Refinance 实际案例分享:旧金山夫妇 2.75% ARM 锁7年,省个几千不成问题

一年多前
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投資理財
 

编按:越来越多屋主最近加入了 Refinance 的队伍,Business Insider 最新案例是一对在旧金山生活9年的夫妻,屋主 Chris Hutchins 是投资理财公司 Wealthfront 的高级产品经理,今年8月份,他和妻子将迎来自己的第一个宝宝,目前他们的房子有部分出租给房客住。

以下是 Chris Hutchins 疫情期间的 Refinance 经历。

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回忆刚买房时,我和我妻子只有在部分房子可以出租出去的情况下,才能买得起,所以那时我们就是以房子能出租为目标买的房子。但是现在我们马上要有宝宝了,出租房子省不了多少钱,需要尽可能节省更多开支,刚好疫情利率低,Refinance 就成了最有可能省钱的方式。

由于之前我们没有计划在旧金山待多久,所以我们之前买房是以 10/1 的调节利率贷款(ARM)买的房,我们以2.875%的利率锁定了前10年,现在刚好快到期了,可以说赶上了疫情下的史低利率。

我们觉得如果这次不做 Refinance,那么10年之后,利率可能升到8%或者9%,到时我每个月要多额外支出30%付房贷,那将是不堪重负的。

所以我们还是决定申请 Refinance,选择的是 Silicon Valley Bank, 因为这家银行给的利率最好。我们申请的是 7/1 的ARM,目前以2.75%锁定了前7年,虽然只比原来的贷款利率低了0.125%,但是却锁定了7年,算是挺长一段时间不需要烦恼了。

我们其实没算过 Refinance 具体能省多少钱,应该至少能省个几千吧,如果情况好的话,就把省下的这笔钱拿去投资,如果情况不好,我们夫妻俩都失业了,那这笔钱可以作为缓冲资金。

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Chris Hutchins 目前的 Refinance 申请还在处理阶段,但他给出了几点建议:

• 贷款方货比三家。

• 可以参考网上的比价工具,但建议还是亲自联系贷款经纪了解情况,因为实际的贷款利率可能与网上不同,另外,有的贷款方并没有把利率公布在网上。

• 申请过程繁琐,要有耐心。

• 现在大量屋主都在申请 Refinance,因此贷款方的工作量很大。Chris 说他之前光是做房产估价就花了一周半的时间,而以前一周不到就能完成。目前 Chris 的申请还没批下来,但是银行答应他将会给他额外60天的时间锁定利率。

Refinance 具体要看拿到的利率等等整体计算下来是否划算,建议大家货比三家,可以向不同 Refinance 公司索取报价。可利用以下工具来选择所居住州的 Refinance 公司推荐。

选择贷款公司时要考虑的因素

• 费用:包含月付款金额,需付多久,利息多少,其他支出费用,有没有提前付清罚款,林林总总的费用加起来哪家给的最优惠。因此贷款方要记得详读一份很重要的文档 — Good Faith Estimate (GFE) ,这是法律上保障贷款方的一项文档,由 Refinance 公司提供,规定 Refinance 公司要按照格式来估算所有贷款会衍生的费用。

• 比价:法律上没有明确规定 Refinance 公司在每个项目可以收多少钱,比如说有的借款方可能在法律费用收比较高,但收比较少申请费;另一家可能整体收取费用比较低,利息确偏高。有了每家 Refinance 公司提供的 good faith estimate (GFE) 就可以用来做一目了然的比价。

• 服务:除了费用之外,服务态度和质量也很重要。哪家公司能在短时间内正确地回答你的问题?尤其是在正式申请到贷款之前,贷款方需要处理很多文档,各方奔走索取搜集数据都非常折磨耐心,如果 Refinance 公司能协助的话会轻松很多。幸好现在透过网络从拿报价到接洽联系都方便很多,有些只要回答一些简单问题,就可以帮你把手续费、房贷利率等等都算好好。

美国有哪些知名的 Refinance 贷款公司

这些 Refinance 贷款公司不止可以在在线查找贷款额度,很多还提供 Online Refinance 服务:过程全部都在在线完成。这些在融资服务少掉了实体店面的租金,在价钱方面还可以压更低。

1. Quicken Loans:美国最大的在线贷款公司,除了15年和30年的期限选择,还可以选择用固定利率从8年到30年不等的贷款期限。前往 Quicken Loans 询价 >>

2. Rocket Mortgage:Quicken Loans 的附属公司,基于你的信用分数可以帮你排出适合你的利息和贷款结构,然后帮你锁定这个利率。前往 Rocket Mortgage 询价 >>

3. AmeriSave:标榜不会要 SSN 也不会 Pull 信用报告伤害信用分数纪录,三分钟就能拿到利率报价还有 Pre-Qualification。前往 AmeriSave 询价 >>

4. Paramount Bank:提供各种贷款种类的报价,包括 Jumbo,Conventional,FHA,VA 等等,标榜可客制化贷款并保证最低利率。前往 Paramount Bank 询价 >>

5. Better Mortgage Corporation:非常直观好操作的接口,透过简单几个问题询问房屋类型、市价估值就可提供报价,在线就完成,非常少人为介入,所以如果只是想试水温不想被烦的话可以先试用此平台拿个利率参考。前往 Better Mortgage Corporation 询价 >>

6. Guarenteed Rate:基于你的信用分数可以帮你排出适合你的利息和贷款结构,然后帮你锁定这个利率。

7. LoanDepot:没有中间仲介,直接提供贷款并自行结案,所以费用比较便宜,短时间就能拿到估价。

8. CitiMortgage:少数也提供 Pre-approval 的贷款公司,而且平均起来 CitiMortgage 的利息大部分都比市场上其他竞争者来的低。

9. Lending Tree:其实这是一个搜索引擎,把房子跟贷款的细节输入进去计算器,就能收到最多五个借款者提供的贷款选项。

责任编辑:  
来源:  Business Insider
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