在金融界，“选择权”（Options, 又称为期权）赋予期权持有人在一定日期或之前以预定价格买卖资产的权利。买方为购买期权支付一个价格，并且可能会损失所投入的金钱，能否拿回原本投资成本取决于该公司股票的表现。

选择权（Options）是一种「未来可以用特定价格买卖商品的凭证」，和买股票不大一样，股票很单纯就是买和卖而已，
而选择权还要加上时间（到期日）与约定价格（履约价）。

简单来说，你有权利决定是否要履行契约，也可以选择 "买" 这个权利，或 "卖" 这个权利！买方，就是买进权利的角色；卖方，则是卖出权利的角色。

什么是“选择权”？

购买选择权，代表买方买下在一定时间范围内以一定价格购买或出售资产（通常是股票）的权利，而且卖方必须让您行使该选择权。期权的购买者有特权在特定日期或之前以预定的“行使价”进行买卖，投资者最初的支出则是 选择权价格 x 持股数量。

举一个稍微简化的例子：

• 假设选择权的溢价是100股每股4美元，所以总价400美元。

• 假设我们是看涨期权，该期权赋予购买者购买股票的权利，而不是出售股票。

• 合约的行使价为80美元，到期日为一个月后。

• 在该日期或该日之前的某个时间，股票交易价格较高，例如90美元，这意味着每股上涨了10美元（90美元 - 80美元）。选择权是 “在价内（In-the-money）” 10美元。将其乘以100股，您将获得1,000 美元。

• 减去400美元的初始投资，这笔投资让您获利600美元（不包括佣金和费用）。

看起来不错对吧！但如果这些股票的价值下跌，我们的假设就会变成投资者损失400美元。期权将变成“价外”（Out-of-the-money）到期且毫无价值。这就是购买选择权的风险。

看涨期权（Call Options）

上述例子当中即是 "看涨期权
"，这也是期权最常见形式，是用于购买而非出售的期权。期权的买方希望当他“行使”购买权时，股票的价格将上涨至原先约定好的价格以上。这样，买方支付的商定价格将低于股票的价格。当买方预估某支股票的价值将会增加时，买方就是在该股票“做多”。然后买方可以：

a）行使选择权来购买股票并保留股票或转手出售

或

b）出售期权（称为 “Trading out”），买方透过卖出最初购买的期权来抵消交易。买方实际上从未拥有过这笔股票。

看跌期权（Put Option）

看跌期权是赋予买方在特定时间段出售（而非购买）资产权利的期权。看跌期权是看涨期权的相反操作。如您所料，看跌期权的买方希望自期权合约开始之日起，该锁定股票价格就会下跌。如果有的话，期权的买主可以比现在股票价值更高的价格出售股票。这是“做空”股票的一种方法，即预估股票其价值将下降做的措施。

如何交易期权

期权在主要交易所进行交易，而且一样由美国证券交易委员会（SEC）监管。相对于场外交易（OTC）不受管制的期权交易，有 SEC 监管当然比较有保障。但是要进入受监管的期权市场，投资人需要透过经纪公司来进行交易，透过有经验和证照的经纪人来帮投资人处理期权合约。

准备好尝试购买一些期权合约了吗？先等一下！如果您想以个人投资者进入期权市场，则需要先提交申请表。由于买卖选择权将有可能带来非常重大的财务风险，而监管机构则不希望普通人因为玩期权陷入财务危机。因此在申请表中，投资人需要回答先前的投资经验和投资知识问题。

买卖期权并不适合每个人。一般认为，普通的忙碌的上班族且没有很多投资专业知识的人可能会通过购买一些低成本指数基金开始。但是，如果说有一些闲钱，并且想选择交易期权来玩玩，那可以入场试试。只要确保您找到合适的经纪人，并且不要把必要支出拿来赌期权。

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标准的 refinance 申请流程是，贷方审查申请人的信用报告并与申请人当前合作的贷方核实现有贷款的付款状态。通过 refinance，屋主将获得一个新的抵押贷款来偿当前剩余的抵押贷款。屋主可以选择与当前的贷方或其他贷方申请 refinance。通常，贷方对 refinance 的申请标准都是统一的，不会管是否是老客户。任何漏缴贷款记录以及逾期 30 天没有缴交贷款的记录都代表着申请人存在财务管理不善的问题，这都会使申请人失去 refinance 的办理资格。

