如何找到能给你最高金额、最低利率的贷款公司？

除了银行和信用合作社 (Credit Unions) 可以办 Refinance，其实还有很多其他金融机构有在做放贷，比如一些消费金融公司 (Consumer finance companies)，储蓄和贷款机构 (savings and loan institutions)，每家机构能给出的利率和收取的手续费都不一样。由于选择多多，现在也有很多贷款中介公司 (mortgage brokers) 从中牵线做比较推荐，但一样会收取一定比例的费用。如果不想要多缴一笔中介费用去找好的贷款公司，现在也有很多在线的免费分析工具（如下面这种）可以使用，直接列表推荐贷款人评价好的保险公司，再视需求去 Quote 报价，这中间询价接洽的过程全部都是免手续费的。

Refinance 具体要看拿到的利率等等整体计算下来是否划算，建议大家货比三家，可以向不同 Refinance 公司索取报价。可利用以下工具来选择所居住州的 Refinance 公司推荐。

1. 一般准则：低于现在的利率2%可以考虑

一般来说，低于现在利率2%的时候就可以考虑做 Refinance，至少会是比较有经济效益的。总而言之，这个新利率一定要能让你每个月省下的钱大于办 Refinance 的成本，除非是办 Refinance 的附加效益让你更心动，比如前述说的有现金急用需求。

2. 精算一下每月能省下的金额以及要多付的钱

Refinance 除了考虑利率、期限、贷款金额之外，同时也要考虑申请的成本以及屋主打算要持有这个房产多久。一般来说贷款的过户结算费约在贷款金额的 2%-5%，也就是说60万的贷款就要付$18,000-$30,000的费用。假设今天 Refinance 完每个月能省$130，而过户结算费用总共是 $12,000，屋主七年之后才能打平为了重办 Refinance 所多缴的钱。

💡 同场加映 >>> 《break-event point 计算方式》

3. 贷款余额

大笔的贷款金额只要有利率有一点降的时候去做 Refinance 就会很有感。比如说少个1%，每$100,000的贷款每个月就能省$60-$65的利息，等于说$400,000的贷款金额每个月就能省$250。通常办大笔贷款的成本比较高，可是不是按比例的；所以说如果屋主现在贷款余额算低的话，2%的规则那个比较适合；如果贷款余额还很多，那其实当前利率少个1%-1.5%就可以考虑 Refinance。

4. 只是想要改贷款期限也可以 Refinance

如果想赶快缴清贷款，那贷款利率就不会是屋主做 Refinance 的主因。因为有的屋主可能是想从30年贷款改成15年，如此一来就可以 Refinance 成一个低利率的较短期贷款，但其实算下来不一定会真的有省到钱，但反正本来主要的目的可能就不是想省多少钱，而只是想赶快甩去贷款枷锁。

5. 打算持有房产多久

Refinance 的时候还要考虑一点，就是打算持有房产多久。如果打算长期持有，那 Refinance 到低利率贷款能省下来利息钱的就很多了。比方说$200,000的贷款，利率从6%降到5%，Refinacne 总共能省下的利息钱就有$50,000。但如果打算几年后就脱手，就可以考虑五年浮动利率贷款，每五年调整利率一次。这种贷款利率相对30年固定利率贷款低很多，假设前者是3%，后者差不多是 4.375%，那么这个利率差距在五年当中就能为屋主省下$14,000的利息。

美国有哪些知名的 Refinance 贷款公司

这些 Refinance 贷款公司不止可以在线上查找贷款额度，很多还提供 Online Refinance 服务：过程全部都在线上完成。这些在融资服务少掉了实体店面的租金，在价钱方面还可以压更低。

1. AmeriSave：标榜不会要 SSN 也不会 Pull 信用报告伤害信用分数纪录，三分钟就能拿到利率报价还有 Pre-Qualification。前往 AmeriSave 询价 >>

2. Quicken Loans：美国最大的在线贷款公司，除了15年和30年的期限选择，还可以选择用固定利率从8年到30年不等的贷款期限。前往 Quicken Loans 询价 >>

3. Rocket Mortgage：Quicken Loans 的附属公司，基于你的信用分数可以帮你排出适合你的利息和贷款结构，然后帮你锁定这个利率。前往 Rocket Mortgage 询价 >>

4. Paramount Bank：提供各种贷款种类的报价，包括 Jumbo，Conventional，FHA，VA 等等，标榜可客制化贷款并保证最低利率。前往 Paramount Bank 询价 >>

5. Better Mortgage Corporation：非常直观好操作的接口，透过简单几个问题询问房屋类型、市价估值就可提供报价，在线就完成，非常少人为介入，所以如果只是想试水温不想被烦的话可以先试用此平台拿个利率参考。前往 Better Mortgage Corporation 询价 >>

