美国联邦住房管理局提供的「简化快速再融资方案」(Streamline Refinance) 吸引很多 FHA 贷款人及非 FHA 贷款人前来申请。要申请这种 Refinance 方案的话，FHA 要求第一年210天内不能有迟交超过30天的纪录。如果贷款已经超过一年，则准许一次30天的迟交，但不能发生在最近的90天内。

借款单位核准 Refinance 的规定

贷款公司在审核贷款的时候会考虑所有风险，此外他们也不可以乱贷，因为一旦被发现没有依照借款进程就乱贷，可能会被主管单位处罚甚至吊销执照。办 Refinance 的时候，贷款公司需要考虑到房贷利率很少会急剧下降，如果在刚调降利率时马上就去 Refinance 对屋主比较有利，所以大多数贷款公司倾向12个月的观察期 (Seasoning)，除了看贷款者有没有借机炒房，也想要看看有没有定期还款记录。

贷款时钟归零

Refinance 意思是「重贷」，屋主会重新偿还一笔贷款。虽然说 Refinance 能让屋主把30年贷款 Refinance 成15年贷款，但大多数 Refinance 只是把你从旧的30年贷款换到新的30年贷款。假使你已经有五年的还款纪录，新的再融资甚至有可能变回30年贷款。这看起来问题不大，但想想看分期偿还时间表上如果一开始只支付了一点本金，这样长远下来并不是个有利的选择。

注意有没有提前还款罚金

Refinance 之前要看一下现有的贷款条例，确定有没有因过早 Refinance 而伴随的提前还款罚金。贷款公司其实耗费很多资源在筹备款项，如果太早还款/太早在融资反而让他们没有赚头。大致来说，中间需要间隔12个月的缓冲期方可以 Refinance，在这期间，建议先查清楚中间隐藏款项和最后的收益高低，再来考虑是否要 Refinance。

算好过户结算费 (Closing Costs)

过户结算费是在房产交易结算时支付的贷款机构和第三方费用，费率范围是在 Refinance 价格的 2% 至 5%。代表着每 $100,000 需支付 $2000-$5000。这笔钱可能以额外附加计算或者追加在借款上。虽然您可以选择低结算费的借款方，但记得，没有一方是会白白给你好处的，有时候可能是隐藏帐或是更高额的利率。

考虑停损点

要知道，Refinance 还是等于加了一笔费用到您最初的贷款上，每个月省去$50不等于办 Refinance 值得甚至合理。假设屋主有一笔30年$200,000的贷款，而现在还有25年还款期，4％的利息，$4418 的过户结算费。计算下来需要96个月的存款去达到与附加费用打平的状态。所以还是要请贷款公司帮忙计算一下实际金额状况，免得因小而失大。

办房贷重贷最佳时机，降0.5%能省数万美元，七成屋主 Refinance 房贷可直接获利

目前房屋贷款利率仍然位于历史低位，对潜在买房者和已经贷款买房的人来说仍是好消息，已经贷款买房的可以趁机做 refinance，如下图免费分析工具可以选择所居住州的 Refinance 公司推荐。各家 Refinance 给出的利率以及手续费会视贷款金额高低和贷款方式有所变动，如果想要在这里省点钱，货比三家绝对不吃亏。

美国有哪些知名的 Refinance 贷款公司

这些 Refinance 贷款公司不止可以在线查找贷款额度，很多还提供 Online Refinance 服务：过程全部都在线完成。这些在融资服务少掉了实体店面的租金，在价钱方面还可以压更低。

1. AmeriSave：标榜不会要 SSN 也不会 Pull 信用报告伤害信用分数纪录，三分钟就能拿到利率报价还有 Pre-Qualification。前往 AmeriSave 询价 >>

2. Quicken Loans：美国最大的在线贷款公司，除了15年和30年的期限选择，还可以选择用固定利率从8年到30年不等的贷款期限。前往 Quicken Loans 询价 >>

3. Rocket Mortgage：Quicken Loans 的附属公司，基于你的信用分数可以帮你排出适合你的利息和贷款结构，然后帮你锁定这个利率。前往 Rocket Mortgage 询价 >>

4. Paramount Bank：提供各种贷款种类的报价，包括 Jumbo，Conventional，FHA，VA 等等，标榜可客制化贷款并保证最低利率。前往 Paramount Bank 询价 >>

5. Better Mortgage Corporation：非常直观好操作的接口，透过简单几个问题询问房屋类型、市价估值就可提供报价，在线就完成，非常少人为介入，所以如果只是想试水温不想被烦的话可以先试用此平台拿个利率参考。前往 Better Mortgage Corporation 询价 >>

*以上各家贷款公司针对不同地区（Zip Code）能给出的利率 Offer 皆有不同，不一定所有地区都适用。

一般来说，保险公司主要关心以下这几个方面：

1. 你过去和现在的健康状况

2. 你的亲近的家庭成员的健康状况

3. 你的工作和爱好

4. 你的生活习惯

保险公司还会要求你披露个人消息，例如体重和身高、血压以及其他生活方式和病史消息。某些情况下，你可能需要提供尿样。

非医疗人寿保险，也称为无体检人寿保险 (no exam life insurance)，与需要检查的常规人寿保险非常相似。你可以购买10或20年期、甚至终生的人寿保险单，你的保单价格以及市场会根据你的年龄、性别、健康状况等而有所不同。无体检人寿保险的最高额度为$1,000,000（某些情况下额度可以更高），无需体检。

