一场疫情让“无需体检”的人寿保险变得异常火爆,相较传统的人寿保险来说,它的利弊都有哪些?

约 2 个月前
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时事新闻
 

最近几年,大数据在人寿保险中发挥着重要的作用。在疫情期间,大家对保险的兴趣猛增,但对很多人来说,保持社交距离的规定让人寿保险的体检变得更难达成。随着消费者寻求快速便捷的方式来进行投保,保险公司也已经转向了加速承保,这是一种使用算法而非依靠体检来评估申请人的过程。

根据Society of Actuaries的最新研究显示,虽然加速承保并不是什么新鲜事,但超过三分之一的寿险公司都是在疫情爆发后扩大了这项业务。无需体检的人寿保险吸引了很多人,大家希望过程能更加快速简单。

加速承保虽然可以让你在线上快速获得人寿保险,但也有一些注意事项,它可能会让你在享受“快速”的同时,失去灵活性和好价格👇

大数据是如何改变人寿保险的?

传统上来说,购买人寿保险是一个漫长的过程,包括血检、尿检和长时间的等待审批。John Hancock保险公司CEO也将人寿保险称为“这个时代的经济中最难买到的产品”。

当世界被大数据笼罩时,这种情况却开始发生变化。现在,保险公司通常会从MIB Group(为保险公司提供的消息共享服务)中检查你的处方药历史和其他数据。保险公司还会考虑其他非医疗数据,比如你的信用记录、驾驶记录甚至购物习惯。然后算法会将这些数据集成,快速确定你是否符合投保资格以及所需的成本。

虽然分析这些数据可能比较棘手,但业内专家预计这样的趋势还会继续下去。“我们掌握的数据越多,就越有能力做出正确的决策”。

加速承保是如何运作的?

保险公司通常有两种方式来使用加速承保技术,即快速跟进健康人士的申请和提供即时的答案。

快速跟进健康人士的申请:人寿保险经纪公司Quotacy的CEO称,很多主要的保险公司都会根据大数据批准低风险的申请人,然后要求其他人进行体检。根据LIMRA的数据,平均来看,加速承保通常只需要9天就能做出最终决定,而非传统的27天。即使你不参加体检,这些政策也可被视为全额承保。

提供即时的答案:像Bestow这样的保险公司会使用你的申请和大数据算法提供的消息来评估风险,从不要求进行体检。虽然它的保险范围无法保证,但申请过程很快,通常几分钟内就能有答案。

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加速承保不能与“简化寿险”混为一谈,后者不会利用大数据,而且保单通常费用较高、报销范围较少,因为它们依赖的数据有限。

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美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote,填入基本消息、身体健康状况(比如是否抽烟、是否有运动习惯)以及预期投保金额,即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价。但由于每家保险公司的保户背景条件不同,使得费率制定规则不一,实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关,所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。

温馨小提示:网上询价通常都会给予较大的折扣空间,若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。

当你购买人寿保险时,你一定要问一下价格,“即时回答”和“完全承保”的政策各有利弊,你需要根据自己的需求选择适合自己的保险政策。当你在申请之前,可以问自己以下的几个问题👇

你希望承保的速度是多快?

如果速度是最重要的,那么考虑一下只使用大数据而不需要体检的“即时回答”的人寿保险,你会很快得到答案,尽管答案你可能并不喜欢。

“大数据提供的是速度,Bestow近85%的申请都是通过手机等移动设备申请的”。

你要付多少钱?

虽然传统的保险可能会是一份最便宜的选择,但如果保险公司选择使用加速承保来快速处理你的申请,你也不会因此受到处罚。你的价格和产品可能和参加过体检是一样的。

加速承保可能无法提供最便宜的费率,因为保险公司无法通过体检来获取更多消息,但很多人都想要用速度来取代合理的价格。

你希望保单有灵活性吗?

完全承保的传统保险可能会提供更多的选择,例如从定期转为永久。但对于仅仅依赖大数据的策略来说,灵活性就会偏低。“当你进行了体检的时候,你可能会得到一个更有灵活性甚至更可靠的产品”。

哪些公司提供免体检、即刻生效的保单


Bestow:成立于2017年,购买前不需要体检,公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况,相比购买其它寿险要花上几周的时间,Bestow 只需要几分钟,而且全程网上操作,无需联系保险经纪。不过,Bestow 的寿险选择有限,只有两种定期寿险,2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。

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Ladder:成立于2017年1月,Ladder 寿险具有灵活性,适合想要自定义寿险的投保人,评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险,不过在投保的过程中,投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请,不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单,DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。

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Fabric:Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限,保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高,但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。

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来源:MarketWatch

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