逾期付款（Late Payment）定义

屋主错过还款日还贷，有时不会出现在信用报告或逾期付款报告中，这样就不会影响 refinance 的资格。不过假如申请人逾期 30 天或更长时间再补缴贷款，那么大多数贷方会向信用报告机构报告。如果屋主能在贷方的宽限期（通常是从还款日起约 15 天）补缴贷款，就不会产生滞纳金或影响信用报告。

按时还款很关键

当申请人在过去一年内逾期 30 天或更长时间还贷，房利美、房地美、FHA 和 VA 提供的大多数 refinance 贷款都会拒绝。对于有 refinance 打算的屋主来说，按时还贷是很关键的。如果屋主信用分数高、收入和资产强劲，并且有合理的逾期付款理由，那么某些贷方是可能批准 refinance 的。

信用分数也很重要

申请 refinance 除了要满足去年 12 次按时付款的要求外，还必须满足最低信用评分，同时证明有足够的房屋净值。一次漏缴贷款会使信用分数下降 100 分，这意味着可能需要至少一年的时间来修复信用分数以进行 refinance。如果是申请 cash-out refinance，即将房屋净值提现的贷款，那么房屋净值一般要求25%至30%。

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• 是否能免费咨询评估：几乎已是基本诉求，预约评估应该都会是免费的。通常会照一张牙齿X光片做初步评估，后由矫正医师讲解建议，详细内容和 Q&A 则由病患关系协调员来说明。专业诊所大都会配备各种矫正器与牙齿模型，并介绍各类矫正器的优缺点等。


• 医生经验与患者评价：并非每个牙齿矫正医生都有多年的经验。即使是非常好的医生，也不一定适合每位患者。在选择牙齿矫正医生之前，一定要好好了解医生的背景。一般来说，从事矫正工作的时间越长，他们接受的培训就越多，经验也会更为充足。可上官网和 Yelp 查找，或是打听身旁有经验的亲友的评价。

• 诊所医护人员的素质：是否有耐心并仔细讲解手术的注意事项，而非一味逼迫签约。尤其矫正牙齿必须做好双向沟通，病患要描述需求、医生专业评估，彼此达到共识。

• 诊所医疗设备与环境：环境干净整洁是必须，此外还需注意医护人员的卫生习惯。诊所的器械有没有认真消毒？候诊室有没有过度拥挤？工作人员是不是都很乐于帮助你？这些都是你可以考察的指标。

• 收费合理：选择牙齿矫正医生时要考虑的最重要的事情之一是治疗的价格和成本，太贵或太便宜都应该怀疑，并可询问是否有折扣办法，比如现金付款。而且你还要和你的保险公司确认他们可以 cover 的部分，这样确保自己可以获得最划算的 package。

• 矫正医生可以提供的治疗类型：牙齿矫正技术已经取得了长足的进步，大多数医生可以提供一系列不同的治疗方案，以满足所有患者的需求。如果你正在寻找特定的治疗方案，例如透明陶瓷牙套、金属牙套或 Invisalign 隐适美牙套，你可以咨询合适的医生，看看最合适你的是哪一种。

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在做 Refinance 的时候多多看看不同家的贷款利率、交易成本等，做到自己心里有数。你可以先联系自己现在的贷款经纪，然后同时也联系看看别家，建议你至少获得三个报价，然后进行费用和支出上面的比较。

2. 要求 No-Closing Cost 的 Refinance

你可以要求贷款经纪为这笔新的 Refinance 省去 closing fee，但相对的，这种情况下，新贷款的利率会相对而言高一些。你可以比较一下这两种选项的支出。一般来说，如果这个房子在5年之内你会转手、或者你还想要申请新的 Refinance，那么要求 No-Closing Cost 可能会更为划算一些。

⚠️ No-Closing Cost 并不是真的完全0元，只是在办 refi 时不需要提前一下掏出这笔“巨款”，而是将这笔费用加进贷款总金额中，之后按月还款。虽然这种方式把 closing fee 在申请时免掉了，但是房屋估值费用还是要付的。

