【房贷 FAQ】母亲过世，我应该接管她的房产继续还贷吗？可以办 Refinance 省点钱吗？

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编按：一位网友最近给投资媒体 MarketWatch 的编辑去信提问关于继承母亲房产并办理 refinance 的事。如果你也有在考虑未来是否继承家人的房产，以及继承后是否能办理 refinance，可以继续阅读本文，看看专家是如何建议的。

网友提问

编辑好！我想问问我可以 refinance 我已故母亲的房子吗？我母亲于2019年去世，房子在 Georgia，我通过遗嘱流程继承了房产。我哥生活在另一个国家，因为他不想被麻烦，所以签署了一些材料后让我全权负责这个房产。

这套房子价值大约$215,000或者更多，我当时被告知还有$67,000的房贷未还。我不打算卖房，因为现在该房子有一名租客。我打算在7年以后，等我从NYC退休后回来住这套房子。

这套房子需要进行一些翻新，但是我目前手头缺资金。我大概需要$20,000的维修费来翻新房屋，这对我来说还挺多的。可以给我些建议吗？

以下为 MarketWatch 专家的回复 ⬇️

很抱歉您的母亲离去了。我明白至亲离去的伤痛，以及处理至亲所留下的大额贷款的压力，更何况你还是生活在NYC。

在通过 refinance 的方式来翻新房屋之前，你需要做几件事。

首先，你需要确保你能够每月付上这套房的房贷。虽然贷款人离世，但是房贷还是要还的，否则房产可能会面临法拍。

你和你哥哥能处理好遗产的事这很好，这意味着没有另个继承人在争夺这套房产。但这并不意味着该房产就直接到你的名下了，你仍然需要走流程才能将该房产的名字从你母亲转至你的名下。你将会经历产权调查，以确保该房产下没有其它负债。

当产权转至你的名下之后，你需要准备好原本贷款的所有文档，之后联系贷款公司将房贷也转至你的名下。房贷公司的消息一般会记录在产权上，可以从那里看。

当房子完成继承后，根据房产投资公司 Beachworks LLC 的一篇博客文章，Garn-St. Germain Depository Institutions Act of 1982 中有例外规定，允许亲戚和配偶在接管房屋贷款时无需全额支付。

如果你母亲有留遗嘱称把房子给你，那么你将适用于上述的例外规定，否则贷款公司可能会将房产执行「到期出售」条款，即他们可以以房屋所有权变更而要求支付全部贷款金额。即使在这种情况下，你也应该能够与贷方协商将贷款 refinance 为你的名字，或者申请新的贷款以偿还原始贷款。

另外，如果你打算将房子出租而不自己住的话，那么贷款公司可能会要求你把房贷 refinance 到你的名下。所以回答你一开始的问题就是，你可以 refinance 你已故母亲的房产，而且可能是必须要这么做才能保住这套房子。

目前房屋贷款利率仍然位于历史低位，对潜在买房者和已经贷款买房的人来说仍是好消息，已经贷款买房的可以趁机做 refinance，如下图免费分析工具可以选择所居住州的 Refinance 公司推荐。各家 Refinance 给出的利率以及手续费会视贷款金额高低和贷款方式有所变动，如果想要在这里省点钱，货比三家绝对不吃亏。

顺带提一下，refinance 是有成本的，包括过户费等其它费用。在 refinance 的过程中，贷款公司可能会免掉房屋估值，但是我建议不要省去房屋估值，因为这样你才能了解该套房产的真正价值。

如果你觉得房屋需要翻新，那么建议你请一个专门的房屋检查专员（home inspector）来看看，以确保没有隐患，以及一些巨额的维修费。

在提问中，你提及自己没多少钱，在这里想提醒下，拥有一套房产后续的养房费用不小，并不仅仅只是每个月的月供，还涉及保险、税，以及持续不断的维修费用。

另外，你还打算把房子出租，之后和租客周旋也会是一件让人头疼的事情。如果现在的租客走了，那么你能快速找到下一个租客吗？或者你愿意花钱雇一个房地产经纪来处理吗？

最后，在你决定把房屋产权转至自己名下之前问问自己：我接管这套房子是感情用事吗？也许这是你童年时候的家，你在这留下了很多美好的回忆，所以你觉得未来能在这里度过余生也是件美好的事。但是，你也要想到未来可能负担不断。所以，一定要想清楚再做决定，不要让自己后悔。

我祝你以及你的家人都能幸运，希望不论这套房子发生什么，你们都能继续拥有和母亲的珍贵回忆。