奥巴马新回忆录《应许之路》首次分享个人房屋贷款经历,称房屋净值是「个人ATM」

2 个月前
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美国前总统奥巴马在最近的新回忆录《A Promised Land》,译作《应许之地》,中分享了个人办理 cash-out refinance 的经历。

奥巴马在当选总统之前,和妻子 Michelle 还有两个小女儿居住在芝加哥 Hyde Park 的3房 condo 内。在养育两个女儿期间,奥巴马曾写道,“手头上的钱一直都很紧。抚养孩子的费用、学费、越来越贵的夏令营,以及我本人永远还不完的法学院学生贷款,加上日益增长的信用卡债务,几乎没办法省钱。”

因此 cash-out refinance 对于当时的奥巴马来说就是一个很好的选择。奥巴马在书中写道,他通过 cash-out refi 拿到了$40,000的支票,同时锁到了更低的房贷利率,而且每个月的月供还便宜了$100。

奥巴马表示,refinance 真的非常简单,当时他的房产经纪以及房屋估值者都没有检查他的 condo,银行也没有审核他的工资单以及银行存款。

奥巴马回忆道,当时房地产非常热门,很容易办理抵押贷款,几乎人人都会炒房,那些和他一样原本就有抵押贷款的,则像他一样通过 cash-out 来体现,房屋的净值相当于“个人 ATM 提款机”。

而后来就发生了次贷危机,同时也是奥巴马上台之际。在2009年,由于大量的房屋拍卖、拖欠债务情况,以及抵押贷款支持的证券贬值推动了房地产泡沫经济的崩溃。奥巴马作为曾经宽松信贷的受益者,任职总统的前期就是在负责消除这部分的经济损失。

接着来到2020年,虽然现在的房地产市场与2000年初大不相同,但是房贷利率却比那时还要再低,屋主拥有更多机会锁到更好的利率,同时省下利息与月供。

根据房产经济高级研究员 Michael Neal,鉴于今年的失业大潮,贷款公司担心很多屋主可能会拖欠贷款,因此他们学会了规避风险,仅给最符合条件的贷款人批贷款。根据 Urban Institute 的的数据,在2020年10月,完成抵押贷款屋主的个人信用分数中位数为764分,而2月份的分数为741。

Neal 表示,Chase 和 U.S. Bank 都提高了新贷款申请的信用分数至700,即使是那些政府支持的贷款,很多也要求贷款人的分数至少要达到580分。

对于那些个人信用分数达标的人,个人财务审核也变得更加严格,现在贷款公司在房贷 close 的前一天,还会最后再核实一次贷款人的就业情况。

不得不说,如果你能通过财务状况的审核,那么现在仍然是 refinance 的好时机。想到 refinance 之后可以拿到更低的房贷利率、更低的月供,其实也可以理解贷款公司为什么要求这么严格了。

不过,并不是人人 refinance 都是划算的,如果你未来几年打算搬家,或者 refinance 之后,还贷期限变长,那么可能就不是那么适合了。另外,refinance 的过户费等各项手续费也需要考虑在内,通常手续费会占到贷款金额的3%至6%。建议使用下方的在线工具货比三家,看看各家的过户费报价如何 ⬇️

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来源:Time

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