3. 一直跟一家合作可能会有额外优惠

由于最近创纪录的低利率，住房抵押贷款的业务竞争非常激烈。这就意味着，你当前的贷款经纪非常希望能够保存现有的客户。不过贷款经纪不会主动向你提供折扣，如果你想 Refinance 的话，贷款经纪会有很大可能愿意帮你节省一部分 Closing Fee 的。

4. 协商降低 Closing Fee 中部分款项的费用

一般来说，不同的贷方收取的 Closing Fee 是不同的。即使是对于同一贷方经纪而言，Closing Fee 中也有一定要付的和可以协商的两部分费用。比如，你可以和贷方经纪协商省去申请费和手续费。申请费是用于申请再融资的执行行政层面的费用，手续费是用于让偿还贷款手续生效的费用。

5. 了解各家贷款经纪的底线价格

在你货比三家的过程中，你可以打通一下各家在做 Refinance 的价格的时候的费用。你可以拿着A家的报价去和B家协商，贷款经纪为了留下/新增一个客户，很有可能愿意在 Closing Fee 上做一些让步。

💡 同场加映 >>> 《要怎么和贷款公司谈房贷手续费，才能谈到好价钱？哪些费用杀价也没用？》

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不良的信用分数可能导致屋主在办理 refinance 时无法拿到有竞争力的利率。如果最终只能将贷款利率降低一点点，那么其实没有必要办理 refinance，因为还需要额外支付一笔过户结算费（closing costs），不太划得来。

在利率方面，每个贷方都制定了自己的规则和标准。 但总的来说，信用评分在 700 分或以上的借款人通常有资格获得贷方的最佳利率。 信用评分低于 700 的借款人，也是有有机会锁到不错的利率。但是，如果信用评分在 600 左右，则可能无法获得比较好的利率，甚至没有办理 refi 的资格。一般房屋贷款机构要求的信用分数最低门槛是 620 分。

如果您个人信用分数不错，可以使用下方地图查看适合您的 refinance 贷款公司⬇️

💡 同场加映 >>> 《我的信用分数明明不错，为什么能贷到的房贷利率还是很高？》

2. 计划不明确

办理 refinance 是需要支付一笔过户结算费的。如果屋主不确定自己是否会在这套房子住足够长的时间来收回这笔成本费用，那么最好不要申请 refi。

假设过户结算费为 5,000 美元，refi 之后每个月的月供可以降低 200 美元，那么需要 25 个月才能实现收支平衡，即只有在第 26 个月时，屋主才会真正开始“攒钱”。 在这种情况下，如果屋主认为会在两年内搬家，那么办理 refi 其实就亏本了。

3. 对自己的投资理财规划没有信心

如果屋主房屋已经积累了大量的房屋净值，打算通过 cash-out refinance 的方式来套现作投资，那么这时一定要确保自己能合理运用这笔资金。

假设屋主抵押贷款还剩 250,000 美元，但房屋价值足够申请 290,000 美元的 cash-out refinance。如果屋主无法确保自己不会将多出的 40,000 美元花在度假或奢侈品上，那么最好就不要办 cash-out refinance。

请记住，这笔钱不是免费的！这笔提现的钱同样是必须偿还的贷款！

Refinance 可能是一种精明的财务举措，但这并不一定意味着它适合您。如果您有以上三种情况，那么最好就还是照旧还贷，暂时不要考虑 refinance 成新贷款。

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如果你的贷款年限原本是30年，其实可以考虑做 Refinance，把贷款年限缩短到10年或15年。虽然缩短期限代表每月付款金额会提高，但就可以在原本一半的时间内付完贷款，加上 Refinance 很大的机会能拿到更低的房贷利息，仔细算下来，能省下的总金额可能是划算的！

【举例】假设有一笔30年需要付清的20万美元贷款，加上4.5％的利息。五年之后，你 Refinance 成了15年缴清、拿到 4％利息的新贷款。这个改变让你提前能10年缴清贷款，而且还省下6万美元（此情况未计 Refinance 手续费等等）

【⚠️】通常情况下，期间较短的贷款大致上都有比30年贷款还低一点的利息，尤其趁现在美国房贷利息趋势下降，绝对是 Refinance 的好时机。别忘了货比三家 Refinance 贷款公司，除了利息之外，各家手续费也要纳入比较项目。网上有不少免费分析工具可以使用。

