基于使用方式付费的保险正夯，这 5 个问题帮你分析这种保险计划适不适合自己

基于开车时间长短，或者开车技术，传统的汽车保险费用可能会所有不同；但是驾驶人可能需要几个月的驾驶时间才能确认这一点。而根据 Transparency Market Research，未来几年，基于使用方式汽车保险（Usage-based car insurance）的受欢迎程度预计将以每年惊人的 30% 速度增长。这代表着你可能会听到更多关于这类型保险的选择，从保险技术初创公司，如：Metromile 和 Root，以及常见的主要保险公司，如：Liberty、Nationwide 和 Progressive 都已经推出了此类保险计划。

然而，由于这些保险选择是相当新的，而且保费直接基于驾驶人的驾驶习惯和技术，因此许多驾驶人可能不知道如何从传统的保单切换到这类型的保险将会如何影响实际保费，或者这类型保险适不适合自己。这里的快速检测可以帮助驾驶人快速分辨自己适不适合使用基于使用方式的汽车保险。

如果每年驾驶里程少于 10,000 英里，那即符合使用基于驾驶里程的汽车保险来节省费用；这是最简单的使用型保险。标准汽车保险根据驾驶人自行报告的里程数评估该驾驶人的驾驶距离，但保费制定主要考虑驾驶人的年龄、驾驶记录和车辆等因素。基于驾驶里程付费的保险也使用这些个人因素，但只为该投保人的保单设置了基本的月费率，通常在 30 美元到 60 美元之间。然后，每驾驶英里（通常为 4 到 7 美分左右）收取行驶里程的费用，并使用如智能手机应用程序或车载监控设备上的记录。

这里以一个普通美国驾驶人的驾驶里程进行粗略的计算，该驾驶者每月大约行驶 1,100 英里，因此可能会收取 65 美元左右的里程费（每英里 6 美分），外加 50 美元的月费。总成本每年约 1,400 美元。这个价格不一定会低于你目前支付的保费，部份原因取决于你现在处于保险费率相对较高还是较低的状态。但是，如果你的驾驶量低于平均水准，基于里程付费的保险优势会增加。根据 AutoInsinanceQuote 的比较，传统的汽车保险为那些少开车的人提供折扣，但节省的费用可能不大；每年行驶 6,000 英里，而不是 12,000 英里的驾驶人，通常节省的费用不超过 100 美元左右。相比之下，出现同样里程下降，使用基于驾驶里程的保险，每年将为上面例子里的驾驶人节省超过 350 美元。如果你驾驶的里程数更少，节省的费用可能更多。传统保险通常不会为那些年行驶里程少于 6,000 到 7,500 英里的人提供进一步的折扣。但是，基于驾驶里程保险透过每驾驶里程计价，因此每月只行驶 200 英里的人每年可能再节省 150 美元左右，可能比传统保单节省 500 美元以上。

基于驾驶里程付费的汽车保险侧重于驾驶距离的长短，另一种基于使用方式的保险更关注于投保人的驾驶质量，而不是其距离。因此，如果驾驶人开车比大多数人更安全，或者至少认为自己开车更安全的人，这是值得一试的。对所谓的即用即付（pay-as-you-drive）或称“远程訊息处理”的保险，监控内容包括：追踪驾驶里程，但最侧重于驾驶人在方向盘后面的行为。保险公司透过记录驾驶人开车的速度，以及加速、刹车和转弯的力度来评估该驾驶人构成的风险。它还考虑了驾驶人一般开车的时间，以及提供避免夜间驾驶的奖励，有时还会提供避免高峰时段驾驶的奖励；因为这些时段驾驶事故率往往最高。

与基于驾驶里程的保单一样，远程訊息处理保险也考虑投保人驾驶的汽车，以及年龄、交通罚单等个人数据。保险公司通常声称，优秀的驾驶可以透过签署即用即付保单来节省高达 30% 的保费。但是，如果透过应用程序或车载设备监控时，显示投保人的驾驶情况不太理想呢？大多数保险公司都承诺不会跟传统保险公司一样利用这点来提高投保人的保费，但是，驾驶人还是应该询问该保险公司当前的政策，特别是如果不确定自己的驾驶情况（或驾驶该车辆的其他驾驶人）如何影响保险费率。

保险公司不仅使用他们收集的驾驶数据来设置保费，他们还把数据报告发回给驾驶人，详细说明有什么地方可能做的不够好。这些反馈可以帮助驾驶人们能够更安全的驾驶，也可能会使未来的保费变的更便宜。但另一方面，如果驾驶人不喜欢收到关于自己驾车习惯的建议，可能会觉得这些报告很恼人。

对于某些驾驶人而言，保险公司知道他们什么时候、在那里驾驶（驾驶人的位置也可能受到监控）。撇开数据共享不谈，一些人已经对发生事故时，保险公司如何使用驾驶数据抱有疑虑。印第安那波利斯律师 John Hensley 表示，如果驾驶人选择使用 DriveWise 或 Snapshot 等驾驶追踪程序，等于驾驶人允许保险公司使用自己的驾驶数据处理保险索赔；但这并不能保证他们会使用对驾驶人有利的数据。Hensley 担心，驾驶訊息可能被用来分配给驾驶人尽可能多的过错，因此保险公司能够节省更多索赔金。

还不确定基于使用方式的保险适不适合自己？考虑从自己原本的保险公司开始询问吧。虽然从多个保险公司处购买汽车保险通常很明智，而且更换保险公司可能比你想像的还要简单的多，但与目前的保险公司询问是否能免费试用新的保险类型，通常会得到折扣。不过，首先要确认目前的保险公司是否提供基于使用方式的保险选项。大多数大公司提供基于驾驶里程（pay-as-you-drive）的保险计划，少数公司提供基于使用方式（pay-as-you-go）的保险选项。

大部份的保险计划都是全国范围内适用的，像是：Farmer’s（Signal）、Liberty（Right Track）、Nationwide（Drivewise and Mileswise）、Progressive（Snapshot）和 State Farm（Drive Safe and Save）。其他公司通常在 5 到 30 个州提供远程訊息处理技术，并承诺在 2021 年会继续扩张。

通常保险公司会为客户提供 5% 或 10% 的试用折扣，用于持续三到六个月的基于驾驶里程保险的试用。假设试用六个月的期限，平均驾驶人的保险费用为每六个月 866 美元，还可以得到 43 美元至 86 美元的回馈，作为感谢该驾驶人尝试远程訊息处理保险。但保险公司不保证在驾驶人试用后会继续获得较低的费率，因为这部份取决于保险公司收集的数据。但是，如果驾驶人的费率确实下降，大多数公司都会限制降息幅度，通常不会比传统保险支付的费率低 20% 到 40%。如果目前的保险公司不提供基于使用方式的保险，当然可以转到其他保险公司，包括专门提供基于使用方式付费的保险公司，如：Metromile。

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