免体检人寿保险单的获取资格最终取决于人寿保险公司。保险公司可能会因超过申请人年龄限制或有严重健康问题（例如癌症）等等而拒绝承保。

一般来说，无体检人寿保险要求你的年龄在85岁以下，而且没有重大疾病。而且这种类型的保险计划包括分级死亡抚恤金。这也就意味着，如果保单持有人在购买保单后的前几年内死亡 (具体时间会在保单中明确列出)，可能保险公司不会支付身故的赔偿金额。

无体检人寿保险的优缺点

无体检人寿保险不仅可以让你快速获得保险，而且你还可以省去体检的过程，方便快捷。在新冠期间，选择无体检人寿保险，让你的健康安全更有保障一些。

不过这项保单也有一些缺点。

首先，它的成本通常比传统的人寿保险高5％-10％。如果你现在很年轻，保费每月花费在$20左右，那么你可能不介意为非医疗人寿保险每月多花一两美元。但是随着年龄的增长和保费的增加，非医疗人寿保险的费用会越来越高。

如何避免自己申请的无体检人寿保单被拒绝？

由于每个申请人都是独一无二的，因此每个人的保单价格差距也是很大，费用最终将取决于你需要多少的承保范围。

保险公司可能会根据你的年龄和既往健康状况拒绝你的保险申请。患有慢性阻塞性肺病、糖尿病或其他疾病的申请人通常很难获得这份保单，因为保险公司担心他们的预期寿命。

在这种情况下，你可以：

1. 与保险公司多沟通一下

每家保险公司都采用不同的方法来承保无体检保单。多问几家保险公司，说不定可以找到愿意为你承保的。

2. 考虑选择 Guaranteed issue coverage

Guaranteed issue coverage，几乎每个申请的人都会得到批准，因为保险公司不会问很多有关你健康问题的消息。然而，这份保险的保单额度偏低，而且保费很高，保单正式生效前还有2-3年的等待期。不到万不得已，不建议大家选择这种保单。

哪些公司提供免体检、即刻生效的保单

Bestow：成立于2017年，购买前不需要体检，公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况，相比购买其它寿险要花上几周的时间，Bestow 只需要几分钟，而且全程网上操作，无需联系保险经纪。不过，Bestow 的寿险选择有限，只有两种定期寿险，2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。

👉询价和购买戳这里

Ladder：成立于2017年1月，Ladder 寿险具有灵活性，适合想要自定义寿险的投保人，评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险，不过在投保的过程中，投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请，不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单，DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。

👉询价和购买戳这里

Fabric：Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限，保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高，但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。

👉询价和购买戳这里

想了解百万保单＆投资型保单，欢迎咨询咕噜

针对较复杂的保单内容，如数百万级的理赔金额，以及投资型寿险与指数型寿险等，欢迎扫描下方二维码联系咕噜助手，进行咨询，我们的保险理财专家会帮您解答您的疑问。

房屋净值贷款即是向已积累的房屋净值进行贷款，具体可贷款金额的大小取决于房屋净值的多少。房屋净值为你当前房屋的价值和你未还款房贷的差值。假设你拥有一套价值$300,000的房产，你的房贷为$200,000，那么你持有的房屋净值为$100,000。

当前的房价则是由你的房产所在区域近期出售的房屋价值来定，通常当前房价可以通过 Zillow 来查。

Home Equity Loan 案例

【案例一】

Jon 使用 Home Equity Loan 合并高息债务，因为 Jon 原本信用卡利率是18-25%，转换成 Home Equity Loan 之后，利率只有8%，这样能省下不少利息。

【案例二】

Betty 使用 Home Equity Loan 来支付女儿筹办婚礼的费用，因为该贷款一次性可以拿出一大笔资金，这样能控制好预算。同时他们也能自行决定 Home Equity Loan 的贷款期限，尽快还完贷款。

什么时候该办 Home Equity Loan？

可以思考以下几个问题来确定什么时候办理贷款：

1. 我是否计划支付一大笔账单？（学费、厨房翻新等等）

2. 我是否有很多高息信用卡债务？Home Equity Loan 的利率要远低于信用卡利率，是合并高息债务的好方法

3. 我是否有参考过其它贷款方式？联邦学生贷款通常给的利率非常低而且期限也很合适，所以通过对比其它可选择的贷款项目，更能判断 Home Equity Loan 是否是最佳选择。

4. 我要待在这套房子多久？在出售房屋的时候，主要贷款和房屋净值贷款将要还清。如果贷款人不急着卖房，那么可以申请较长期限的 Home Equity Loan，这样月供会低一些。如果急着卖房，那 Home Equity Loan 的贷款期限最好短一些，这样在卖房时能有更充足的资金。

申请房屋净值贷款前需要准备什么？

在确定要申请房屋净值贷款后，做好以下几步，可以让整个贷款流程更加舒畅。

1. 确定要贷多少钱。假如你打算通过房屋净值贷款来获得婚礼或者房屋翻新项目的资金，那么你可以先预先进行询价，看看一个项目大概要多少钱，之后再初步计算之后的月供大概要多少，以确保自己担负得起。

