生活小贴士
比较项目投资回报率的时候，多少回报率算好？
投资回报率英文为 return on investment，简写为 ROI，受到市场的影响，所以很难精确的说多少回报率算好，不过通常来说，比总体市场回报率稍高的投资回报率就算是比较合理的。
回报率取决于当前的市场条件
市场条件不断在变化，因此对合理回报率的标准也在变化，以前觉得很好的回报率，现在看来可能仿佛「登月」一般难。
举个例子，假如当前标普500指数的年回报率为7%，那么一个项目的投资回报率如果仅有8%可能就不是太好，但至少也比基准指数高了点。
投资人在投资的时候要确保个人的投资回报率与市场看齐，比如与标普500看齐。如果个人投资回报率没有超过该标准，那么投资人可能就要花更多钱在管理费上。一直确保投资回报率高于市场标准，能够确保不支出过多手续费等相关费用。
设置切实可行的期望值
在设置投资回报率目标时，一定要注重其可行性。比如2018年，由有经验的财务管理师管理的退休金计划回报率大约是9%，那么个人投资者如果设置一个12%投资回报率的目标，只会让自己大失所望。
不同类别的资产有不同的回报率
回报率的计算方式根据不同类型的资产是不同的，比如股票是按年度股息所占购票价格的百分比来计算，而债券的收益率是年利息收入与债券购入价格的比率。
尽管对投资回报率的比较经常是发生在不同资产之间，但建议投资人在比较投资项目时，还是拿同类型的项目进行比较才最准确。
以下为几个资产类别从1926到2019的平均年复合增长率（CAGR）⬇️
● 小盘股（Small-cap stocks）：11.9%
● 大盘股（Large-cap stocks）：10.2%
● 政府债券（Government bonds）：5.5%
● 短期国库券（Treasury bills）：3.3%
回报率的种类不同
在设置回报率目标之前，投资人需要了解回报率的种类，比如是累计超额收益率（Cumulative Return）还是总报酬率（Total Return）？
总报酬率包括资本利得、股息以及利息收入。累计超额收益率则指的是在一定时期内的超额收益率。通常所说的回报率都指名义回报，即未调整通货膨胀的回报。
投资回报率 ROI 的通常计算方式为 ⬇️
ROI =（最终投资价值 - 最初投资价值）/ 最初投资价值
【举个例子】假如投资人在一年的开始之际投资$10,000到股市，年底的时候最终投资价值为$11,000，那么套用上面的公式可以得出该投资人的 ROI 为10%（($11,000-$10,000) / $10,000）
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美国房屋净值贷款 HELOC 的提款期 Draw Period 是什么意思？提款期通常有多长？
房屋净值贷款额度 HELOC 的使用方式类似于信用卡，其提款期（draw period）即是屋主可以随时提款现金的时间，屋主可以将这笔钱用于房屋翻新、筹办孩子婚事，或者支付意外的医疗账单。
具体可以提款的金额由屋主持有的房屋净值决定。比如一位屋主房贷还有$300,000没还，其房屋的当前市场价值为$600,000，那么他拥有$300,000的净值。取决于屋主的信用分数、负债收入比，HELOC 允许借贷房屋净值的60%-80%。因为 HELOC 有一个提款期，所以屋主申请后也不必急着提现用钱，可以需要的时候再提款。
HELOC 的提款期具体是什么？
HELOC 的提款期一般是10年。在这10年期间，屋主可以随时提款，直到达到提款额度的上限，并且屋主最终只需要还款借出的金额。举个例子，假设屋主的 HELOC 信贷额度为$100,000，但在整个提款期只提款了$20,000，那么屋主最终只需要偿还$20,000及利息。
一些 HELOC 会要求屋主在申请后提款一定的金额，但有一些不作此要求。想要提款 HELOC，屋主可以使用借记卡、支票、直接从银行/ATM取现金，或者电汇。
