定期人寿保险保费是如何计算的?取决于同龄年龄段一年的死亡人数

约 2 个月前
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时事新闻
 

想了解定期人寿保险的价格,需要先了解定期人寿保险的定价原理。假设我是40岁的男性,我买了一年期的保单。保险公司则会根据40岁男性的死亡率来进行定价。例如,保险公司认为,明年,在100,000位40岁男性中,会有224位死亡,而保险公司就要为这224人支付死亡抚恤金。同时,保险公司必须收取足够多的钱来支付这些索赔额。所以,保险公司的计算结果是,向每位购买保险的人收取1,120美元的年保费,然后为每为死者提供500,000美元的死亡赔偿金。

接下来,假设我买的是两年的保单而不是一年的。我依然是在40岁的时候买的保单,但是现在我41岁的费用也要算进去。但是,随着年龄的增长,死亡率也会增加。而由于总人数变少了,所以死亡率增加了。最初,有100,000个人购买了保险,一年后,有999,776个人还活着。而这一年,估计会有239人死亡。但保险公司仍需要收取足够的钱来支付死亡抚恤金。所以,在此计算的时候我们就需要考虑保险成本问题。保险公司主要的获利来源是投资,所以我们价格利率位3%。经过计算,第二年的保费位1,162美元。之后的每一年都需要按同样的逻辑计算下一年的保险价格。之后每年的死亡人数会先上涨,然后再下降(因为可以死掉的总人数也变少了),所以87岁的人的保费为3,794美元,而100岁上下的人的保费却在640美元。

可是如果我们继续向下算,一直算到119岁的人,他们可能需要一年支付164,927美元来购买死亡抚恤金为500,000美元的保险了。所以,也有人认为,死得越早,那家人获得的隐含回报率就越高。

虽然人们可以按照以上方式年复一年地购买保险,但这并不是大部分人会选择的方式。毕竟,现实中有更多方式能让你以更低的价格买到更合适的保险。

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美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote,填入基本消息、身体健康状况(比如是否抽烟、是否有运动习惯)以及预期投保金额,即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价。但由于每家保险公司的保户背景条件不同,使得费率制定规则不一,实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关,所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。

温馨小提示:网上询价通常都会给予较大的折扣空间,若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。

我们可以考虑一种情况,有人期望在他65岁退休之前,如果发生了意外死亡,他的家人都可以获得死亡抚恤金。所以,他如果从40岁开始买保险,那么他的保险费用就是40岁到64岁的保险费用总和,大概为40,934美元。如果他在45岁前就死亡了,那么他的家人就可以提早得到500,000美元的抚恤金。在65岁时,那100,000人中还有87,460人还活着,所以是一共12,540人从100,000人所交的钱中获得了死亡抚恤金。幸存者的保费补贴给了死亡的人的家属,这就是人寿保险中的风险分担和死亡率抵免。

最后要考虑的一件事是,大多数人不使用这种单一保费支付方法来支付定期保单。保单持有人通常希望随着时间来分配保费。所以保险公司该收取多少年费呢?我们可以把保险公司的保险费从单笔保费到持续保费的转变,看作保险公司提供给保单持有人的贷款。如今,这家保险公司需要每位投保人支付40,934美元的保费以资助他们在65岁时到期的保单,但是这是不现实的。所以,实际上,保险公司会向保单持有人提供贷款,而保单持有人则以逐步偿还的形式来还这笔贷款。假设保险公司的利率还是3%,而且这保费是以年为单位来偿还的,所以最后计算出来的解决方案是每年偿还2,282美元的保费,计算方法是基于PMT函数:

= PMT(3%, 25年, -$40,934, $0)。

下图为40岁男性的人寿保险价格表:

死亡抚恤金:$500,000

利率:3%

关于税收,保险费都是税后的价格,死亡抚恤金也是免税的。定期人寿保险的税收结构和罗斯个人退休帐户最为相似,因为由死亡赔偿金所产生的保单收益大于所支付的累计保费,所以不需要缴税。

如果你正在考虑购买定期人寿保险,你可能需要认真考虑一下把保险改成永久寿险的这个选项。因为如果你有了新的健康问题,那么你有可能就不能购买新的人寿保险。而且就算你转了保险,可能也只能使用到一定年龄为止。

哪些公司提供免体检、即刻生效的保单


Bestow:成立于2017年,购买前不需要体检,公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况,相比购买其它寿险要花上几周的时间,Bestow 只需要几分钟,而且全程网上操作,无需联系保险经纪。不过,Bestow 的寿险选择有限,只有两种定期寿险,2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。

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Ladder:成立于2017年1月,Ladder 寿险具有灵活性,适合想要自定义寿险的投保人,评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险,不过在投保的过程中,投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请,不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单,DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。

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Fabric:Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限,保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高,但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。

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来源:Forbes

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