2. 了解房屋净值贷款的相关费用。一些贷款方会征收一些费用，如手续费（origination）、房屋估值（appraisal）、申报记录费（filing 和 recording fees）等。

3. 信用分数良好吗？每人每年可以从www.annualcreditreport.com获取一份免费的信用报告。如果发现个人信用报告有出入，那么应当在申请贷款前进行修正，因为贷款公司之后也会审核信用分数。

办 Home Equity Loan 也要找对贷款公司，找到对你来说最划算的贷款方

Home Equity Loan 许多条款和费用是由贷方确定的，因此在你达成任何协议之前最好研究这些细节。有些费用你们甚至可以公开谈判。上图免费分析工具可以选择所居住州的 Home Equity Loan 公司推荐。各家给出的利率以及手续费会视贷款金额高低和贷款方式有所变动，如果想要在这里省点钱，货比三家绝对不吃亏。

按此前往 Figure 官网询价估价

按此前往 Quicken Loan 官网询价估价

剥头皮是一种快速进出的闪电式交易模式，时间之短，比单天交易还短。利用交易速度，在很短的时间内买进和卖出来赚取之间几美分的差价。操作剥头皮的投资者相信这种交易方法比其他交易还简单而且还安全。

💡 延伸阅读 >>> 《美股的日内交易 (Day Trading) 是什么？如何操作？适合我吗？》

比如说，刷单交易可能会持仓十分钟以上，也有可能是一两分钟，而剥头皮大多是被定义为一分钟周期的级别。利用技术手段，剥头皮交易进出就是一秒钟或者几秒钟以内的事，所以剥头皮交易往往又和高频交易联系在一起。同时，剥头皮明确定义每次盈利的目标，是以追求细微利润为出发点，靠大量的交易次数来积累利润。

在剥头皮交易中，单笔交易的量很小，因此单笔交易对帐户的影响微乎其微。就是依靠积少成多的收益，剥头皮交易模式能够获得稳定的收益，因此从股市、期货，一直到外汇、贵金属等衍生品市场，剥头皮蔚然成风。

剥头皮的市场分析

采取这种投资方式的交易者赖于技术分析而不是一般股市分析。技术分析是一种市场分析，通常使用数据分析工具的帮助下，专注于股票的过去价格走势。掌握历史价格消息后，投资者可以在交易前观察股票过去价格历史并预测股票的未来走势。

相比之下，一般股市分析通常为研读公司的财务报表，现金流量和折现模型等其他工具来评估公司的走向。

剥头皮交易可能会在大新闻发生后开始触发投资者交易，这些新闻或事件会严重影响公司的价值。他们主要关注技术图表。因为这些技术图表充分显示过去价格的波动，因此随着时间拉长这些图表便失去价值，这使得技术分析更适合于剥头皮的短期交易。

💡 同场加映 #1 >>> 《投资股市一定要会的技术分析指标之一：MACD 指标》

💡 同场加映 #2 >>> 《投资股市一定要会的技术分析指标之一：Moving Averages（移动平均线）》

剥头皮交易时间

外汇剥头皮交易的主要目标是在交易日最繁忙的时段尽可能多地进行交易。 由于剥头皮交易者必须时刻盯盘，因此这种风格最适合那些能够将数小时的注意力完全投入到交易中的人。剥头皮需要高度专注和快速思考才能成功。 它不适合那些寻求一次性获取丰厚盈利的人，而适合那些希望透过大量小额盈利，从而实现长期整体盈利的人。

剥头皮策略的缺点解析

事实上熟练的交易高手使用剥头皮策略是可以赚取十倍甚至数十倍利润的。但是剥头皮策略并不是完美的策略，也不是所谓的「圣杯」，这个策略实际上有特别高的风险。

在金融机构工作、深知市场结构的专业交易者们通常会意识到这一点，而个人交易者通常对这个策略风险一无所知。不深知风险在何处，就无法发现并规避风险，所以很多个人交易者在做剥头皮操作室往往赚过几次微小利润后都以爆仓收场。

如果你想在交易中使用剥头皮策略实现稳定盈利的话，只有在理解了这些风险的情况下，才能制定出一套适合自己调性的交易策略。

在线券商送发财好礼！免佣金再赠2支高价股票

以手机上使用轻松、 APP 体验佳而备受好评的券商 Webull （微牛）在2021年要帮助大家一圆投资梦，免费赠送2支高价股票，每股股票价值最高达$1,600！⚠️必须透过手机开启并下载 APP 才符合此奖励

按此开户拿免费股票

获赠股票第一步：限时时间内注册开户即可获得1支免费股票，价值$2.5-$250

获赠股票第二步：完成注册后，在限时时间内入金$100，就能获赠1支价值$8-$1600的股票！

限时福利三：首次转户$2,000以上，将报销$100转户费（注：该福利仅限首次从其它券商转至 Webull 的转户手续）

按此开户拿免费股票

随着在线股票经纪人和廉价交易的兴起，日内交易已成为散户投资人将股价快速的变化转化为大量资金的一种方法（尽管风险很大）。然而实际上，散户投资者其实很难通过日内交易赚钱。加州大学戴维斯分校根据1992年至2006年这14年间的交易纪录做过一项研究，只有1％的日内交易者有持续获利，特别是因为很少有人能持续地将时间投入到日内交易中，甚至变成一种全职工作。