在提款期，HELOC 的月度还款额是很低的，一般只需要还那个月提款额的利息。取决于条款，屋主也可以直接偿还提款的本金，但是有一些贷款方对于提前还贷款本金的操作可能征收一些费用。
在提款期结束后，屋主一般有20年的时间偿还之前的提款金额。有一些 HELOC 有气球条款，即在提款期到期时，一次性偿还所有的贷款和利息。
如果在提款期忘记还款最低金额怎么办？一般贷方都有给予宽限期（grace period），在宽限期内补上贷款则只需要支付一笔逾期还款费（late fee），并不会上报给信用公司。但是，如果超过宽限期都没有还款，那么贷方是会上报信用公司的，这就会影响屋主的信用分数。所以，屋主要一定看清宽限期有多长。
在 HELOC 的提款期到期前要做什么？
HELOC 提款期有多长务必提前了解清楚，以免到期日想取钱发现取不了，又或者被突然来的一大笔账单吓到。
在提款期到期日来临之际，屋主需要提前确认好自己所欠的贷款金额，之后的月供大约是多少，并且要了解清楚之后的利率。一般来说，利率在还款期都是固定的，但是也有 HELOC 项目是使用浮动利率（variable-rate HELOC），所以如果屋主担心之后利率浮动太大，在提款期还来得及调整成 fixed-rate HELOC。
如果屋主在整个提款期都没有偿还过本金，那么在提款期到期时准备好月供突然大涨！通常来说，还款期的月供是提款期的两倍，因为在提款期屋主只需偿还利息费。屋主一定要确保自己在还款期能还得起贷款，毕竟 HELOC 是以房子做抵押的。
HELOC 的申请标准一般是 FICO 信用分数最低要有680分。因为是拿房子做抵押，屋主在选择 HELOC 还是要根据个人情况，权衡利弊以及是否合适。
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Home Equity Loan 许多条款和费用是由贷方确定的，因此在你达成任何协议之前最好研究这些细节。有些费用你们甚至可以公开谈判。上图免费分析工具可以选择所居住州的 Home Equity Loan 公司推荐。各家给出的利率以及手续费会视贷款金额高低和贷款方式有所变动，如果想要在这里省点钱，货比三家绝对不吃亏。
双周付的房贷是什么？划算吗？跟月付房贷比起来有什么优缺点？
房贷可以说是人的一生中最大的一笔贷款，也是很难很快摆脱的一笔贷款。但是，如果想要提早几年摆脱房贷，可以考虑双周付房贷（biweekly mortgage payments）。通过这种方式，相当于屋主每年会多付一笔月供。
什么是双周付房贷？
比起一年支付12笔月度房贷，双周付房贷即每两周还贷一次，在年底的时候，相当于会多付一笔月供。通过这种方式，屋主可以提早6-8年还清房贷。
双周付房贷具体是怎么操作的？
双周付房贷即每两周还贷一次，一年有52个周，所以最终一年支付26笔账单。这26笔账单是原本月供的一半，所以也就是最终一年支付13笔月供。
双周付房贷并不会改变利率，而是通过提早还清贷款，减少利息。
双周付房贷实操举例
假设一位屋主以30年期、4%的固定贷款买了一套$200,000的房子，付了$40,000的首付（20%）。那么这位屋主的月供为$764（包含本金和利息）。在整个贷款周期下，连同利息，这位屋主将要还款$274,991。
如果这位屋主选择双周付房贷，那么就变成每两周要还贷$382（$764月供的一半）。整个贷款周期下来，这屋主连同利息只需还款$256,288，节省了$18,703。并且通过这种方式，这位屋主只要25年9个月就可以提早还清贷款，而原本是30年。
双周付房贷的优点是什么？
● 提早几年还清贷款
● 减少利息
● 加速增加房屋净值；屋主一旦房屋净值达到20%，就可以省下 PMI 的费用
● 更好地管理个人财务规划
双周付房贷的缺点是什么？
● 双周付一年需要支付13笔月供，对于预算有限的屋主来说，会比较吃力
● 对于拿月薪的屋主来说，需要重新规划个人财务分配
