初为人父人母是一件既兴奋又令人害怕的事情，不仅生活的每一个瞬间都会发生改变，而且还需要拼尽全力去保护另一个小生命。在这样关键的时刻，最负责任的选择之一就是为未来做好计划。即使这听上去很复杂，但确实应该考虑下如果父母一方出现了意外，接下来要如何才能更好的照顾孩子。
人寿保险是确保孩子未来经济安全的好方法，但具体什么保险可以买也是要做好功课的。这篇指南将为大家做一个简短的概述，看看新手父母适合什么类型的人寿保险。
1. 新手父母适合什么类型的人寿保险？
人寿保险的存在有助于确保你的配偶或被扶养人能够维持你在世时的生活方式，即帮助他们维持生计。虽然你可能需要根据自己的生活状况来计算需要什么样的保险政策，但有了它可以还房贷也可以支付你孩子未来的教育费用。除此之外，人寿保险还可以涵盖常规费用、家属看护、丧葬费用、未偿债务。
在大多数情况下， 你越年轻、越健康，你的人寿保险费用就越实惠，这也是为什么大多数专家都建议成家后立即购买人寿保险。选择保单和单线范围时，考虑这些因素会对你有所帮助，包括日常开支对于工资的依赖程度、配偶当前或未来要负责偿还的债务，以及子女的长期开支（比如大学学费）。
如果你决定在家做一位全职太太/丈夫，家庭开销只依靠配偶的收入，一旦他们意外离世，你需要如何支付这些日常费用？如果你必须回去上班，你是否有经济能力支付孩子的保育和教育费用？这些因素将决定你需要哪种类型的保单以及它的价值。
2. 保险类型
● 定期寿险
人寿保单通常会分为两大类：定期和永久。定期人寿保险指有特定期限的保险，如果指定的被保险人在期限内离世，将向受益人提供死亡赔偿金。定期寿险在新手父母中很受欢迎，因为他们可以购买一定年限的定期险（通常是30年），以覆盖达到某些目标所需的时间，比如偿还房贷或是子女高中毕业。
定期寿险通常比永久寿险更容易负担，保费也不会随着投保期限的延长而增加。但缺点是，一旦到期，你就没有任何的人寿保险了，续期有可能还会很贵。
当一个家庭依靠一个人的收入时，新父母可能能够以较低的价格购买较大数额的保险。如果你比较年轻，你可能会在工作时投资到你的退休生活。如果你的孩子已经长大，一旦保单过期你可能就不需要保险了。
● 永久寿险
永久保险的覆盖范围是直到被保险人离世，无论年龄如何。它有几种不同的类型，包括万能寿险Universal Life（可包括受市场影响的可变价值）、最终费用保险Final Expense Life（只承保丧葬费用）和终身寿险Whole Life。除了实际的死亡抚恤金外，终身寿险还可以在保费中积累现金价值，可以提取或借给被保险人。一旦购买了保单，你的费率将被终身锁定，因为这种保单几乎是保证赔付的所以通常比较贵。
如果你认为自己需要的人寿保险期限比规定的要长，那么最好在年纪变大或是可能出现健康问题之前锁定保险费率。如果你有收入，并且对提供额外利益的更复杂的保单感兴趣，永久寿险可能是一个很好的低风险投资选择。
3. 推荐的保险公司
购买保险时选择正确的公司是非常必要的，虽然报价很重要，但分析客户的评价、提供的政策和消费者评级也是需要考虑的。
Met Life：值得信赖且家喻户晓的保险公司，它拥有大部分的市场份额，很多雇主都会用Met Life的保险，所以通常你是可以通过工作单位购买它们的保险的。此外，Met Life还推出了一款便于支付保费和审核保单的手机App，很适合忙碌的新手父母，它在AM Best上获得了A+评级。
State Farm：虽然一提到State Farm，首先想到的都是它的汽车和房屋保险。但事实上，它的人寿保险曾在2019年获得了J.D. Power的808/1000的消费者评分。State Farm有很多种类的人寿保险，在网上就能拿到报价，但如果你更喜欢面对面交流，全美各地都有办公室。此外，如果你已经是State Farm的客户，你可能还有资格在购买其他保险时拿到新的折扣，这可以在一定程度上削减你的预算。
Guardian：它可以为忙碌的新父母提供最好的人寿保险政策，网上下单很方便。在它的网站上你可以使用计算器和其他资源，帮助你了解各种可选的保单，报价很全面。Guardian在2020年拿到了AM Best的A++评级。
【只想买每月几十块钱的定期人寿保险 (Term Life Insurance) 吗？】
美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote，填入基本消息、身体健康状况（比如是否抽烟、是否有运动习惯）以及预期投保金额，即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价。但由于每家保险公司的保户背景条件不同，使得费率制定规则不一，实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关，所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。
温馨小提示：网上询价通常都会给予较大的折扣空间，若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。
4. 为什么人寿保险对一个家庭很重要？
一旦孩子出生，你的生活可能会变得天翻地覆。如果你不尽早做准备，一旦悲剧毫无征兆的发生，一切就都晚了。当你购买了保险，你会更清楚的知道自己需要做什么来保护整个家庭的财务状况。
哪些公司提供免体检、即刻生效的保单
Bestow：成立于2017年，购买前不需要体检，公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况，相比购买其它寿险要花上几周的时间，Bestow 只需要几分钟，而且全程网上操作，无需联系保险经纪。不过，Bestow 的寿险选择有限，只有两种定期寿险，2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。
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Ladder：成立于2017年1月，Ladder 寿险具有灵活性，适合想要自定义寿险的投保人，评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险，不过在投保的过程中，投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请，不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单，DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。
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Fabric：Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限，保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高，但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。
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