如果看到这边，还想要更了解日内交易，那就继续看下去吧。

日内交易如何运作

波动率是日内交易最重要的关键元素。日内交易者在很大程度上依靠股票或市场的波动来赚钱。他们特别看重股票价格整天上上下下的股票，而且会关注各种收益报告，正面或负面的新闻，或者一般的市场反应。日内交易投资者还喜欢高流动性的股票，这些股票可以让他们在不影响股票价格的情况下进出市场。

日内交易投资者可能会在股票走高时买入股票，或者在股票走低时卖空，试图从股票下跌中获利。他们可能在一天内多次交易相同的股票，一次购买一次，然后下一次卖空，以利用短暂浮动价格制造获利。无论他们使用哪种策略，他们最终寻找浮动率大的股票。

为什么日内交易很困难？ 主要有两个原因：

1. 业余日交易投资人与专业人士竞争

专业人员知道这行的窍门和陷阱。他们拥有交易技术，也掌握了数据和内部消息。这些专家中有高频率交易者，他们希望从每笔交易中赚取几美分或几分钱的零头（即日内交易员的利润）。这是一个挤破头的领域，专业人士喜欢没有经验的散户投资者加入竞争，这只会帮助专业人士更容易赚到钱。

2. 散户投资者容易出现心理素质不够大

有些没经验投资者往往过早出售，或者持有亏损股票过久。投资者之后也可能因为不敢投资而错失机会，最常见的情况就是在股票下跌时过于害怕购买。

同样值得注意的是：日内交易投资者要以边际税率（目前高达37％）的净短期收益来缴税。美国国税局将短期净收益定义为持有一年或更短时间的任何投资所得的收益。但是，您确实可以用交易损失来抵税。

我如何开始日内交易？

第一步是问自己：我真的能投入这么多心力去完成这件事吗？日内交易需要集中精力，而且必须胆大心细，这也不是您可以投入大笔退休基金的东西。

其中一个小贴士：找一家合适的券商开设一个练习帐户，并在实际投入资金前先尝试一下日内交易。许多券商都提供练习模式或股市仿真器，还会给一笔虚拟资金，投资人可以在其中进行假设交易并观察结果。

在线券商送发财好礼！免佣金再赠两支高价股票

以手机行设备上使用轻松、 APP 体验佳而备受好评的券商 Webull （微牛）在2020年要帮助大家一圆投资梦，免费赠送两支高价股票，每股股票价值最高达$1,600！⚠️必须透过手机开启并下载 APP 才符合此奖励

按此开户拿免费股票

获赠股票第一步：限时时间内之注册即可获得三个月免费二级市场交易资格。

获赠股票第二步：完成注册后，在限时时间内入金至少 $100，就能获赠两支价值 $8 - $1600 的股票！

按此开户拿免费股票

【步骤一】准备好所需文档

● 收入证明：贷款公司一般会要求提供过去30天的薪资单。如果是自雇者，贷款公司则会要求银行存款证明或其它形式的收入证明。

● W-2和1099复印件：贷款公司通过W-2和1099文档来核实屋主过去的就业记录以及收入。如果是自雇者，贷款公司可能会查看报税记录。

● 房屋保险证明：该文档证明了屋主有足够的保额来保护个人资产。

● 房屋产权复印件：该文档向贷款公司证明了该房产的所有权，同时贷款公司也能了解到该房产在法律上的一些基本消息，以及税务消息。

● 资产数据复印件：一些贷款公司可能会想了解屋主的所有资产，如银行存款证明、投资账号消息、退休帐户等。

【步骤二】申请

办理 refinance 的流程通常比买房手续要简单的多。联系想要合作的贷款公司，并向他们递交申请。完成贷款公司的申请表、递交文档并及时回复贷款公司任何要求。

【步骤三】锁定新的 Refinance 利率

贷款公司一旦通过了 refinance 申请，屋主即可锁定房贷利率。通常房贷利率可以锁定15至60天，这给予了屋主更多时间来研究 refinance 条款，而不必担心利率变化。房产的地点以及贷款的类型都会影响锁定利率的高低。

如果屋主对于贷款公司给出的利率感到满意，那应该尽快锁定。如果不太满意的话，屋主可以选择浮动利率（float），但要注意的是，之后利率可能更高或更低。

【步骤四】承保（Underwriting）

在锁定利率之后就进入了承保环节。在承保过程中，贷款公司会核实屋主的收入、资产以及房产的情况。这一步和买房类似，贷款公司也会对房产进行估值。

房产估值让贷款公司能了解到屋主贷款用于买房的钱是合理的。屋主可以在进行房产估值之前自己进行一些小的翻新。

【步骤五】过户（Closing）

在完成承保之后，就是过户新贷款了，Refinance 的过户过程比买房要快很多。在最终进行过户会面的前3天，贷款公司会给屋主一份过户明细 Closing Disclosure。该明细会注明所有过户的费用细节，比如过户费。在最后过户会面的过程中，屋主需要签署该份明细，同时有任何问题也可以向贷款公司提出。