● 贷款公司可能会征收 setup 费用以及交易手续费
● 有些贷款公司不提供双周还贷方式，需要交由第三方平台来处理，也会产生衍生费用
● 即使选择了双周付房贷，有些贷款公司和处理平台仍然会按每个月扣款
● 有些贷款公司对于提早还清贷款会收取罚款
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目前房屋贷款利率仍然位于历史低位，对潜在买房者和已经贷款买房的人来说仍是好消息，已经贷款买房的可以趁机做 refinance，如下图免费分析工具可以选择所居住州的 Refinance 公司推荐。各家 Refinance 给出的利率以及手续费会视贷款金额高低和贷款方式有所变动，如果想要在这里省点钱，货比三家绝对不吃亏。
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*以上各家贷款公司针对不同地区（Zip Code）能给出的利率 Offer 皆有不同，不一定所有地区都适用。
打了新冠疫苗保险公司不赔偿、有潜在疾病不给保？在美国买人寿保险常见的6大迷思破解
购买人寿保险有时候会让人不知所措，你可能以为保单会很贵，或者只有健康状况很好的人才有资格购买……今天就来给大家讲解一下常见的购买人寿保单的误区，让你更好地选择适合自己的人寿保单。
误解一：如果你接种了 COVID-19 疫苗，保险公司不会赔付
新冠疫苗通常不会用于影响你的承保资格。事实上，它可能会为那些有潜在健康状况的人提供保险优惠，因为疫苗降低了死于 COVID-19 的风险。
误区二：人寿保险很贵
关于人寿保险的最大误区之一是它的价格很高。根据营销和研究公司 LIMRA 和专注于人寿保险的非营利组织 Life Happens 的 2020 年研究表明，超过一半的美国人都高估了定期人寿保险的价格，其实人寿保单并没有大家想像中的那么贵。
尤其是对年轻一代而言，身体健康的状况下，你获得人寿保单的价格是相对来说很低的。
误区三：如果你年轻健康，你就不需要人寿保险
尽管你年轻时身体健康、感觉不太会用到人寿保险，但尽早购买保险可以帮助你锁定低利率。这很有用，因为保单的价格会随着年龄的增长而上涨。
你未来可获得保单的可能性是另一个需要考虑的因素。如果你等到身体出现问题的时候再想要购买人寿保单，一来是价格一定会上涨，二来是当你身体状况非常不好的时候，保险公司甚至会拒绝你的购买申请。
而且人寿保险还可以帮助支付丧葬费用。虽然这在年轻的时候似乎并不紧迫，但大流行等事件突显了生活的不可预测性。
误区四：如果你有健康问题，你就无法买到人寿保险
尽管保险公司通常会根据你的健康状况来计算保单的费率和承保金额，但这并不意味着你如果有疾病在身的话就无法获得人寿保险。
你可以选择无需体检的人寿保单，这种类型的保险只需要你填写一份简短的健康问卷。如果你不希望你的病史成为一个影响保单的因素，你还可以选择 guaranteed issue life insurance。这种保险无论你的健康状况如何，只要你在符合条件的年龄范围内（通常为40至85岁），你都可以成功获得保单。
误区五：如果你单身且没有需要抚养的人，你就不需要人寿保单
人寿保险不仅适用于养家糊口的人。你也可以将保单的身故赔偿留给在经济上不依赖你的人，比如你的侄女侄子、慈善机构或非营利组织等等。
人寿保险还可以为小企业主提供财务安全网。如果你有一个合作伙伴或你有一些依赖你的员工，你可以购买人寿保险来保护公司的业务。
误区六：雇主购买的人寿保险就足够了
一般情况下，公司雇主会为员工提供人寿保单，他们提供的团体人寿保险保额通常是你工资的一倍或两倍，这可能不足以支持你的亲人之后的生活。
一般来说，我们可能需要保额至少10倍于薪水的保单，才能够在出意外的时候帮助我们的家人 cover 生活。
而且通过工作获得的免费政策通常与就业挂钩，因此如果你离职，你可能会失去保险。因此，另外单独再购买一份人寿保险很多时候是必要的。
