早点还清房贷 v.s. 拿钱去投资:哪个回报更高?聪明人通过这种方式,可以两边都赚!

9 个月前
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时事新闻
 

买房做房东是一件值得骄傲的事情,但是一想到有负债几十年可能就感觉不那么轻松了,尤其是看到近期股市表现不错的情况下,你可能会想:到底要不要每个月多花点钱早点还清贷款?

早点还清贷款还是去投资?

财务自由是每一个人的梦想,但是鉴于现在房贷利率这么低,其实这反倒是放着贷款去投资的好时机。

接下来一起做一下计算:

假设你有一个30年期20万美元的房贷,利率为4.5%,月供为$1,013(不含税和房屋保险),那么你总共要花费$164,813在支付利息上。

接下来假设你每个月可以多还300美元,那么你可以提早11年一个月还清贷款,同时省下$67,816。

但是,你也可以选择每个月把这300美元投资到股市,比如定投 S&P 500,该股指在1926年至2018年期间,平均年投资回报率大约在10%至11%。假设你是个保守的投资者,那你可以按回报率8%来计算。

那么19年之后(如果你选择提前还清贷款,差不多也是这个时候),你将赚到$160,780,这比你省下的利息还多了一倍!实际上,到那时,你的房贷大概剩下$105,487。如果你还想早点还清贷款,那你其实可以直接用你投资赚到的钱来还,你仍然还剩下$55,293。

早点还清贷款的好处

● 省利息

● 省心:特别是当未来突然遇到紧急状况时,不必焦虑还要还房贷

● 快速积累房屋净值:房屋净值好处多多,比如可以申请房屋净值贷款(Home Equity Loan)将净值体现,另作投资或房屋翻新。

💡 同场加映 >>> 《把不动产变可动产!盘点三种从房子「掏」钱出来的房屋净值贷款方式》

早点还清贷款的缺点

● 错失投资其它高回报项目的机会

● 资产“冻结”:房产属于不动产,意味着你没有更多灵活的资金

● 错失税收福利:错过把钱存入有更多税收优惠的退休帐户、减少房贷利息的税收减免

将多余资金用于投资的好处

● 更高的回报

● 资金使用更为灵活:比如股市、证券,都比较容易在急需用钱时提现

● 享受雇主匹配退休帐户

将多余资金用于投资的缺点

● 高风险:股市震荡很大,所以选择投资股市的话,投资策略一定要与个人的风险承受能力相匹配

● 增加负债:在还清贷款前,其实房子都不属于你,所以如果一旦个人还不上贷款,很有可能会丢了房子

早点还清贷款和投资如何兼得?Refinance!

现阶段,房贷利率仍然很低,所以通过 refinance 你可以锁到更低利率,而且也可以缩短贷款期限,相当于早点还清贷款,同时也省了钱可以拿去作投资。

办房贷重贷最佳时机,降0.5%能省数万美元,七成屋主 Refinance 房贷可直接获利

今年开始美国房贷利率的下降对潜在买房者和已经贷款买房的人来说都是好消息,已经贷款买房的可以趁机做 refinance,如下图免费分析工具可以选择所居住州的 Refinance 公司推荐。各家 Refinance 给出的利率以及手续费会视贷款金额高低和贷款方式有所变动,如果想要在这里省点钱,货比三家绝对不吃亏。

美国有哪些知名的 Refinance 贷款公司

这些 Refinance 贷款公司不止可以在线上查找贷款额度,很多还提供 Online Refinance 服务:过程全部都在线上完成。这些在融资服务少掉了实体店面的租金,在价钱方面还可以压更低。

1. AmeriSave:标榜不会要 SSN 也不会 Pull 信用报告伤害信用分数纪录,三分钟就能拿到利率报价还有 Pre-Qualification。前往 AmeriSave 询价 >>

2. Quicken Loans:美国最大的在线贷款公司,除了15年和30年的期限选择,还可以选择用固定利率从8年到30年不等的贷款期限。前往 Quicken Loans 询价 >>

3. Rocket Mortgage:Quicken Loans 的附属公司,基于你的信用分数可以帮你排出适合你的利息和贷款结构,然后帮你锁定这个利率。前往 Rocket Mortgage 询价 >>

4. Paramount Bank:提供各种贷款种类的报价,包括 Jumbo,Conventional,FHA,VA 等等,标榜可客制化贷款并保证最低利率。前往 Paramount Bank 询价 >>

5. Better Mortgage Corporation:非常直观好操作的接口,透过简单几个问题询问房屋类型、市价估值就可提供报价,在线就完成,非常少人为介入,所以如果只是想试水温不想被烦的话可以先试用此平台拿个利率参考。前往 Better Mortgage Corporation 询价 >>

*以上各家贷款公司针对不同地区(Zip Code)能给出的利率 Offer 皆有不同,不一定所有地区都适用。

责任编辑:  
来源:  Forbes
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