对许多人来说，人寿保险主要是在亲人死亡时提供他们保障的一种方式；因此许多人想要以最符合成本效益的方式购买人寿保险是有道理的。简单来说，不管是直接从人寿保险公司或者透过保险经纪人购买定期寿险保单，而且在已支付年度保费的情况之下死亡，保单受益人将会获得死亡给付。
永久保单：像是终身或万能寿险，可以提供保险直到投保人死亡或达到一定年龄。这些保单有时作为投资工具，因为它们会随着时间的推移积累现金价值。不同的公司可能在同一种保单涵盖范围有不同的保费收取价格，U.S. News 统计了最便宜的人寿保险公司，以帮助投保人找到合适的保险公司满足自己的预算。
最便宜的人寿保险公司
这里使用的保险费率是基于一名 35 岁的妇女，健康状况平均、非吸烟者，和使用 20 年定期人寿保险，保险涵盖范围为 100 万美元。
• Banner Life：Banner Life 是排名中最便宜的人寿保险公司，每月的保险费率为 46.63 美元。
• Pacific Life：Pacific Life 是排名第二便宜的人寿保险公司，每月的保险费率为 46.72 美元。
• Principal：Principal 是排名第三最便宜的人寿保险公司，每月的保险费率为 47.18 美元。
• Protective：Protective 是排名第四最便宜的人寿保险公司，每月的保险费率为 57.32 美元。
• Mutual of Omaha：Mutual of Omaha 是在排名中第五便宜的人寿保险公司，每月的保险费率为 61.28 美元。
【如何购买人寿保险】
美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote，填入基本消息、身体健康状况（比如是否抽烟、是否有运动习惯）以及预期投保金额，即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价。但由于每家保险公司的保户背景条件不同，使得费率制定规则不一，实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关，所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。
温馨小提示：网上询价通常都会给予较大的折扣空间，若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。
支付人寿保险费用的因素
许多因素会影响特定寿险公司将收取特定保单的费用，所有的考虑因素都有助于公司确定投保人能活多久，从而确定该公司必须支付索赔费用的可能性。决定投保人支付人寿保险费用的因素包括：
• 期限：对于定期人寿保险来说，期限越长投保人支付的总保费就更多。这仅仅是因为投保人不会在短时间内过世。
• 保险金额：投保人为特定类型的保单购买保险（即死亡给付越高）的保险范围越高，人寿保险费率也越高。
• 年龄：这是确定人寿保险费用最重要的个人特征；在一般的情况下，投保人年龄越大，保险索赔提交的机会越大，因此支付的金额也越多。
• 性别：女性往往比男性拥有更低的人寿保险费用；因为她们往往活得更长。
• 健康史：在卖给你人寿保险单之前，保险公司通常需要体检。它还会审核投保人的医疗记录副本，以确定投保人当前的健康情况和病史。如果投保人有严重的疾病：如心脏病，或之前曾有过心脏病，保费可能会更高。考虑的其他因素包括体重、血压和胆固醇水平。最后，健康情况不佳的人可能会支付更多的人寿保险，因为他们有更大的风险以及危及生命的健康问题；相比之下，那些身体健康的人将拥有更实惠的人寿保险费率。
• 家族健康史：许多健康情况是遗传性的，因此即使投保人还没有出现该遗传疾病，保险公司还是可能会提高保费。
• 吸烟：这是一个众所周知的容易得癌症的不良行为；同时还是造成心脏病和其他潜在的致命疾病的危险因素。如果投保人抽烟或使用其他烟草产品，通常会为人寿保险支付更多费用。
• 爱好和职业：如果投保人喜欢跳伞、潜水或从事其他有潜在危险的娱乐活动，通常会支付更高的人寿保险费率。如果投保人是消防员或有另一项高风险工作，情况也是如此。
保费不是购买人寿保险时要考虑的唯一因素；对于定期人寿保险，投保人还希望获得一个足够长的期限，以满足自己的需求。例如：能够提供保险直到孩子大学毕业。如果购买人寿保险保单的主要原因是照顾自己的亲人，那么购买保险主要基于价格可能是一个好主意。但是如果希望保单作为投资工具或退休储蓄计划的一部分，则也应考虑其他因素。在购买人寿保险之前，请咨询一位财务顾问，他可以帮助投保人仔细考虑所有的注意事项。
哪些公司提供免体检、即刻生效的保单
Bestow：成立于2017年，购买前不需要体检，公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况，相比购买其它寿险要花上几周的时间，Bestow 只需要几分钟，而且全程网上操作，无需联系保险经纪。不过，Bestow 的寿险选择有限，只有两种定期寿险，2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。
👉询价和购买戳这里
Ladder：成立于2017年1月，Ladder 寿险具有灵活性，适合想要自定义寿险的投保人，评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险，不过在投保的过程中，投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请，不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单，DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。
👉询价和购买戳这里
Fabric：Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限，保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高，但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。
👉询价和购买戳这里
HealthIQ：总部位于加州 Mountain View 的 Health IQ 致力为生活方式健康的人提供更便宜的人寿保险，Health IQ 根据每个申请人的需求和生活方式量身定制保单，如果你自认身体还算健康、生活习惯良好且无不良嗜好，想要买价格更低的人寿保险，那一定要了解一下 Health IQ。他们自己并不提供保险商品，而是代销知名合作寿险公司的保单，比如说保诚、约翰汉考克和林肯金融集团在内的30多家保险公司的定期寿险和终身寿险保单。
👉询价和购买戳这里
想了解百万保单＆投资型保单，欢迎咨询咕噜
针对较复杂的保单内容，如数百万级的理赔金额，以及投资型寿险与指数型寿险等，欢迎扫描下方二维码联系咕噜助手，进行咨询，我们的保险理财专家会帮您解答您的疑问。