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哪种人寿保险可以先预借现金出来活用？
从人寿保险单中借款是在手头需要现金时比较快速简便的方法，但在借款之前需要了解一些细节。最重要的是，你只能从 permanent 或者 whole life 的人寿保单中进行借款。如果你选择的是 Term Life Insurance，那么它是无法取现的。
Whole life 终身寿险是相对而言较贵的人寿保险，但是它不会过期。虽然每个月交付的金额比较高，但是之后的福利也相对来说会比较好，而且多年之后还可以为你提供一定程度的现金流。
你可以从你的保险公司获得借款并使用你的现金价值帐户作为抵押，但首先，你的现金价值帐户中必须要积累足够的资金，要不然你很难能够预借现金。此外，如果你未能偿还贷款利息，如果你取出足够的借款却没有偿还，你欠的金额就会从之后的身故抚恤金中扣除。如果你的家人仍计划依赖你的人寿保险单来保障之后的生活，那么保单失效对他们来说是非常大的坏消息。
你应该什么时候从人寿保险单中借款？
对于某些保单持有人来说，从人寿保险单中借钱可能比从银行借钱更好。
潜在的好处包括：
1. 没有严格的信用检查。在获得人寿保险贷款时，保险公司通常不会对借款人的信用评级产生影响。对于信用不佳的人来说，这可能是获得贷款的最佳方式。
2. 只有你的保单会被用作抵押品：当房屋被用作抵押品，如果你拖欠贷款，那么你有可能会失去房子。但如果你的抵押品只是保单，可能发生的最坏情况是人寿保险单会失效，这样相对来说损失会小很多。
3. 你的家人不再需要你的身故抚恤金。比如说，一位70多岁的寡妇可能会发现，利用自己的人寿保单贷款，比将钱留给受益人更有价值。
人寿保险贷款的缺点
虽然获得人寿保险贷款可能有好处，但从人寿保险单中借钱也有一些潜在的缺点。
在申请人寿保险贷款之前，你需要考虑这些潜在的缺点：
1. 如果贷款没有按时还本付息，你可能会失去人寿保单并招致税收处罚。如果贷款停止支付，保险公司将直接从保单的身故赔偿、现金价值或股息中提取资金。
2. 通常需要十年左右的时间，你的人寿保单才能积累足够的准备金，使得你可以从中借钱，前期累积的时间很长。
如何从人寿保险当中预借现金？
与银行贷款或信用卡不同，保单贷款不会影响你的信用，并且不用批准进程或信用检查，因为你实质上是向自己借款。
当你借用自己的保单时，你不需要解释你打算如何使用这笔钱，它可以用于支付账单、度假费用到财务紧急情况等任何事情。国税局也不会该贷款确认为收入，因此该笔贷款免税。
但是，尽管跟人寿保单借款的利率通常比银行贷款或信用卡的利率低得多，而且没有强制性的每月还款，但还是有利息需要支付的，否则会导致利率增多、甚至会导致保单失效。
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投资 ETF 有哪些投资成本？会被收哪些费用、收多少？
由于大多数 ETF 是被动管理，即没有基金经理主动选择成分股和控制持股比例的管理方式，因此最好购买的 ETF 往往是费用最低的 ETF。低支出是 ETF 和基于指数的共同基金 (Mutual Fund) 的最大优势之一。投资人在购买这类投资产品之前，应该了解 ETF 费用的原因。
ETF 费用如何运作，比率为多少？
当着手研究有关 ETF 或共同基金的消息时，首先要查的消息就是费用比率。费用比率通常以百分比表示，是从基金资产中扣除的管理费。 管理方拿取 ETF（和共同基金）的管理费用，当作基金的营运成本。通常情况下，ETF 的费用和支出通常比共同基金低；但与共同基金类似，费用比率中包含的 ETF 费用不会直接从投资人的帐户中直接扣除，这些费用是从基金资产中扣除的，然后才计入投资人资产。
ETF 费用说明案例
为近一步了解 ETF 的费用和支出，这篇将用 0.50 的 ETF 或共同基金当作范例。「0.50」代表管理这支基金的支出占这支基金的0.50％，管理这项基金的投资公司将每年从该基金的资产中扣除0.50%。
