Refinance 实际案例分享：旧金山夫妇 2.75% ARM 锁7年，省个几千不成问题

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编按：越来越多屋主最近加入了 Refinance 的队伍，Business Insider 最新案例是一对在旧金山生活9年的夫妻，屋主 Chris Hutchins 是投资理财公司 Wealthfront 的高级产品经理，今年8月份，他和妻子将迎来自己的第一个宝宝，目前他们的房子有部分出租给房客住。

以下是 Chris Hutchins 疫情期间的 Refinance 经历。

回忆刚买房时，我和我妻子只有在部分房子可以出租出去的情况下，才能买得起，所以那时我们就是以房子能出租为目标买的房子。但是现在我们马上要有宝宝了，出租房子省不了多少钱，需要尽可能节省更多开支，刚好疫情利率低，Refinance 就成了最有可能省钱的方式。

由于之前我们没有计划在旧金山待多久，所以我们之前买房是以 10/1 的调节利率贷款（ARM）买的房，我们以2.875%的利率锁定了前10年，现在刚好快到期了，可以说赶上了疫情下的史低利率。

我们觉得如果这次不做 Refinance，那么10年之后，利率可能升到8%或者9%，到时我每个月要多额外支出30%付房贷，那将是不堪重负的。

所以我们还是决定申请 Refinance，选择的是 Silicon Valley Bank, 因为这家银行给的利率最好。我们申请的是 7/1 的ARM，目前以2.75%锁定了前7年，虽然只比原来的贷款利率低了0.125%，但是却锁定了7年，算是挺长一段时间不需要烦恼了。

我们其实没算过 Refinance 具体能省多少钱，应该至少能省个几千吧，如果情况好的话，就把省下的这笔钱拿去投资，如果情况不好，我们夫妻俩都失业了，那这笔钱可以作为缓冲资金。

Chris Hutchins 目前的 Refinance 申请还在处理阶段，但他给出了几点建议：

• 贷款方货比三家。

• 可以参考网上的比价工具，但建议还是亲自联系贷款经纪了解情况，因为实际的贷款利率可能与网上不同，另外，有的贷款方并没有把利率公布在网上。

• 申请过程繁琐，要有耐心。

• 现在大量屋主都在申请 Refinance，因此贷款方的工作量很大。Chris 说他之前光是做房产估价就花了一周半的时间，而以前一周不到就能完成。目前 Chris 的申请还没批下来，但是银行答应他将会给他额外60天的时间锁定利率。

Refinance 具体要看拿到的利率等等整体计算下来是否划算，建议大家货比三家，可以向不同 Refinance 公司索取报价。可利用以下工具来选择所居住州的 Refinance 公司推荐。

选择贷款公司时要考虑的因素

• 费用：包含月付款金额，需付多久，利息多少，其他支出费用，有没有提前付清罚款，林林总总的费用加起来哪家给的最优惠。因此贷款方要记得详读一份很重要的文档 — Good Faith Estimate (GFE) ，这是法律上保障贷款方的一项文档，由 Refinance 公司提供，规定 Refinance 公司要按照格式来估算所有贷款会衍生的费用。

• 比价：法律上没有明确规定 Refinance 公司在每个项目可以收多少钱，比如说有的借款方可能在法律费用收比较高，但收比较少申请费；另一家可能整体收取费用比较低，利息确偏高。有了每家 Refinance 公司提供的 good faith estimate (GFE) 就可以用来做一目了然的比价。

• 服务：除了费用之外，服务态度和质量也很重要。哪家公司能在短时间内正确地回答你的问题？尤其是在正式申请到贷款之前，贷款方需要处理很多文档，各方奔走索取搜集数据都非常折磨耐心，如果 Refinance 公司能协助的话会轻松很多。幸好现在透过网络从拿报价到接洽联系都方便很多，有些只要回答一些简单问题，就可以帮你把手续费、房贷利率等等都算好好。