【案例分析】终身寿险(Whole Life)可以抗通货膨胀?会是退休安逸生活的最佳选择?

2 个月前
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时事新闻
 

编按:终身人寿保险(Whole Life)是具有现金价值,而人寿保险投保人常常不知道如何选择定期寿险(Term Life)还是终身寿险。Forbes 邀请了专门研究退休收入的教授对该问题进行解答,下文教授将会以案例来分析终身人寿保险计划。

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为了这份案例,我对一对40岁的夫妇和两个孩子进行了研究,他们正在考虑终身寿险的问题。这对夫妻中,Jerry 有工作,而 Beth 负责照顾家庭。Jerry 打算额外购买价值为50万美元的人寿保险,万一他在65岁之前意外去世了,这份保险和他的其他保险加在一起,足够让他的家人继续过上安逸的生活。

目前,Jerry 的 401(k )中一共存储了60,000美元,他打算在65岁退休,所以如果算上通货膨胀,在他50岁前,他每年要存入19,000美元,在50岁到60岁之间,他每年要存入25,000美元。

由于通货膨胀,所以 Jerry 所要存入的金额是在不断增加的。但是,如果他购买人寿保险的话就没有这个烦恼了,因为人寿保险的费用是固定的,所以不需要进行通货膨胀调整。购买保险的话,所花的实际金额其实是会随着时间的推移而下降的。预计在 Jerry 退休前后,总边际税率大概为25%。

在投资回报率方面,我所得出的答案是,股票收益会是高于固定的3%债券收益率的随即风险溢价。该风险溢价的平均值为6%,波动率为20%,通货膨胀率为每年2%,实际利率则为1%。所以,股票的算术平均值为9%,股票的实际复合增长率为5%。而且在计算投资回报时,投资者应该扣除相关的开销例如咨询费。由于,投资存放在延税帐户里,所以他们无需担心进一步的税收拖累。

人寿保险定价的利率是3%,每年的生活费有2%的费用调整。收入年金是为女性而定的,他保证了4.56%的支付率。

在本次的案例研究中,我们所使用的年金是男性的收入以及夫妻共同的收入,所以我们还需要考虑以下事实:在25年内,年金都不会被购买。现在男性和夫妇的支付率分别为4.83%和3.93,然而,随着精算师协会在未来25年内对寿命的预测,男性和夫妇的支付率应该改为4.47%和3.75%。

为了更好地理解投资波动对上行和下行的影响,我们使用蒙特卡洛仿真来创建结果的分布。结果表示,有10%的人会有非常差的运气,他们的投资回报率会很低,所以退休结果也会很糟糕。但是总体而言,Jerry 和 Beth 的退休结果是要好于10%的。他们大概率会成为那一部分有着不错投资回报的80%的人,但他们也有10%的可能因为投资而成为富人。

最后需要注意的是,这份研究是基于美元计算的,由于通货膨胀的影响,美元在未来的购买力会变低。所以,对于现在40岁的人来说,假设通货膨胀率为2%,那么在他们65岁时,同样的钱的购买力在未来只会有现在的60,在他们100岁时,只会有现在的30%。

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美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote,填入基本消息、身体健康状况(比如是否抽烟、是否有运动习惯)以及预期投保金额,即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价。但由于每家保险公司的保户背景条件不同,使得费率制定规则不一,实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关,所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。

温馨小提示:网上询价通常都会给予较大的折扣空间,若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。

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Bestow:成立于2017年,购买前不需要体检,公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况,相比购买其它寿险要花上几周的时间,Bestow 只需要几分钟,而且全程网上操作,无需联系保险经纪。不过,Bestow 的寿险选择有限,只有两种定期寿险,2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。

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Ladder:成立于2017年1月,Ladder 寿险具有灵活性,适合想要自定义寿险的投保人,评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险,不过在投保的过程中,投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请,不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单,DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。

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来源:Forbes

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