投资者将获得的部分是 ETF 的总收益减去管理费用。假设基金一年的总收益（扣除费用前）为10.00％，费用比率为0.50％，则投资者的净收益（扣除费用后）为9.50％。套上实际数字计算：费用比率为0.5％的话，每投入1,000美元，管理费用支出为5美元。
为什么 ETF 收费很重要
由于大多数 ETF 是被动管理的，因此与大多数共同基金相比，ETF 费用比率往往比共同基金低得多。由于 ETF 只需要追踪基准指数，因此不需要基金经理额外时间研究，分析或交易证券。与主动管理的共同基金相比，扣除掉了这些昂贵的主动活动后，ETF 的运营费用就会降低。
共同基金的费用比率将在约0.50％至2.00％的范围内，而 ETF 费用在低至0.05％至约1.00％的范围内。因此，成本最低的 ETF 通常比成本最低的指数共同基金具有更低的费用比率。
例如，最常被讨论和交易的 ETF 之一是SPDR S&P 500 (SPY)，其费用比率仅为0.09％。相比之下，另一个受欢迎的，拥有类似持股的主动管理共同基金为美国成长基金（AGHTX），其费用比率为0.65％。到2020年4月30日，SPY 的10年年化收益率为11.56％，而 AGHTX 的收益率为11.40％。
ETF 费用和寻找最佳基金
费用最低的 ETF 不一定是最好的基金。在购买 ETF 之前，请务必把想购买的产品拿出来相互比较。例如，请确保您要比较的 ETF 追踪相同的指数。另外，记得看一下这支产品的历史表现记录和基金的总资产。
基金的总资产对于分析利弊非常重要，因为较大的资产通常表示着更大的流动性，这可能会影响 ETF 的业绩，尤其是在短期内。因此，拥有比较多资产的 ETF 通常比资产低的 ETF 更受欢迎。
记得，聪明的投资者会在找到最佳 ETF 之前比较这之间的费用比率。追踪相同指数的 ETF 时，费用比率最低的 ETF 通常是最佳选择。
ETF 的费用比率近几年一直呈下调趋势。根据一份2020年的报告显示，ETF 平均费用率从2018年的0.48%下降到了2019年的0.45%。
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什么是股息股票 (Dividend Stocks)？和一般股票有什么不一样？
股息、红利亦合称为股利。股份公司通常在年终结算后，将盈利的一部分作为股息按股额分配给股东。股利一般有两种支付方式：现金股利（股息，Cash Dividends）和红股（股利，Stock Dividends）。作为投资理财其中一环，股利分配也能帮助投资人长期积累财富。股息红利作为股东的投资收益，是以股份为单位计算的货币金额，如每股多少元。
现金股利是上市公司以货币形式支付给股东的股息红利。也是最普通最常见的股利形式，如每股派息多少元，就是现金股利。
采用送红股的形式发放股息红利实际上是将应分给股东的现金留在企业作为发展再生产之用，它与股份公司暂不分红派息没有太大的区别。股票红利使股东手中的股票在名义上增加了，但与此同时，公司的注册资本增大了，股票的净资产含量减少了。但实际上股东手中股票的总资产含量没什么变化。
为了使公司能够持续给出股利，公司必须拥有多余的营收，同时又不能更好地利用这些利润（例如进行再投资）公司会选择把部分营收返还给股东。此外，选择支付股息的公司董事会还必须制定了明确法规来解释发放股利。
哪些公司会发放股息股票？
虽然某些产业比较能预估的收入，但几乎每个产业至少都会有少量稳定的股息股票。例如，可以参考现在的股息股票名单（这些都是标准普尔500指数股票，且至少连续25年有股息股票纪录）包含来自六个主要领域的近60家公司。
当进一步查看这个股息股票名单，那些能定期发放股利的公司都是那些拥有良好盈利记录的公司，而这些公司产生的收益超过了他们对公司营运上所需的资金。结果是可在公司营运许可下发放投资人股利。