💡 同场加映 >>> 《一篇教你看懂最后的 Closing Disclosure 以及所有要注意的细节》

如果屋主选择的是 cash-out refinance，也就是贷款公司需要给屋主钱的话，一般这笔资金会在之后几天出现在屋主的帐户内。

总结

● 投资房产是可以办 refinance 的，整个流程其实和自住房的流程相同。通过 refinance，屋主可以锁到更低的利率、缩短贷款期限。如果屋主有积累足够多的房屋净值，也可以通过 cash-out refinance 来提取现金。

● 很多投资房产的屋主通过 refinance 来省钱进行翻新，从而提高其房产在房产市场和租房市场的价值。另外，房屋净值可以用于支付债务、合并债务、用于旅行等任何花销。

● 整个 refinance 的流程比申请传统贷款的流程要简单得多。

办房贷重贷最佳时机，降0.5%能省数万美元，七成屋主 Refinance 房贷可直接获利

目前房屋贷款利率仍然位于历史低位，对潜在买房者和已经贷款买房的人来说仍是好消息，已经贷款买房的可以趁机做 refinance，如下图免费分析工具可以选择所居住州的 Refinance 公司推荐。各家 Refinance 给出的利率以及手续费会视贷款金额高低和贷款方式有所变动，如果想要在这里省点钱，货比三家绝对不吃亏。

美国有哪些知名的 Refinance 贷款公司

这些 Refinance 贷款公司不止可以在线查找贷款额度，很多还提供 Online Refinance 服务：过程全部都在线完成。这些在融资服务少掉了实体店面的租金，在价钱方面还可以压更低。

1. AmeriSave：标榜不会要 SSN 也不会 Pull 信用报告伤害信用分数纪录，三分钟就能拿到利率报价还有 Pre-Qualification。前往 AmeriSave 询价 >>

2. Quicken Loans：美国最大的在线贷款公司，除了15年和30年的期限选择，还可以选择用固定利率从8年到30年不等的贷款期限。前往 Quicken Loans 询价 >>

3. Rocket Mortgage：Quicken Loans 的附属公司，基于你的信用分数可以帮你排出适合你的利息和贷款结构，然后帮你锁定这个利率。前往 Rocket Mortgage 询价 >>

4. Paramount Bank：提供各种贷款种类的报价，包括 Jumbo，Conventional，FHA，VA 等等，标榜可客制化贷款并保证最低利率。前往 Paramount Bank 询价 >>

5. Better Mortgage Corporation：非常直观好操作的接口，透过简单几个问题询问房屋类型、市价估值就可提供报价，在线就完成，非常少人为介入，所以如果只是想试水温不想被烦的话可以先试用此平台拿个利率参考。前往 Better Mortgage Corporation 询价 >>

*以上各家贷款公司针对不同地区（Zip Code）能给出的利率 Offer 皆有不同，不一定所有地区都适用。

每个人都会犯错，但是，当涉及到投资策略时，某些错误的举动可能会比在其他地方犯错更糟糕。无论是第一次涉足投资领域，还是已经在投资里打滚多年，总有可能出个小差错。以下列出一些投资人最常犯的错误，在投资路上避免掉这几项可以少走错不知道多少路呢。

错误1：漫无目的的投资

投资就像其他任何事情一样：在开始之前做的规划越多，成功的机会就越大。在没有明确订下目标和做足功课下创建投资组合就像在没有蓝图的情况下盖一栋房子。在开始把现金投入股票，债券或其他一项投资产品之前，投资人应先查好数据，制定出规划。

投资人在投资之前应该考虑到整体目标是什么。例如，想为退休储蓄，保存孩子教育基金还是提高自己的净资产？越具体，越好。接下来，投资人需要评估自己适合的风险级别。与20多岁或30多岁的人相比，计划在不到五年内退休的人可能更喜欢保守的投资策略。

投资人还应该考虑要投资哪些类型的产品，以及哪些投资方法可以帮助实现目标。在每组资产（股票，债券等）中，投资人需要查看这种资产内多少种多样性组合才能确保投资平衡（别把鸡蛋放在同一个篮子里）。还建议投资人把投资计划手写，或者用手机电脑记下来，帮助自己追踪投资计划，并查看这些计划是否有往先前制定的目标前进，还可以提升自己的责任心。没有明确的投资策略，就像漫无目的地在黑暗中射击ㄧ样：没效。

错误2：让情感驾驭了投资计划

感情用事的决定往往结果都不会太好，尤其是在涉及跟钱财有关的状况下。如果因为没有先研究就凭直觉就投入金钱投资，可能会让投资人空手而归。当在决定是否要投资时，投资人当然需要查看股市前景和计算手上资金，看看自己的直觉是否正确。

另一方面，投资人也应避免让情绪决定是否出售一笔被认为是过时的投资。如果该项投资一直在亏损，有人可能会继续坚守下去，希望这笔投资总有一天能够扭转局面。但是，如果因为不想承认自己选错投资，而等待一个不会到来的出售时机，那么从长远来看，这只是在伤害自己。

错误3：放着投资不管

如果投资人不积极管理自己的投资组合，则可能会给自己造成严重的财务损失。这并不代表着必须每天无时无刻监控投资组合，但是投资人应该定期检查以评估手上各项投资表现。这包括定期重新查看和组合投资组合，查看这些有无符合总体投资目标。

