【真实案例分享】通过 Refinance 我每个月省了200美元,这5点经验,我劝你一定要听一下

10 个月前
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时事新闻
 

不管房贷利率在不在史低,只要当前 Refinance 利率原本房贷利率低一些,就值得去思考要不要 refinance 这个问题。

Business Insider 采访了一位居住在 Minneapolis 郊区的屋主,这位屋主当时通过合并个人信用卡债务,降低债务收入比(DTI),从而重新锁到了更低的 refinance 利率,让每个月的月供减少了200美元。

以下是他的五点经验,希望最近考虑 refinance 的屋主能吸取其中的教训,免走弯路。

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1. 你不是真正的与房贷利率「锁死」

我在2017年和我丈夫买第一套房时,我们真的以为未来都是要以当时锁到的房贷利率还贷款了,不过后来意识到还有 refinance 这种方式,可以重新锁到新的利率,重新贷款。

我们通过 refinance 重新锁到了更低的利率,但是我们有点后悔的是当时没有货比三家,我们是后来发现,另一家贷款公司更适合我们的个人背景,给的利率也会更低一些。所以,我们的建议就是,还是要多多货比三家。

2. Refinance 之后,房屋贷款保险(PMI)能大减

我和我老公在买第一套房时没有能力支付20%的首付,所以我们需要每个月额外付一笔165美元的房屋贷款保险(PMI)。我们当时以为,只有当我们贷款还到20%的时候,我们才有可能不用再付 PMI,结果没想到,办 refinance 也能让 PMI 费用大减!我们 refinance 之后,每个月的 PMI 只要39美元。

能让我们 PMI 大减的原因包括:在我们 refinance 时,我们积累了更多的房屋净值;我们有了更高的信用分数;我们的负债收入比也比第一次贷款买房时更低了。

3. 房屋估值与市场上的房价不一定相同

我和我老公以$275,000买了第一套房,在 refinance 时,我们的房屋估值有$306,000,所以当时我们很震惊,还在想要不要干脆卖房赚个快钱。后来我们的房产经纪和我们说,估值和市场上的售价是不同的,估值是基于房屋评估师的调研和与同地区相似房产的比较得出的价值,而市场价则还会收到所在街区房屋的需求度等多方面影响,所以估值可能比市场价低也可能更高。

考虑到我们的房型只有一间厕所,而且所在地区当时房屋需求度也没有很高,所以我们怀疑当时卖房估计卖不到估值的价格,但过几年应该是可以卖得比估值还高的价。

4. Refinance 后贷款本金可能升高

Refinance 涉及一笔过户费(closing costs)。我们当时决定将过户费加进我们的剩余贷款中,所以尽管我们原本的贷款已经还款到剩下25万美元,但最后 refinance 我们的贷款本金为$256,000。不过即使这样,我们每个月还是能省下月供和 PMI 的费用。

5. 如果你打算很快搬家,那就不要 refinance

我们当时 refinance 的时候其实想着一到两年卖房,但是房产经纪劝我们不要这么快卖房,因为 refinance 还涉及到过户费,如果我们两年内卖房,基本赚不到什么钱。

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美国有哪些知名的 Refinance 贷款公司

这些 Refinance 贷款公司不止可以在线上查找贷款额度,很多还提供 Online Refinance 服务:过程全部都在线上完成。这些在融资服务少掉了实体店面的租金,在价钱方面还可以压更低。

1. AmeriSave:标榜不会要 SSN 也不会 Pull 信用报告伤害信用分数纪录,三分钟就能拿到利率报价还有 Pre-Qualification。前往 AmeriSave 询价 >>

2. Quicken Loans:美国最大的在线贷款公司,除了15年和30年的期限选择,还可以选择用固定利率从8年到30年不等的贷款期限。前往 Quicken Loans 询价 >>

3. Rocket Mortgage:Quicken Loans 的附属公司,基于你的信用分数可以帮你排出适合你的利息和贷款结构,然后帮你锁定这个利率。前往 Rocket Mortgage 询价 >>

4. Paramount Bank:提供各种贷款种类的报价,包括 Jumbo,Conventional,FHA,VA 等等,标榜可客制化贷款并保证最低利率。前往 Paramount Bank 询价 >>

5. Better Mortgage Corporation:非常直观好操作的接口,透过简单几个问题询问房屋类型、市价估值就可提供报价,在线就完成,非常少人为介入,所以如果只是想试水温不想被烦的话可以先试用此平台拿个利率参考。前往 Better Mortgage Corporation 询价 >>

*以上各家贷款公司针对不同地区(Zip Code)能给出的利率 Offer 皆有不同,不一定所有地区都适用。

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来源:  Business Insider
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