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美国退烧药推荐
在美国生活，退烧药是家中常备，那么美国市面上有哪些退烧药呢？我们又该如何选择呢？看完这一篇就知道！
1. Tylenol 中文泰诺（成分：对乙酰氨基酚/扑热息痛）
美国消炎药 Tylenol 的成份为 acetaminophen 对乙酰氨基酚（普拿疼也是同样的成分），可止痛、退烧、但是没有消炎作用。若不是发炎引起的疼痛或发烧就可以选购这款。
使用注意：无胃肠方面的副作用，但过量使用会造成肝肾伤害，因此 FDA 前年有下修每日摄取上限，一定要遵守安全剂量。服药期间不能喝酒！
2. Aspirin 中文阿斯匹灵（成分：阿斯匹灵 / 乙烯水杨酸）
阿斯匹灵是美国最常见的止痛退烧药，不含类固醇，不需要医生处方的药，而且在很多市面上的药局就可以买得到，在美国最常见的阿斯匹灵的牌子就是 Bayer。阿斯匹灵除了止痛和退烧的功能，它也是一种血液稀释剂，可以抑制血小板凝固，可预防心脏病发作或是血栓脑中风。
使用注意：作为常见的美国止痛药，阿斯匹灵不会上瘾，不过长期使用的副作用是肠胃不适，甚至更显著的副作用包括胃溃疡胃出血或是哮喘的恶化。阿斯匹灵容易伤胃，所以建议千万不要空腹吃阿斯匹灵。 而且 Aspirin 不建议给儿童服用，除非经过医师允许。
3. Aleve（成分：萘普生钠)
美国止痛退烧药 Aleve 的有效成份是 Naproxen，是美国卖最好的止痛药、退烧药，因为它的药效可以持续12个小时，不会成瘾，也不会嗜睡，而且比其他止痛药的副作用还来得低，就连正在哺乳的妈妈也可以安全的使用。一般药局都有卖自家的 Naproxen Sodium Tablet ，他的功效与 Aleve 一样，但价格可能会比 Aleve 来得便宜许多。
使用注意：这款美国退烧药 Aleve 可能发生的副作用包括头晕、头痛、瘀青，或是皮肤有过敏反应，和肠胃道不适，例如：胃灼热，或是胃溃疡，但比起其他止痛药退烧药，Aleve 的副作用算是中等的。Aleve 不建议给12岁以下儿童服用。
4. Children's Motrin（成分：布洛芬）
这一款是特别给小朋友的调味糖浆，也是美国市面上一款非常有效的退烧止痛药，像一般的感冒、喉咙痛、头痛、牙痛都可以服用。值得注意的是，这款针对儿童的美国止痛药的 Motrin 成份为 ibuprofen，药效可以长达8小时，而且不含酒精，所以对2到11岁的小朋友是安全的，不过用药之前，要特别注意小朋友是不是会对 ibuprofen 过敏。
美国有哪些药局买得到的 OTC 肌肉酸痛、关节疼痛药？
不少小伙伴非常热爱运动，有时候会遇到肌肉酸痛、关节疼痛等症状。遇到这种情况的时候，我们该购买什么药品来缓解我们的症状呢？看看下文你就知道啦！
Ultra Strength BENGAY Cream（镇痛软膏）
Bengay 是美国知名的肌肉酸痛镇痛药膏，轻微关节炎、背痛、肌肉或关节疼痛都可以擦这个缓解疼痛感。
Celadrin Advanced Joint Health Cream（镇痛乳膏）
缓解关节与肌肉疼痛的镇痛乳膏，见效快，很快就能舒缓疼痛，适用于轻微关节炎、背痛、肌肉或关节疼痛、扭伤、拉伤等症状。
Salonpas Pain Relieving Patch（镇痛贴布）
撒隆帕斯酸痛贴布。除了舒缓背痛、肌肉扭伤拉伤、关节疼痛之外，也很常被用来舒缓肩颈僵硬与酸痛。
想要趁美国贷款低利率办 Home Equity Loan 去投资海外房地产，有什么优缺点注意事项？
看着美国房地产越来越贵但工资却迟迟不涨，很多美国人开始考虑退休后移居到其它性价比更高的国家。根据国际房产投资咨询公司 Wire Consulting 的调查显示，最受美国人欢迎的海外房产投资目的地为墨西哥、哥斯达黎加和菲律宾。
不少美国投资人会选择房屋净值贷款 HELOC（Home Equity Line of Credit，房屋净值信用额度）来投资房产，这种方式可以一下子从房屋净值中提现一大笔现金用于支付首付或全款买房，以下为使用这种方法投资的优缺点。