💡 同场加映 >>> 《多头市场（牛市）买什么都会赚？什么时候才是卖股票的最佳时机点？》

错误4：盲从

对一个投资人有用的方法，不一定等于对其他人有用，投资人在听从意见时必须保持警惕。例如，有一些财经分析情报专门为广大观众提供投资建议，但这并不代表它适用于每个投资人的投资策略上。从朋友和家人那里获得的建议也是同理。即使外界强烈推荐某种股票或某支基金，投资人仍然应该先进行研究，以分析是否为适合自己的投资策略。

错误5：没耐心

无论投资人放入多少资金，大家都希望自己的投资表现良好，并产生最大的回报。这意味着要制定长期规划并且坚持下去。如果为了得到快速回报而不断地转移资产，实际上并没有给这些投资机会展示它们的长期影响。

仅根据近期表现购买投资产品也是一样道理，如果仅因为这项投资过去几年里做得很好，并不等于着它一定会持续往好方向发展。必须查看这选项的完整历史，才能大约预估这项产品未来的走向。

错误6：爱上一家公司

在投资的时候，当一家公司为我们赚到钱，通常很容易就爱上这家公司。但永远要记住，你买这家公司的股票是为了投资！如果公司的基本面出了问题，建议卖掉这支股票。

错误7：总想着找市场的时机

总想着找市场的时机只会损害投资回报。要知道，即使是投资机构，也很难成功抓住市场时机。知名的 Determinants Of Portfolio Performance（Financial Analysts Journal, 1986）研究显示，94%投资回报是基于投资决策。简单来说就是，大部分投资回报是基于资产配置，而不是寻找市场时机。

💡 同场加映 >>> 《股票一直抱着那不叫赚！什么时候卖掉才是最大化获利的好时机？》

错误8：亏损后总想着回本

投资亏损后总想着回本后再卖掉可能会让你其它的盈利也抹去，这种行为被称为“认知错误”。不能及时认清亏损并离场可能会让自己损失两倍的钱，一是亏损的资产继续亏损至毫无价值，二是让自己错过了那些可以赚钱的机会。

如何避免犯这些投资错误？

1. 制定投资计划

在投资之前提前制定好投资计划：投资的周期多长？投资目标是什么？需要投资多少钱才能实现目标？如果不知道如何制定投资计划，可以咨询一些财务规划师，或者也可以考虑当前超夯的机器人投资顾问，进行智能自动化投资。

2. 设置自动化投资

随着收入的增长，你可能会想提高投资金额，一定要养成定期检查个人投资组合的习惯。在每年结束的时候，评估个人投资以及表现。看看是否要调整个人投资资产与固定收入的比例。

3. 配置一些“投机性”投资

人的本性是很容易进行冲动投资的，所以与其克制，不如就允许自己小小的放纵一下。可以挪出5%的资金来玩一玩；这部分资金的数额应当是即使全部亏掉也不会心痛，所以一定不能拿退休金来冒险！

要成为一位优秀的投资者，记得善加利用理财知识与常识，理解可能踩到的误区，可以大幅增加总体投资策略回报。

💡 延伸阅读 >>>

刚好有闲钱想投资看看？👉 按此到【咕噜美国通】看每天实时更新的最新投资理财消息

在线券商送发财好礼！免佣金再赠2支高价股票

以手机上使用轻松、 APP 体验佳而备受好评的券商 Webull （微牛）在2021年要帮助大家一圆投资梦，免费赠送2支高价股票，每股股票价值最高达$1,600！⚠️必须透过手机开启并下载 APP 才符合此奖励

按此开户拿免费股票

获赠股票第一步：限时时间内注册开户即可获得1支免费股票，价值$2.5-$250

获赠股票第二步：完成注册后，在限时时间内入金$100，就能获赠1支价值$8-$1600的股票！

限时福利三：首次转户$2,000以上，将报销$100转户费（注：该福利仅限首次从其它券商转至 Webull 的转户手续）

按此开户拿免费股票

【方法一】贷款公司直接将这笔 Closing Fee 计入贷款金额中，而这会导致最终的利息增多。

【方法二】贷款公司代付 Closing Fee，但征收更高的贷款利率。

不管哪种方法，其实屋主最终的房贷付款费用都会更高。由于贷方通过更高的利率或更大的贷款额来抵消费用，因此，在贷款期限内，你每月 Refinance 抵押贷款的费用以及所支付的总利息将比你支付的 Closing Fee 要高。

Closing Fee 包含哪些费用？

常见的 Refinance 结算费用包括出贷款方费用 (lender fees)，评估费 (appraisal fee)，信用报告费 (credit report fee)，产权查寻 (title search) ，保险费 (insurance fees)以及结算费 (settlement fees)。

Refinance 的结账成本（Closing Fee）一般在贷款金额的2％到6％之间。如果你贷款的额度较高，那么这笔费用就会相对较高。例如，如果你要为250,000美元的贷款进行再融资并且 Closing Fee 占比2％，则你需要支付5,000美元的交易费用。

💡延伸阅读 >>>《如何要求贷款经纪降低办贷款的 Closing Fee？》

不交 Closing Fee 的好处有哪些？

如果你选择不交 Closing Cost，好处是你可以省下一大笔钱，同时减小财务压力，而且这也会简化你的 Refinance 选择。因为当你不需要考虑 Closing Fee 的时候，你需要比较的就是各家 Refinance 的利率，这样也比较方便你选出最适合自己的贷款方案。另外，如果你打算5年搬家，无 Closing Fee 的 refinance 从财务规划来看则会是个好的选择。