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2. 每个月多付点钱

每笔多缴的钱都可以减轻未来的房贷，这个方法可以有系统地让你每个月多缴一点房贷。这里建议一个门槛低而且有帮助的方法：把你一个月房贷的应付金额（本金＋利息）除以12，然后把分下来的数字加回每月应付金额里面。你就可以在12个月内付清13个月的贷款。

【举例】假设有一笔30年需要付清的20万美元贷款，加上4.5％的利息。如果前五年都按照原本付款计划执行，在第五年之后，你每个月开始多付（1/12的本金＋1/12的利息），这样执行下来，你可以提早三年三个月付清贷款，而且还可以省下$18,000的利息。

【⚠️】在你决定要每个月多付点贷款的时候，记得先打电话给你的贷款机构确认进程还有这些多缴的钱是不是真正有回归到贷款上面。有些机构需要您在支票上面特别注记，在下个月明细出来的时候也记得要再三确认对方是不是有收到多余的款项。

3. 每年多付点贷款

除了每个月多付一点房贷来提早付清房贷，还有一个方法是每年多缴一个月的贷款。比如说，每个月先存下1/12的月付贷款金额，12个月后就能存到一个月的贷款金额，一年下来就可以多缴掉一个月的贷款。

【举例】假设有一笔30年需要付清的20万美元贷款，加上4.5％的利息。用这个方法可以多省下$27,000的利息，而且可以提早四年三个月付清所有的房贷！

4. 多的收入先拿来缴贷款

如果有工作分红、退税、遗产收入、其他收入、加薪等等多余的支出空间、又很想赶快甩掉负债，建议可以考虑先拿来还房贷。

【举例】假设有一笔30年需要付清的20万美元贷款，加上4.5％的利息。五年之后，你额外支付了$10,000来还房贷，这笔额外付款可以提前两年又四个月缴清贷款，而且还能省下至少$19,000的利息！

【⚠️】这个方法的缺点就是非常难预测贷款结清日期，而且不要把所有额外收入都丢进来付房贷，应该要预留一些给急用基金，缴信用卡卡债等。

住在美国的你想不想知道，现在大部分股票券商公司是如何负担得起「零佣金」的促销手法？没有佣金可赚，那券商怎么赚钱呢？这篇来告诉你零元佣金的背后意义。

股票交易平台/经纪人低价大战并不是一两天的事。实际上，在1975年，随着美国《证券修正法案》的通过后，就开始了低价竞争。这项法律禁止了经纪抽去固定经纪佣金。当这条法案定案后，美国一些经纪公司实际上提高了佣金。但是，其中一家独排众议，Charles Schwab 决定将价格降低至70美元。以今天的标准来看，这价钱看似没什么，但这次降价已经开启股票经纪的降价大战。2000年，美国的佣金已经为10美元到20美元不等；到2019年，它们的价格为5美元。而现在，以 Robinhood 打头的大多数在线券商都是直接给出零佣金的福利。

经纪人以多种方式赚钱

那么券商交易平台为什么可以提供$0佣金呢？难道他们不想要赚钱？答案是，他们还有其他方式从投资人手上赚钱。他们希望先以0佣金吸引客户，再透过其他方式从客户的财务行为中赚取利润。例如，大多数经纪公司和银行一样，看准投资人放在帐户中闲置的现金，他们不会对投资人收取费用，但可以将这些现金拿去用于其他目的。经纪人将这笔钱借出并投资，所获得的收益率要比为其客户支付的收益高得多。

例如，TD Ameritrade 目前 FDIC 计划中提供0.01％的自由现金余额 APY。经纪人的保证金率从8.25％到10.25％不等。与支付现金相比，TD Ameritrade 出借这笔钱利润超高。

经纪交易商还能透过收取投资咨询服务费来赚钱。例如，不管是35个基点到150个基点之间，Fidelity 客户每年需要支付投资组合管理费用。然后还有订单流交易（order flow）。交易公司从零售经纪人那里购买订单。他们反过来从买卖价差中获利。因此，两家公司都从订单中获利，但无需收取任何佣金。 举个例子，在2020年第二季度，TD Ameritrade 就通过 Payment for Order Flow 赚了超过5亿美元。

