在以前，获得一份人寿保险可能需要几个月的时间，具体过程包括超长的申请、和保险经纪人探讨细节、体检，等保险公司从第三方渠道去收集你的各种消息并进行审查，然后才会决定是否为你提供保险以及具体的费率。但现在，随着科技的发展，越来越多的保险公司正在全面加速申请过程使它变得更容易，有时只需10分钟或更少的时间而且还不用体检，就可以在几分钟内获得一份想要的保险，听起来真的很省事对吧？
但事实上，这里却有一个小陷阱。因为当你把希望寄托在不用体检的快速寿保前，你需要意识到不是每个人都能被批准，因为很多人都没有资格享受这种快速保险。就像在线保险经纪公司AccuQuote的总裁Byron Udell总结的，“你的背景必须非常干净”。
1. 首先，你的身体必须很健康
根据JRC保险集团的销售副总裁表示，“大家普遍存在一种误解，认为如果身体不好，就应该选择不用体检的保险，但事实上不体检并不意味着不收集你的健康数据”。
在申请人寿保险的过程中，你会被问到关于身体、心理健康、家庭病史甚至驾驶记录的各类问题。保险公司在你允许的情况下也会检查你的处方药史，还会获取你的医疗记录，所以你想隐藏的消息根本“不存在”。这就意味着，想要有资格获得免体检的人寿保险，你的身体必须很健康，因为这种快速保险的获批准则往往很严格。
福布斯顾问访问了四家顶级的无需体检的人寿保险公司，发现它们会自动拒绝患有严重疾病的申请人，比如爱滋病、阿尔茨海默氏症、失忆、酗酒、肝硬化和肾病。与此同时，它可能还会拒绝传统寿保可能接受的几种情况，包括焦虑、哮喘、抑郁、糖尿病、高胆固醇和高血压。
如果你的父母或兄弟姐妹在60岁之前死于癌症、心脏病或中风，你也会被拒绝。除此之外，过去一到五年内，吸食烟草和尼古丁也会导致这种情况发生。虽然烟草用户可以申请传统的人寿保险，但支付的保险费会比不吸烟的人要高得多。
2. 其次，你必须保证自己不会超重
你的体重也很重要！当你申请需要体检的人寿保险时，如果你超重，你最终会支付更高的保费，但不一定会被拒绝投保。
对于典型的免体检人寿保险，你的体重必须在保险公司对你身高所规定的范围内，这样才能被承保。这些范围因公司而异，但有些可能非常严格。比如，对于一位5英尺6英寸的女性来说，某一家公司给出的可接受体重范围是117到164磅。对于一个身高5英尺11英寸的人来说，可以接受的体重范围是136到204磅。
3. 你的信用记录、犯罪记录和驾驶记录必须清清白白
除了你的健康数据，保险公司还会考虑你的信用记录、犯罪记录和驾驶记录。“如果你的记录不干净，那么没有体检就获得保险的可能性是微乎其微的”。
福布斯顾问审核过的四项免体检承保原则都自动拒绝了有重罪、酒后驾车、鲁莽驾驶或驾照曾被吊销的申请人。有些公司还会拒绝过去几年曾出过车祸、违规、轻罪指控或被定罪的申请人。破产还没有被解决的申请人也会被拒绝，但有逾期账单或帐户被盗的申请人被拒的可能性很小。
4. 你的人寿保险承保金额可能有限
“这种无需体检还很快速的保险往往会将你的承保金额限制在50万或75万美元。如果你想要更高的金额，你仍然可以通过加速承保政策跳过体检，但这样就会需要更长的时间，而且保险公司会收集你的更多数据，比如健康状况和处方记录，但它可以体用高达$100万的承保范围，有时高达$500万”。
但是要知道，所有的保险公司都会要求那些需要高承保金额或超过年龄的申请人进行体检，不同公司对年龄的要求不同。
【只想买每月几十块钱的定期人寿保险 (Term Life Insurance) 吗？】
美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote，填入基本消息、身体健康状况（比如是否抽烟、是否有运动习惯）以及预期投保金额，即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价。但由于每家保险公司的保户背景条件不同，使得费率制定规则不一，实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关，所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。
温馨小提示：网上询价通常都会给予较大的折扣空间，若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。
5. 你会为所谓的“方便”付出更多
申请简易人寿保险可以节省你的时间，但并不一定能省钱。“提供即时批准的免检保险要比加速承保和需要体检的传统保险的成本更高”。
另一方面，加速承保政策的成本其实很接近传统承保，你只需要做准备，如果你不在被批准的范围内，你只能去参加体检。
6. 不要灰心！如果你以为快速简易的保险政策而被拒，你还是可以获得保险的
如果你因不符合即时保险的条件而被拒绝，不要灰心，你需要思考一下原因。“如果你有轻微的高血压或不符合体重要求，你仍然有资格获得其他保险公司的保险的。你可能只需要参加一次体检，支付更高的费用。如果你有更严重的医疗或生活问题，你仍然可以获得保险。关键是要与独立的保险经纪公司合作，他们更清楚哪家公司最不可能拒绝你”。
7. 最后一点！和有经验的靠谱经纪人一起合作
如果你想要一份快速免检的寿保，请不要在后续的申请上撒谎，因为所有的数据和记录都是即时更新的。就比如，你在一个申请中回答说自己抽烟，结果下一个申请又说自己不抽烟，那就很危险了。
“如果你在一些重要的事情上撒谎，这可以被认为是欺诈，保险公司可能会拒绝为你投保。如果保险公司在为你签发保单之前没有发现你在撒谎，比如你的死亡和你试图隐瞒的问题有关系，它可能不会支付死亡抚恤金。”
哪些公司提供免体检、即刻生效的保单
Bestow：成立于2017年，购买前不需要体检，公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况，相比购买其它寿险要花上几周的时间，Bestow 只需要几分钟，而且全程网上操作，无需联系保险经纪。不过，Bestow 的寿险选择有限，只有两种定期寿险，2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。
👉询价和购买戳这里
Ladder：成立于2017年1月，Ladder 寿险具有灵活性，适合想要自定义寿险的投保人，评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险，不过在投保的过程中，投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请，不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单，DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。
👉询价和购买戳这里
Fabric：Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限，保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高，但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。
👉询价和购买戳这里
想了解百万保单＆投资型保单，欢迎咨询咕噜
针对较复杂的保单内容，如数百万级的理赔金额，以及投资型寿险与指数型寿险等，欢迎扫描下方二维码联系咕噜助手，进行咨询，我们的保险理财专家会帮您解答您的疑问。
来源: Forbes
