除了公司团保的20万寿险,为什么我自己又另外买了100万美元保单?

11 天前
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时事新闻
 

编按:在 Business Insider 上有位作者 Eric Rosenberg 分享他在公司团保的20万保额之外,自己又加买了一笔百万保单。为什么已经有寿险了,他还要再另外加买呢?他这笔额外保单的成本又是多少?若你的情境和他一样,考虑以及有疑问的事情也相同,不妨参考他的心得想法来帮助自己做决定。

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• 我过去几家公司都有提供团保;

• 除了团保之外,我还为自己购买了价值100万美元的定期人寿保险;

• 在我设置自己的保单时,我有很多选择,而且即使我换工作了或者辞职了,我还能继续拥有我的保险。

如果你的雇主非常重视员工,那公司应该会提供很多很棒的福利,例如退休金帐户以及集中保险。但是许多雇主提供的团体人寿保险其实保额非常低。我曾经在多家有提供人寿保险的公司工作过,但我还是额外为自己购买了一份定期人寿保险,我觉得我的选择是正确的。

公司的团体人寿保险如何运作

大公司可能会为员工提供各种保险福利,包括健康医疗险、牙科险、眼科险、残疾险、生命险、以及意外死亡险等,每种保险都有自己的价值。团体人寿保险(团保)是一种涵盖到所有在册员工的保险。员工们在获得这份保险时是不需要额外体检的。如果你希望你的保险赔付更高,你可能需要完成详细的体检。

团体人寿保险的保额通常是年薪的倍数。例如,如果你的年薪为50,000美元,你的保额可能为年薪的1倍、2倍、3倍等。但是具体的保额数字得看你和 HR 的协商结果。由于保险公司的赔付风险分散在一大批雇员中,所以团保的价格通常非常低。

例如,我的第一份团体人寿保险,工资单上显示,我每年为这份保险支付60美元,保额是我年薪的4倍,如果我去世的话,我的家人能得到近20万美元的理赔金额。

为什么我认为自己额外购买一份人寿保险非常必要

为什么在公司给你买了团体保险的情况下,你仍然有必要给自己买一份人寿保险呢?其中最大的原因是:不稳定性。

大部分人不会在一个公司干一辈子,如果你辞职了,或者下一份工作不提供保险了,那么你将失去人寿保险。在我结婚之前,也就是我20多岁的时候我就购买了自己的人寿保险。我觉得我做的很正确,因为几年后我就开始当自由职业者了。虽然我因此失去了团体人寿保险,但由于我自己购买了人寿保险,所以我的家人仍然是受保护的。

意外裁员、解雇等一系列工作损失会一直发生,在新冠疫情之初有超过4000万美国人失业,如果这些人只依靠雇主的团体保险,那么在他们失业的那一刻,他们也失去了自己的保险。只有拥有自己的保险,才能一直保护自己的家人。

结合两份保险可以为家人提供额外保护,而且成本很低

如果你要买额外的保险,通常是要自己出额外的钱,但如果你的公司为你提供团体人寿保险,你就不需要出额外的钱了。定期人寿保险可以在合理的成本范围内为你的亲人提供长期的保护,且不因为你的工作变化而变化,可以保护你的家人数十年。

自己买的保险,自己拥有最大控制权

团体人寿保险价格很低,是一项很好的福利,但是关于保险的具体项目,你只能和雇主协商,你不能为你的保险进行更改或者深对个人需求客制化。但是如果你自己购买保险,那么保险期,保额价值,保险范围等就都在你的掌控范围之内了。

8家知名人寿保险公司以及购买方式

1. Bestow Life | 无需体检

Bestow 寿险购买前不需要体检,公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况,相比购买其它寿险要花上几周的时间,Bestow 只需要几分钟,而且全程网上操作,无需联系保险经纪。不过,Bestow 的寿险选择有限,只有两种定期寿险,2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。

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2. Health IQ | 适合注重健康的人

身体健康、有良好生活习惯的人购买 Health IQ 的寿险可以有很大的优惠。公司将通过评估投保人对健康的认知来确认其健康状况,而不是简单的询问健身频率和体重。根据健康程度,保单最多可比市面上标准寿险便宜41%。

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3. American National Life | 多样化的附加条约

该公司成立于1905年,寿险提供多样的附加条约(riders),投保人可以自行定制寿险。该公司的寿险包括5-30年的定期寿险、终身寿险、万能寿险、保障型万能寿险。评分为A。

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4. Ladder Life | 最灵活多样的保单

Ladder 寿险具有灵活性,适合想要自定义寿险的投保人,评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险,不过在投保的过程中,投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请,不需要体检。

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5. Fabric Life | 便捷的在线投保方式

Fabric Life 成立于2017年,提供便捷的网络申请方式,寿险包括意外死亡险或者20年定期寿险。公司要求加州和纽约州的投保人需从意外死亡险开始购买,之后升级成定期寿险,不过其它州,比如华盛顿州、马瑟诸塞州等,则可以直接购买定期寿险。

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6. AIG Direct | 最强经济实力

AIG 人寿保险公司成立于1995年,虽然时间不算长,但是非常有实力,已经成为美国最大型的人寿保险公司之一,评分为A。公司最受欢迎的保险是定期寿险(term),可以选择10-30年,同时也提供终身寿险、万能寿险、意外死亡险等等。

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7. New York Life | 最老牌寿险

这家是全美历史最悠久的寿险公司,成立于1845年,因此经济十分强健,提供多样的寿险,评分为A++。该品牌终身寿险的投保人还可以领取 New York Life 的股息。定期寿险投保人不需要重新签订任何协议可以直接转换成永久寿险(permanent)。

👉询价和购买方式:New York Life 没有提供网上询价和购买方式,必须亲自前往当地的门店咨询。

8. Haven Life | 超快速在线投保

Haven Life 是一家数字化公司,提供在线服务,十分便捷。该公司提供的是 MassMutual 的寿险,并且只提供承保金额大的保单。45岁以下的投保人不需要体检即可购买保险,几分钟就可以完成购买流程。

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来源:Business Insider

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