如果家里的狗狗咬伤了客人、邮递员在前廊上摔倒、有人在使用你家泳池时受了伤，或者你的房子被损财产被盗，房屋保险都会在这些时候发挥它的强大属性。
一般来说，房屋保险会包括三个主要部分：房屋、个人财产以及个人责任险。
房屋保险不包括什么？
想要被保单Cover，你的房屋和财产的损坏必须来自“投保风险”，常见的是火灾、盗窃和闪电。据Hippo保险公司称，地震、洪水、政府没收、泥石流、水倒流等都不包括在内，这些是需要购买附加险的，此外房屋保险也不包括维护不当或磨损造成的损坏。（加州的房主需要购买地震险！）
房屋保险可以承保水损害Water Damage，但却不包括洪水，这是需要单独购买的。它也不包括下水道、水泵、管道破裂、雨从打开的窗户进入和来自风暴的雨水所造成的损失。
有时地震险也会适用于泥石流，但最好还是单独购买，因为造成泥石流的因素可能也与地震或野火无关。
服务线路（属于房屋地下的所有的电线、水管）和下水管道的覆盖范围有限，从街道到房屋的线路是不包括在基本的房屋保单里的，但你可以将它作为附加条款单独购买。
例如，在一些城市，人行道是地产线的终点，如果损坏发生在这个区域之外，这就是你公用事业公司的责任了。如果损坏发生在财产范围之内，房屋保险是有机会涵盖它的。
房屋保险条款涵盖的风险
房屋保险的条款通常分为两类：“指定危险”Named-Peril和“不指定危险”Open-Peril。一份“指定危险”的保单只报合同里列出的情况，比如火灾、风暴或盗窃。大多数的房屋保单都属于这一种。而“不指定危险”的保单包括了没有列出的情况，它的范围更广，价格也会更贵。HO-5是“不指定危险”，HO-3和HO-7的保单中，“不指定危险”仅适用于住房险。
来看看这两种条款的承保范围👇
● 指定危险：火灾或雷电、暴风雨或冰雹、爆炸、骚动及内乱、房屋被飞机或车辆撞击、烟雾、蓄意破坏及恶作剧行为、盗窃、空中坠物、火山喷发、突发性漏水及水浸、因短路意外损坏等。
● 不指定危险：空置住宅的管道和系统结冰、由于冰和水的重量而受损的地基或路面、建筑中的房屋受到破坏、对空置房屋的蓄意破坏及恶作剧行为、政府行为、宠物和其他动物的破坏、磨损、工业烟尘和污染等。
房屋保险的种类
根据理赔范围不同，房屋保险主要划分成这八个类型👇
● HO-1：最基础，仅保房屋建筑损失，不保个人财物和责任险 — “指定危险”
● HO-2：基础，保房屋建筑损失和个人财物，不保责任险 — “指定危险”
● HO-3：最通用，房屋建筑损失、个人财物和责任险均保 — “指定危险”/“不指定危险”
● HO-4：租客险，保责任险和个人财物，不保房屋建筑损 — “指定危险”
● HO-5：综合险（覆盖范围最广也最贵），房屋建筑损失、个人财物和责任险均保 — “不指定危险”
● HO-6：康斗险，房屋建筑损失、个人财物和责任险均保 — “指定危险”
● HO-7：活动房屋险，房屋建筑损失、个人财物和责任险均保 — “指定危险”/“不指定危险”
● HO-8：老房险，房屋建筑损失、个人财物和责任险均保 —“指定危险”
房屋建筑损失不包括什么
洪水需要单独承保，此外大多数基础的房屋保险会使用“重置价格”RC而非“现金价值”ACV来理赔。
如果按ACV实际现金价值赔付，保险公司只会赔付折旧后的价值损失。例如，如果一个5年的皮沙发在火灾中损坏，按ACV赔付应虑到沙发的年龄。ACV的理赔金额通常会低于RC，但小伙伴也可以加钱升级保险条款。地震险也是单独买的，对于加州房主来说尤其重要。
个人财物险不包括什么
一般来说，高端电子产品、贵重珠宝、皮草、艺术品、枪支和现金等特殊物品可能不包括在内，这些可能需要一份“个人物品”的背书或购买附加条款。
个人责任险不包括什么
具体还是取决于你的保险公司，但稀有宠物、某些犬种、泳池或蹦床可能是不包括在内的。
房屋保险如同汽车保险，多问多询价，货比三家不吃亏！
房屋保险的保费会因为涵盖范围、自付额度与不同保险公司等因素而存在着数百元的差异。其实就像汽车保险，每家房屋保险公司评估屋主的个人条件背景的重点都不尽相同，给出的保费费率也会不一样；建议综合参考各家公司保费报价以及服务评价，选择最适合自己的保费方案。下方工具就针对各州屋主推荐该州以及城市好的房屋保险公司。
来源: Business Insider
