房屋净值不够高,不符合办传统 Refinance 的条件怎么办?房利美HIRO 贷款项目:低净值屋主的救星来了!

约 2 个月前
669 次浏览
时事新闻
 

尽管现在房贷利率很低,但并不是所有屋主想办 refinance 就能成功的。屋主可能因为房屋净值不够高,导致贷款价值比(LTV)过高,而遭到贷款公司的拒绝办理。

其实大多数屋主只要按期还原本的房贷,房屋净值就会慢慢积累,但是对于那些居住在房价贬值地区的屋主来说,房屋净值可能出现越来越少的情况,以至于无法办理 refinance。

为了照顾到这部分屋主,房利美(Fannie Mae)在2018年推出了 HIRO 贷款项目(前身为2009年至2018年的 HARP 贷款项目),该项目即是为那些居住在房价贬值地区或持有低房屋净值,同时又持有房利美贷款项目的屋主提供 refinance 的机会。通过 HIRO 贷款项目,这些屋主无需满足常规情况下的房屋净值门槛也能办理 refinance。

什么是高贷款价值比(High LTV)?

贷款价值比(LTV)指的是贷款本金与房屋价值的比例。想要降低 LTV 的第一步就是多付一些头款,头宽一般至少是5%,理想一点是20%,这样屋主刚开始的 LTV 就会在95%至80%。

通常情况下,LTV 会随着房屋净值的增加而降低,或者随着贷款本金的降低而缓慢的降低。但是,有一些屋主就比较无奈了,因为当地房价下跌,只会看到房屋净值越来越少,LTV 反而升高。

贷款公司对于 refinance 的申请者一般都会有 LTV 的要求,而 HIRO 贷款项目就是为那些房屋净值过低的屋主提供的。

多少 LTV 才能符合 HIRO 贷款项目?

● Single-family home,LTV 至少要达到97.1%

● 如果是第二套房 refinance,那么 LTV 至少要达到 90.01%

● 如果是1至4房的独立屋,那么 LTV 至少要75.01%

HIRO 贷款项目还有哪些要求?

● 除了上述 LTV 的要求外,屋主的原本的房贷必须是属于房利美(Fannie Mae)

● 屋主原本的房贷必须是2017年10月1日之后生效的,同时已经持有至少15个月

● 符合条件的屋主在过去6个月中,没有拖欠还款超过30天的记录;过去12个月,只能有一次拖欠还款超过30天

HIRO 贷款项目的好处是什么?

房利美要求 HIRO 贷款项目至少要给办理人提供以下四种福利中的一种:

● 减少屋主的月供和利息

● 降低利率

● 缩短贷款期限

● 提供更可靠的贷款服务,比如从可调整利率转换成固定利率贷款

与传统贷款项目比,HIRO 少了哪些要求?

● 除了更低要求的房屋净值,HIRO 还不查信用分数,因为屋主如果持有的是房利美的贷款,其实之前就已经证明了信贷历史记录是过关的。

● 大多数时候,HIRO 贷款项目也不要求查看负债收入比(DTI),因为既然屋主持有房利美贷款,之前也一直按时还款,就已经证明了屋主的还款能力。

不过,虽然不查 DTI,但是屋主需要通过其它方式证明个人收入:

- 口头证明至少一个贷款人目前有工作

- 无工作的收入证明,比如养老金

- 拥有足够的存款来还12个月的贷款,这包括所有的税收、保险及其它开销(如果原本贷款有贷款保险,那么申请 HIRO 贷款项目也会直接转入,如果原本就没有贷款保险的话,那么新贷款也不会要求)。

我满足 HIRO 贷款项目的要求,怎么办理?

HIRO 贷款项目和其它贷款项目一样,refinance 的房贷利率也会因不同的贷款公司而有所不同,所以同样需要货比三家询价,现在贷款公司都数字化了,可以使用下方在线分析工具直接在线报价 ⬇️

Home Equity Loan 许多条款和费用是由贷方确定的,因此在你达成任何协议之前最好研究这些细节。有些费用你们甚至可以公开谈判。上图免费分析工具可以选择所居住州的 Home Equity Loan 公司推荐。各家给出的利率以及手续费会视贷款金额高低和贷款方式有所变动,如果想要在这里省点钱,货比三家绝对不吃亏。

按此前往 Figure 官网询价估价

按此前往 Quicken Loan 官网询价估价

来源:Money Wise

点赞 (0)
脸书分享
微信分享
0条评论