吸烟的朋友注意啦!人寿保险公司对吸烟程度的定义大不相同,这样保最划算

约 2 个月前
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时事新闻
 

如果你抽烟、吸食大麻、食用嚼烟,那么你的人寿保险会更贵,因为保险公司会判定你的健康风险更高,因而征收更高的保费。

根据 U.S. Surgeon General,大约有1600万的美国人患有与吸烟有关的疾病,由吸烟导致的医疗支出大概每年为1700亿美元。另外,已经有很多相关数据证明了尼古丁对人体健康的影响,这也是为什么保险公司对吸烟者征收更高的保费的原因。

如果你计划戒烟或者正在戒烟,那么每年更新的定期寿险比起传统的定期寿险更加适合你,另外,吸烟者也可以考虑免体检人寿保险。

什么是人寿保险?

人寿保险是投保人与人寿保险公司之间的一份合约。投保人每个月或每年向保险公司支付保费,以换取当投保人死亡时,其保险受益人能够获得由保险公司的理赔(死亡抚恤金)。

人寿保险有两种类型:终身寿险(whole/permanent life )和定期寿险(term life)。

终身寿险承保终身,但是也比定期要贵很多,因为终身寿险不仅提供死亡抚恤金,同时还提供现金价值,即投保人可以从中借钱。

定期寿险只承保一段时间,通常10至30年不等。如果投保人在此期间死亡,那么保险获益人将获得死亡抚恤金。定期寿险通常是有家属的健康人士购买,因为保费较低。

人寿保险的保费取决于健康风险

人寿保险承保的过程取决于保险公司如何判断投保人的风险。在承保过程中,保险公司将会收集投保人的相关消息,包括健康史(用药史)、职业、收入、财务状况等。传统的人寿保险要求投保人进行体检,体检项目包括抽血以及提供尿液样本。

由于尼古丁有害身体健康同时对寿命有所影响,因此寿险公司认为吸烟者的风险更高,征收更高的保费。通常来说,越年轻、越健康的投保人,保费也就越便宜。年龄较大又吸烟的投保人会比年轻吸烟者的保费更贵。

人寿保险是怎么定义吸烟程度的?

人寿保险对于不同的吸烟者给出的保费是不同的。根据 Bestow Life 寿险公司,吸烟可以细分为烟草吸食的方式(吸烟、嚼烟、电子烟),烟龄以及吸烟量。

在人寿保险询价阶段(Quote),人寿保险公司都有针对尼古丁相关的问题,包括是否未来打算戒烟,如果有这个打算,那么人寿保险公司可以给出戒烟后的保费供参考。

大麻相关的问题则是分开提问的,因为早几年吸食大麻是不能申请人寿保险的,但是现在大多数人寿保险公司也都承保吸食大麻的群体。不过,Bestow Life 建议,投保人一定要如实回答询价阶段的问题,比如是医用大麻还是娱乐用大麻。按此前往 Bestow 询价享独家折扣

***吸烟者在回答问题时一定要准确,因为如果撒谎了,当意外发生时,人寿保险的理赔可能遭到拒绝。美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote,填入基本消息、身体健康状况(比如是否抽烟、是否有运动习惯)以及预期投保金额,即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价。但由于每家保险公司的保户背景条件不同,使得费率制定规则不一,实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关,所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。

温馨小提示:网上询价通常都会给予较大的折扣空间,若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。

如果打算戒烟,建议考虑每年续约的定期寿险

打算戒烟的吸烟者,建议考虑每年续约的定期寿险(Annual renewable term life insurance),这样一旦戒烟成功,符合不吸烟者的标准,那么就可以支付更便宜的保费,之后改成传统定期寿险。

根据 Fidelity Life 寿险公司,对于吸烟者来说,每年续约的定期寿险比传统的定期寿险(一次签约10至30年)要便宜许多,该类型保单在每年年底的时候续约,不过随着年龄的增长,保费会逐渐增加,不过续约的好处就是不需要再做一次体检。

对于吸烟者来说,戒烟之后还是要更换到传统的定期寿险的,因为从长远来看,每年续约的定期寿险最终还是会比传统定期寿险付更多钱。

吸烟者一样可以申请到免体检的人寿保险

对于患有基础病的群体可能没办法申请传统人寿保险,但是免体检的人寿保险则是另一个选择。不过,免体检虽然没有体检要求,但要求回答健康调查问卷。

免体检人寿保险的好处就是,通常申请了就一定会通过。不好的地方在于,免体检人寿保险的保额较小,通常最多10万美元,另外在能够支付死亡抚恤金之前,通常会有等待期(大约2年,即投保的前两年如果发生意外死亡,保险公司不会赔付)。

吸烟者如何找到愿意承保的人寿保险?

诚然,人寿保险公司对吸烟者一定会征收比不吸烟者更高的保费,但是每家保险公司对于吸烟的定义是不同的。一些公司对于吸食大麻和吸食尼古丁当作两回事,所以吸烟者一定要多询价,了解不同公司对于吸烟的定义是什么。

哪些公司提供免体检、即刻生效的保单


Bestow:成立于2017年,购买前不需要体检,公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况,相比购买其它寿险要花上几周的时间,Bestow 只需要几分钟,而且全程网上操作,无需联系保险经纪。不过,Bestow 的寿险选择有限,只有两种定期寿险,2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。

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Ladder:成立于2017年1月,Ladder 寿险具有灵活性,适合想要自定义寿险的投保人,评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险,不过在投保的过程中,投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请,不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单,DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。

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Fabric:Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限,保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高,但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。

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来源:Business Insider

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