就离谱!受气候变化影响,现在有钱能买到房,但不一定买得到房屋保险…比佛利山庄富人的保费甚至飙至百万美元

30 天前
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时事新闻
 

加州和俄勒冈州的野火、墨西哥湾沿岸的飓风、中西部的冰雹,各地区极端的天气正在造成数十亿美元的财产损失,而且发生的频率甚至比几年前还要高。这也是为什么越来越多的保险公司开始重新考虑“承保哪些房屋”以及“用什么价格承保”。

在某些情况下,他们在一年内会提高两到五次保费,在某些地方甚至拒绝承保,因为他们认为在野火频发的地区拥有大量房产的风险太大,比如洛杉矶县。此外,保险公司也要求房主承担更多的责任,比如飓风频发地区的屋顶维护。他们可能会询问,火灾易发地区的房主是否做了什么措施来减轻火灾造成的损失,想要购买沿海房产的人也应该确保房子完全可以投保。

从事地理风险评估的数据分析公司Precisely的保险销售副总裁表示,“风暴的严重性、频率和规模在过去两到三年中确实发生了变化。保险公司发现,他们在三到五年前创建的模型在过去两到三年里都不起作用。这让他们感到担忧,也给房主带来了更大的压力”。

专注于高净值客户的PURE Insurance总裁表示,在遭受气候破坏的地区,很多房主不得不开始应对保险的可用性和可负担性,以及更严格的条款和条件。“如果你想在比弗利的峡谷里买一栋房子,你应该检查一下它是否可以投保。这甚至不是说你不能以公平的价格买到保险,而是在某些地方根本就买不到保险”。

大型经纪公司NFP的总经理说,能够在价格翻倍的情况下保留一位名人客户的保险,他感到很幸运。“去年他为自己的保险支付了$40万美元,今年7月以$85万的价格续保,我们很高兴他还能有保险”。

Vault的CEO说,“我们刚刚在加州向某人收取了$190万美元的保险费用,其中有$100万美元的自付额”。这家公司成立于2017年,为东海岸大部分州,比如加州、科罗拉多州和德州的富人提供服务。“比弗利山很容易受到野火的影响,现在每家保险公司几乎都满了”。

但就连一些较富裕的房主也在问,是否值得年复一年地支付保险,或至少为他们的房屋的全部价值投保。财富管理公司Bessemer Trust的一些加州客户已经安装了自己的野火保护系统,而不是为有限的保险支付高额的保费。“对某些人来说,把钱花在减少损失的策略上,可能比为自付额高、覆盖面低的保单继续掏钱更加经济实惠。加州的顾客必须做出一个决定:我是想继续购买保险,还是应该加大投资保护我的财产免受损失”。

一种内置系统可以向房屋喷射泡沫防止着火,每平方英尺的价格为4至6美元。在火灾易发地区的多层建筑中,费用会更贵。一些房主购买了安装在全地形车辆上的泡沫系统,并让管理员负责喷洒建筑物。当然,如果有疏散令,这个系统就不会工作。

“尽管如此,几年前一份保费$8万的保单现在很难在普通市场上找到了,或者价格是原来的五倍,我甚至还见过十倍的。这也让越来越多的房主迸发出了防火灾的灵感。维护屋顶可以更好的抵御飓风、大风、雨或冰雹,保险公司经常会使用无人机来观察。即使你的房子被树遮挡,它也可以用空中图像来观察你的屋顶。有没有掉瓦片?上面长有苔藓吗?”

气候已经改变了很多保险公司看待理赔的方式,尤其是当一个屋顶可能已经超过了它的使用寿命。“以木头或雪松木的屋顶为例,假如它的寿命是40年,保险公司可能会在20年左右的时候取消保险”。地点也是一个问题,保险公司正在使用当地的气候数据,来更精确地为财产投保。

“5年或10年前,如果你的房产在某个邮编内,对于保险公司来说就足够了。而现在,他们需要知道的更多。比如房子的位置,附近有洪水泛滥区吗?离河有多近?街道两端的同一处房产的价格可能会有所不同”。

有些人会在不熟悉的地区买房,或在过热的市场中选择较少,但他们发现,这些房产尤其是较老的沿海住宅,是无法通过传统方式投保的。为了获得保险,他们不得不求助于所谓的盈余市场。由国家保险监管机构设置的费率并不适用,在这个市场上,保险公司可以收取任何它想要的费用。

“在佛罗里达等地区,由于库存不足,富人正在迅速购买房屋。在此之前,他们会以相同的价格买到建造的更好的房子。然后我们有一个30~60天的关闭期,我们必须让他们得到保险。很多人在购买保险时并没有想到保险的费用”。

在南佛罗里达州,如果一栋价值100万美元的老房子没有按当地的法规建造(这些法规可以抵御风雨的破坏),那么它的保险费用可能是4万美元。在其他地方,一套类似的房子的保险费用只需3000美元。把老房子改造成符合规定的以便降低保费,比如新的窗户、门和屋顶,可能需要10万美元或更多。

“我的一个朋友正在佛罗里达州建造一栋住宅,目的是保护房屋免受极端天气的影响。房子不在南佛罗里达,所以建筑规范更宽松,但朋友要求把屋顶绑紧,符合更严格的规范。承包商告诉他,那还需要29000个屋顶紧固件,将南佛罗里达州的法规加到一个家庭中并不是一项小措施。无论是初建住宅还是500万美元的海滩别墅,房主都比其他人更加关心自己的小屋”。

“有些人是把这里当成家,有的人只是当成生活的地方,不在乎花了多少钱”。

房屋保险如同汽车保险,多问多询价,货比三家不吃亏!

房屋保险的保费会因为涵盖范围、自付额度与不同保险公司等因素而存在着数百元的差异。其实就像汽车保险,每家房屋保险公司评估屋主的个人条件背景的重点都不尽相同,给出的保费费率也会不一样;建议综合参考各家公司保费报价以及服务评价,选择最适合自己的保费方案。下方工具就针对各州屋主推荐该州以及城市好的房屋保险公司。

来源:New York Times

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