不交 Closing Fee 的缺点有哪些？

每月需要支付更高的贷款费用。更大的贷款余额或更高的利率意味着更大的每月还款额。而且这样算下来，最终支付的金额一般会比支付 Closing Fee 更高。

什么情况应该选择无 Closing Fee？

● 银行没有足够的存款

● 不希望使用紧急备用金来支付这笔费用

● 计划在5年内卖房

● 打算使用现金翻新现在的房产而不是走房屋净值贷款

💡 同场加映 >>> 《小孩学费、重新装潢、投资房地产，利用房屋净值贷款 (Home Equity Loan) 把房子价值转成现金出来》

办房贷重贷最佳时机，降0.5%能省数万美元，七成屋主 Refinance 房贷可直接获利

目前房屋贷款利率仍然位于历史低位，对潜在买房者和已经贷款买房的人来说仍是好消息，已经贷款买房的可以趁机做 refinance，如下图免费分析工具可以选择所居住州的 Refinance 公司推荐。各家 Refinance 给出的利率以及手续费会视贷款金额高低和贷款方式有所变动，如果想要在这里省点钱，货比三家绝对不吃亏。

美国有哪些知名的 Refinance 贷款公司

这些 Refinance 贷款公司不止可以在线查找贷款额度，很多还提供 Online Refinance 服务：过程全部都在线完成。这些在融资服务少掉了实体店面的租金，在价钱方面还可以压更低。

1. AmeriSave：标榜不会要 SSN 也不会 Pull 信用报告伤害信用分数纪录，三分钟就能拿到利率报价还有 Pre-Qualification。前往 AmeriSave 询价 >>

2. Quicken Loans：美国最大的在线贷款公司，除了15年和30年的期限选择，还可以选择用固定利率从8年到30年不等的贷款期限。前往 Quicken Loans 询价 >>

3. Rocket Mortgage：Quicken Loans 的附属公司，基于你的信用分数可以帮你排出适合你的利息和贷款结构，然后帮你锁定这个利率。前往 Rocket Mortgage 询价 >>

4. Paramount Bank：提供各种贷款种类的报价，包括 Jumbo，Conventional，FHA，VA 等等，标榜可客制化贷款并保证最低利率。前往 Paramount Bank 询价 >>

5. Better Mortgage Corporation：非常直观好操作的接口，透过简单几个问题询问房屋类型、市价估值就可提供报价，在线就完成，非常少人为介入，所以如果只是想试水温不想被烦的话可以先试用此平台拿个利率参考。前往 Better Mortgage Corporation 询价 >>

*以上各家贷款公司针对不同地区（Zip Code）能给出的利率 Offer 皆有不同，不一定所有地区都适用。

传统 Home Equity Loan 的贷款期限5至30年不等，通常在整个贷款期限中都是固定年利率。利率高低取决于：当前未还抵押贷款金额、房屋价值、贷款期限、个人信贷记录、个人收入等。

传统 Home Equity Loan 采用按月还贷，月供包括本金和利息。贷款时间越长，月供也就越少。

HELOC

HELOC 贷款分为提款期和还款期，通常提款期最高为10年，之后20年来还款。在提款期时，只偿还利息，之后在还款期偿还所借的总金额。

💡 同场加映 >>> 《美国房屋净值贷款 Home Equity Loan 和 HELOC 有什么不同？》

办 Home Equity Loan 也要找对贷款公司，找到对你来说最划算的贷款方

Home Equity Loan 许多条款和费用是由贷方确定的，因此在你达成任何协议之前最好研究这些细节。有些费用你们甚至可以公开谈判。下图免费分析工具可以选择所居住州的 Home Equity Loan 公司推荐。各家给出的利率以及手续费会视贷款金额高低和贷款方式有所变动，如果想要在这里省点钱，货比三家绝对不吃亏。

按此前往 Figure 官网询价估价

按此前往 Quicken Loan 官网询价估价

● 申请费 ($75 to $300)：不管你的重贷申请有没有通过，都需要付这笔申请费。

● 借款人服务费 Loan origination fee (0-1.5%的本金部分)：在美国贷款时会遇到的一种服务费，用来完成放款前的工作，比如审核借款人的身份、信用状况、文档审核等，通常信用越高的借款人收取的服务费越低，反之越高。

● 房屋估价费 Appraisal fee ($300至 $700)：聘请专业估价师估算房屋市场价值的费用。有的时候，这个费用已经包含在申请费用里面。如果房屋最近有估价鉴定过，这笔费用可以免除。

● 房屋检查费 Inspection fee ($175至 $350)：在你申请到 Refinance 之前，借款人可以要求房屋受检，检查项目包含房屋结构问题，有无白蚁等其他害虫问题。

