房贷低利率已到头?专家分析秋季房贷利率还会再降

29 天前
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房贷利率是一直在变化的,今年9月初,30年房贷利率大约是3.1%。虽然无法准确地预测接下来几个月房贷利率的走势,但是有6个原因值得我们相信房贷利率在秋季还会继续下降。

1. 银行存款继续增加

利率是供求关系的产物。目前市场上资金的供给量远远大于需求,这也是为什么会有如此低利率的房贷。对于那些信用分数良好(780分以上),每月负债低(贷款占收入不高于43%),同时拥有20%的净值(贷款价值比低于80%),那么可以申请到低于3%的房贷利率。美国联邦存款保险公司报告称,今年第一、二季度的银行存款都增加了超过1万亿美元。这些银行存款对于贷款方而言相对应的就是「供给」。新增的2万亿美元为贷款提供了充足的「原材料」。

2. 消费者负债在减少

在疫情期间,很多人都开始储备大量现金,毕竟没有人知道这样经济萧条会持续多久。消费者不仅开始存钱,同时也更积极地还信用卡账单以及房屋净值信贷额度(HELOCs)。根据纽约联邦储蓄银行,以家庭为单位的债务在第二季度减少了340亿。这是自2014年第一季度以来的下降,同时也是自2013年第二季度以来减幅最大的一次。更少的债务意味着更少的借贷,以及对贷款方现金更少的需求。

3. 获准房贷延期的贷款人仍在还贷

根据美国抵押贷款协会,大约有360万个抵押贷款目前获准房贷延期,也就是说,贷款方允许贷款人暂时不支付月供。虽然很多贷款都可以申请延期付款,但实际上是,大部分的贷款(大约100万贷款人)并没有使用这个机会,反而继续支付房贷。另外,大约有73万5000没有延期付款资格的贷款人反而没有及时还贷。

这些数字意味着,借贷的风险实际上并没有很高,而较低的借贷风险也意味着较低的贷款利率。那些能继续还贷的贷款人意味着他们的个人财务状况良好。那些暂时还不上贷款的贷款人未来可以通过强劲的房市,卖房之后还上贷款,同时避免掉房屋被拍卖。而更少的法拍屋对贷款方而言是低风险的象征,也就没必要提高贷款利率。

4. 不利市场 refinance 费延期征收

在今年8月,联邦监管者宣布从9月1日开始,房地美将征收0.5%的不利市场 refinance 费(adverse market refinance fee),该计划将会导致房贷利率瞬间上升,也会让屋主一下子多支付很多钱。不过现在这个计划已经延期到12月1日了,同时只针对12万5000美元以上的房贷。所以,至少在12月1日之前办理贷款还不会那么让人失望。不过,这个计划到底在12月会不会实施目前还暂时未知,还有待国会进行审核。

5. 全球现金泛滥

不仅仅是美国享有低利率,目前世界范围内都很多地方都给出了低利率,而且不是1%或2%范围内的低利率,而是低至零以下。彭博社在今年夏天报导,全球大约有15万亿美元是负利率投资。要知道钱是可以全球流通的,如果风险和奖励具有足够的吸引力,那么将会有大量的现金流入美国,也就会导致市场上的现金供给越来越多。

6. 联邦财政赤字正在飙升

由于新冠疫情,联邦政府先是发了每人$1200纾困金,之后每个星期给失业者额外$600补助,还有给小企业的PPP贷款,给大公司的大力支持等等,这些都让联邦负债累累。联邦财政赤字目前大约朝着26.5万亿美元迈进,在9月30日之前的2020财年,联邦政府预计支出3762亿美元,而考虑到受疫情影响的经济支出,这个数字估计还会更高。

政府会想支付更多利息吗?无论是哪个政党,无论在什么时期,其实都在寻求更多现金和更低利率的联邦政策,以此来抑制联邦利息支出。

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今年开始美国房贷利率的下降对潜在买房者和已经贷款买房的人来说都是好消息,已经贷款买房的可以趁机做 refinance,如下图免费分析工具可以选择所居住州的 Refinance 公司推荐。各家 Refinance 给出的利率以及手续费会视贷款金额高低和贷款方式有所变动,如果想要在这里省点钱,货比三家绝对不吃亏。

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*以上各家贷款公司针对不同地区(Zip Code)能给出的利率 Offer 皆有不同,不一定所有地区都适用。

来源:BankRate

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