降低人寿保险保费的5个方式，其实保费远比你想的便宜！

大多数人不考虑人寿保险是因为觉得保费太贵，但其实人寿保险的保费远比想的便宜，以下就是5个拿到便宜保费的方法。

1. 购买定期人寿保险（Term Life）

人寿保险分为定期寿险（Term Life）和终身寿险（Permanent Life）。定期寿险通常只保10、20或者30年，所以保费也是最便宜的。

一个30岁健康的女性，25万美元保额的定期寿险，最便宜的话一年仅要160美元，也就是每个月13美元。

大多数定期寿险也支持转换成终身寿险，特别是当你健康状态不好时，转换是最合适的，因为如果直接购买新的寿险可能会被拒绝。

2. 早买早享受

人寿保险保费最重要的两项指标就是：年龄和健康。越年轻意味着身体越健康，那么保费也就越便宜，这样你也能以最划算的价格买到更长的承保期限。

在购买人寿保险这件事情上，可不是等一等可以等到更便宜的价格，等待的时间越久，年龄越大，保费也就水涨船高了。举个例子，30岁的女性购买20年期的50万保额寿险，每个月大约是19美元，但是如果40岁再买，每个月大概就要31美元了。

3. “阶梯式”购买寿险

保额越高，保费自然也就越贵，那么这时你可以选择“阶梯式”购买寿险。

如果你知道你特定时期具体需要的保额，那么你可以在几十年的期限中分开购买几个小额的保单，保单分别在不同时间到期，这个策略在人寿保险中称为“Laddering”。

举个例子，假如你打算购买30年的定期寿险，并且前10年想要让自己的寿险保额达到60万美元，但之后可以不用这么高，那么你可以分别购买3个定期寿险（10年、20年和30年），每个保单的保额都是20万美元，那么你头10年就会有60万的保额，之后保额逐渐递减，同时你的保费也会降低。

美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote，填入基本消息、身体健康状况（比如是否抽烟、是否有运动习惯）以及预期投保金额，即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价。但由于每家保险公司的保户背景条件不同，使得费率制定规则不一，实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关，所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。

温馨小提示：网上询价通常都会给予较大的折扣空间，若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。

4. 避免购买不必要的附加条款（Riders）

人寿保险也有很多附加条款（Riders）可以选择，比如残疾免保费条款、新增孩子至保单条款等等。根据个人需求选择性新增，可以节省不必要的开支。

5. 看情况购买免体检简化保险

现在不少新兴寿险公司都推出了免体检保单，或者简化保单（simplified issue policy），对于部分群体来说，这是非常理想的投保方式，但对于身体十分健康的群体来说可能就不划算了。

身体健康的投保人如果选择简化保单（simplified issue policy）的寿险，那么可能保费会比要求体检的贵出2倍，毕竟没有体检的投保人对于寿险公司来说，风险还是比较大的。

身体健康的投保人可以选择快速审批人寿保险（fast life insurance options），这个类别的保费都极具竞争力，而且能快速审核通过。提供这类保险的寿险公司有：Bestow，Fabric，Ladder

6. 货比三家

购买任何类型的保险都一定要货比三家，做足功课，毕竟每家保险公司的风险评估是不同的，所以保费也会不同。

通常来说，网上的报价给出的都是最低报价，在实际申请后给出的报价会贵一点，但使用网上报价工具就是能最快速的货比多家，快速锁定几家合适的再仔细询价。

哪些公司提供免体检、即刻生效的保单

Bestow：成立于2017年，购买前不需要体检，公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况，相比购买其它寿险要花上几周的时间，Bestow 只需要几分钟，而且全程网上操作，无需联系保险经纪。不过，Bestow 的寿险选择有限，只有两种定期寿险，2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。

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Ladder：成立于2017年1月，Ladder 寿险具有灵活性，适合想要自定义寿险的投保人，评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险，不过在投保的过程中，投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请，不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单，DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。

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Fabric：Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限，保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高，但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。

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