Refinance 真实案例:为什么我放弃了能省 $14,000 利息的机会?

约 2 个月前
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时事新闻
 

相信在过去几个月,屋主一定多多少少都纠结过,或者正在纠结:「到底要不要 refinance?」通常来说,如果 refinance 后的新利率比原本的低0.75%,那么的确值得考虑一下,比如计算一下盈亏平衡点(break-even point),毕竟更低的利率并不等于省钱,有时可能反而要花更多钱。

以下为 CNBC 采访的一位屋主的 refinance 经验分享。

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还记得在2019年10月份,美联储再次降息,我和我老公那时正好处于我们30年固定利率贷款的第15个月。我们当时的利率是4.75%,所以我们就很好奇降息对我们是否有利。在多方咨询后,我们如果 refinance 可以锁到3.65%的30年固定利率,那样我们每年可以省下$2000的利息,所以我们当时就决定办 refinance。

结果没想到疫情就来了,利率降的更低了。所以6月的时候我们又去了解 refinance,结果发现我们可以锁到只要2.8%的20年固定利率贷款。这虽然会让我们每个月的月供多出$125,但可以帮我们节省$14,000的利息!

然而,后续让我们惊讶…

我们很快就发现,要想锁到2.8%的利率,我们需要支付一笔房贷利率点数(mortgage points),计算之后是$4,000。(如果不交这笔点数费用,我们找不到更低的利率了。)

我和我老公不想要拿我们的存款来支付这笔费用,所以贷款公司说可以将点数费用连同所有过户费(closing costs)一起合并进我们的贷款中,总共是$7,500。于是我们又去咨询了我们的财务规划师,结果规划师告诉我们,我们需要花8年的时间才能回本。由于我和我老公只打算在现在这套房子里再住个10年左右,所以这次 refinance 对我们来说就不太有意义,所以我们最终还是选择放弃。

💡小贴士:在办理 refiannce 的时候,很多贷款公司会故意让你很难注意到需要另外支付一笔点数费用,所以一定要提前问清楚。

【比价时的小提醒】

另外,办理 refinance 一定要货比三家。通常来说,和原来的贷款方合作性价比最高,因为可以省掉房屋估值、产权保险等一系列费用,这部分费用多则要上千元。还有,在货比三家的时候,最好是在两周内进行,因为这样能确保各个贷款方是基于相同的标准进行评估的(相同的个人信用分数报告)。总之,在 refinance 的时候一定要保持冷静,想的长远。虽然乍一看会觉得 refinance 是一个很好的 deal,但其实有很多方面都要考虑。

办房贷重贷最佳时机,降0.5%能省数万美元,七成屋主 Refinance 房贷可直接获利

今年开始美国房贷利率的下降对潜在买房者和已经贷款买房的人来说都是好消息,已经贷款买房的可以趁机做 refinance,如下图免费分析工具可以选择所居住州的 Refinance 公司推荐。各家 Refinance 给出的利率以及手续费会视贷款金额高低和贷款方式有所变动,如果想要在这里省点钱,货比三家绝对不吃亏。

美国有哪些知名的 Refinance 贷款公司

这些 Refinance 贷款公司不止可以在线上查找贷款额度,很多还提供 Online Refinance 服务:过程全部都在线上完成。这些在融资服务少掉了实体店面的租金,在价钱方面还可以压更低。

1. AmeriSave:标榜不会要 SSN 也不会 Pull 信用报告伤害信用分数纪录,三分钟就能拿到利率报价还有 Pre-Qualification。前往 AmeriSave 询价 >>

2. Quicken Loans:美国最大的在线贷款公司,除了15年和30年的期限选择,还可以选择用固定利率从8年到30年不等的贷款期限。前往 Quicken Loans 询价 >>

3. Rocket Mortgage:Quicken Loans 的附属公司,基于你的信用分数可以帮你排出适合你的利息和贷款结构,然后帮你锁定这个利率。前往 Rocket Mortgage 询价 >>

4. Paramount Bank:提供各种贷款种类的报价,包括 Jumbo,Conventional,FHA,VA 等等,标榜可客制化贷款并保证最低利率。前往 Paramount Bank 询价 >>

5. Better Mortgage Corporation:非常直观好操作的接口,透过简单几个问题询问房屋类型、市价估值就可提供报价,在线就完成,非常少人为介入,所以如果只是想试水温不想被烦的话可以先试用此平台拿个利率参考。前往 Better Mortgage Corporation 询价 >>

*以上各家贷款公司针对不同地区(Zip Code)能给出的利率 Offer 皆有不同,不一定所有地区都适用。

来源:CNBC

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