【人生规划Q&A】3位30岁不到的年轻人谈为什么这么早就购买了100万保额的人寿保险

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在美国，千禧一代是公认的财务管理能力最差的一代，但是根据研究所 LIMRA 的最新研究，千禧一代反而是购买人寿保险比例最高的一代，大约70%的千禧一代家庭都在某种程度上持有人寿保险的保单。

Business Insider 采访了3位年龄大概在30岁的年轻人，问问他们是为什么这么早就购买了人寿保险？

从左至右：Eric Rosenberg, Dan Miller, Katie Oelker

受访者#1：Eric Rosenberg，29岁投保

我在六年前，也就是我只有29岁的时候购买了人寿保险。当时我刚刚结婚，还没有小孩，不过我有一份稳定且薪资不错的工作，所以我希望假如我意外死亡，我能尽可能地保护我的家庭。

我的雇主其实有提供人寿保险，不过我知道我未来是要自己创业的，所以我又另外单独购买了10年期保额100万美元的人寿保险。在这个保单下，如果我意外死亡，我的家人每年能拿到10万美元的年收入。

我购买人寿保险的原因是因为我当时年轻，每个月的保费会比我10年后再买要便宜很多，不过如果我现在才购买的话，我可能会选择200万美元的保额。

我后来发现我早早购买人寿保险是对的，因为我现在对于人寿保险公司来说承保风险更高了，一方面是我年龄大了，另一方面是我考了飞行员执照，一些高危运动爱好是会影响保费的。另外，我父亲确诊了前列腺癌症，这种家族病史（癌症、糖尿病）也会让保费变高。

我现在有3个孩子了，因为有了人寿保险的保障，我心态会更平和。

受访者#2：Katie Oelker，父亲诊断晚期肝癌后投保

我是在我父亲得了晚期肝癌之后，我决定趁着我现在年轻身体好购买人寿保险。

我和我未婚夫在我们买第一套房的时候，各自选择购买30年期保额100万美元的人寿保险，这样我们任何一方死亡的话，都能继续住在我们的房子中，也不需要担心相关费用的支出。

我知道很多人会想等有孩子之后再购买人寿保险，不过如果你和你的家人都想要长期有保障，在年轻健康的时候购买肯定是更好的。

受访者#3：Dan Miller，在意识到401(k)对家庭没保障时投保

我和我妻子刚结婚的时候，我们生活非常拮据，基本上每个月没剩多少钱，所以我不得不做出选择，是把每个月剩的钱放进401(k)还是购买人寿保险。

我们家主要靠我的收入生活，所以如果我不幸去世，那么我的妻子和孩子会陷入财务压力，而我的401(k)对他们没有任何帮助，所以我选择购买定期人寿保险。如果我们家庭收入提高了，我再把钱投入到退休和投资资金中。

结语：其实人寿保险的保费比想像中要便宜很多，在一项调查中，44%的千禧一代所认为的人寿保险保费比实际价格高出了5倍。

人寿保险的保单有两种选择，一种是定期人寿保险，一种是终身寿险，定期寿险一般承保期限是20至30年，终身寿险就是承保终身，同时还具有现金价值。

定期寿险每个月的保费低至16美元，终身寿险每个月的保费低至85美元。如果50岁再来购买，保费会比年轻且健康的时候购买高出200%。

【只想买每月几十块钱的定期人寿保险 (Term Life Insurance) 吗？】

美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote，填入基本消息、身体健康状况（比如是否抽烟、是否有运动习惯）以及预期投保金额，即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价。但由于每家保险公司的保户背景条件不同，使得费率制定规则不一，实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关，所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。

温馨小提示：网上询价通常都会给予较大的折扣空间，若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。

哪些公司提供免体检、即刻生效的保单

Bestow：成立于2017年，购买前不需要体检，公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况，相比购买其它寿险要花上几周的时间，Bestow 只需要几分钟，而且全程网上操作，无需联系保险经纪。不过，Bestow 的寿险选择有限，只有两种定期寿险，2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。

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Ladder：成立于2017年1月，Ladder 寿险具有灵活性，适合想要自定义寿险的投保人，评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险，不过在投保的过程中，投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请，不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单，DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。

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Fabric：Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限，保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高，但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。

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