除了这些，还有其他帐户管理需要费用。 Merrill Edge 收取49.95美元以关闭 IRA，WellsTrade 为经纪人协助交易收取25美元，Robinhood 收取75美元以转移帐户。

最后请记住，大多数股票经纪人仅开放股票和 ETF 交易提供0佣金。大多数其他产品仍然有佣金。例如，Schwab 仍然会对每笔期货交易收取1.50美元，对每份期权合约收取0.65美元。 E*Trade 对交易费用共同基金收取19.99美元的费用。

简单来说，大多数经纪人的收入不是来自佣金

经纪人收到来自股票和 ETF 佣金的年收入比例很小。对于大多数经纪公司而言，这一比例不到20％；一些经纪人可能拿不到10％。但也因为这样，一些经纪人正在提高其他价格并减少服务。当价格战已经低到谷底时候，很多公司和股票经纪人必须做出些对策赚取酬劳。例如，当 Firstrade 佣金跌至$0时，第一件删减的就是经纪人不再提供人工聊天服务。

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7. 你还可以使用各种 Locker。如果你是 Amazon Prime 会员，那你还可以考虑使用 Amazon Locker，这是自助式的储物柜，你可以选择家附近的位置（如便利店或 Whole Foods）取货。如果你附近没有 Amazon Locker，你可以通过 UPS Access 搜索其他包裹递送的储物柜。对于 FedEx 和 UPS 的递送，你可以选择 Landport Locker，它有多种尺寸和样式。其他选项还包括 Mail Boss Locking Mailbox 以及 Qualarc Locking Package Delivery Box，可以接收不同尺寸的包裹。

8. 你可以选择自己取包裹。虽然这样会比较麻烦，但这样的安全系数很高，你可以要求 UPS 或者 FedEx 等公司直接把你的快递放在快递站，然后你下班之后再去取就好。

如果不幸的是你的包裹丢了，请及时向当地警方和 USPS 等快递公司报告丢失情况。一般情况下，发货商会重新给你寄一个包裹；否则你可以向运输公司开始索赔流程。

【更完善的家庭守护者：选择靠谱的居家保全系统】

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相对强弱指标（RSI）是价格动量的指标，其范围从 0 到 100。该指标有助于衡量股票的价格是上涨还是下跌，并且该指标还将价格上涨和下跌的频率和幅度纳入考量。

RSI 早在智能手机盛行之前就已经存在，其概念的萌芽出现在 1987 年 J. Welles Wilder, Jr. 的著作《技术交易系统的新概念》（New Concepts in Technical Trading Systems）中，旨在帮助了解股票是超买还是超卖。 值得一提的是，RSI 是所谓的技术分析的一部分，该领域着眼于价格动量或其他“技术”因素，例如价格走势图表中的规律，以预测未来的价格走势。

下表呈现了 Amazon 股票从2020年8月至2021年8月的股价变化（上半部分）以及其 RSI 变化（下半部分）。股价的表现以美元计算，而 RSI 图表则衡量了股票相对于其自身历史价格的表现，因此它是按百分比计算的，比例为 1-100。

当股票超买与超卖时，这意味着什么？

当 RSI 处于较高范围（尤其是高于 70）表明股票价格上涨势头强劲。 但是，这种势头通常表明该股票已超买，投资者更有可能卖出以利用买入势头来获得利润。

较低的 RSI（尤其是在 30 以下的范围内），往往与超卖有关。价格下跌势头通常被视为股票即将反弹的迹象，这意味着现在是玩转「低买高卖」投机游戏的好时机。

如何计算 RSI

投资人可以在任何时间段使用 RSI，但最常用的时间范围为过去 14 天的市场活动。投资人可以将这段时间内的所有收益相加，除以 14 以获得平均收益。 然后，将所有损失相加并除以 14 以计算平均损失。之后，将平均收益除以平均损失就可以获得相对强度 (RS)。