● 律师费 Attorney review and closing fee ($500至$1,000)：你可能需要负担一笔律师帮忙结案的费用。

● 产权调查和保险 Title search and insurance ($700至 $900)：这笔费用是用来查看房屋有无被扣押等其他纪录。

● 测量费 Survey fee ($150 to $400)：核实房屋地界线的费用。如果土地及房屋在近期有被调查过，这笔费用可以免除。

● 提前缴清罚款 Prepayment penalty (一至六个月的利息)：在决定 Refinance 之前，请先查好自己现有的贷款条例，看提前缴清贷款的情况是否会被处以罚款。

如何降低 Refinance 的成本？

● 提高信用分数

● 多多比价不同贷款公司的利率和各项费率

● 在拿到预估贷款明细（loan estimate）后，与贷款公司就过户费进行协商讲价

💡 延伸阅读 >>> 《房贷 Refinance 的 Loan Estimate 和 Closing Disclosure 之间有什么差别？》

● 询问有哪些费用可以免除（比较常见可以讲价或免掉的费用有：申请费、信用分数查找费、房屋估值费）

● 看看能不能通过购买房贷点数来降低过户费

● 使用原始的产权保险

● 考虑免过户费的 refinance 项目

💡 延伸阅读 >>> 《如何跟贷款公司谈到 No Closing Fee?》

💡 延伸阅读 >>> 《拿到最低房贷利率的其它方法》

如何找到对的贷款公司

除了银行和信用合作社 (Credit Unions) 可以办 Refinance，其实还有很多其他金融机构有在做放贷，比如一些消费金融公司 (Consumer finance companies)，储蓄和贷款机构 (savings and loan institutions)，每家机构能给出的利率和收取的手续费都不一样。由于选择多多，现在也有很多贷款中介公司 (mortgage brokers) 从中牵线做比较推荐，但一样会收取一定比例的费用。如果不想要多缴一笔中介费用去找好的贷款公司，现在也有很多在线的免费分析工具（如下面这种）可以使用，直接列表推荐贷款人评价好的保险公司，再视需求去 Quote 报价，这中间询价接洽的过程全部都是免手续费的。

Refinance 具体要看拿到的利率等等整体计算下来是否划算，建议大家货比三家，可以向不同 Refinance 公司索取报价。可利用以下工具来选择所居住州的 Refinance 公司推荐。

选择贷款公司时要考虑的因素

• 费用：包含月付款金额，需付多久，利息多少，其他支出费用，有没有提前付清罚款，林林总总的费用加起来哪家给的最优惠。因此贷款方要记得详读一份很重要的文档 — Good Faith Estimate (GFE) ，这是法律上保障贷款方的一项文档，由 Refinance 公司提供，规定 Refinance 公司要按照格式来估算所有贷款会衍生的费用。

• 比价：法律上没有明确规定 Refinance 公司在每个项目可以收多少钱，比如说有的借款方可能在法律费用收比较高，但收比较少申请费；另一家可能整体收取费用比较低，利息确偏高。有了每家 Refinance 公司提供的 good faith estimate (GFE) 就可以用来做一目了然的比价。

• 服务：除了费用之外，服务态度和质量也很重要。哪家公司能在短时间内正确地回答你的问题？尤其是在正式申请到贷款之前，贷款方需要处理很多文档，各方奔走索取搜集数据都非常折磨耐心，如果 Refinance 公司能协助的话会轻松很多。幸好现在透过网络从拿报价到接洽联系都方便很多，有些只要回答一些简单问题，就可以帮你把手续费、房贷利率等等都算好好。

美国有哪些知名的 Refinance 贷款公司

这些 Refinance 贷款公司不止可以在线上查找贷款额度，很多还提供 Online Refinance 服务：过程全部都在线上完成。这些在融资服务少掉了实体店面的租金，在价钱方面还可以压更低。

1. Quicken Loans：美国最大的在线贷款公司，除了15年和30年的期限选择，还可以选择用固定利率从8年到30年不等的贷款期限。前往 Quicken Loans 询价 >>

2. Rocket Mortgage：Quicken Loans 的附属公司，基于你的信用分数可以帮你排出适合你的利息和贷款结构，然后帮你锁定这个利率。前往 Rocket Mortgage 询价 >>

3. AmeriSave：标榜不会要 SSN 也不会 Pull 信用报告伤害信用分数纪录，三分钟就能拿到利率报价还有 Pre-Qualification。前往 AmeriSave 询价 >>

4. Paramount Bank：提供各种贷款种类的报价，包括 Jumbo，Conventional，FHA，VA 等等，标榜可客制化贷款并保证最低利率。前往 Paramount Bank 询价 >>

5. Better Mortgage Corporation：非常直观好操作的接口，透过简单几个问题询问房屋类型、市价估值就可提供报价，在线就完成，非常少人为介入，所以如果只是想试水温不想被烦的话可以先试用此平台拿个利率参考。前往 Better Mortgage Corporation 询价 >>

6. Guarenteed Rate：基于你的信用分数可以帮你排出适合你的利息和贷款结构，然后帮你锁定这个利率。

7. LoanDepot：没有中间仲介，直接提供贷款并自行结案，所以费用比较便宜，短时间就能拿到估价。

8. CitiMortgage：少数也提供 Pre-approval 的贷款公司，而且平均起来 CitiMortgage 的利息大部分都比市场上其他竞争者来的低。

9. Lending Tree：其实这是一个搜索引擎，把房子跟贷款的细节输入进去计算器，就能收到最多五个借款者提供的贷款选项。