对死亡率最敏感的人寿保险,为什么疫情期间反而保费并没有上涨?

一年多前
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时事新闻
 

疫情的反扑,让确诊数、住院数和死亡人数不断上升,但是唯有一个数字保持平稳,那就是人寿保险的价格。

研究人员在分析了2014年到2020年10月之间近100家保险公司,80万份人寿保险的报价之后发现,疫情期间人寿保险的价格并没明确升高。虽然老年人的保单通过率降低了,但是保费却没明显增加。到今年七月份为止,购买五年期和十年期定期人寿保险的数量下降了13.6%。

总而言之,研究中唯一让人感到惊讶的是,越来越多的人开始制定自己的遗嘱,而不是保费的变化。

今年春季,许多汽车保险公司给开车频率变少的客户们提供了退款,于是专家们认为,人寿保险公司会因为死亡率变高而提升保险价格。但是这并没有发生,所以专家们觉得,新冠疫情并不会影响人寿保险公司的判断。

人寿保险对死亡率的判断对这个行业来说是最重要的一件事,可能没有哪个行业对死亡率判断能比人寿保险公司更准确了。

【只想买每月几十块钱的定期人寿保险 (Term Life Insurance) 吗?】

美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote,填入基本消息、身体健康状况(比如是否抽烟、是否有运动习惯)以及预期投保金额,即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价。但由于每家保险公司的保户背景条件不同,使得费率制定规则不一,实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关,所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。

温馨小提示:网上询价通常都会给予较大的折扣空间,若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。

不过,并不是所有人都觉得人寿保险的价格不会上涨。德勤在2020年10月的一份报导中就总结道,“由于近期保费行为的情况,保险公司可能会考虑保费递延计划,有关保险的精算模型将会更新,未来保险收费状况也可能发生改变。”

德勤的报导还补充道:“新冠流行所导致的市场波动正在影响人寿保险公司和年金公司,由于现在社会上的不确定性太强,所以保险公司在维持业务的连续性和盈利能力上可能会面临短期和长期的挑战。”

最新发布的研究中,研究人员研究了大量的定期人寿保险,具体消息如下:

● 一个50岁的人的平均年保费为3,887美元,一个健康,不吸烟的人的平均年保费为872美元。

● 一个30岁、健康、不吸烟的人,购买一份为期10年,保费为100万美元的保单的平均年保费为258美元,而其他保期和保费的保险的平均年费为1,077美元。

● 如果是对于70岁的老人,平均年保费为23,691美元,如果是健康、不吸烟的70岁老人,平均年保费为6,571美元。

今年第三季度以来,定期人寿保险的销售额增长了10%,这是18年以来最大的季度增长。到9月底,定期寿险的保单的销售数量比去年同期增长了7%。去年,人寿保险公司总共售出940万张保单。导致购买增长的原因,可能是在疫情期间,人们变得更加脆弱了。

可是,为什么新冠病毒并没有导致保险价格的上涨,莫非是更容易死于新冠的人群(例如老人),一开始就不会考虑购买人寿保险吗?

疫病预防控制中心的咨询委员会上周投票通过,疗养院居民和医疗工作者将会优先打疫苗,原因是:他们感染新冠病毒的机率是6%,11月下旬的死亡率为40%。

所以,为了保证疫苗能迅速进入市场,可能是保费并没大幅上涨的原因之一。

所以最终结论是,未来几个月内,人寿保险公司并不会因为新冠疫情而提升人寿保险的价格。

哪些公司提供免体检、即刻生效的保单


Bestow:成立于2017年,购买前不需要体检,公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况,相比购买其它寿险要花上几周的时间,Bestow 只需要几分钟,而且全程网上操作,无需联系保险经纪。不过,Bestow 的寿险选择有限,只有两种定期寿险,2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。

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Ladder:成立于2017年1月,Ladder 寿险具有灵活性,适合想要自定义寿险的投保人,评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险,不过在投保的过程中,投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请,不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单,DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。

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Fabric:Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限,保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高,但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。

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来源:  MarketWatch
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