奥巴马新回忆录《应许之路》首次分享个人房屋贷款经历，称房屋净值是「个人ATM」

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美国前总统奥巴马在最近的新回忆录《A Promised Land》，译作《应许之地》，中分享了个人办理 cash-out refinance 的经历。

奥巴马在当选总统之前，和妻子 Michelle 还有两个小女儿居住在芝加哥 Hyde Park 的3房 condo 内。在养育两个女儿期间，奥巴马曾写道，“手头上的钱一直都很紧。抚养孩子的费用、学费、越来越贵的夏令营，以及我本人永远还不完的法学院学生贷款，加上日益增长的信用卡债务，几乎没办法省钱。”

因此 cash-out refinance 对于当时的奥巴马来说就是一个很好的选择。奥巴马在书中写道，他通过 cash-out refi 拿到了$40,000的支票，同时锁到了更低的房贷利率，而且每个月的月供还便宜了$100。

奥巴马表示，refinance 真的非常简单，当时他的房产经纪以及房屋估值者都没有检查他的 condo，银行也没有审核他的工资单以及银行存款。

奥巴马回忆道，当时房地产非常热门，很容易办理抵押贷款，几乎人人都会炒房，那些和他一样原本就有抵押贷款的，则像他一样通过 cash-out 来体现，房屋的净值相当于“个人 ATM 提款机”。

而后来就发生了次贷危机，同时也是奥巴马上台之际。在2009年，由于大量的房屋拍卖、拖欠债务情况，以及抵押贷款支持的证券贬值推动了房地产泡沫经济的崩溃。奥巴马作为曾经宽松信贷的受益者，任职总统的前期就是在负责消除这部分的经济损失。

接着来到2020年，虽然现在的房地产市场与2000年初大不相同，但是房贷利率却比那时还要再低，屋主拥有更多机会锁到更好的利率，同时省下利息与月供。

根据房产经济高级研究员 Michael Neal，鉴于今年的失业大潮，贷款公司担心很多屋主可能会拖欠贷款，因此他们学会了规避风险，仅给最符合条件的贷款人批贷款。根据 Urban Institute 的的数据，在2020年10月，完成抵押贷款屋主的个人信用分数中位数为764分，而2月份的分数为741。

Neal 表示，Chase 和 U.S. Bank 都提高了新贷款申请的信用分数至700，即使是那些政府支持的贷款，很多也要求贷款人的分数至少要达到580分。

对于那些个人信用分数达标的人，个人财务审核也变得更加严格，现在贷款公司在房贷 close 的前一天，还会最后再核实一次贷款人的就业情况。

不得不说，如果你能通过财务状况的审核，那么现在仍然是 refinance 的好时机。想到 refinance 之后可以拿到更低的房贷利率、更低的月供，其实也可以理解贷款公司为什么要求这么严格了。

不过，并不是人人 refinance 都是划算的，如果你未来几年打算搬家，或者 refinance 之后，还贷期限变长，那么可能就不是那么适合了。另外，refinance 的过户费等各项手续费也需要考虑在内，通常手续费会占到贷款金额的3%至6%。建议使用下方的在线工具货比三家，看看各家的过户费报价如何 ⬇️

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