将以上数据放入 Wilder, Jr.’s 的 RSI 计算公式：(100 – 100/(1 + RS)) 即可得出 RSI 数值。

RSI 也不仅仅适用于个股，这个数字可以适用于整个市场。 例如，分析师将计算标准普尔 500 指数和其他指数的 RSI，以了解整个股票市场的趋势活动。

RSI vs. MACD

RSI 与 MACD 有一些相似之处，MACD 是价格动量的另一个技术指标，它着眼于特定时间段内的移动平均线，以及它们是否聚集/趋同/分开/发散。该指标通常与 RSI 结合使用，为交易者提供更多数据，以了解股票或整个市场的未来走势。

💡 同场加映 >>> 《【一分钟美股教室】投资股市一定要会的技术分析指标之一：MACD 指标》

RSI 的优势是什么？

● 潜在的短期优势：RSI 有助于快速为投资人提供特定时间范围内的股票表现，可以为即时买卖决策提供有价值的预测见解。

● 公式相对简单：RSI 提供了任何股票近期趋势的数学观察，避免了任何主观因素的干扰。

RSI 的缺点是什么？

● 一些主观输入是必要的：诸如宣布聘请新的 C 级高管之类的定性因素确实对股票的表现起着至关重要的作用。 RSI 公式中没有空间来评估新经理的资历。

● 不适合长线投资规划：如果投资人的投资目标更为宏大（例如退休储蓄），RSI 的传统 14 天窗口分析法则不合适。相反，最好采用基本面分析，将整体业务、盈利能力、估值等因素考虑在内，以预测长期回报。

● 使用门槛高：计算 RSI 很简单，但关于买卖的决定仍然很复杂。 RSI 是高级交易者使用的众多指标之一，不适用于业余散户投资者。

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贷款公司对贷款人的财务状况了如指掌，所以首先需要联系他们，看他们是否想再次提供贷款。不过，因为贷款人是打算将原本两个人的贷款变更成一个人，这无形增加了贷款人的责任和风险。举个例子，原本一个30万的贷款是由两个人来承担，其中一个人若遇到财务状况无法支付，至少还有另一个人可以还贷，但现在变成了一个人承担30万的贷款，贷方可能会并不太乐意冒险。

通过 Refinance 的方式把其中一个贷款人拿掉

在变更贷款人数量时，贷方可能会以单人再融资（refinance）的形式权衡是否允许变更贷款。这时，贷方会评估单人的财务状况，而不是两个人合在一起审核。单人贷款资格的审核内容包括信用分数（740分或更高）、个人收入（不是家庭收入）、个人债务收入比（DTI）。当个人所有资格都达标时，贷方可能才会允许贷款人移除另一人名字，独自承担一个贷款。

退出契约和贷款协议

假设贷款公司批准了贷款人以个人的名义承担一个贷款（恭喜！），那么这时需要填写退出契约（Quitclaim Deeds），将房屋完全转让给你，而之前贷款上的另一人（配偶/伴侣/室友）则放弃了对该财产的所有权。在贷方面前签署完该表之后，贷方会将其公证并提交给 county clerk，一切就都搞定啦！

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目前房屋贷款利率仍然位于历史低位，对潜在买房者和已经贷款买房的人来说仍是好消息，已经贷款买房的可以趁机做 refinance，如下图免费分析工具可以选择所居住州的 Refinance 公司推荐。各家 Refinance 给出的利率以及手续费会视贷款金额高低和贷款方式有所变动，如果想要在这里省点钱，货比三家绝对不吃亏。

美国有哪些知名的 Refinance 贷款公司

这些 Refinance 贷款公司不止可以在线查找贷款额度，很多还提供 Online Refinance 服务：过程全部都在线完成。这些在融资服务少掉了实体店面的租金，在价钱方面还可以压更低。

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4. Paramount Bank：提供各种贷款种类的报价，包括 Jumbo，Conventional，FHA，VA 等等，标榜可客制化贷款并保证最低利率。前往 Paramount Bank 询价 >>

5. Better Mortgage Corporation：非常直观好操作的接口，透过简单几个问题询问房屋类型、市价估值就可提供报价，在线就完成，非常少人为介入，所以如果只是想试水温不想被烦的话可以先试用此平台拿个利率参考。前往 Better Mortgage Corporation 询价 >>

*以上各家贷款公司针对不同地区（Zip Code）能给出的利率 Offer 皆有不同，不一定所有地区都适用。