理财规划专家建议:寿险归寿险,投资归投资,两者不要混在一起

9 个月前
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时事新闻, 投資理財
 

编按:在 Business Insider 上有位作者 Zina Kumok 写下一篇文章,分析比较定期寿险和终生寿险的差异以及各自的优缺点,若你正好最近在考虑要购买人寿保险,不妨参考他的说法来帮助自己做决定。

• 对大多数人来说,终身寿险不但比定期寿险贵很多,也不是一种很好的投资工具。

• 我的500,000美元定期寿险每月只花费45美元,如果是同样保额的终身寿险,费用会是这个的十倍。

• 如果我把两种保险费之间的差额存进退休帐户里,那么我在退休帐户的收入会有494,000美元。

几周前,我和一位朋友讨论到财务问题,她告诉我她给自己买了人寿保险。我很惊讶,因为她是单身,没有孩子,也没有房子。如果她死了,没有人在经济上会受到影响。但事实是,朋友的父母是在她出生时就给她买了一份终身寿险,最近她开始接管这项保单。每年,她要为一项自己并不需要的东西支付数百美元。

人寿保险的购买其实挺复杂的,很多人认为自己不需要保险,但又有一部分人却会购买昂贵的又不合适的保险。这些人,从没意识到人寿保险的真正含义。

定期寿险和终身寿险有什么区别?

人寿保险有很多种,但定期寿险 (Term Life) 和终身寿险 (Whole Life) 最常见。定期寿险仅持续特定的时间,一般是10年,20年和30年。期限满了之后,你可以根据自己的需求选择是否要购买人寿保险。

举例来说,30岁的健康男性购买一份500,000美元的30年期保单,每月的平均花费仅约33.58美元。定期寿险的费用比终身寿险便宜的多,因为保单的期限较短。听起来,终身寿险好像比较有用,因为可以 Cover 一生,但是同样背景的30岁的健康男性若购买保额为500,000美元的终身寿险,每月要花费510.66美元,这项花费是定期寿险月费的15倍。

定期寿险更便宜的另一个原因是,大多数人购买定期寿险的阶段是不太可能死的阶段,所以保险公司需要付钱的可能性比较小,因此也可以减少收费。

许多定期寿险在报价前都需要进行体检,因为你的费用是由你的健康等级决定的。如果你没有任何慢性疾病,或者你的病史没有任何潜在的问题,那么你可以在几家在线保险公司购买不需要体检的保险。

哪些公司提供免体检、即刻生效的保单

Bestow:成立于2017年,购买前不需要体检,公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况,相比购买其它寿险要花上几周的时间,Bestow 只需要几分钟,而且全程网上操作,无需联系保险经纪。不过,Bestow 的寿险选择有限,只有两种定期寿险,2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。

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Ladder:成立于2017年1月,Ladder 寿险具有灵活性,适合想要自定义寿险的投保人,评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险,不过在投保的过程中,投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请,不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单,DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。

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Fabric:Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限,保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高,但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。

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HealthIQ:总部位于加州 Mountain View 的 Health IQ 致力为生活方式健康的人提供更便宜的人寿保险,Health IQ 根据每个申请人的需求和生活方式量身定制保单,如果你自认身体还算健康、生活习惯良好且无不良嗜好,想要买价格更低的人寿保险,那一定要了解一下 Health IQ。他们自己并不提供保险商品,而是代销知名合作寿险公司的保单,比如说保诚、约翰汉考克和林肯金融集团在内的30多家保险公司的定期寿险和终身寿险保单。

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为什么我建议你购买定期人寿保险?

选择终身寿险的消费者主要是想为他们的亲人留下一些东西。但数学表明,最值得的是定期寿险,而不是终身寿险,剩下的钱不如拿去做其他投资。

我现在有一份保额为50万美元的30年定期寿险,每月花费45美元,价格比较高是因为我有一些遗传疾病。一份500,000美元的终身寿险的月费大概要447.54美元,是我购买定期寿险的十倍左右。按年算的话,我每年要多付4,830.48美元。如果我把这个差额投资到每年增长7%的退休帐户的话,那么我在30年内会获得494,401.41美元,这个和终身寿险的支出相差不远。有了定期寿险,我就既能购买人寿保险,又能投资退休储蓄帐户了。

专家们表示,尽管终身寿险的确有现金价值,但是作为投资工具,他们并不理想。因为他们所创造的现金价值与赚取的利息,以及潜在的财富积累能力都不如退休帐户。终身寿险政策崩溃的风险也很高。一些报告表示,80%的人可能会由于成本太高而使保单中途失效。每月支付30美元比支付300美元容易得多。少付一个月的终身寿险可能会错过罚款,但是少付一个月的退休基金却不需要罚款。

如果你仍然认为终身寿险是更好的投资选择,那么我建议你找一个理财规划师,多了解一下他们的建议。

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责任编辑:  
来源:  Business Insider
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