【真实案例分享】已婚夫妇、有孩子的父母、企业家等不同群体在买人寿保险时都在想什么?

17 天前
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时事新闻
 

☑️ 这三种人是一定要购买人寿保险的:已婚夫妇、养育小孩或供养父母的人还有企业主

☑️ 建议所有的已婚夫妇都购买足够的人寿保险以偿还债务,和支付学生贷款

☑️ 养育小孩或者供养父母的人也应该有足够的人寿保险,以保证小孩安全长大和父母的养老

☑️ 企业主则更应该购买人寿保险来保护自家企业的安全

人寿保险是财务计划中非常重要的部分,如果有人依靠你的收入生活,那么你肯定是需要购买人寿保险的。所以,知道你应该购买多少人寿保险也非常的重要。

Business Insider 邀请了个人财务规划师 Martin A. Scott,为大家分享其人寿保险投保的建议。

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确定这个数字并不难,为了简化本文,我将主要为大家讲解已婚夫妇,养育小孩的人,和企业主的情况。

答案没有对错,因为每个人的情况都是特殊的,这只是我个人的建议。

已婚夫妇

没有孩子的夫妻在决定购买多少人寿保险时,所要考虑的是夫妻俩的债务额。其中包括学生贷款、抵押、汽车贷款和信用卡欠款等。

杰克和莎拉已经结婚八年了,他们在结婚时就决定不生孩子。他们没有汽车贷款和信用卡债务,但是他们仍有20万美元的抵押贷款。

结婚后,杰克和莎拉都以彼此为受益人购买了价值为500,000美元,期限为10年的定期保险。后来,杰克因病离世,由于杰克的保险仍在有效期内,所以莎拉获得了50万美元的死亡抚恤金。莎拉将用这份钱还清贷款、存入退休资金。虽然这笔钱永远都无法取代杰克,但是莎拉可以在内心悲伤时仍有余力和金钱处理事物,并且有信心相信一切都能好起来。

有孩子的人

这个群体中,最常见的就是家里有未成年孩子的人。如果你去世了,你的孩子收到的死亡抚恤金则等同于你为他们所挣的工资。可以让他们继续学习生活。

马克和凯特有一个2岁的孩子,他们的家庭年收入为200,000美元。马克和凯特都购买了价值为2,000,000美元,期限为20年的定期寿险,并将对方列为了受益人。这样,如果他们其中任意一人去世,另一人就还能有能力养家,并且抚养孩子直到他完成大学学业。

所以,有孩子的人请尽量以自己未来20年的收入为基准来买保险。

企业主

对于企业主而言,购买人寿保险就更加重要了。本文的重点在于有多个所有者的企业,万一其中一个合伙人去世或者致残,该如何保证他的那一份利益呢?

詹妮弗和道恩一起在本地创办了一家会计师事务所,这家会计师事务所的价值随着时间的推移,其经济价值显著提高。为了解决他们任意一人死后所导致的公司的所有权的问题,詹妮弗和道恩聘用了财务顾问贝丝来帮他们出主意。詹妮弗和道恩表示,他们不希望在自己死后继承人会因为公司的所有权而起争端,但是他们仍然希望自己的继承人可以得到金钱的分红。

所以贝丝建议他们先签订一个协议,如果他们其中一人去世,另一人就能获得公司的所有权。然后贝丝再为他们的公司估值,得到的结果为200万美元。最后,贝丝建议詹妮弗和道恩各自购买了100万美元的人寿保险,并把对方列为受益人。这些钱可以为以后的事情提供资金。

如果他们谁去世了,活着的那一位就可以用去世者的死亡抚恤金,从去世者的继承人哪里购买50%的公司所有权。

💡 同场加映 >>> 《12种不同族群、人生阶段与情境的寿险选择建议》

【只想买每月几十块钱的定期人寿保险 (Term Life Insurance) 吗?】

美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote,填入基本消息、身体健康状况(比如是否抽烟、是否有运动习惯)以及预期投保金额,即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价。但由于每家保险公司的保户背景条件不同,使得费率制定规则不一,实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关,所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。

温馨小提示:网上询价通常都会给予较大的折扣空间,若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。

哪些公司提供免体检、即刻生效的保单


Bestow:成立于2017年,购买前不需要体检,公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况,相比购买其它寿险要花上几周的时间,Bestow 只需要几分钟,而且全程网上操作,无需联系保险经纪。不过,Bestow 的寿险选择有限,只有两种定期寿险,2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。

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Ladder:成立于2017年1月,Ladder 寿险具有灵活性,适合想要自定义寿险的投保人,评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险,不过在投保的过程中,投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请,不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单,DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。

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Fabric:Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限,保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高,但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。

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HealthIQ:总部位于加州 Mountain View 的 Health IQ 致力为生活方式健康的人提供更便宜的人寿保险,Health IQ 根据每个申请人的需求和生活方式量身定制保单,如果你自认身体还算健康、生活习惯良好且无不良嗜好,想要买价格更低的人寿保险,那一定要了解一下 Health IQ。他们自己并不提供保险商品,而是代销知名合作寿险公司的保单,比如说保诚、约翰汉考克和林肯金融集团在内的30多家保险公司的定期寿险和终身寿险保单。

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来源:Business Insider

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