*以上各家贷款公司针对不同地区（Zip Code）能给出的利率 Offer 皆有不同，不一定所有地区都适用。

步骤一：了解个人 Refinance 的目的

Refinance 的目的一般有：通过缩短贷款期限（从30年期换成15年期）来快速还清贷款；锁到更低的贷款利率；以及降低月供（通过更新房贷利率或 refinance 到更长的期限来实现）。

通常来说，如果 refinance 能锁到的利率与当前持有的利率仅降低了1%，那么建议就不要办理 refinance 了，毕竟办 refi 还有一笔过户手续费需要支出。

💡同场加映 >>>《Refinance「重贷」有什么好处？》

步骤二：评估个人的财务状况

申请 refinance 需要较强的个人财务状况，贷款公司主要参考的指标就是：个人信用分数、收入负债比（debt-to-income ratio，简称 DTI）、refinance 当下的房屋净值（当下房屋价值与所欠贷款的差值）、以及贷款价值比（loan-to-value，简称 LTV）。

LTV 比率计算方式是，所欠贷款与房屋价值的比值，假设你还有10万美元没有还，房屋价值为$175,000，那么你的 LTV 为57.1%。

你的房屋净值比率的计算方式就是100%减去 LTV 比率，以上面的例子就是，100%减去57.1%，得出42.9%的房屋净值比。

通常贷款公司希望屋主至少持有20%的房屋净值，不过如果屋主的信用分数很好，或者 DTI 比率较低的话，也是符合 refinance 的要求的。

步骤三：货比三家，找到最适合自己的贷款公司

除了银行和信用合作社 (Credit Unions) 可以办 Refinance，其实还有很多其他金融机构有在做放贷，比如一些消费金融公司 (Consumer finance companies)，储蓄和贷款机构 (savings and loan institutions)，每家机构能给出的利率和收取的手续费都不一样。由于选择多多，现在也有很多贷款中介公司 (mortgage brokers) 从中牵线做比较推荐，但一样会收取一定比例的费用。如果不想要多缴一笔中介费用去找好的贷款公司，现在也有很多在线的免费分析工具（如下面这种）可以使用，直接列表推荐贷款人评价好的保险公司，再视需求去 Quote 报价，这中间询价接洽的过程全部都是免手续费的。

房屋贷款利率是影响还款金额高低的至要关键之一，利率差一两个点 (point) 就可以省下上百甚至上千块。影响贷款利率的因素除了购买的房屋类型、贷款年数、头期款比例以及利率种类选择之外，借贷人本身的条件也会影响。

💡同场加映 >>>《如何申请到最低利率？》

步骤四：同时向中意的几家公司申请 Refinance

在货比三家之后，可以锁定几家贷款公司进行初步申请并进行比价。你可以要求贷款公司列出 refinance 所涉及的所有费用的清单，之后也能方便你更好的比较哪家公司能真的帮你省钱并实现你的财务目标。

以下为申请 refinance 时需要准备的文档：

● 存款证明 Bank statements

● 报税单 Tax returns

● 工资单 Pay stubs

● 资产证明 Proof of assets

● 借贷文档 Debt documentation

● 信用分数 Credit score

● 你当前房贷的数据 Information about your current mortgage

● 身份证明 Identification

💡同场加映 >>>《申请 Refinance 要准备的文档细节》

⚠️ 温馨提醒：在初步申请 refinance 的时候，贷款公司会去调取你的信用报告，而这一行为可能会短期影响你的信用分数。建议把货比三家贷款公司的时间限制在一个月以内，这样信贷机构会理解为什么你的信用报告一直被机构调出查看，继而不会给你造成麻烦。

步骤五：选择贷款公司以及确定贷款协议

在比价完之后，你就知道要选哪家贷款公司了。这时你需要决定的就是个人 refinance 条款，比如是要选择固定利率还是浮动利率，是要 refinance 延长当前贷款期限还是缩短等等。

步骤六：进行房屋估值 Appraisal

在确定贷款协议，锁定房贷利率之后，贷款公司可能会要求进行房屋估值。考虑到房贷利率一般只能锁定60至90天，所以你一定要尽快预约房屋估值。

如果你原本的贷款是由政府担保，比如房地美和房利美，那么在 refinance 的时候你可以不必再重新估值一次。不过如果你所居住的地区发生自然灾害的机率大，那么可能还是会被要求再进行一次估值。

