成千上万的美国人在失去另一半之后，依靠的是对方的人寿保险死亡抚恤金继续生活，包括用来支付高昂的丧葬费。「我的人寿保险理赔申请被拒了！」这句话，可能是另一半离开之后最怕面对的另一件事情。
所以，为什么人寿保险死亡抚恤金申请会遭到拒绝？以下为5个主要原因：
1. 没有提前公开个人疾病问题
人寿保险公司通常都要求投保人提前公开个人原本就有的一些疾病，如果没有提前公开，人寿保险公司会以 material misrepresentation（材料错误）而拒绝理赔。
2. 没交保费
按时缴保费才能确保保险是有效的，但是有时保险公司会以没收到保费而拒绝理赔。但实际情况可能是，投保人使用邮寄或者自动续费的方式缴费。
【只想买每月几十块钱的定期人寿保险 (Term Life Insurance) 吗？】美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote，填入基本消息、身体健康状况（比如是否抽烟、是否有运动习惯）以及预期投保金额，即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价。但由于每家保险公司的保户背景条件不同，使得费率制定规则不一，实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关，所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。
温馨小提示：网上询价通常都会给予较大的折扣空间，若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。
3. 前任伴侣还属于保险受益人
美国很多州不允许离婚后，前任伴侣的名字仍在保险受益人上。通常一旦离婚，保险受益人若是原本的伴侣就会立即失效。
4. 最后时刻改变保险受益人
虽然人寿保险投保人有权利改变保险受益人，但是很多州对于「不正当压力」下作出的改变会对理赔进行挑战。另外，如果投保人精神状态不稳定，临时更改受益人也会受到质疑。
5. 未列出保险受益人或者受益人已经离世
通常被保人如果离世，同时受益人也都已经离世，那么保单持有人（policy owner）则可以领取理赔。但如果保单持有人和被保人都是同一个人的话，那么被保险人的财产（estate）可能有权收取人寿保险的理赔。
人寿保险的条款以及理赔申请的表格通常非常复杂难懂，理赔申请的保单若填写错误很有可能直接导致申请理赔被拒，所以在领取死亡抚恤金的时候，最好还是咨询下专家或者人寿保险律师。
哪些公司提供免体检、即刻生效的保单
Bestow：成立于2017年，购买前不需要体检，公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况，相比购买其它寿险要花上几周的时间，Bestow 只需要几分钟，而且全程网上操作，无需联系保险经纪。不过，Bestow 的寿险选择有限，只有两种定期寿险，2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。
👉询价和购买戳这里
Ladder：成立于2017年1月，Ladder 寿险具有灵活性，适合想要自定义寿险的投保人，评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险，不过在投保的过程中，投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请，不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单，DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。
👉询价和购买戳这里
Fabric：Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限，保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高，但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。
👉询价和购买戳这里
想了解百万保单＆投资型保单，欢迎咨询咕噜
针对较复杂的保单内容，如数百万级的理赔金额，以及投资型寿险与指数型寿险等，欢迎扫描下方二维码联系咕噜助手，进行咨询，我们的保险理财专家会帮您解答您的疑问。
