疫情期间重贷申请爆量，千万屋主急着办理 Refinance 究竟能省下多少房贷？

受新冠疫情影响，房贷利率持续走低，对于已经揹负着房贷的民众而言，包括2019年5月才开始办房贷的民众，都是一个省钱的好机会！

按照经验来说，如果贷款者可以将抵押贷款利率降低四分之三个百分点，那么就可以开始考虑 Refinance 了。数据分析公司 Black Knight 数据显示，如果抵押贷款利率下降至3.25%，那么约有1450万屋主符合 Refinance 的条件，而从今年3月开始，受到新冠疫情和俄罗斯与沙特的石油价格战的影响，30年固定利率抵押贷款就跌至了这个水平，这也是房地美从1971年开始追踪利率以来的最低值；而2020年四月份最后一周的平均利率来看，30年期固定利率甚至更低，来到了3.23%，这就意味着有更多人都可以考虑申请 Refinance 了。

Black Knight 表示，贷款者如果信用分数在720分以上，持有20%的房产净值，同时通过 Refinance 可以把当前抵押贷款利率降低0.75%，那么就可以考虑申办。据贷款机构表示，2020年四月份最后一周的房贷申请跃升了12%，达到本月最高水平。

Refinance 真的能省多少钱？

根据全美抵押贷款银行家协会，2020年2月的最后一周，平均申请 Refinance 的房贷约为364,300美元，贷款利率的差额在4%和3.25%之间，Refinance 之后每个月可以省下154美元的本金和利息，一年下来就是省1845美元（假设你 Refinance 选择的仍然是30年固定利率而不是短期的）。

怎么知道你能省多少钱呢？

查看你现在贷款的抵押利率是多少，再看看今天的抵押贷款利率是多少，算算之间的差额。另外也有下图这种免费分析工具可以选择所居住州的 Refinance 公司推荐，因为各家 Refinance 公司的贷款利率每天也都会有细微的差别。

各家 Refinance 给出的利率，以及手续费会视贷款金额高低和贷款方式有所变动，如果想要在这里省点钱，货比三家绝对不吃亏。

如果经过初步计算之后觉得 Refinance 是个不错的选择，那么接下来需要进行收支平衡分析，计算需要几个月的时间才能使每个月省的钱超过 Refi 的贷款费用。

举个例子，假设你 Refi 花费了3600美元之后，每个月可以省下100美元的房贷，也就是说你要36个月之后才能收支平衡；所以，如果你觉得你会在达到收支平衡之前都一直住在这个房子里，那么 Refinance 确实值得考虑。

Refinance 的小秘诀

在多数的情况下，任何时间点都可以做 Refinance，但是还是有不少贷款方要求每次抵押贷款重新股价需要一定的间隔时间。

在申请 Refinance 时，仍然可以选择和原来的贷款协议相同的时间点还清贷款（payoff date），这对于有退休计划或者孩子上大学计划的家庭来说是一件好事。比如，原先你有一个30年的房贷，现在已经付了5年，这时你要申请 refi，那么可以选择25年还清，就不用再选30年。

以364,300美元的房贷为例（这是2020年2月底申请 Refinance 的平均房贷），以3.25%的抵押贷款利率贷款30年，每个月本金加利息的还款金额为1585.46美元，如果你选择25年还清，而不是30年，那么每个月的本金加利息的还款金额为1775.29，也就是说每个月比之前多付189.83美元，但是减少了5年的贷款时间，你实际在利息上可以省38,178.60美元。

不少有能力偿还房贷的人，在申请 Refinance 之后会把30年的贷款改成15年，这样虽然每个月多付了不少钱，但是可以省下很多的利息。