步骤七：提交贷款文档

贷方将把你的各项文档提交给第三方审核，你可能需要补充一些辅助材料。

步骤八：签署贷方准备的最终文档

在你锁定的利率到期之前，你需要核对并签署最终文档 Closing Disclosure。

💡同场加映 >>>《一篇教你看懂最后的 Closing Disclosure 以及所有要注意的细节》

步骤九：了解有三天的撤销期

这也叫“冷静期”，你还可以在这段时间内免费取消 Refinance。

步骤十：完成 Refinance 所有手续

在“冷静期”之后，你需要在第四天与贷方再次核对。核实没有问题后就意味着交易已经完成，以前的贷款已全额还清，开始用新贷款还款。

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美国有哪些知名的 Refinance 贷款公司

这些 Refinance 贷款公司不止可以在线上查找贷款额度，很多还提供 Online Refinance 服务：过程全部都在线上完成。这些在融资服务少掉了实体店面的租金，在价钱方面还可以压更低。

1. AmeriSave：标榜不会要 SSN 也不会 Pull 信用报告伤害信用分数纪录，三分钟就能拿到利率报价还有 Pre-Qualification。前往 AmeriSave 询价 >>

2. Quicken Loans：美国最大的在线贷款公司，除了15年和30年的期限选择，还可以选择用固定利率从8年到30年不等的贷款期限。前往 Quicken Loans 询价 >>

3. Rocket Mortgage：Quicken Loans 的附属公司，基于你的信用分数可以帮你排出适合你的利息和贷款结构，然后帮你锁定这个利率。前往 Rocket Mortgage 询价 >>

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5. Better Mortgage Corporation：非常直观好操作的接口，透过简单几个问题询问房屋类型、市价估值就可提供报价，在线就完成，非常少人为介入，所以如果只是想试水温不想被烦的话可以先试用此平台拿个利率参考。前往 Better Mortgage Corporation 询价 >>

*以上各家贷款公司针对不同地区（Zip Code）能给出的利率 Offer 皆有不同，不一定所有地区都适用。

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➡️ 延伸阅读#2 >>>《两家知名远程隐形牙套公司 SmileDirectClub 与 Candid 比较》

➡️ 延伸阅读#3 >>>《美国齿腭矫正戴牙套指南》

结论：建议还是到专业矫正诊所做评估，并听从专业牙医建议再进行选择；或是各家厂商都有自我检验的标准，来评估患者是否适合配戴此类隐形牙套做矫正。

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但是不做体检就去买寿险肯定也有一定的弊端，比如价格一般会贵一些。如果你想每月少交一点钱，那建议你还是先去做一个完整的体检，如果证明你的健康状况很不错的话，那么相较之下你的保费会少一些。

而且一般人寿保险要求做的体检都比较简单，大约仅需20分钟即可完成各种基本检查（包括抽血等等），你还可以提供最准确的整体健康和病历消息，因此人寿保险公司可以为你的人寿保险单提供最优惠的价格。

哪些公司提供免体检、即刻生效的保单

Bestow：成立于2017年，购买前不需要体检，公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况，相比购买其它寿险要花上几周的时间，Bestow 只需要几分钟，而且全程网上操作，无需联系保险经纪。不过，Bestow 的寿险选择有限，只有两种定期寿险，2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。

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Ladder：成立于2017年1月，Ladder 寿险具有灵活性，适合想要自定义寿险的投保人，评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险，不过在投保的过程中，投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请，不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单，DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。

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Fabric：Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限，保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高，但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。

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但是，加急会提高抽中机率吗？答案是不会的，加急指示加快文档处理速度，和中签率没有关系唷。

整理一下过去的经验，抽签结果放送的顺序由快到慢为：

1. 加急处理且有抽中的硕士以上申请人

2. 加急处理且抽中的所有申请人

3. 普通处理且抽中的硕士以上申请人

4. 普通处理且抽中的所有申请人

5. 没有抽中的所有申请人

2018.1.30 更新：国土安全部在去年12月中发布一项声明，表示川普政府计划开始不让 H-1B 持有者配偶工作。在声明中，国土安全部并没有解释具体的原因，仅说是为了贯彻川普去年4月签署的「买美国人的东西，雇佣美国人」（Buy American, Hire American）的行政命令。不过目前此项计划尚未落实。

注：中港澳地区的朋友应该也可以基于此流程到当地大使馆网站查找办理，但是细节请依各地规定。或者是看另一位咕噜大神网友的这篇 《干货！手把手教你回国换 H1B 签证攻略》。

Petitioner Information: 填公司名称地址电话和税号，不适用的地方不用填写。

H1B 近年来申请人数大爆满，名额不会用不完，而是大大地不够用，才有了挤破头的工作签证抽签制度。如果 H1B 没有抽中，不妨考虑一下看能不能找到非营利机构的工作。

被抽中不等于获批 H1B！还需经过官方书面审查所有数据，审核通过之后才算拿到 H1B 签证。如果在书面审核阶段被拒绝 Denied 的话，费用也不会退喔。