经贷款买房的人来说都是好消息,已经贷款买房的可以趁机做 refinance,如下图免费分析工具可以选择所居住州的 Refinance 公司推荐。各家 Refinance 给出的利率以及手续费会视贷款金额高低和贷款方式有所变动,如果想要在这里省点钱,货比三家绝对不吃亏。

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美国买房