如今，美国房地产市场已经被调侃为「房屋首购族梦想破灭的地方」…
但其实，如果能挺过“买房难关”，之后就会意识到房屋所有权对美国人的积极影响。
根据抵押贷款技术和数据提供商 Black Knight 的数据，由于房价不断上涨，到2020年底，约有4600万房主拥有创纪录的7.3兆美元资产。这相当于每个房主的平均净资产为158,000美元。
如果你居住在一个火爆的市场，并在过去一年多仍然持有房产，那么你现在基本上可以说是住在一个特大号的存钱罐里。 而且，你还有几种方法可以提现你的“存钱罐”。
房屋净值贷款（home equity loan）
房屋净值贷款通常被称为“第二抵押贷款”，屋主通过抵押房产的房屋净值，从而贷款一定数量的现金。如果贷款方同意，那么屋主可以一次性收到全部贷款，之后按照固定利率在固定时期内定期还款。
申请房屋净值贷款需要屋主的房产已经积累了一定的净值，同时拥有良好的信用。建议在申请该贷款之前，先自行查看个人信用评分，看看是否有出入需要修复。
房屋净值贷款的好处有很多，包括偿还债务、支付孩子的教育费用、房屋翻新以再次提高房屋价值。通常，利率会低于信用卡或个人贷款的利率，因此房屋净值贷款可以为增值的翻新项目提供资金。
申请 HELOC（房屋净值信贷额度）
HELOC 其实也是房屋净值贷款的一种，但和 home equity loan 一次性可以提取大笔现金不同，HELOC 的使用方式则类似信用卡，用多少取多少，涉及提款期和还款期。
在提款期，屋主可以按照自己的节奏提取现金，直到达到借款限额，之后则进入还款期。这两个阶段都可以持续数年，甚至数十年。当提款期结束，则不再能通过 HELOC 取钱。
在提款期，屋主仍然需要在该阶段内还款，通常这个阶段只付提款的利息。一旦正式进入还款期，屋主的贷款本金就会被计入到还款账单中，数额就会变大。也因此，HELOC 有一个比较明显的风险就是「不确定性」。屋主最终的还款账单以及利率都是不固定的，而这会为个人预算造成挑战。
如果屋主在支付 HELOC 时遇到问题，可以将未偿余额通过 refinance 转化成固定利率的房屋净值贷款，但屋主可能需要好好维护个人信用评分以确保获得更好的贷款利率。
Cash-out refinance
HELOC 和房屋净值贷款利率通常很难低于 4%，但现金再融资（cash-out refinance）则可能成为利用房屋净值的最佳、最实惠的选择。
由于当前的利率几乎肯定低于大多数屋主第一次获得抵押贷款时的利率，因此 refinance 是省钱的好方法。 Black Knight 最近发现，在抵押贷款利率如此低的情况下，1410万房主通过 refinance 每月平均可以节省287美元。
在 cash-out refinance 中，屋主将原本的房贷转换成一个新的、贷款金额更大的抵押贷款，并以现金形式提现差额。用新贷款偿还现有抵押贷款，然后按月分期偿还。
贷方通常允许屋主在 refinance 中借入房屋价值的70%至80%。举个例子，假如你的房屋价值400,000美元并且你的贷方批准了80%的 cash-out refinance，那么你将贷得多达320,000美元。如果你的第一笔抵押贷款仍欠200,000美元，那么你将获得120,000美元的现金（320,000-200,000）。
不过，cash-out refinance 的结算成本通常高于房屋净值贷款，但能享受到更便宜的利率。
其它省出更多现金的方式
拥有房屋可能是一项持续的财务负担，从抵押贷款到税收再到维护费用，基本时不时就会需要为此掏钱。如果养房已经成为了家庭的负担，可以考虑下以下几种方法来减缓家庭财务状况 ⬇️
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办 Home Equity Loan 也要找对贷款公司，找到对你来说最划算的贷款方
Home Equity Loan 许多条款和费用是由贷方确定的，因此在你达成任何协议之前最好研究这些细节。有些费用你们甚至可以公开谈判。上图免费分析工具可以选择所居住州的 Home Equity Loan 公司推荐。各家给出的利率以及手续费会视贷款金额高低和贷款方式有所变动，如果想要在这里省点钱，货比三家绝对不吃亏。
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