通过 HELOC 投资海外房产的优点
1️⃣ 快速便捷
申请 HELOC 最快只要两周的时间就能拿到贷款，通常只要材料准备齐全，办理速度都非常快。要求的材料包括，信贷审批（credit approval）、收入证明、贷款价值比（loan-to-value ratio，简称LTV）。一般贷款方要求信用分数在620分以上。
2️⃣ 更多的现金，更优的贷款期限
HELOC 的可贷金额是基于屋主的房屋净值，通常贷款方可以批房屋价值75%至80%的贷款。假设屋主完全拥有一栋房屋，房屋估值为30万美元，那么贷款方大概会批房屋价值75%的贷款，也就是屋主可以贷到22万5000美元。
市面上大多贷款方对于个人贷款给出的上限金额是4万美元至5万美元，当然也有给更多的，不过需要注意的是，这类贷款的利率大约在7%至15%之间，远远高于 HELOC。根据美国银行 BOA，贷款人如果信用分数极好（excellent），那么 HELOC 的初始贷款利率为3.48%。
另外，个人贷款的期限通常较短，一般是1至7年。HELOC 可以选择不同的贷款期限，10至25年都可以。HELOC 贷款分为两个阶段：提款阶段（draw period）和还款阶段（repayment period）。
3️⃣ 不需要通过卖房来买房
对于暂时不想卖掉现有房屋的屋主而言，HELOC 是一个好的选择。
一些屋主可能距离退休还有6年，所以必须在搬到海外国家之前必须保留现有的房产。另一些屋主则是想和家人保持联系，保留在美国的房产，并不想完全移居到海外。
4️⃣ 比从股票和证券套现更有利
有一些买房者会想通过卖掉股票和证券套现，但是可能会产生高额的税费，比如资本利得税，所以还是要计算一下是否值得。假如屋主持有 Vanguard 基金，回报率在9%左右，而 HELOC 贷款的利率大约是4%至5%，那么建议选择 HELOC 贷款，而不是卖掉基金。
值得一提的是，投资组合的多样性是很重要的，如果卖掉股票买房，那么等于所有的投资都集中在房产上了。
通过 HELOC 投资海外房产的缺点
1️⃣ 房屋面临被拍卖的风险
HELOC 贷款是以贷款人的房子作为抵押品的，这意味着一旦不能及时还款，很有可能房屋被银行拍卖。
2️⃣ 利率是可调整的
HELOC 的贷款利率通常是变化的，但是也有其它多种选择，根据不同贷款方的条款，利率的规则是不同的，比如有的贷款公司允许部分信贷额度采用固定利率，剩下的额度采用可调整利率。
以 Chase 为例，Chase 允许贷款人在提款期限间（draw period），对于1000美元以上的贷款可以将可调整利率转成固定利率。
需要注意的是，HELOC 在还款阶段（大约10年之后）就会开始分期等额偿还，也可以理解为月供，由于利率在不断变化，所以HELOC 虽然前期很容易办理，但是后期风险也比较大。
3️⃣ 利息不能减免
从2017年开始，用于支付 HELOC 贷款的利息除非是用于翻新房屋，否则将不能用于抵税。
投资海外房地产的注意事项
1️⃣ 居民身份
不同的国家对于屋主的居民身份限制不同，比如挪威和爱尔兰就对屋主是否是当地居民没有限制，但是中国和澳洲则有相关要求。
2️⃣ 税
和美国一样，其他国家也会征收房地产税。对于美国纳税人而言，在海外投资房产所得收入也可能被认定为应税收入，所以即使不是美国的房产，屋主在美国也要缴相应的税费。
3️⃣ 汇率
海外投资最令人头疼的就是换汇和汇率问题了。假如一位屋主计划拿15万美元在西班牙买房，但是汇率换算之后可能只有€132,500，根本不够在当地买套房子。
投资人建议在投资海外房产时不仅仅是房子本身，还应当了解国家、地区，甚至社区的情况，建议在海外买房前，先定个 Airbnb 到当地住一阵子体验一下。
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